轉(zhuǎn)自保險(xiǎn)一點(diǎn)通

保監(jiān)134號(hào)文的發(fā)布，新的政策將帶來(lái)哪些改變呢，對(duì)我們配置保險(xiǎn)有何影響？保險(xiǎn)一點(diǎn)通做個(gè)簡(jiǎn)明的解讀，所有政策的出臺(tái)都有其現(xiàn)實(shí)背景：

在過(guò)去幾年，隨著利率市場(chǎng)化、產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新，保險(xiǎn)產(chǎn)品在保障基本屬性基礎(chǔ)上，附加了極強(qiáng)理財(cái)屬性。特別是一些年金附加萬(wàn)能產(chǎn)品，強(qiáng)勢(shì)碾壓很多傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品，尤其是附加的萬(wàn)能賬戶，靈活堪比余額寶，收益還要高的多。

市場(chǎng)上的主流年金險(xiǎn)多是第一年就開(kāi)始領(lǐng)取年金，年金搭配萬(wàn)能賬戶滿足了客戶短中長(zhǎng)期理財(cái)?shù)娜啃枨?，既靈活返還又高，但這不是監(jiān)管想看到的，這是搶了理財(cái)?shù)娘埻耄?/p>

感覺(jué)保險(xiǎn)做了理財(cái)?shù)墓ぷ鳎皇窃诒Ｕ仙舷鹿Ψ?，特別是靈活性的增加其實(shí)就是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能的下降。

回歸“保險(xiǎn)姓?！北ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)需要進(jìn)一步規(guī)范

解讀一：以消費(fèi)者的需求為中心的原則，符合國(guó)情，保障功能突出

以消費(fèi)者需求為中心，在產(chǎn)品端就是要做到產(chǎn)品的多元化、差異化、重保障，在銷(xiāo)售端，需要保險(xiǎn)代理人根據(jù)不同客戶的實(shí)際情況和需求，定制專屬保障方案。

解讀二：差異化定價(jià)原則

定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)今后會(huì)面臨更加細(xì)致和個(gè)人化的核保，生活習(xí)慣、吸煙狀況、健康狀況都會(huì)影響費(fèi)率。保險(xiǎn)也將助力健康中國(guó)，指導(dǎo)更健康的生活方式，同時(shí)也是一種公平的體現(xiàn)。所以吸煙的朋友要購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)要趁早了，因?yàn)楝F(xiàn)在還可享受同等費(fèi)率，否則以后就要區(qū)別對(duì)待了。

解讀三：強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品的保障屬性——年金重積累，健康重醫(yī)療，特定人群要有專屬保障

?? 年金險(xiǎn)重長(zhǎng)期和積累，就是突出保險(xiǎn)的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能，降低前期的靈活性。因?yàn)殪`活性會(huì)為年金險(xiǎn)的規(guī)劃帶來(lái)消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)，影響其保障的養(yǎng)老等專屬規(guī)劃。

兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)首次生存金給付應(yīng)當(dāng)在保單生效滿5年以后，且每年給付和部分領(lǐng)取比例不得超過(guò)已交保費(fèi)的20%。

這一規(guī)定將秒殺市場(chǎng)上一大批年金保險(xiǎn)！生效即返、當(dāng)年即返、高額返還的，通通準(zhǔn)備下架啦！這一規(guī)定將指引純正的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，匹配養(yǎng)老生活，60開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老錢(qián)。

萬(wàn)能賬戶不能再作為附加險(xiǎn)出現(xiàn)，返還的年金再也無(wú)法享受“日計(jì)息月復(fù)利的賬戶”的二次增值了，特別是可以直接追加部分資金享受日計(jì)息月復(fù)利?！澳杲?復(fù)利賬戶”二次增值的時(shí)代將一去不復(fù)返了“

?? 健康重醫(yī)療屬性，是保險(xiǎn)姓保的延伸，降低健康險(xiǎn)的其他屬性，提高保障的覆蓋面和保障的針對(duì)性。

護(hù)理保險(xiǎn)和失能收入損失保險(xiǎn)（重疾）除出險(xiǎn)外不得在到期前給付生存金，摘除掉重疾類保險(xiǎn)非醫(yī)療保障的屬性，將保費(fèi)成本更多的用于健康保障。所以返本型的終身重疾險(xiǎn)通通要下架。團(tuán)體醫(yī)療險(xiǎn)要讓利客戶，醫(yī)療保費(fèi)要全部用于醫(yī)療金給付。

解讀四：命名與宣傳規(guī)范化，突出保險(xiǎn)責(zé)任特點(diǎn)

清晰明了。保險(xiǎn)產(chǎn)品定名、產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)以及相關(guān)產(chǎn)品宣傳材料中不得出現(xiàn)理財(cái)、投資計(jì)劃等描述。要知道保險(xiǎn)是最安全的金融工具，是行業(yè)的口碑和金子招牌，不要和理財(cái)與投資混為一談，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)最重要的是保障，年金險(xiǎn)也是保障。

解讀五：整改期限為2017年10月1日

自通知發(fā)布后（2017年5月12日），新報(bào)送的產(chǎn)品要符合上面的規(guī)定了；已經(jīng)上市的產(chǎn)品，最遲在2017年10月1日前完成整改。所以很快，新的產(chǎn)品退市潮就要到來(lái)了！

今后的保險(xiǎn)規(guī)劃，更加回歸風(fēng)險(xiǎn)管理的本質(zhì)，壽險(xiǎn)需要提供身價(jià)的保障并差別定價(jià)，年金降低靈活性注重長(zhǎng)期積累，落地中期教育金的儲(chǔ)備和長(zhǎng)期養(yǎng)老金的儲(chǔ)備，短期理財(cái)?shù)某煞衷鈷仐墶?br>

當(dāng)然想要短中長(zhǎng)結(jié)合又自感自制力較強(qiáng)的客戶，要抓緊時(shí)間搜羅市場(chǎng)上的好產(chǎn)品了?，F(xiàn)在不是猶豫買(mǎi)不買(mǎi)的問(wèn)題，是猶豫買(mǎi)多少的問(wèn)題。