之前學(xué)了一下基金投資課程，作為以后財(cái)富管理的積累，可以出門(mén)右轉(zhuǎn)看「銀行螺絲釘?shù)幕鹜顿Y課」。但還是覺(jué)得應(yīng)該系統(tǒng)了解一下理財(cái)，從小白到理財(cái)達(dá)人，我需要半年來(lái)學(xué)習(xí)，比較好的是接觸到簡(jiǎn)七理財(cái)，結(jié)合簡(jiǎn)七的課程、書(shū)籍和論壇等資源開(kāi)始學(xué)習(xí)。
這是簡(jiǎn)七系列小白入門(mén)課，共9課，那就假裝我是個(gè)小白，一起開(kāi)始吧O(∩_∩)O哈哈~！
原文鏈接：原創(chuàng)?「經(jīng)濟(jì)理財(cái)」 簡(jiǎn)七理財(cái)之小白理財(cái)入門(mén)篇9堂課
目錄
第9課：5000、1萬(wàn)、5萬(wàn)分別怎么跑？
第1課：理財(cái)是什么
理財(cái)，核心就是建立理財(cái)理念
要規(guī)劃自己的財(cái)產(chǎn)，通過(guò)規(guī)劃，過(guò)上自己理想的生活。收入支出，設(shè)立目標(biāo)，如果有缺口，就要相應(yīng)的做出調(diào)整。我們要能掌控自己的錢(qián)去達(dá)到自己的目標(biāo)。
電影《盜鑰匙的方法》的啟示
一個(gè)人能取得的成就，不是由起點(diǎn)決定的，最重要的是自己是否有清晰的目標(biāo)，然后保持規(guī)劃，嚴(yán)格執(zhí)行。
理財(cái)工具：
?
保障：保險(xiǎn)規(guī)劃、現(xiàn)金規(guī)劃
一定要保證3到6個(gè)月的支出，作為緊急備用金?，F(xiàn)在有很多T+0的貨幣基金，保值和保障兩不誤，既可以享受4%~5%的收益水平，還非常靈活，隨時(shí)都可以取用。
合理規(guī)劃保險(xiǎn)規(guī)劃。
保值：低風(fēng)險(xiǎn)投資——銀行理財(cái)、貨幣基金、國(guó)債等
我們要努力讓自己的資產(chǎn)跑贏通脹。如果把資金閑置在活期存款，其實(shí)就是在貶值，通貨膨脹在吞噬我們的資產(chǎn)。
增值：
「1」高風(fēng)險(xiǎn)投資——信托、期貨、外匯、藝術(shù)品；
「2」中等風(fēng)險(xiǎn)投資——債券、基金、股票、房產(chǎn)、貴金屬
我們不僅要不倒退，還要加速前進(jìn)，不僅要看收益，更要看風(fēng)險(xiǎn)，如何判定風(fēng)險(xiǎn)，讓風(fēng)險(xiǎn)在自己的控制范圍之內(nèi)。
注：
"T+2"就是today再加兩天才能贖回資金。"T+0“就是可以當(dāng)天贖回。
我們的資產(chǎn)配置不僅和風(fēng)險(xiǎn)偏好、性格，自認(rèn)為的承受能力有關(guān)，還跟我們的人生周期有關(guān)，比如進(jìn)入家庭成長(zhǎng)期后，總要考慮降低家庭的投資風(fēng)險(xiǎn)，單身，或者結(jié)婚了，或者生子了，我們的重點(diǎn)都不一樣，對(duì)資金的考量就會(huì)不一樣。
作業(yè)：
寫(xiě)下人生夢(mèng)想（可以不止一個(gè)）
在什么時(shí)候？想做什么事？需要多少錢(qián)？
推薦讀物：《小狗錢(qián)錢(qián)》
第2課：首先，不再做月光族
簡(jiǎn)七三問(wèn)：
