其實(shí)學(xué)過(guò)一個(gè)“標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖”，就是把錢(qián)的用途分成了四份：短期消費(fèi)、意外重疾保障、重在收益、保本升值。每部分的比例分別為10%、20%、30%、40%。這個(gè)劃分方法是非?？茖W(xué)的，但在實(shí)際使用時(shí)，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，短期消費(fèi)可能暫時(shí)很難控制在10%，保險(xiǎn)花20%好像有些太奢侈了。簡(jiǎn)單說(shuō)就是，分配比例很難具體使用。
其實(shí)，這個(gè)四象限法，更適合已經(jīng)有了一定量資產(chǎn)的家庭來(lái)配置。而對(duì)于單身或者家里有幾個(gè)寶寶，正處于支出比較大的小伙伴們，很難套上這個(gè)比例標(biāo)準(zhǔn)。因此，今天跟大家介紹一種適用人群更廣、實(shí)操性相對(duì)更強(qiáng)的資產(chǎn)配置方法。那就是，著名的IMCI資產(chǎn)配置法咯~
當(dāng)當(dāng)當(dāng)~
就是下面這個(gè)圖啦~原理是類(lèi)似的，也將資產(chǎn)分為四大項(xiàng)，分別為：保險(xiǎn)、大項(xiàng)開(kāi)支、生活費(fèi)、投資。依據(jù)重要程度，從上到下依次來(lái)劃分自己的資產(chǎn)。
一、要先配置保險(xiǎn)
保險(xiǎn)的重要性和如何配置大家已經(jīng)在保險(xiǎn)課中學(xué)過(guò)了，這里就不重復(fù)啦~那花多少錢(qián)配置保險(xiǎn)合適呢？保險(xiǎn)有一個(gè)“雙十標(biāo)準(zhǔn)”非常有名——用年收入的10%來(lái)做10倍年收入的保額。
什么意思呢？第一個(gè)“十”，指購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的總保額是年收入的10倍，假如你的家庭年收入為50萬(wàn)，那么你需要購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)總保額就是50*10=500萬(wàn)元。第二個(gè)“十”，則指用年收入的10%來(lái)買(mǎi)保險(xiǎn)，比如年收入50萬(wàn)，就花50*10%=5萬(wàn)元來(lái)買(mǎi)保險(xiǎn)。是不是有點(diǎn)暈？不要怕，簡(jiǎn)單點(diǎn)執(zhí)行，就是按照年收入10%來(lái)配置保險(xiǎn)就可以啦~
二、預(yù)留好大項(xiàng)預(yù)算
在半年到1年，你可能需要的大項(xiàng)開(kāi)支。例如：買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)、結(jié)婚等等。這些一定要單列出來(lái)，這樣免得到時(shí)四處籌錢(qián)，甚至把處于低谷的投資賣(mài)掉，到時(shí)損失巨大，心痛都來(lái)不及咯~這部分花銷(xiāo)是發(fā)生概率較高的，一旦計(jì)劃，就不能動(dòng)，盡量放在貨幣基金等方便隨時(shí)取用的地方~
三、日?，F(xiàn)金預(yù)算：
這個(gè)基金課中有講過(guò)，要保留3-6個(gè)月的生活費(fèi)。這個(gè)費(fèi)用的確定很重要，如果太少，可能難以滿(mǎn)足經(jīng)常出現(xiàn)的意外花費(fèi)；如果太多，資金就長(zhǎng)期處于閑置狀態(tài)。如何做好這個(gè)預(yù)算呢？不要著急，一會(huì)兒跟大家分享一個(gè)記錄表格~確定了花銷(xiāo)之后，就可以把錢(qián)放在可以靈活存取的貨幣基金中，例如：余額寶。如果金額比較大的話(huà)，建議分散放在2-3個(gè)賬戶(hù)里面，同時(shí)考慮流動(dòng)性（取用方便）和收益性。
