最近經(jīng)常到健身房鍛煉，發(fā)現(xiàn)一個(gè)現(xiàn)象，越來(lái)越多50多歲的人熱衷于在健身房里揮汗如雨，尤其是瑜伽和芭蕾課，阿姨們有課必到，練起來(lái)有模有樣，一看就是經(jīng)常上課。能在退休后過(guò)得如此清閑，不必為柴米油鹽斤斤計(jì)較，想必經(jīng)濟(jì)上已經(jīng)比較寬裕。
和閨蜜聊天，她說(shuō)起婆婆去歐洲旅行，買的護(hù)膚品都是200歐的蘭蔻，平時(shí)給孫子也特別舍得花錢，衣服玩具都買很好的。其實(shí)她的公公婆婆在退休前也不過(guò)是普通職員，并非身居要職，收入豐厚，平時(shí)省吃儉用，沒(méi)想到經(jīng)過(guò)多年的積累，到退休后過(guò)得寬裕又體面了。
能在退休后享受富足的生活，不得不說(shuō)是人生的贏家，笑到最后才是真正的勝利者。
難道一定要出身優(yōu)越，家底殷實(shí)，才能笑到最后嗎？普通上班族有沒(méi)有可能積累足夠多的財(cái)富，讓退休以后的生活過(guò)得體面？《30年后，你拿什么養(yǎng)活自己？》這本書給我們帶來(lái)了答案，據(jù)說(shuō)很多人在看過(guò)這本書后，恨不得重新活一遍，書中三位作者用生動(dòng)的故事和大量的數(shù)據(jù)為我們揭開了財(cái)富人生的真相。
先說(shuō)說(shuō)三位作者高得誠(chéng) 、鄭成鎮(zhèn) 、 崔秉熙?，都是韓國(guó)人，都曾在渣打銀行任職，多年從事個(gè)人財(cái)富管理工作。所謂財(cái)富管理，也就是人生管理。
三人合作的《30年后，你拿什么養(yǎng)活自己？》是針對(duì)工薪族的財(cái)富人生規(guī)劃，全書分5章，主要講了35歲的韓國(guó)白領(lǐng)錢小俊，一覺(jué)醒來(lái)，突然發(fā)現(xiàn)自己變成了70歲，和老婆住在公立養(yǎng)老院，還要繼續(xù)工作賺錢，如此辛苦的生活讓他十分迷惑，財(cái)富精靈及時(shí)現(xiàn)身，帶他重溫了30多歲以后的生活是怎樣一步步走向沒(méi)落的。錢小俊37歲時(shí)升職為次長(zhǎng)，收入也提高了，在這個(gè)關(guān)鍵時(shí)刻他不僅沒(méi)為退休做規(guī)劃，反而開始大手大腳，過(guò)度消費(fèi)，40多歲時(shí)老婆辭職，家中兩個(gè)孩子，房?jī)r(jià)暴跌，貸款利率上升，50歲時(shí)被迫公司提前退休。
錢小俊退休后過(guò)得如此窘迫，就是沒(méi)有提前做好退休規(guī)劃，過(guò)度消費(fèi)，沒(méi)能為退休生活儲(chǔ)備足夠的資金。
一、退休規(guī)劃，越早開始越好
“凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢”。人生就像一棵樹，想讓它枝繁葉茂，需要多年的澆灌和培育，否則只會(huì)隨著歲月的消逝而成為枯枝。別再不把退休當(dāng)回事了，收入支出曲線清晰地說(shuō)明，一般在40歲以后，事業(yè)頂峰已過(guò)，收入增加的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于支出增加的速度，子女教育開支增大，房貸車貸，父母養(yǎng)老，子女結(jié)婚，處處都在花錢，如果辭職創(chuàng)業(yè)，支出更大。
從圖上可以看出，40歲正是該為退休生活作準(zhǔn)備的你年齡，當(dāng)然越早越好。《30年后，你拿什么養(yǎng)活自己？》一書中，講到了錢小俊的高中同學(xué)宋思凡，本來(lái)出身一般，和錢小俊一樣，畢業(yè)后在銀行工作，平時(shí)就有記賬和做預(yù)算、投資的習(xí)慣，在30歲時(shí)已經(jīng)積攢了60萬(wàn)本金用于投資，假設(shè)投資收益率是10%，到50歲退休時(shí)變成三四百萬(wàn)，等到70歲就變成1000萬(wàn)。宋思凡在退休后果真過(guò)上了富足體面的生活，兒孫也在身旁盡孝。
二、做好退休規(guī)劃的簡(jiǎn)單5步
要為未來(lái)30年的生活做規(guī)劃，看似復(fù)雜，其實(shí)只需要5個(gè)步驟，書中給出了詳細(xì)的介紹。
1、掌握目前的凈資產(chǎn)