你指的你每個(gè)月的必要支出是多少？
非必要支出是多少？
你有固定的儲(chǔ)蓄計(jì)劃嗎？
方法論：將支出分為3大部分
必要支出（50%），正常生活需要的花費(fèi)，如果必要支出占了我們收入的80%甚至更高的話，說(shuō)明生活質(zhì)量和收入是不匹配的，把自己的生活標(biāo)準(zhǔn)定的太高，此外，收入太低；
財(cái)務(wù)儲(chǔ)蓄（20%），這個(gè)是我們的“金鵝”儲(chǔ)蓄金，也就是為了以后“下金蛋”而養(yǎng)殖的。如果把這個(gè)賬戶花掉，就是“殺鵝取卵”。最低10%的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄其實(shí)不會(huì)對(duì)任何人的生活產(chǎn)生質(zhì)的影響。我們要養(yǎng)成儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，還可以培養(yǎng)自己的意志力；
非必要支出（30%），即拿鐵因子（拿鐵因子：很小的開(kāi)銷但是長(zhǎng)期以往會(huì)累積成巨大的金額）
改變?nèi)壳?/b>
改掉花錢(qián)的順序：收入—必要支出—儲(chǔ)蓄 = 非必要支出
調(diào)整非必要支出，但同時(shí)不損失生活質(zhì)量；
調(diào)整必要支出，把錢(qián)花在更聰明的地方；
注：
必須買(mǎi)的東西要以質(zhì)勝量，應(yīng)具備以下必要不充分條件：品質(zhì)好、自己真正喜歡、適合自己和買(mǎi)了之后會(huì)用很長(zhǎng)一段時(shí)間。
作業(yè)：
?算算自己的支出構(gòu)成：
你的必要支出是多少？
你的財(cái)務(wù)儲(chǔ)蓄是多少？
你的非必要支出是多少？
各項(xiàng)比例符合簡(jiǎn)七的要求么？
推薦讀物：《不持有的生活》
第3課：理財(cái)?shù)谝徊剑涃~
概念：（資產(chǎn) = 凈資產(chǎn) + 負(fù)債）
權(quán)責(zé)發(fā)生制 VS 收付實(shí)現(xiàn)制
比如這個(gè)月付了三個(gè)月的房租（1月1k），那這個(gè)月記1k還是3k呢？如果按收付實(shí)現(xiàn)制，就是記3k，如果按權(quán)責(zé)發(fā)生制，就是1k。個(gè)人理財(cái)，簡(jiǎn)單易操作最重要，所以不用太多考慮權(quán)責(zé)發(fā)生制，用收付實(shí)現(xiàn)制就好了。
資產(chǎn)負(fù)債表 VS 個(gè)人損益表
資產(chǎn)負(fù)債表三要素：總資產(chǎn)、總負(fù)債、凈資產(chǎn)；
個(gè)人損益表三要素：收入、支出、儲(chǔ)蓄；
方法論：
1、專業(yè)型：隨手記、挖財(cái)、財(cái)智快帳、91記賬……
2、簡(jiǎn)約型（主要記錄收入支出就行）：
中文界面的：dailycost、i記賬、money、萵苣記賬、EasyCost
英文界面的：toshl、spendee、moni、Tap Tp Track
3、神人型：Excel
賬戶初始設(shè)置（六大賬戶）>>>> 初始設(shè)置金融賬戶（可以設(shè)置保障，保值，增值）>>>>開(kāi)始記賬（收支轉(zhuǎn)，轉(zhuǎn)——不會(huì)影響凈資產(chǎn)的活動(dòng)）
