車主反映，毛豆新車網(wǎng)涉嫌在廣告和銷售中誤導(dǎo)和欺騙消費(fèi)者，導(dǎo)致消費(fèi)者在分期購(gòu)車的錯(cuò)誤印象下簽訂“汽車租賃”合同。在他們看來(lái)，毛豆新車網(wǎng)絡(luò)的整個(gè)購(gòu)買過(guò)程就像一個(gè)已經(jīng)設(shè)置好的“陷阱”，等待著沒(méi)有存款或存款很少的年輕人和缺乏信用擔(dān)保的低線城市消費(fèi)者進(jìn)入，而“陷進(jìn)去”的車主則更糟。
“我該怎么辦？”
當(dāng)吳遜(化名)聯(lián)系記者《國(guó)際金融報(bào)》時(shí)，他的語(yǔ)氣似乎完全失控了。在——年，他只有24歲，現(xiàn)在他負(fù)債累累。
“毛豆網(wǎng)天天打電話給我討債。自從他們開(kāi)始打電話給我，我就沒(méi)睡好。我真的想跳樓。我覺(jué)得一些討債電話侮辱了我，說(shuō)我沒(méi)有社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，會(huì)起訴我，把我送進(jìn)去，然后后果會(huì)很嚴(yán)重?！眳沁d斷斷續(xù)續(xù)地告訴記者他最近的經(jīng)歷。由于緊張和恐懼，他不停地問(wèn)記者，“毛豆真的會(huì)起訴我嗎？”
2019年3月，位于浙江，某處的吳遜，被電話說(shuō)服，從毛豆新車網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買了一臺(tái)哈弗F5。也是從那時(shí)起，吳遜陷入了一場(chǎng)噩夢(mèng)。
吳遜告訴記者，以他的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，已經(jīng)有購(gòu)買汽車和償還貸款的壓力。加上疫情的影響，他工作的外貿(mào)行業(yè)遭受了嚴(yán)重的裁員和減薪，無(wú)法繼續(xù)償還貸款。因此，他同意毛豆的新車網(wǎng)拖走該車，但后者要求追加3500元。
正是這3500元絆倒了吳遜，“我不想這樣解決，但我應(yīng)該買一個(gè)教訓(xùn)，但我真的沒(méi)有錢，我不想被毛豆“欺騙”
吳遜說(shuō)毛豆對(duì)他“撒謊”，因?yàn)樗诰W(wǎng)上用毛豆的新車買的車在他不知情的情況下變成了“租來(lái)的車”。目前，汽車不是以他的名義，汽車保險(xiǎn)的第一受益人也不是他。
吳遜的經(jīng)歷并非獨(dú)一無(wú)二。毛豆新車的許多其他車主在網(wǎng)上向記者抱怨了同樣的經(jīng)歷。他們反映，毛豆新車網(wǎng)涉嫌在廣告和銷售中誤導(dǎo)和欺騙消費(fèi)者，導(dǎo)致消費(fèi)者在分期購(gòu)車的假象下簽訂“汽車租賃”合同。在他們看來(lái)，毛豆新車網(wǎng)絡(luò)的整個(gè)購(gòu)買過(guò)程就像一個(gè)已經(jīng)設(shè)置好的“陷阱”，等待著沒(méi)有存款或存款很少的年輕人和缺乏信用擔(dān)保的低線城市消費(fèi)者進(jìn)入，而“陷進(jìn)去”的車主則更糟。
為了更接近事實(shí)，記者《國(guó)際金融報(bào)》對(duì)毛豆的新車網(wǎng)絡(luò)“購(gòu)車到租車”進(jìn)行了全面調(diào)查
1.從“餡餅”到“陷阱”
吳遜在浙江一家從事布料顏色外貿(mào)的工廠工作。2019年3月，吳遜被毛豆新車網(wǎng)上銷售人員每天的電話銷售活動(dòng)所感動(dòng)，答應(yīng)和銷售人員一起去看車。吳遜向記者指出，從接受毛豆新車的電話銷售到看車、訂車、簽約、首付的整個(gè)過(guò)程就像一個(gè)“陷阱”?！捌鸪酰乙笤诘竭_(dá)指定地點(diǎn)時(shí)看到車，但售貨員說(shuō)先在手機(jī)上等著看。因?yàn)槲乙郧白⒁獾揭惠v新車，所以我直接說(shuō)我想在哈弗買F5。后來(lái)，銷售人員說(shuō)現(xiàn)在只有一輛車。為了防止別人點(diǎn)餐，我必須先付押金，所以我花了2000元買了這輛車。后來(lái)，售貨員給我看了車輛信息，讓我在上面簽名，但簽名后，他發(fā)現(xiàn)這輛車根本不是本地的。吳遜說(shuō)。