這里所說(shuō)的是凈資產(chǎn)，也就是資產(chǎn)減去負(fù)債的余額，而不是總資產(chǎn)。如果單看資產(chǎn)，可能會(huì)覺(jué)得有兩三套房，資產(chǎn)豐厚，但如果房子都在貸款，幾百萬(wàn)的貸款要占用開支，影響儲(chǔ)蓄，也就影響了退休后的收益。所以總資產(chǎn)會(huì)讓人產(chǎn)生錯(cuò)覺(jué)，凈資產(chǎn)更靠譜。
書中錢小俊計(jì)算后發(fā)現(xiàn)，家庭凈資產(chǎn)123萬(wàn)，結(jié)婚7年，凈資產(chǎn)僅僅增加了45萬(wàn)，相當(dāng)于每月增加了5300元，而他和妻子每月純收入是35000，只攢下5300元，實(shí)在是大失所望。
因?yàn)橘Y產(chǎn)會(huì)隨著時(shí)間推移而增值，所以我們不僅要盤點(diǎn)資產(chǎn)現(xiàn)在的價(jià)值，也要根據(jù)收益率預(yù)測(cè)在退休時(shí)資產(chǎn)的未來(lái)價(jià)值，才是為退休生活準(zhǔn)備的資金。房產(chǎn)增值和出租的租金預(yù)測(cè)收益率相對(duì)簡(jiǎn)單，而股票、基金等資產(chǎn)預(yù)測(cè)就比較困難了，無(wú)法預(yù)測(cè)的話，也可以每半年或一年重新梳理資產(chǎn)情況時(shí)根據(jù)當(dāng)時(shí)金額填寫。
2、搞清自己每月的收支狀況
首先是收入，工資、租賃收入、副業(yè)收入、其他收入等都要考慮在內(nèi)。
其次是支出，除了固定的房貸、車貸、保險(xiǎn)、子女教育、水電煤氣費(fèi)等，還有美容費(fèi)、娛樂(lè)費(fèi)、人情往來(lái)、醫(yī)療等等非固定開支。
記賬是盤點(diǎn)收支，發(fā)現(xiàn)收支漏洞最好的辦法，如果已結(jié)婚，需要全家記賬。在電腦上記賬的優(yōu)點(diǎn)是方便統(tǒng)計(jì)分析，一目了然，常用的有聰聰狗家庭記賬本和笨笨家庭記賬本，缺點(diǎn)是需要在電腦上操作，不能隨時(shí)記賬。手機(jī)APP可以實(shí)現(xiàn)隨時(shí)記賬，也能作簡(jiǎn)單的類別分析，常用的有挖財(cái)、隨手記等等。
眾多理財(cái)書籍中都講到通過(guò)儲(chǔ)蓄積累本金是投資的第一步，而通過(guò)記賬來(lái)實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄，無(wú)疑是最好的辦法，因?yàn)橛涃~，也可以減少不必要的開支。比如618、雙12過(guò)后，你一定可以從記賬本里發(fā)現(xiàn)自己因?yàn)榇黉N買了本不需要的東西，這筆開支給你帶來(lái)的滿足僅僅是下單的一瞬間，過(guò)后反而會(huì)增加收納及使用的煩惱，如果沒(méi)有購(gòu)買，生活也不會(huì)受到什么影響，還可以用省下來(lái)的錢做投資。
《30年后，你拿什么養(yǎng)活自己？》一書中，錢小俊通過(guò)記賬發(fā)現(xiàn)藕家庭開支過(guò)大，主要在孩子幼兒園費(fèi)用和汽車開支，于是和妻子商量給孩子轉(zhuǎn)了一家更合適的幼兒園，賣掉豪華車，買一輛小排量的汽車，節(jié)省油費(fèi)，這樣每個(gè)月可以多儲(chǔ)蓄7245元，并開始制定每個(gè)月的費(fèi)用預(yù)算。
3、推算自己的勞動(dòng)時(shí)間
據(jù)統(tǒng)計(jì)中國(guó)人口退休年齡是男性60歲，女性55歲，而平均壽命是男性74歲，女性79歲，假設(shè)25歲開始工作，也就是說(shuō)在工作的30多年中，要為退休后14--24年做好資金準(zhǔn)備，這還是理想情況，因?yàn)榇蠖鄶?shù)人并不會(huì)從20多歲就考慮退休安排。如果從40歲開始做退休準(zhǔn)備，那就少了15年，更加緊迫。
4、設(shè)定自己希望的退休生活標(biāo)準(zhǔn)
退休后除了基本生活開支，還有給孫子孫女的零花錢、娛樂(lè)、人情往來(lái)、醫(yī)藥保健等費(fèi)用，再考慮物價(jià)上漲和通貨膨脹，對(duì)于普通工薪族來(lái)說(shuō)，單靠未來(lái)每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金根本難以維持。如果子女不在身邊，想住進(jìn)條件稍好的養(yǎng)老院，開支更大，近幾年高端養(yǎng)老開始盛行，一線城市高端老年公寓的收費(fèi)每月都在1-4萬(wàn)左右，未來(lái)因?yàn)轲B(yǎng)老資源稀缺，收費(fèi)還會(huì)逐年上漲。