開(kāi)始記賬后，每個(gè)月末就可以分析自己的資產(chǎn)了：
1、? 消費(fèi)比率 = 月支出/月收入*100%
這一比率在40%~60%，攢錢(qián)同時(shí)享受生活，才是科學(xué)理財(cái)。
2、? 緊急預(yù)備金倍數(shù)=現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物/最近3個(gè)月支出平均金額*100%
不小于3的比例比較好，反映流動(dòng)資產(chǎn)可以滿足未來(lái)三個(gè)月開(kāi)支。
3、? 償債能力=每月償還債務(wù)支出/每月固定收入
一般認(rèn)為不應(yīng)超過(guò)36%，也就是說(shuō)房車等的月供不應(yīng)超過(guò)收入的三分之一。
作業(yè)
判斷收、支、轉(zhuǎn)？
買(mǎi)保險(xiǎn)；（支）
分期付款買(mǎi)iPhone；（支）
團(tuán)購(gòu)69元獲過(guò)，還沒(méi)去吃；（轉(zhuǎn)）
股票漲了10%，月底不賣繼續(xù)持有；（收）
第4課：我們來(lái)談一談儲(chǔ)蓄
現(xiàn)在年輕人不儲(chǔ)蓄的4大理由：
我還年輕，來(lái)日方長(zhǎng)；
工資低；
跑不贏通貨膨脹；
比如花掉，享受當(dāng)下。
儲(chǔ)蓄：是永不用于消費(fèi)的儲(chǔ)蓄。（是可以幫我們得到“睡后收入”的儲(chǔ)蓄，即“金鵝”）
儲(chǔ)蓄策略：
10%的收入撥到另一個(gè)賬戶（養(yǎng)鵝賬戶）。
加薪部分的50%存到養(yǎng)鵝賬戶。也就是讓我們的生活水平提高的速度低于收入增長(zhǎng)的水平。
永遠(yuǎn)不要?jiǎng)佑媒瘗Z里的錢(qián)。
方法論：
儲(chǔ)蓄的時(shí)候，我們要牢記這個(gè)公式：收入— 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄（養(yǎng)鵝基金）—夢(mèng)想基金 = 支出
這里有兩個(gè)門(mén)檻低、收益也還過(guò)得去的兩個(gè)儲(chǔ)蓄方法：
定存12單 / 60單法：一年固定每個(gè)月都存一筆錢(qián)，連續(xù)12月后，明年同月的時(shí)候我們就相當(dāng)于拿到了上一年第一筆本金的收益。這時(shí)可以把這收益加一些新的本金存入，在這之后，每個(gè)月都會(huì)有一筆錢(qián)到期，然后如果有新的本金就可以和到期的錢(qián)一起滾動(dòng)，這樣又保留了流動(dòng)性，每個(gè)月都有活錢(qián)用，又享有1年期的定期利率?！@個(gè)方法適合風(fēng)險(xiǎn)偏好比較低的人群。
貨幣基金：貨幣基金非常靈活，收益率也比較高，至少4.5左右了。這個(gè)可以在“晨星網(wǎng)”了解，主要從收益和流動(dòng)性兩方面考察，可以看半年一年內(nèi)的收益水平，還有贖回的便利性。
簡(jiǎn)七特別提醒：不要在銀行買(mǎi)貨幣基金，在傳統(tǒng)銀行，貨幣基金贖回的時(shí)間還是T+2，于是等待贖回的兩天利息什么的就被無(wú)情的浪費(fèi)掉了。
作業(yè)
制定屬于你的儲(chǔ)蓄計(jì)劃
每月強(qiáng)制儲(chǔ)蓄多少比例？
用哪種方法來(lái)進(jìn)行儲(chǔ)蓄？?