吳遜說(shuō)，他終于在4S商店看到了這輛車，但當(dāng)時(shí)他沒(méi)有多想。出于“最后一輛車”的考慮，吳遜當(dāng)晚又將2000元交給了銷售人員，其中1000元作為“汽車押金”，1000元作為定金。
直到他拿到了汽車和駕照，吳遜才意識(shí)到他已經(jīng)簽了《融資租賃合同》。他不是汽車的主人，也不是汽車保險(xiǎn)的第一受益人。
直到那時(shí)，吳遜才開(kāi)始意識(shí)到自己“被困住了”。吳遜提供給記者的《融資租賃合同》長(zhǎng)達(dá)12頁(yè)。本合同的出租方是瓜子融資租賃(中國(guó))有限公司，合同中沒(méi)有毛網(wǎng)。吳遜只在合同的最后一頁(yè)留下了他的簽名，其他所有信息都是空白的。
”當(dāng)時(shí)，銷售人員直接跳到最后一頁(yè)，要求簽名。我從未看過(guò)合同。當(dāng)汽車被拿起時(shí)，一份書面合同被簽署了，情況也是如此。讓我看看汽車出廠的報(bào)告，并督促我盡快簽字?！眳沁d直言不諱。
記者注意到，吳遜在不看合同的情況下簽署合同的經(jīng)歷只是“例行公事”。許多車主在網(wǎng)上報(bào)告說(shuō)，他們從頭到尾都沒(méi)有簽合同。毛豆推銷員涉嫌偽造簽名。此外，一些不識(shí)字的車主也“懵懂”地簽了合同。
此外，吳遜指出，在低首付的誘惑下，他沒(méi)有注意利率。他向記者做了陳述。他只為毛豆新車，支付了11.8萬(wàn)元的F5廠商在線導(dǎo)購(gòu)價(jià)格，但毛在線最終成交價(jià)格超過(guò)18.5萬(wàn)元(首付2.6萬(wàn)元，每月支付33221.4元48期)，“如果他去了店，本來(lái)可以買14萬(wàn)元”。
2、是否涉嫌誤導(dǎo)廣告
吳遜的經(jīng)歷不是一個(gè)孤立的例子。目前，全國(guó)各地的毛網(wǎng)友紛紛出來(lái)維權(quán)，要求退款/首付，引發(fā)了一波“投訴”。
一位毛豆老板告訴記者，很多毛豆老板非常關(guān)心這個(gè)平臺(tái)，因?yàn)樗麄兛吹搅嗣膹V告。廣告提到“買一輛新車”，而不是“租一輛新車”。此外，在銷售過(guò)程中，銷售人員在一半的句子中沒(méi)有提到“汽車租賃”。一些銷售人員直接提到了“汽車租賃”，這被懷疑是“消費(fèi)者欺詐”。自成立以來(lái)，毛網(wǎng)絡(luò)推出了許多廣告，以擴(kuò)大其市場(chǎng)份額。許多消費(fèi)者都熟悉它的廣告，如“買新車，上毛豆”，“貓豆新車網(wǎng)，首付0-10%買新車，首付3000元開(kāi)新車”。這使得消費(fèi)者默認(rèn)毛網(wǎng)絡(luò)是一個(gè)汽車電子商務(wù)平臺(tái)。在廣告中，毛沒(méi)有提到融資租賃的概念。此外，它削弱甚至避免從銷售角度談?wù)撊谫Y租賃，這很容易誘使消費(fèi)者誤認(rèn)為是分期付款購(gòu)買。一位資深律師告訴記者，毛豆新新涉嫌在廣告中誤導(dǎo)公眾。即使有法律知識(shí)的人也不能在簽署合同前決定是買車還是“租車”。因此，毛豆新車網(wǎng)應(yīng)該向客戶解釋在銷售過(guò)程中是租車還是買車。
車主們說(shuō)他們沒(méi)有意識(shí)到這個(gè)問(wèn)題，也沒(méi)有記錄下來(lái)，因?yàn)樗麄冋務(wù)摰氖怯H自買車?，F(xiàn)在，大多數(shù)銷售人員已經(jīng)離開(kāi)了他們的工作或者拒絕承認(rèn)，所以他們不能堅(jiān)持下去。
為了更接近事件的真相，《國(guó)際金融報(bào)》自己充當(dāng)了買方。
在與毛豆新車網(wǎng)的銷售員方圓(化名)取得聯(lián)系后，他直接讓記者去看車。當(dāng)記者問(wèn)及毛豆買車的過(guò)程時(shí)，方圓說(shuō)：“這是一個(gè)分階段的計(jì)劃。首先你支付首付，然后你每月支付，然后你的信用信息和你想支付的比例(首付)?！彼€強(qiáng)調(diào)，“我們?cè)谶@里包裝牌照和購(gòu)買稅。他們都安排好了?！?/p>
