咱們先聊聊為什么銀行理財(cái)要打破剛性兌付？
銀行的產(chǎn)品分為？三種。
第一總，是保本保息的理財(cái)產(chǎn)品，這個(gè)和銀行存款的特征相同。目前，銀監(jiān)會(huì)認(rèn)定，保本保收益的理財(cái)產(chǎn)品，是結(jié)構(gòu)性的存款，所以要繳納存款準(zhǔn)備金和占用資本金。
第二種，不保本保息的理財(cái)產(chǎn)品?，F(xiàn)在很多人沖著銀行的名號(hào)認(rèn)為其實(shí)不保本保息的理財(cái)產(chǎn)品，只要是銀行出的也沒(méi)有什么風(fēng)險(xiǎn)，只關(guān)注預(yù)期年化收益。銀行是怎么能達(dá)到每期都安全兌付呢？那基本上是采取，用東墻的收益，來(lái)貼補(bǔ)西墻。因?yàn)?，買東墻的客戶并不知道自己的收益有多好，銀行會(huì)把多出的收益分給收益比較差的西墻。但是在未來(lái)，這樣的理財(cái)產(chǎn)品就不會(huì)有剛性兌付了，因?yàn)樵谫Y金緊張的狀態(tài)下，銀行各方面的成本都會(huì)提高，經(jīng)營(yíng)壓力也越來(lái)越高，這樣會(huì)導(dǎo)致銀行聚集著極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。
再來(lái)聊聊銀行倒閉的事，海南發(fā)展銀行剛剛成立兩年十個(gè)月，由于支付危機(jī)而關(guān)閉的一家省政府背景的銀行。重點(diǎn)來(lái)了，由于該銀行倒閉的時(shí)候，存款保險(xiǎn)制度并未出臺(tái)，關(guān)于很多儲(chǔ)戶的錢資金還未兌現(xiàn)至今也沒(méi)有一個(gè)明確的說(shuō)法。
2015年5月5日，存款保險(xiǎn)條例正式開(kāi)始實(shí)施，明確規(guī)定，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。這也是因?yàn)橹袊?guó)大部分的老百姓，在銀行的存款是未超過(guò)50萬(wàn)元的。
在銀行購(gòu)買的金融產(chǎn)品不受保護(hù)，也就是說(shuō)，如果銀行破產(chǎn)，你在這家銀行的理財(cái)產(chǎn)品不管多少，都不會(huì)有全額賠付的。
買銀行理財(cái)產(chǎn)品未必就一定掙錢，以后有可能會(huì)虧損。
以下有幾個(gè)投資建議：
一，充分識(shí)別和認(rèn)識(shí)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，特別是高收益產(chǎn)品，
二，可以選擇貨幣基金+銀行理財(cái)+保險(xiǎn)保本資產(chǎn)配置模式，
三，主動(dòng)提升，自身的專業(yè)水平，不盲目依賴管理人。
最后建議投資長(zhǎng)期產(chǎn)品利率下降是未來(lái)的一大趨勢(shì)，投資長(zhǎng)期產(chǎn)品不僅收益高，而且也可避免利率下降的影響。
現(xiàn)金為王！
一個(gè)寬松的時(shí)代，將結(jié)束。全球的利率，都在提升，債券市場(chǎng)利率也在快速上升。然而在全球的金融市場(chǎng)上，并沒(méi)有反映出這種變化，全球金融仍然在膨脹，就像巴菲特講了，利率就是金融市場(chǎng)的助力，利率的提升，必將改變整個(gè)金融市場(chǎng)的固執(zhí)，股票債券，樓市商品貴金屬等資產(chǎn)，全都會(huì)因?yàn)槔实母淖兌龀龈淖?，之所以還沒(méi)有出現(xiàn)變化，那一定是在聚集能量。很遺憾，當(dāng)時(shí)他說(shuō)這段話，給市值高漲的科技大佬們，以及追逐科技股的投資者們聽(tīng)，并沒(méi)有舒服人何人，反而引發(fā)了華爾街的嘲諷，嘲笑股神已經(jīng)落伍了，結(jié)果大家很清楚，在第二年美國(guó)的納斯達(dá)克泡沫破裂，大量的投資者血本無(wú)歸。
當(dāng)大家習(xí)慣了花錢大手大腳，進(jìn)來(lái)的錢很低利率之后，讓他重回常態(tài)，將十分難受在低利率市場(chǎng)環(huán)境，無(wú)論企業(yè)和個(gè)人都在不斷的加杠桿，把資金運(yùn)用到極致，但別忘了出來(lái)混，遲早是要還的，進(jìn)來(lái)的錢也是要還的，這幾年我們熱衷炒作的資產(chǎn)一個(gè)一個(gè)都在崩盤，鋼貿(mào)，造船，煤炭股是，暫時(shí)，大宗商品，一個(gè)一個(gè)市場(chǎng)遭到血洗。未來(lái)十年，資產(chǎn)泡沫一個(gè)一個(gè)破裂。
最后說(shuō)下個(gè)人資產(chǎn)，流動(dòng)性緊縮，一定要清債，盡量不要欠別人錢，也不要讓別人欠你錢。你欠別人的錢利率會(huì)高，而且可能被要求提前還錢，所以債務(wù)和貸款盡量不要用，而且錢給別人也要小心了，搞不好對(duì)方就是當(dāng)楊白勞，還不出錢了。
經(jīng)濟(jì)下行趨勢(shì)也必須收縮，必須不斷地，更多的持有現(xiàn)金類資產(chǎn)，把現(xiàn)金類資產(chǎn)有效的管理，做到風(fēng)險(xiǎn)有效隔離，收益穩(wěn)健增長(zhǎng)，而滿足這些條件最好的金融投資產(chǎn)品，就是保險(xiǎn)資產(chǎn)。
如何避免，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的誤區(qū)
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)方面，大致有三種現(xiàn)象值得注意。
第一個(gè)是以偏概全，先入為主，只講回報(bào)，不提投入，權(quán)利和義務(wù)沒(méi)有解釋清楚。
第二個(gè)是夸大作用，虛假宣傳，忽視保障職能，不講前期投入，只介紹日后不確定的收益。
第三是借機(jī)造勢(shì)，模糊職能，有的在銀行營(yíng)業(yè)窗口賣保險(xiǎn)，讓市民誤以為是在辦理存款，還有隨遇許諾，出事否認(rèn)，一旦發(fā)生糾紛又相互推諉扯皮。
對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)要做到知其然，還要知其所以然，不輕信片面宣傳和忽悠，堅(jiān)持弄明白條款的主要內(nèi)容，如果成了投保的明白人對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知就會(huì)提升到新的層次，更好的維護(hù)自身保險(xiǎn)權(quán)益。
如果你身邊的保險(xiǎn)從業(yè)者約你去參加產(chǎn)品，說(shuō)明會(huì)，參加酒會(huì)，和答謝會(huì)，記得帶上火眼金睛的我喲！
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