第5課：復(fù)利的魔力
概念：
單利：本金不變，利不生利息。
復(fù)利：本金不斷增加，利滾利。
復(fù)利類型：（日月年是計(jì)算利息加其入本金的周期，周期越短，利息作為金鵝被浪費(fèi)的時(shí)間越少）。
日復(fù)利：eg：有余額寶、匯添富現(xiàn)金寶、華夏活期通等。
月復(fù)利：一般的貨幣基金。（如果只有一兩萬(wàn)，日復(fù)利和月復(fù)利的差異很?。?/p>
年復(fù)利：銀行的一年期定期存款。
復(fù)利的三大要素是：時(shí)間、利率、本金。
本金翻倍的年限 = 72 / 年化收益率（一般來(lái)說(shuō)10%以內(nèi)的收益率用這個(gè)方法計(jì)算都是比較精準(zhǔn)的）
方法論：
通過(guò)EXCEL計(jì)算復(fù)利：
PV（rate,nper,pmt,FV,type）
PV：已知想要的財(cái)富目標(biāo)，可計(jì)算出所需本金；
FV（rate,nper,pmt,PV,type）
FV：已知復(fù)利要素時(shí)間、利率、本金后可計(jì)算出復(fù)利后收益；
PMT（rate,nper,PV,FV,type）
PMT：已知復(fù)利幾要素和想要的財(cái)富目標(biāo)，可計(jì)算出所需定投金額；
利率(rate)：投資收益率
期間數(shù)(nper)：為投資總期數(shù)
付款(pmt)：投資定期支付數(shù)額，就是我們常說(shuō)的定額定投
現(xiàn)值(pv)：在投資初期的投資的價(jià)值
類型(type)：在期初或期末支付，用1或0表示，不輸入默認(rèn)為0期支付
終值(fv)：若干期以后包括本金和利息在內(nèi)的未來(lái)價(jià)值，又稱本利和
注：
五年期的銀行定期存款是單利計(jì)息。
投入的資本是流出的資金，公式中要用負(fù)數(shù)表示。
表格中的數(shù)字根據(jù)時(shí)間單位統(tǒng)一變化，比如收益率是月收益率的話，投資期數(shù)、定投金額等都按月填寫(xiě)。
作業(yè)
算一算：
10年買(mǎi)房需要首付100萬(wàn)，收益率5%，你現(xiàn)在開(kāi)始每月應(yīng)存下多少錢(qián)？
?= PMT(5%/12,120,0,1000000) = -6440元
10%的年化收益，本金翻倍要多久？
72 / 10 = 7.2年
第6課：各種收益率
概念：
獲利方式
轉(zhuǎn)讓價(jià)差：股票、基金；
股息紅利、利息
投資收益 = 投資收入—?投資成本
投資收益率 = 投資收益 / 投資成本 * 100%
案例：余額寶_天宏基金的增利寶貨幣基金
貨幣基金只有兩個(gè)指標(biāo)：萬(wàn)份收益、七日年化收益
萬(wàn)份收益：一萬(wàn)塊錢(qián)投進(jìn)去，當(dāng)天產(chǎn)生的收益（因?yàn)橛囝~寶是日復(fù)利，利滾利，所以每天的本金都比前一天的多）
七日年化收益率：貨幣基金最近7日的平均收益水平，進(jìn)行年化得出的收益率。（年化就是把其他收益換算成年收益，eg：某日萬(wàn)份收益*365/10000 = 年化收益率）?
萬(wàn)份收益是觀察基金當(dāng)前（昨天）的指標(biāo)，七日年化收益則是觀察7日期間的收益能力。
七日年化比較能表現(xiàn)基金穩(wěn)定的獲利能力。
建議去看半年一年的。
Excel計(jì)算公式：
計(jì)算內(nèi)部收益率：= IRR（圈內(nèi)部EXCEL區(qū)域），即可得出這部分EXCEL區(qū)域的收益率
月度收益換算為年收益：=Power（1+某月收益率，12）-1，即可得出年收益率
作業(yè)：
假設(shè)有一個(gè)項(xiàng)目，需要投資1萬(wàn)元，今后連續(xù)4年每年年末都能收益3000元，請(qǐng)問(wèn)這筆投資的年化投資回報(bào)率大約多少？
第7課：什么是通貨膨脹
概念：
通貨膨脹：當(dāng)市場(chǎng)上的流通的貨幣超過(guò)交易商品需要的量時(shí)，貨幣就只能兌換更少的商品啦。
CPI：居民消費(fèi)消費(fèi)物價(jià)指數(shù)。如果增值小于CPI則屬于虧損。?