后來(lái)，方圓邀請(qǐng)記者看車，這樣做的好處是“明天看車，報(bào)銷路費(fèi)”和“明天有活動(dòng)，折扣比平時(shí)大”。在記者說(shuō)他“不急著買車”之后，他仍然不停地勸說(shuō)記者“買是一件立竿見(jiàn)影的事情，不賣可以考慮好幾年”和“早買早享”。
在記者沒(méi)有提及“融資租賃”一詞之前，方圓也沒(méi)有主動(dòng)提及相關(guān)話題。途中，方圓還告訴記者，這筆貸款是通過(guò)工行發(fā)放的，這讓記者產(chǎn)生了在毛豆的新車在線平臺(tái)上買車、在工行進(jìn)行分期貸款的錯(cuò)覺(jué)。記者主動(dòng)提到融資租賃的概念后，方圓表示，這實(shí)際上是一種貸款模式，只是從國(guó)外引進(jìn)的一種新模式。
根據(jù)記者最近的調(diào)查和跟蹤，大多數(shù)抱怨毛豆新車網(wǎng)絡(luò)“買車租車”的車主都和吳遜，一樣年輕或太老，正在走向另一個(gè)極端——。制造商購(gòu)買汽車的指導(dǎo)價(jià)格也大多低于15萬(wàn)元。這部分客戶經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，法律意識(shí)相對(duì)薄弱。
毛豆新車網(wǎng)通過(guò)引入低門檻、低首付、簡(jiǎn)單手續(xù)、快速審批和優(yōu)惠待遇，邀請(qǐng)車主盡快看車，讓車主在消費(fèi)沖動(dòng)階段快速預(yù)訂和簽訂合同。在低線，許多沒(méi)有儲(chǔ)蓄或儲(chǔ)蓄較少的年輕人和城市消費(fèi)者缺乏信貸擔(dān)保，他們很快就會(huì)“融入社會(huì)”。此外，在毛豆的新車網(wǎng)絡(luò)“買車租車”的背后，還有“例行貸款”、“高利貸”和“暴力討債”，這與最初的互聯(lián)網(wǎng)金融非常相似，讓車主“陷入”困境。
關(guān)于車主投訴的“購(gòu)車到租車”事件，毛豆的新車網(wǎng)絡(luò)告訴記者，《國(guó)際金融報(bào)》“購(gòu)車到租車”事件根本不存在，毛豆是按照法律法規(guī)經(jīng)營(yíng)的。“所有購(gòu)車者在購(gòu)買和取車時(shí)都會(huì)錄制一段視頻。他們都非常清楚這種融資租賃方式，包括合同中的所有程序。但是現(xiàn)在一些用戶沒(méi)錢了。他們不想承認(rèn)這一點(diǎn)，并想歸還汽車?！贝送?，毛豆表示，業(yè)主的還款記錄與銀行的信用報(bào)告系統(tǒng)有關(guān)。如果所有者未能支付到期日，銀行的信用報(bào)告系統(tǒng)也會(huì)有問(wèn)題。
在與記者溝通的過(guò)程中，方圓還向記者指出，毛豆新車網(wǎng)的模式是毛豆由第三方擔(dān)保，銀行直接貸款?！斗綀A朋友圈》截圖顯示，客戶通過(guò)毛豆從獲得8.88萬(wàn)元汽車分期付款，并要求客戶到分行當(dāng)面簽署汽車專項(xiàng)分期付款。
許多車主告訴記者，正因?yàn)槿绱耍麄冋J(rèn)為這是銀行分期購(gòu)車的模式。一些毛豆所有者在維權(quán)組織中表示，他們?cè)阢y行有相關(guān)貸款記錄。這些貸款是個(gè)人消費(fèi)貸款，僅用于毛豆汽車租賃。每個(gè)車主都有不同的銀行貸款。此外，還有中國(guó)，王新工商銀行等銀行。
關(guān)于銀行直接貸款，記者也得到毛豆的證實(shí)。他說(shuō)不止有兩個(gè)業(yè)主，而且業(yè)主在銀行有貸款記錄?！昂豌y行有什么關(guān)系？應(yīng)該寫在融資租賃合同中?！碑?dāng)記者問(wèn)及在吳遜的融資租賃合同沒(méi)有描述與銀行的關(guān)系時(shí)，毛豆表示，仍有許多文件是與業(yè)主簽署的，如簽署前的通知。
然而，吳遜告訴記者，他沒(méi)有收到類似的短信，也沒(méi)有去銀行做相關(guān)業(yè)務(wù)，也沒(méi)有與銀行簽署任何協(xié)議。所有合同均與毛豆新新網(wǎng)簽訂，即融資租賃合同及其補(bǔ)充協(xié)議。一些車主還說(shuō)沒(méi)有我名下的車。為什么我在銀行有貸款？
