你是不是放羊娃？

有個(gè)關(guān)于西部貧困報(bào)道的經(jīng)典案例，25歲以上的人可能上學(xué)時(shí)候都聽(tīng)過(guò)甚至考試也考過(guò)。記者采訪一個(gè)放羊娃，“你放羊干啥？”，“賣錢”，“賣錢干啥？”，“娶媳婦生娃?！?，“生娃干啥？”，“放羊！”。記者如果在繼續(xù)追問(wèn)那就進(jìn)入死循環(huán)，這個(gè)案例想給我們傳達(dá)的是沒(méi)有教育就沒(méi)有眼界，沒(méi)有眼界就永遠(yuǎn)被鎖在貧困中。當(dāng)年你肯定嘲笑過(guò)這個(gè)放羊娃，今天可能你依然嘲笑這個(gè)可憐的放羊娃，但是90%的人只不過(guò)是五十步笑百步罷了，不信的話我把“放羊”換成“工作”說(shuō)的就是我們自己，“你工作干啥？”，“賺錢”，“賺錢干啥？”，“娶媳婦生娃?！保吧薷缮?？”......“將來(lái)找工作成家！”為了后面敘述方面我就叫這些上班賺錢的人——上班娃。

我們和放羊娃像豚鼠一樣在跑輪里面奔跑，無(wú)論跑的多快都逃脫不了。沒(méi)有外部視角，不知道逃脫的方法在哪里，也就不會(huì)有想逃脫出去看外面世界的沖動(dòng)。人的思維是受語(yǔ)言和文字限制的，語(yǔ)言和文字中沒(méi)有的概念人是不會(huì)去思考的。中國(guó)人有“上火”的概念，外國(guó)人沒(méi)有上火的概念，中國(guó)人口腔潰瘍牙齦腫痛就認(rèn)為是上火了，要想辦法降火，外國(guó)人則是說(shuō)發(fā)炎了有炎癥需要吃消炎藥，不會(huì)想一些手段來(lái)降火。

語(yǔ)言、觀念、概念都會(huì)對(duì)我們生活道路起塑造作用。在這里我主要講概念的重要性，看一個(gè)人是否聰明要看他腦袋里有多少清晰準(zhǔn)確必要的概念，以及這些清晰準(zhǔn)確必要概念之間有多少清晰準(zhǔn)確必要的聯(lián)系。而不是看他能做多難的數(shù)學(xué)題，有些腦癱患者卻有驚人的計(jì)算能力。上班娃的腦子里面只有上班出賣勞動(dòng)力老老實(shí)實(shí)掙薪水的概念，在這樣的概念下想增加薪水的辦法只有加薪和跳槽，最虧得是上班娃的一份時(shí)間只能出售一次，上班就不能干其他的不上班就沒(méi)有薪水，獲得收入的唯一手段就是上班，這就是我所說(shuō)的為錢而工作的人。

不要為錢而工作，讓錢為你工作。做到讓錢為你工作非常簡(jiǎn)單，僅僅是在你的腦袋里增加一個(gè)概念。讓你的錢去幫你賺錢，說(shuō)白了就是投資嘛。你的每一塊錢都是你的員工，它們可以24小時(shí)不間斷幫你賺錢，還不要發(fā)工資，你可以分幾個(gè)項(xiàng)目同時(shí)幫你賺錢。多一個(gè)概念多一片視野，多一種選擇。之前你只有為錢工作的概念，這就好比你待在房間里只能看到房間內(nèi)的場(chǎng)景，當(dāng)你了解到錢還可以為你工作的概念就好像房門(mén)打開(kāi)了你看到外面廣闊的風(fēng)景。

下面我介紹財(cái)務(wù)上的兩個(gè)重要概念

資產(chǎn)與負(fù)債

資產(chǎn)與負(fù)債多數(shù)人搞不清楚，甚至有些人根本就沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)。多數(shù)錯(cuò)誤的認(rèn)知是資產(chǎn)就是我們所擁有的，負(fù)債就是我們欠的。房子、車子、手表珠寶、包包奢侈品在你們眼里都是資產(chǎn)，不光在你眼里，在法官、銀行經(jīng)理、會(huì)計(jì)師、財(cái)務(wù)規(guī)劃師眼里也是資產(chǎn)，這些可以被拿走賣錢抵押有價(jià)值。我判斷一件東西是資產(chǎn)還是負(fù)債，唯一的標(biāo)準(zhǔn)是看它帶來(lái)是收入還是支出。舉個(gè)例子，房子如果買回來(lái)自己居住那就是負(fù)債，買房一般都是貸款買房，你每個(gè)月要還一定的按揭，你在房子上面只有支出沒(méi)有收入；房子如果是用來(lái)出租的，你每月收的租金稍微比你的按揭款多一點(diǎn)點(diǎn)，這個(gè)房子就是你的資產(chǎn)，能夠?yàn)槟銕?lái)正的資金收入。