某類商品的CPI = 一組固定商品按當(dāng)期價(jià)格計(jì)算的價(jià)值 / 一組固定商品按基期價(jià)格計(jì)算的價(jià)值。
每月公布的CPI：8大類商品和服務(wù)價(jià)格變化的加權(quán)平均數(shù)。（食品、居住、交通通訊、娛樂(lè)教育用品及服務(wù)、衣著、醫(yī)療保健個(gè)人用品、煙酒及用品、家庭設(shè)備及維修服務(wù)8類）
CPI的同比和環(huán)比，同比是指和上年的同期比較，環(huán)比則是指和上個(gè)月比較。
方法論：
國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的年度CPI指數(shù)是以上年等于100計(jì)算，月度CPI指數(shù)則是以上年同月等于100來(lái)計(jì)算。
所以計(jì)算基期并不固定，如果我們要看環(huán)比比率的話，就要將指數(shù)換成同一基數(shù)的CPI指數(shù)。
概念：
實(shí)際收益率約等于 名義收益率 — 通貨膨脹率
比如我們銀行的一年定期利率為3.5%，而這一年CPI漲幅5.4%，那么我們的實(shí)際收益率是-1.8%。購(gòu)買(mǎi)力不升反降。（不過(guò)CPI 5.4%算是比較高的一年，一般CPI 2~3的時(shí)候，存銀行還是可以小小的跑贏通脹的）
貨幣購(gòu)買(mǎi)力指數(shù) = 1 / 居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)
居民消費(fèi)指數(shù) = 100% + CPI漲幅
推薦讀物：《王二的經(jīng)濟(jì)學(xué)故事》
第8課：如何跑贏通脹？
?
方法論
>>> 第一關(guān)：保本，還能賺錢(qián)。
保本還能賺錢(qián)
投資第一是不虧錢(qián)，第二點(diǎn)是記住第一點(diǎn)，第三參照第二點(diǎn)。
本金安全才是最重要的，而不是收益率。
保本產(chǎn)品：
國(guó)家：國(guó)債；
銀行：定期存款、保本型銀行理財(cái)；
其他：貨幣基金（主要投資在銀行間拆解，比如A銀行向B銀行借錢(qián)）、國(guó)債逆回購(gòu)。
>>> 第二關(guān)：戰(zhàn)勝通脹，不讓資產(chǎn)縮水。
年收益率大于3.5%（根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局今年CPI的平均漲幅設(shè)定的）
產(chǎn)品：
?
定期存款：3、5年的定存
國(guó)債：基本全部國(guó)債
貨幣基金：近年來(lái)年化收益率在4.5%左右
保證收益銀行理財(cái)：許多達(dá)到4%左右
貨幣基金的選擇小技巧：
1、取用方便；
2、安全性好；
3、收益較高且穩(wěn)定：
a) 看一段較長(zhǎng)時(shí)間的貨幣基金（至少3個(gè)月）；
b) 市場(chǎng)上緊張的時(shí)候收益高，經(jīng)驗(yàn)時(shí)間：年中、年底、季末;
c) 規(guī)模大的收益好（貨幣基金很多時(shí)候是借錢(qián)給銀行，資金量越大，議價(jià)能力就越好）。
推薦讀物：《鄰家的百萬(wàn)富翁》
第9課：5000、1萬(wàn)、5萬(wàn)分別怎么跑？
方法論：投資比例與抗風(fēng)險(xiǎn)能力成正比
1、? 生活保障——生活水平不能倒退：社保+商業(yè)保險(xiǎn)+應(yīng)急儲(chǔ)備金
2、? 建立合適的投資組合——風(fēng)險(xiǎn)可控，財(cái)富增值
5000 貨幣基金 - 風(fēng)險(xiǎn)低、流動(dòng)性高、作為緊急備用金；
1萬(wàn)? 定投
5萬(wàn)? 中高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品? P2P產(chǎn)品、銀行理財(cái)?shù)?/p>
評(píng)估“合適”與否：
主觀風(fēng)險(xiǎn)投資能力：
不懂不買(mǎi)；
謹(jǐn)慎開(kāi)始，不斷學(xué)習(xí)；
客觀風(fēng)險(xiǎn)承受能力：
錢(qián)多VS錢(qián)少;
年輕VS年;
單身無(wú)負(fù)擔(dān)VS上有老下有小;
投資的適宜性：分析投資目標(biāo)的四個(gè)維度
可獲取性（資金夠不夠？難不難搶？）
安全性（這個(gè)產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)是否可承受？）
流動(dòng)性（我想用錢(qián)的時(shí)候，投資的錢(qián)能不能馬上回來(lái)）
收益性（賺的錢(qián)多不多？）
投資產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分類以及選購(gòu)：
?