5、持續(xù)為退休生活進(jìn)行投資，并調(diào)整修正
（1）投資自己：延長(zhǎng)勞動(dòng)時(shí)間，提供業(yè)務(wù)技能，保障身體健康
（2）開創(chuàng)副業(yè)，增加收入來(lái)源
（3）不可忽視的秘訣——復(fù)利
復(fù)利，是把上一期的本金和利息作為下一期的本金來(lái)計(jì)算利息。愛(ài)因斯坦曾經(jīng)說(shuō)過(guò)，宇宙中最強(qiáng)大的力量就是復(fù)利。本杰明·富蘭克林認(rèn)為復(fù)利是能夠?qū)⑺秀U塊變成金塊的石頭。復(fù)利效應(yīng)的魔力早已被證實(shí)。
《30年后，你拿什么養(yǎng)活自己？》一書中提到，復(fù)利有兩大決定因素：時(shí)間和收益率。
假設(shè)年收益率是10%，時(shí)間越長(zhǎng)，單利和復(fù)利的差異越明顯，如下圖，第5年單利和復(fù)利的累積收益率差異是11%，第15年是167%，第30年是1345%，這就是滾雪球的效應(yīng)。
在《財(cái)務(wù)自由之路》一書中，作者博多?舍費(fèi)爾復(fù)利有三大影響因素：時(shí)間、收益率和投入。如果把三個(gè)因素結(jié)合起來(lái)計(jì)算復(fù)利：
年利率12%，每月存入3000，存20年， 初始資金0，到期本息收益是299萬(wàn)
年利率5%，每月存入3000，存20年，初始資金0，到期本息收益是123萬(wàn)
年利率12%，每月存入3000，存20年， 初始資金10萬(wàn)，到期本息收益是408
年利率5%，每月存入3000，存20年， 初始資金10萬(wàn)，到期本息收益是150萬(wàn)
可以看到，要想讓復(fù)利施展它的魔力，提高利率和增加投入要雙管齊下，并且越早開始越好。
《30年后，你拿什么養(yǎng)活自己？》一書中，成功笑到最后，享受富足退休生活的宋思凡給錢小俊支招：為退休做好投資，要重視基金和終身養(yǎng)老保險(xiǎn)?；鹜顿Y的三個(gè)核心原則是：挑選優(yōu)良基金，分散投資、長(zhǎng)期投資。這與巴菲特的股票投資理念不謀而合，可見(jiàn)經(jīng)得起時(shí)間考驗(yàn)的投資哲學(xué)都是大道至簡(jiǎn)的。終身養(yǎng)老保險(xiǎn)為保險(xiǎn)受益者提供的養(yǎng)老金會(huì)一直持續(xù)到死亡之日。
著名的理財(cái)規(guī)劃師劉彥斌認(rèn)為：養(yǎng)老是一個(gè)人最重要的目標(biāo)，要實(shí)現(xiàn)晚年的幸福生活就必須在年輕的時(shí)候積累足夠多的錢。從年輕時(shí)就為了體面的退休生活而奮斗，不是盲目節(jié)衣縮食和斤斤計(jì)較，而是為了長(zhǎng)遠(yuǎn)的人生目標(biāo)打的一場(chǎng)硬仗。試想一下，在晚年時(shí)期，有足夠的積蓄享受富足生活，可以選擇請(qǐng)保姆照顧自己，或者住高端養(yǎng)老公寓，不必像錢小俊一樣在70歲時(shí)為了生計(jì)還要辛苦勞累，一定會(huì)更豁達(dá)和愉悅，同時(shí)也可以減輕子孫的贍養(yǎng)壓力。
不僅如此，在幾十年為退休做規(guī)劃和準(zhǔn)備過(guò)程中，投資理念和行為也會(huì)在潛移默化中影響子女，代代相傳，創(chuàng)造良好的家族基因。巴菲特于1930年8月30日誕生在一個(gè)富裕的家庭，六代以來(lái)，家族成員都在政治界與商業(yè)界展露頭角。當(dāng)同齡小伙伴看動(dòng)畫片消遣時(shí)，巴菲特已經(jīng)開始跟著從事證券交易工作的爸爸看股票走勢(shì)了。所以，當(dāng)我們致力于長(zhǎng)遠(yuǎn)的財(cái)富人生投資，誰(shuí)能說(shuō)后幾年的子孫中不會(huì)再出現(xiàn)一個(gè)投資大師呢？
《30年后，你拿什么養(yǎng)活自己？》寫的是韓國(guó)人的生活，舉例用的數(shù)據(jù)也以韓國(guó)生活標(biāo)準(zhǔn)為基礎(chǔ)，有些可能與中國(guó)國(guó)情不符，但提前為退休做好規(guī)劃，重視復(fù)利威力，做好投資，為退休儲(chǔ)備充足的資金，這些觀點(diǎn)和方法卻是通用的，如果你還沒(méi)看過(guò)這本書，但又想成為財(cái)富人生的贏家，請(qǐng)從現(xiàn)在開始。
附：個(gè)人讀書手賬