四、可投資資產(chǎn)：
除去保險(xiǎn)、大項(xiàng)現(xiàn)金和日?，F(xiàn)金預(yù)算之外，剩下的就是我們的可投資資產(chǎn)啦~我們也可以看出來(lái)，這些資產(chǎn)就是那些3年甚至更長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)用不到的資產(chǎn)咯~通過(guò)我們前面學(xué)過(guò)的知識(shí)，這些資產(chǎn)可以投資于債權(quán)類(lèi)資產(chǎn)和股權(quán)類(lèi)資產(chǎn)。債券類(lèi)資產(chǎn)可以配置基金課晚分享中講過(guò)的純債基金，股票類(lèi)資產(chǎn)就是指數(shù)基金或者直接投資股票，這也是我們股票課即將學(xué)到的內(nèi)容咯~
那比例該如何分配呢？
首先，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)算：基金課中講過(guò)方法，“100-年齡”，25歲，風(fēng)險(xiǎn)承受能力就是75%。
其次，使用可投資資金*風(fēng)險(xiǎn)承受能力比例=可投資于股票的資產(chǎn)，剩余的可以投入純債基金。
最后，投資股票的資產(chǎn)，又如何分配到股票和指數(shù)基金呢？建議的比例是50：50，可以根據(jù)自己的能力進(jìn)行調(diào)整。
什么意思呢？比如，剛學(xué)完股票初級(jí)課，可以按照50：50的比例配置，有2萬(wàn)元，1萬(wàn)元投資指數(shù)基金，1萬(wàn)元投資股票。但如果只有1萬(wàn)元呢？只夠投資一個(gè)，那就可以用這1萬(wàn)元投資股票組合，每月結(jié)余的錢(qián)來(lái)投資指數(shù)基金。
再比如，有些小伙伴學(xué)完了進(jìn)階課，感覺(jué)自己股票投資能力飆升，覺(jué)著自己能夠跑贏(yíng)市場(chǎng)，想要增加股票的投資比例，就可以將股票和指數(shù)基金的投資比例提高到70：30，甚至80：20.
這里只是舉一些例子，這并不是固定的標(biāo)準(zhǔn)，大家根據(jù)自己的情況調(diào)整哦~
核心原理就是：股票和指數(shù)基金都屬于股權(quán)類(lèi)資產(chǎn)，長(zhǎng)期都能跑贏(yíng)通貨膨脹。
股票的收益更高，但需要花費(fèi)更多的時(shí)間研究分析股票，并且自己能力要做到可以跑贏(yíng)市場(chǎng)。而投資指數(shù)基金，不需要分析、不需要選股，跟著定投方法投資，就能取得市場(chǎng)平均水平的收益。
大家可以根據(jù)自己的時(shí)間精力以及股票投資能力，來(lái)靈活控制兩者的投資比例哦~另外，有大額資產(chǎn)的，可以根據(jù)自己的實(shí)際情況配置一些房產(chǎn)，占比不要超過(guò)投資資產(chǎn)的40%就好。
我們清楚了IMCI的資產(chǎn)配置法，具體如何操作呢？
首先要梳理自己的資產(chǎn)情況。有些小伙伴可能會(huì)說(shuō)，我的資產(chǎn)我清楚著吶~真的如此么？那你能快速地回答以下問(wèn)題嗎?
你有幾個(gè)存錢(qián)的地方，分別存了多少錢(qián)呢？
你買(mǎi)了多少錢(qián)的保險(xiǎn)？各種投資資產(chǎn)分別有多少呢？
你每月的信用卡支出、花唄支出大概多少呢？
你每月用于買(mǎi)衣服的錢(qián)大概有多少呢？
你每月可以結(jié)余多少錢(qián)呢？(回答出來(lái)了嗎?)
