資金的分層

• 在0~4.9%的階段，是儲蓄段。是資金的提供方。
• 在4.9%~36%的階段，是借貸段。是資金的借入方。

A. 0~2%的資金成本，主要是活期和閑置資金
B. 3~4%的資金成本，主要是定期和理財產(chǎn)品
C. 4~5%的資金成本，信用卡
D. 5~6%的資金成本，滿地打滾親友借款
E. 6~7%，抵押貸款，白領(lǐng)通
F. 7~8%，截斷
G. 8~9%，高評
H. 8~9%，買賣
I. 11~12%，信用卡分期
J. 12~15%，臨時拆借
K. 14~18%，無抵押信用貸
L. 18~36%，社會借款

房產(chǎn)貸款選擇的最優(yōu)解是30年等額本息

抵押貸款

• 抵押貸款從字面上講，政策可以貸款“七成”。而在實際操作中，評估公司普遍估不足價錢。一般給予“估值”是市價七成，也就是實際貸款70%*70%=50%，抵押就貸五成。高評后55%。
• 抵押貸款通常是十年。部分銀行（平安）可以做20年，大概只有中信某些年份可以做30年。
• 超小戶型比較吃虧，很多銀行不做小戶型抵押。
• 中國銀監(jiān)會規(guī)定，銀行不得接受有抵押的物業(yè)。
• 按照銀監(jiān)會“二個要求，一個指引”的文件精神，全中國任何貸款必須有“指向用途”。
• 抵押貸款有費用。在2008_{2014年大概是1%的總成本。2016年開始突然猛漲，目前行規(guī)約1.8}2%一般你不需要多問費用的細節(jié)，乖乖付傭金即可。
• 利率。利率完全不敏感。一般抵押貸款按P*1.2計算，利率6.0%。再加上“前置”2%手續(xù)費分三年攤銷。實際成本6.6%左右。完全可以接受。評價抵押貸款的優(yōu)劣，主要是“成數(shù)”而不是“利率”。
• 小微企業(yè)貸款。
• 抵押第三人房產(chǎn)。
• 抵押貸的限制。北京曾出臺抵押消費貸款不得超過100W元。上海目前有風(fēng)聲抵押貸不能超過300W元。其他另說。

無抵押貸款

• 無抵押貸款的好處是，它的額度通常比較高。常見的是30_{50W元單筆。而信用卡則是3}5W元/張。
• 你能“拿到”的信用貸，是不是“前高后低，恒定利息”。則你的實際利率要加倍，是13_{14%。市面上所有能接觸到的“無抵押”產(chǎn)品，幾乎全部都是13}14%利率一檔的。如浦發(fā)“萬用金”，寧波銀行1.35%取現(xiàn)，招商銀行1.5%延遲一個月還款等等。
• 絕大部分的銀行，都同時提供二種產(chǎn)品。6_{7%的白領(lǐng)通，和13}14%的小貸通。6~7%的產(chǎn)品，僅限于以下職業(yè)：公務(wù)員，教師，醫(yī)生，科研人員，水電煤事業(yè)單位，警察，海關(guān)，外交部人員…………換言之，他只接受“體制內(nèi)”的人員。
• 超過18%的利率，就不如直接用信用卡了。

公積金最好的用法，就是根本不要去用它

1）金額太小，蚊子肉有限
2）公積金可能反而更貴
3）貸款規(guī)劃

純公積金

1）公積金可以小賺幾萬，但不多
2）某些場合還不如純商貸
3）為了公積金耽擱交易流程頗不值得。撿芝麻丟西瓜。