上一篇花了很大力氣講，保險一定要先給家庭經(jīng)濟支柱配置，但我卻又把少兒險放在了第二篇。
原因是我家Daniel 去年給買的【小雨傘99少兒重疾險】即將到期，是否續(xù)保還是重新選擇一款，有點糾結(jié)，索性好好研究下。
為了寫此篇，把知乎上關(guān)于少兒險該如何選擇的熱門帖子和保二爺公號的關(guān)于少兒險的推文基本又仔細閱讀了一遍。
01 ?少兒險配置重點
一般三口或四口之家，家里的小孩子會是我們考慮的重點，那么小朋友究竟配置什么樣的保險呢？
直接給出答案，社保（醫(yī)保）+意外險+少兒重疾險+補充醫(yī)療險
這個順序就是按照配置的主次順序排列的。
第一，首先要配置的就是醫(yī)保，180元/年，這個是屬于國家的福利項目，建議必須配置。雖然出現(xiàn)重大疾病時其作用有限，但一般的疾病需要住院治療的還是可以報銷不少的呢，具體比例我不太清楚，以之前的兩次經(jīng)驗看，應(yīng)該有50%以上。
2018年的農(nóng)村合作醫(yī)療和城鎮(zhèn)醫(yī)保已合并，繳費渠道可到社區(qū)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)社保站咨詢，今年的繳費截止日是12月20日，有效期是2018年1月1日到12月31日。我家Daniel 今年醫(yī)保費已經(jīng)繳納。
第二，醫(yī)保之后就是意外險。據(jù)統(tǒng)計，1-12歲是孩子意外的高頻發(fā)生期，這個時期的孩子好動，但還沒有自我保護的能力。
意外險，一般含意外醫(yī)療（含門診住院）+意外身故和傷殘。
選擇的原則：1便宜；2 意外醫(yī)療額度要合適，沒有免賠額；3 意外傷殘保額要高；
第三，少兒重疾險。依舊是重點的重點。
下面這張圖是2006年-2010年的重疾發(fā)病率趨勢，95%的重疾高發(fā)生在35歲以后。雖然少兒發(fā)生重疾的概率很低很低，但一旦發(fā)生還是非常致命的。
2006-2010年重疾發(fā)病率趨勢
所以，保二爺總結(jié)一款靠譜的少兒重疾險：a 便宜， ?b 便宜，c 保的病種為少兒高發(fā)；d 保額要夠高；
a 和 b?能理解，因為少兒重疾發(fā)病率極低，買保險只是以防萬一中的萬一，所以越便宜當(dāng)然越好；
c ?保的病種為少兒高發(fā)。這個我們通常沒有留意到，有些保險雖然也有幾十種重疾保障，但大部分都是成人或老年后才會有的重疾，一點用也沒有。
那么少兒高發(fā)疾病有那些：白血病、腦膜炎后遺癥、重型再生障礙性貧血、終末期腎?。ɑ蚍Q慢性腎功能衰竭尿毒癥期）、川崎病、各種腫瘤等。
上圖，這張是《中國兒童大病救助與慈善組織參與現(xiàn)狀報告》中的內(nèi)容，可以清楚看到少兒高發(fā)的疾病及治療費的區(qū)間。如高發(fā)的白血病、血友病、終末期腎病 治療費用都在50萬-60萬以上，其他的在20-50萬不等。所以從這，可以得出結(jié)論?d 保額要夠高。
保額要多高呢？ ?30萬起步，50萬標準，100萬基本就差不多。
除了這些，少兒重疾還有哪些注意事項呢？
f ?少兒重疾沒有必要買終身的。主要考慮一是終身險保費要貴很多，二是保額不匹配，比如你現(xiàn)在買了30萬保額的終身重疾險，可孩子長到30歲后，這筆30萬保額效用就非常小啦?；叵胂?0年前的1萬元和現(xiàn)在的1萬元的差距。所以主要考慮一年期，或定期的20-30年；就是保到孩子長大成人即可，后面的保險就由他自己選擇吧。
e 是否含輕癥豁免。有輕癥豁免當(dāng)然更好，這是指如果你滿足保險合同中的一種輕癥，輕癥賠付后，后期保費不用再交，但依然擁有這份重疾保險效力。
第四，補充醫(yī)療險。?這個排序是在最后啦，因為功課還沒做到位，這部分就暫時不說啦。
02具體保險產(chǎn)品對比
前面說了那么多，肯定還是有好多媽媽要問我，直接告訴我買哪種嘛。
我接觸的保險產(chǎn)品還是比較有限，就從保二爺公號和小雨傘官微里找了幾款很劃算的少兒重疾險以及意外險做個對比。
繼續(xù)上圖（做這個圖花了好長時間，不容易呀）
再多說明一些：
1 、小雨傘是什么？小雨傘不是保險公司，是一個保險特賣平臺，與多家具有保險牌照的保險公司合作，推出比較經(jīng)濟實惠的保險品種，承保和理賠都是具體的保險公司，如上圖介紹的小雨傘-平安少兒意外險，就屬于中國平安承保和理賠。
2、和諧健康保險，大家可能平時聽的少，我查了下，這個是屬于安邦保險集團旗下的保險公司。
3、圖中一共比較了3款定期重疾險，2款一年期重疾險，一款意外險。
4、我的選擇：給Daniel 買 ?一份大黃蜂重疾險（少兒定期版）60萬保額+小雨傘-平安少兒意外險（經(jīng)典版），保費是264元/年+150元/年。
大黃蜂重疾險（少兒定期版），計劃選擇保障期限20年，保費分20年交。
PS: 寶媽們可以以這個圖做比較，和其他少兒保險產(chǎn)品做比較，比這個還劃算的當(dāng)然可以選，要比這里面的貴很多，就要多考慮一下啦。
PPS：我沒有賣保險哦，就是為了給自家兒子選一份合理的保險，多做了些功課，但不排除以后做的好，也可以考慮轉(zhuǎn)行哈。