是不是傻傻搞不清楚了？是不是懷疑自己曾經(jīng)花的是別人的錢(qián)么？如果連自己的資產(chǎn)、負(fù)債；收入、支出都搞不清楚；都不知道自己究竟有多少錢(qián)可以真正用來(lái)投資，怎么能更好的理財(cái)呢？所以，想要做好資產(chǎn)配置，搞清財(cái)務(wù)狀況做起來(lái)。
我有個(gè)朋友叫萌萌，聽(tīng)說(shuō)我學(xué)了投資之后，就希望我?guī)退鱿沦Y產(chǎn)配置，我們今天就以萌萌為例，來(lái)看一看如何做自己的資產(chǎn)配置。
萌萌，27歲，單身女性，四線(xiàn)城市公務(wù)員，月稅后收入4500元，年終獎(jiǎng)1.6萬(wàn)，單位每月繳納五險(xiǎn)一金，萌萌自己沒(méi)有買(mǎi)其他保險(xiǎn)。上個(gè)月花了1000元花唄還沒(méi)還。有一套自住房產(chǎn)，價(jià)值50萬(wàn)， 每月需支付房貸1500元，還需要還10年； 有1萬(wàn)元放在銀行， 3萬(wàn)元放在支付寶， 1萬(wàn)元的股票， 1萬(wàn)元P2P；
第一步，搞清資產(chǎn)負(fù)債情況
我們通過(guò)填寫(xiě)這個(gè)表，可以快速搞清楚自己的資產(chǎn)負(fù)債情況，了解自己手中有多少可以支配的錢(qián)。資產(chǎn)就是自己擁有的東西，而負(fù)債則是我們欠別人的錢(qián)。我們就一起來(lái)看看萌萌的資產(chǎn)負(fù)債情況。
萌萌有1萬(wàn)元放在銀行，就是銀行存款；
3萬(wàn)元放在支付寶，是貨幣基金；
1萬(wàn)元股票，1萬(wàn)元P2P；
自住房產(chǎn)，價(jià)值50萬(wàn)；
好，梳理完資產(chǎn)，再來(lái)看負(fù)債：
1000元的花唄；
房貸每月1500元，還要還10年，一共是18萬(wàn)元。
第二步，記錄每月收入、支出情況
我們經(jīng)常會(huì)有這種感覺(jué)，明明自己好像沒(méi)干什，但錢(qián)就沒(méi)有了，好委屈。尤其是現(xiàn)在使用手機(jī)付款，更沒(méi)有花錢(qián)的實(shí)際感覺(jué)了。所以一定要借助記錄收支，才能知道自己的花費(fèi)是否合理，幫助自己更好地積累資產(chǎn)。班班同樣給大家制作了一個(gè)表格，來(lái)看看自己的錢(qián)都去了哪兒吧~
同樣，我們一起看看如何填寫(xiě)萌萌的收入支出。先看收入：主動(dòng)收入就是需要付出時(shí)間勞動(dòng)獲得的收入，比如工資~
萌萌每月稅后收入4500元，年終獎(jiǎng)1.6萬(wàn)，年終獎(jiǎng)每年可能不定，只需計(jì)入最后一月的收入，平時(shí)就不用記啦~
被動(dòng)收入就是躺賺的收益啦~這個(gè)金額相對(duì)較小，可以按年計(jì)算，不需要每月記錄~所以，這里萌萌的收入合計(jì)就是4500元。
再看支出：
她日常可以在單位用餐，每月交300元伙食費(fèi)就夠了；上班、在家無(wú)線(xiàn)網(wǎng)很方便，話(huà)費(fèi)大概只需50元/月；每月要還1500元房貸；物業(yè)費(fèi)、水電費(fèi)之類(lèi)的大概150元；其他生活用品費(fèi)200元。除此之外，萌萌特別喜歡漂亮衣服，每月至少花1000元買(mǎi)衣服；與朋友約著出去玩每月花500元。