1、 產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)?
風(fēng)險(xiǎn)極高：實(shí)業(yè)收藏品、外匯期貨貴金屬、銀行理財(cái)
風(fēng)險(xiǎn)高等：P2P、信托、股票、基金、銀行理財(cái)
風(fēng)險(xiǎn)中等：企業(yè)債、基金、銀行理財(cái)
風(fēng)險(xiǎn)低等：貨幣基金、國(guó)債逆回購(gòu)、國(guó)債、定期存款、銀行理財(cái)
銀行理財(cái)橫跨四個(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，因?yàn)殂y行理財(cái)既可以投資在低風(fēng)險(xiǎn)的銀行中拆借（A銀行借錢(qián)給B銀行），也可以投資在股票、信托、外匯等高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品中，所以它的風(fēng)險(xiǎn)差別就非常大。
2、 挑選產(chǎn)品
風(fēng)險(xiǎn)，能承受的；
門(mén)檻，能購(gòu)買(mǎi)的；
流動(dòng)，要用時(shí)收得回來(lái)；
能力，不懂不買(mǎi)，優(yōu)先有經(jīng)驗(yàn)的，至少做過(guò)相關(guān)的基礎(chǔ)知識(shí)儲(chǔ)備；
收益，能否滿足自己加速增值財(cái)富的需求；
3、 產(chǎn)品的特點(diǎn)
?
貨幣基金：收益較低，最靈活，門(mén)檻低；
P2P網(wǎng)貸：收益高，風(fēng)險(xiǎn)高，不建議把超過(guò)30%的資金投入P2P中；
國(guó)債/定期：流動(dòng)性非常差；
銀行理財(cái)：各方面比較平衡，但是門(mén)檻較高；
國(guó)債逆回購(gòu)：操作頻繁；
投資建議-投資時(shí)，要分析自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度、投資目標(biāo)來(lái)設(shè)立自己的投資組合，如何配置資產(chǎn)。
資產(chǎn)配置：在風(fēng)險(xiǎn)承受范圍內(nèi)，追求最佳收益率。
風(fēng)險(xiǎn)控制：把雞蛋放在不同的籃子里更安全。
穩(wěn)定收益：組合配置能幫助我們?cè)诓煌芷诙加斜容^穩(wěn)定的收益率（穩(wěn)定收益有利于規(guī)劃）
節(jié)省精力：前期要做大量的學(xué)習(xí)，了解適合自己的投資方向，確定比例，嚴(yán)格執(zhí)行，執(zhí)行時(shí)就只要按計(jì)劃執(zhí)行，這樣比較省力。
案例分析：5000,1W，5W怎么跑？
存款5000：
風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度：穩(wěn)健
建議：存在自己最方便的貨幣基金，作為生活緊急備用金
不建議：馬上買(mǎi)高額保險(xiǎn)或存5年定存之類，讓自己處于一旦有緊急情況都沒(méi)有經(jīng)濟(jì)保障的境地。
存款1W：
風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度：穩(wěn)健激進(jìn)、希望達(dá)到6%的收益率
建議：留5k~9k在貨基，作為生活緊急備用金，預(yù)期收益率4.5%；剩余1k~5k，可以考慮60單存法，鎖定5年定存的5.225%年復(fù)利，也可以考慮學(xué)習(xí)基金，開(kāi)始嘗試基金定投。
不建議：盲目追求天標(biāo)和高收益，無(wú)視P2P的違約風(fēng)險(xiǎn)或者平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)。
存款5W：
風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度：穩(wěn)健
建議：留6k~12k在貨幣基金，作為生活緊急備用金；剩余基金，5W投入銀行理財(cái)，預(yù)期收益在5%~6%左右。開(kāi)始嘗試學(xué)習(xí)并嘗試一下中高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，如企業(yè)債、基金、股票等，以及綜合實(shí)力較強(qiáng)的P2P平臺(tái)。
不建議：盲目追求高收益，話過(guò)多心思在頻繁操作的產(chǎn)品中。