很多人分不清資產(chǎn)和負(fù)債，導(dǎo)致手里買了一大堆以為是資產(chǎn)的負(fù)債。一個(gè)中產(chǎn)家庭在不懂資產(chǎn)和負(fù)債的概念時(shí)，購(gòu)買大房子好車子和名表名包，這些在收入穩(wěn)定或者經(jīng)濟(jì)大環(huán)境穩(wěn)定的情況下，完全沒(méi)問(wèn)題家庭收入應(yīng)付得了這些債務(wù)，但是家庭收入一旦出現(xiàn)縮減家庭債務(wù)危機(jī)立馬顯現(xiàn)。即使沒(méi)有出現(xiàn)債務(wù)危機(jī)，中產(chǎn)家庭也是在小心翼翼的在財(cái)務(wù)問(wèn)題上面掙扎著。這個(gè)問(wèn)題在中國(guó)中產(chǎn)水平人群中情況應(yīng)該會(huì)好一些，中國(guó)人有儲(chǔ)蓄存錢的習(xí)慣能夠抵御一些不穩(wěn)定的情況，在美國(guó)情況就非常糟糕人們是債務(wù)性消費(fèi)觀念，只要能達(dá)到債務(wù)收支平衡就能過(guò)下去，一旦出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)衰退，那就出現(xiàn)成千上萬(wàn)的家庭破產(chǎn)搬離原來(lái)的大房子，這就美國(guó)次貸危機(jī)發(fā)生的根源。

想要成為富人，多買資產(chǎn)，不要買負(fù)債。這也是消費(fèi)觀念，窮人和中產(chǎn)人群總是提前透支享受和消費(fèi)，富人則會(huì)控制消費(fèi)欲望購(gòu)買資產(chǎn)等到后來(lái)再慢慢享樂(lè)。看來(lái)消費(fèi)觀念也會(huì)影響人們的理財(cái)。

納稅是義務(wù)避稅是權(quán)利

初中政治課上老師就教育我們納稅是每個(gè)公民的基本義務(wù)，告訴我們納稅政府可以集中力量辦大事建設(shè)公共基礎(chǔ)設(shè)施。這些說(shuō)的沒(méi)錯(cuò)，納稅是義務(wù)，老師卻沒(méi)有告訴我們避稅是我們的權(quán)利。對(duì)于我們個(gè)人來(lái)說(shuō)每個(gè)月總是被政府拿走一部分收入雖然知道拿走的錢是為了維持國(guó)家強(qiáng)大，服務(wù)國(guó)民，但還是感覺(jué)不爽，收入越高被拿走的就越多。對(duì)于公民百姓來(lái)說(shuō)法無(wú)禁止即是合法，法律只規(guī)定了不納稅是違法的可沒(méi)規(guī)定少納稅是違法的，我說(shuō)的少納稅可不是虛報(bào)收入和營(yíng)業(yè)額而是通過(guò)合理合法的手段避免多交稅。

中國(guó)公民現(xiàn)在納稅意識(shí)還不夠成熟，避稅的意識(shí)基本上也就沒(méi)有，還有就是中國(guó)的稅法還是比較簡(jiǎn)單避稅的空間不大，個(gè)人所得稅一般都是公司財(cái)務(wù)幫員工申報(bào)和代扣，個(gè)人很難去避稅除非公司財(cái)務(wù)愿意為每個(gè)員工避稅，避稅也比較簡(jiǎn)單就是拿消費(fèi)過(guò)的發(fā)票來(lái)抵扣你超出不需納稅的那個(gè)底線，目前是3500元這個(gè)線。個(gè)人股票投資我倒是有個(gè)避稅的好辦法——投資美股，中國(guó)個(gè)人所得稅有針對(duì)股息紅利收稅的，規(guī)定是購(gòu)買中國(guó)股市的股票獲分紅要收取最高20%稅率（短期是20%，長(zhǎng)期超過(guò)一年的是5%），購(gòu)買美股就不在中國(guó)股市分紅管范之內(nèi)同時(shí)美國(guó)又是對(duì)境外人員不收稅的，這就避免被收稅了。中國(guó)的A股勸大家不要去玩，玩的都是投機(jī)有太多的東西能夠左右A股，美股有兩百年的歷史可以說(shuō)是個(gè)很規(guī)范的投資市場(chǎng)，你們可以跟我投資美股，中國(guó)的好公司大部分都在美國(guó)上市。

最后介紹一下美國(guó)的稅收，僅供大家作為談資。從一部電影《肖申克的救贖》說(shuō)說(shuō)，男主角安迪被冤枉殺害妻子和妻子的情人被判無(wú)期，關(guān)在肖申克監(jiān)獄服刑。安迪和獄友被安排去修房頂，旁邊的獄警看守在抱怨要獲得哥哥的幾萬(wàn)美元的遺產(chǎn)就要交70%的遺產(chǎn)稅，安迪入獄前是個(gè)銀行家，于是安迪過(guò)去跟獄警說(shuō)的第一句話：你能確保你的妻子對(duì)你忠心嗎？獄警以為安迪說(shuō)他可能帶綠帽，憤怒把安迪懸在屋頂邊緣威脅讓安迪發(fā)生點(diǎn)意外，安迪告訴他如果可以確保他的妻子忠心可以把遺產(chǎn)贈(zèng)與他的妻子這樣就不要繳納高額遺產(chǎn)稅。很顯然安迪幫獄警避稅了，獄警幫安迪出手教訓(xùn)了一直騷擾安迪的同性戀“姐妹花”。接下來(lái)，找安迪報(bào)稅的獄警絡(luò)繹不絕，就連到這個(gè)監(jiān)獄參加聯(lián)誼球賽的其他地方獄警也來(lái)找安迪幫忙報(bào)稅。美國(guó)的稅制還是比較復(fù)雜的，稅收還需要公民自己申報(bào)，很多人就搞不清楚那些可以報(bào)稅那些可以減稅那些可以免稅，安迪這樣的人重要行就凸顯了，電影很精彩大家可以找來(lái)看看，別人看完電影可能感受到的是人性以及希望，但是我在電影里得到的卻是財(cái)務(wù)知識(shí)非常重要。