逐項(xiàng)填好表之后，可以看出，萌萌每月支出總計(jì)3700元，可以結(jié)余800元。現(xiàn)在，搞清楚了萌萌的資產(chǎn)負(fù)債情況，每月的收入、支出之后，我們來(lái)看看如何幫助萌萌更好地調(diào)整她的資產(chǎn)配置。根據(jù)IMCI資產(chǎn)配置的原則，制定出了以下資產(chǎn)配置體檢表格，對(duì)照檢查之后，就能知道如何優(yōu)化自己的資產(chǎn)配置啦~同樣以萌萌為例，結(jié)合萌萌的資產(chǎn)負(fù)債和收支情況，我們逐項(xiàng)來(lái)看，能否給出萌萌一些改進(jìn)的意見(jiàn)。
先看保險(xiǎn)，萌萌只有五險(xiǎn)一金，是不夠的，還需要給自己配置一些消費(fèi)型保險(xiǎn)。
萌萌每月稅后工資4500元，到手稅后工資5.4萬(wàn)，加上年終獎(jiǎng)1.6萬(wàn)，年收入有7萬(wàn)；
因此建議她可以再給自己配置7000元的商業(yè)險(xiǎn)。大項(xiàng)預(yù)算，萌萌暫時(shí)沒(méi)有，不用考慮。
現(xiàn)金流情況：
萌萌有4萬(wàn)元的現(xiàn)金，遠(yuǎn)超過(guò)3-6個(gè)月的支出，會(huì)導(dǎo)致資金閑置，結(jié)合她資產(chǎn)的年度總收益率5%來(lái)看，資金的利用度確實(shí)不夠，需要考慮減少現(xiàn)金持有，增加投資資產(chǎn)。（年度總收益率就是一年所有的資產(chǎn)收益除以總資產(chǎn)。）這里一定要結(jié)合萌萌的收支情況。
萌萌的工作性質(zhì)使然，收入雖然不高但非常穩(wěn)定，負(fù)債也在正常范圍內(nèi)，可以正常還款。
但她的支出不太健康，非必要支出占了總收入的33%，其實(shí)四線(xiàn)城市消費(fèi)并不高。我就建議她減少自己的置裝費(fèi)和休閑娛樂(lè)費(fèi)用，縮減到每月總共800元。同時(shí)增加200元的學(xué)習(xí)支出，以提升自己的業(yè)務(wù)能力或者是其他專(zhuān)業(yè)能力，以努力提高工資或取得其他兼職收入，獲取更多本金的積累。
這樣每月的支出就是3200元，結(jié)余1300元。萌萌單身，支出比較可控，因此，根據(jù)每月3200元的支出，預(yù)留3個(gè)月的生活費(fèi)即可，就是9600元。用她手頭的4萬(wàn)元現(xiàn)金-9600元-保險(xiǎn)費(fèi)7000元=23400元，這些錢(qián)可以全部納入投資資產(chǎn)中，以增加收益。
這樣，她一共就有43400元的投資資產(chǎn)，原來(lái)萌萌有投資股票和P2P，但事實(shí)上她對(duì)這兩者都不太懂。那現(xiàn)在該如何投資呢？根據(jù)萌萌的風(fēng)險(xiǎn)承受能力是73%，43400元*73%=31682元可以用來(lái)投資股票和指數(shù)基金；剩余11718元可以用來(lái)投資債券基金。
結(jié)合她原來(lái)的投資，我建議她股票的暫時(shí)不動(dòng)是1萬(wàn)元，p2p到期之后取出來(lái)，將21682元分批配置指數(shù)基金，股票可以分析之后看是否考慮繼續(xù)持有或者調(diào)倉(cāng)。
11718元可以用來(lái)買(mǎi)一些純債基金或者國(guó)債一類(lèi)的。好啦，分析完了萌萌的情況，我們給她做出來(lái)的整體建議就是下面這個(gè)表啦~
好啦，大家學(xué)會(huì)了么？試著給自己做個(gè)資產(chǎn)配置優(yōu)化方案吧~
文章來(lái)自長(zhǎng)投學(xué)堂-家庭資產(chǎn)配置
