上周末在家看電視，看到今日說法的一期，講的是退休老人購(gòu)買6700萬理財(cái)產(chǎn)品，一年后本金利息統(tǒng)統(tǒng)不見的新聞，這個(gè)故事也有些復(fù)雜，大致來說就是：
一對(duì)老人做生意的兒子靠關(guān)系從朋友處借到6000萬元，兒子將借款轉(zhuǎn)讓給了父母，讓他們買理財(cái)產(chǎn)品賺差價(jià)，改善生活。結(jié)果老人被一家銀行的理財(cái)經(jīng)理騙買了一個(gè)根本不存在的信托產(chǎn)品，現(xiàn)在銀行撒手不管，信托機(jī)構(gòu)指責(zé)老人說謊，當(dāng)初理財(cái)經(jīng)理找不到，這么一筆巨款被騙，老兩口實(shí)在難以承受，結(jié)果老奶奶氣的至今病倒在床。
而我想說的，并不是騙局如何坑人，大家應(yīng)該如何擦亮眼睛，而是突然想到一個(gè)有些心酸的話題：你們有關(guān)心過家中老人的理財(cái)情況嗎？
老人的理財(cái)方式往往容易走兩個(gè)極端，一是過于保守，二是過于激進(jìn)。保守的方式往往是認(rèn)定銀行的安全性，將大部分將積蓄全部都放在銀行，而激進(jìn)則會(huì)將錢都投入股市、黃金、民間借貸等高風(fēng)險(xiǎn)渠道，或是為了能讓自己的晚年生活更有保障，聽信他人游說盲目加入各類投資的隊(duì)伍，例如之前那個(gè)到銀行存款，最終被銀行工作人員忽悠買了保險(xiǎn)的劉大爺。
01同學(xué)奶奶遭遇的標(biāo)會(huì)變故
在上大學(xué)的時(shí)候，班上有一位閩南的同學(xué)，他奶奶和別人一起做民間標(biāo)會(huì)（一種具有悠久歷史的民間信用資行為，有興趣的可以自行度娘），結(jié)果標(biāo)會(huì)發(fā)起人幾番欺騙后拿了大家籌集的會(huì)款跑路，而奶奶實(shí)際上也只是二手的標(biāo)首，上家消失的無影無蹤，下家的會(huì)員們自然不管那么多只管把錢借給誰就找誰，甚至將家中老人抬到他奶奶家門口，撂下一句話：“給標(biāo)會(huì)的錢是準(zhǔn)備給這老人養(yǎng)老的，現(xiàn)在錢沒了，這老人你來養(yǎng)！”全家一片愁云，最終由同學(xué)他爸爸和幾個(gè)叔叔湊錢還清了所有欠款，才得以解決那次風(fēng)波，而同學(xué)奶奶因?yàn)槔⒕伪瘧嵰膊×撕芫谩?/p>
其實(shí)現(xiàn)在還是有不少長(zhǎng)輩有民間借貸這種投資習(xí)慣，也就是我們常說的借款“幾分利”的收益方式。收益自然比市面正規(guī)理財(cái)收益率高的多，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)也同樣高。因?yàn)槊耖g借貸雖然操作便捷，但通常沒有合法的保障方式，借貸雙方僅靠所謂的信譽(yù)維持，借貸手續(xù)不完備，缺乏擔(dān)保抵押，無可靠的法律保障，一旦遇到情況變化，極易引發(fā)糾紛乃至犯罪。
02有沒有適合老人的理財(cái)產(chǎn)品呢？
1、銀行定期理財(cái)產(chǎn)品
盡管銀行定期存款利率一降再降，但銀行理財(cái)產(chǎn)品依然是不少重視安全性的投資人群首選。其風(fēng)險(xiǎn)很小，主要是看收益。
這里主要提醒一點(diǎn)：在很多老人印象中，銀行收益就是“安全的不會(huì)虧錢的”，而事實(shí)上在購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，一定要注意一點(diǎn)：產(chǎn)品介紹中的收益率，到底是固定收益，還是非固定收益。
固定收益這個(gè)很好理解，就是那個(gè)收益數(shù)字為“所見即所得”，到期按照約定連本帶利可取出。而非固定收益（也就是浮動(dòng)收益），則分為保本浮動(dòng)收益和非保本浮動(dòng)收益，從字面上不難看出：前者為保證本金，但是收益存在一定的不確定性；后者則為既不保證本金也不保證收益，有可能得到高于預(yù)期的收益，但也有可能本金也會(huì)虧損。
這也就是有些人會(huì)覺得奇怪：為什么我明明買的是銀行理財(cái)產(chǎn)品，到期一看賬戶居然比自己當(dāng)初投資的錢還少。浮動(dòng)收益的理財(cái)產(chǎn)品，收益率往往會(huì)比較高，而一般這類理財(cái)產(chǎn)品只規(guī)定理論最高收益率（注意，是理論最高收益率）。此對(duì)于如果長(zhǎng)輩們偏好“不虧錢情況下可收益”的方式，建議選擇固定收益銀行理財(cái)產(chǎn)品。目前知名大型銀行理財(cái)1年期收益率集中在3+%-4+%，起購(gòu)點(diǎn)通常為5萬。
2、國(guó)債
老人理財(cái)以穩(wěn)健為主。事實(shí)上，除了把錢存銀行外，老年人在理財(cái)時(shí)還可以考慮一些安全級(jí)別較高的產(chǎn)品。憑證式國(guó)債是穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品之一，其收益有保證，與定期存款一樣屬于安全性極高的產(chǎn)品。國(guó)債利率雖然比同期存款利率高一點(diǎn)，但與其他產(chǎn)品相比收益較低。但不僅不容易買到，而且不容易變現(xiàn)，流動(dòng)性也相對(duì)差些。目前國(guó)債3年期利率為3.9%，5年期利率為4.32%。
3、貨幣基金
貨幣市場(chǎng)具有流通性好、投資風(fēng)險(xiǎn)低、收益率高于銀行短期存款利率等優(yōu)點(diǎn)，可以取代一年期以內(nèi)的銀行儲(chǔ)蓄，有“準(zhǔn)儲(chǔ)蓄”的美譽(yù)。
銀行定期儲(chǔ)蓄在儲(chǔ)戶急需用錢時(shí)，往往不能及時(shí)取回，隨時(shí)存取款的活期儲(chǔ)蓄利息又低。對(duì)于老年人來說，大額支出可能隨時(shí)突發(fā)，而提前支取定額儲(chǔ)蓄將會(huì)有較大利息損失，貨幣基金不存在這種情況，可以在工作日隨時(shí)申購(gòu)、贖回。一般情況下，申請(qǐng)贖回的第二天就可取到錢。各大銀行基本也都有對(duì)接貨基的理財(cái)產(chǎn)品，收益基本在2+%。
最后幾句話
其實(shí)我知道，這篇內(nèi)容不會(huì)有多少老人會(huì)看到，而我更愿意的則是：作為年輕人的我們能在看過文章后，能夠多關(guān)心家中長(zhǎng)輩的經(jīng)濟(jì)生活。近些年來，一些不法分子和融資公司盯上老年人，對(duì)其進(jìn)行坑蒙拐騙，而我們大部分人，由于生活節(jié)奏快，工作繁忙等原因，忽視了家中老人的經(jīng)濟(jì)或理財(cái)情況。有時(shí)間的話，不妨關(guān)心他們理財(cái)?shù)哪屈c(diǎn)事，耐心地教他們一些新的安全性高的其他投資方式，或是告知從生活及網(wǎng)上了解的理財(cái)騙局。“經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上層建筑”，對(duì)長(zhǎng)輩而言，只有錢袋子安心了，生活才能安心。
老人們操勞了大半輩子了，不要讓他們的辛苦錢打了水漂。
碼字辛苦，都看到這了，點(diǎn)個(gè)小愛心再走唄！^^
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