此外，至于方圓向記者提到的“車牌套餐”、“購(gòu)置稅套餐”和“第一年保險(xiǎn)套餐”，其他車主也表示，他們的銷售人員也這樣做了，但最終發(fā)現(xiàn)這些實(shí)際上已包含在最終貸款金額中。
3.低首付背后的高利率
事實(shí)上，當(dāng)毛豆的新車網(wǎng)絡(luò)廣泛宣傳低首付時(shí)，它也忽略了另一個(gè)事實(shí)，即高利率。
在毛豆的新車網(wǎng)站或手機(jī)應(yīng)用上，首付和月供隨處可見(jiàn)，但利率從未出現(xiàn)。當(dāng)記者問(wèn)及具體利率時(shí)，方圓含糊其辭，只說(shuō)這是銀行基于個(gè)人信用調(diào)查的計(jì)劃。然而，根據(jù)毛豆新車網(wǎng)公布的首付和月供，消費(fèi)者可以粗略計(jì)算出他們將承擔(dān)的利率成本。
以五菱宏光S3 2019 1.5L手動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)車型為例。其制造商的指導(dǎo)價(jià)格是59，800元。如果分期付款計(jì)劃是10%的首付款，那么24期共約88，000元，即兩年內(nèi)28%的利息，300元，年利率為26.2%。同樣，36種債券的年利率約為21.66%。48種債券的年利率約為19%。
如果首付為20%，24種債券的年利率約為28.4%。36種債券的年利率約為23.23%。48種債券的年利率約為20.24%。如果首付為30%，24種債券的年利率約為31.19%。36種債券的年利率約為25.18%。48種債券的年利率約為19.7%。
毛豆新車網(wǎng)絡(luò)爆款五菱宏光S3年利率榜
根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第26條，借款人與貸款人約定的利率不得超過(guò)年利率的24%。貸款人要求借款人按約定利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借款人與貸款人約定的利率超過(guò)年利率36%，任何超過(guò)年利率的利率協(xié)議均無(wú)效。人民法院應(yīng)當(dāng)支持借款人要求貸款人返還已支付的超過(guò)年利率36%的利息。
從以上年息表可以看出，毛豆新車網(wǎng)的平均年息高達(dá)30%以上，低至19%。雖然這不是高利貸，但對(duì)于那些缺乏其他資質(zhì)的低收入客戶來(lái)說(shuō)，這并不低。
通過(guò)利率表，我們還可以看到毛豆新車網(wǎng)財(cái)務(wù)計(jì)劃的內(nèi)在邏輯，即首付越低，利率越低，貸款時(shí)間越長(zhǎng)，利率越低。一名銀行員工告訴記者《國(guó)際金融報(bào)》，毛豆新車網(wǎng)鼓勵(lì)客戶以這種方式進(jìn)行低首付和長(zhǎng)期財(cái)務(wù)規(guī)劃，這對(duì)毛豆非常重要。
上述銀行員工還認(rèn)為，毛豆新新自己的客戶目標(biāo)群體非常準(zhǔn)確?！暗蛦蝺r(jià)汽車需要分期付款和低首付，這表明這個(gè)群體對(duì)汽車的需求很大，而且確實(shí)缺錢。有些人只需要表明他們對(duì)價(jià)格(利率)不太敏感，而低首付會(huì)降低這個(gè)群體的購(gòu)買門檻?！?/p>
這群人經(jīng)常遠(yuǎn)離銀行系統(tǒng)，因?yàn)樗麄儾环香y行批準(zhǔn)的資格標(biāo)準(zhǔn)。他們被該銀行稱為“二級(jí)”客戶，而毛豆的新車網(wǎng)絡(luò)“掏空”了這些客戶。
高利率是控制“二級(jí)”客戶風(fēng)險(xiǎn)的法寶之一。上述銀行員工指出，對(duì)于毛豆，他們可以通過(guò)小額、相對(duì)分散和高利率來(lái)彌補(bǔ)稍高的不良率，確保利潤(rùn)。在許多汽車無(wú)法靠自己賺錢的時(shí)候，包括4S商店在內(nèi)的許多平臺(tái)利潤(rùn)已經(jīng)開(kāi)始向金融領(lǐng)域靠攏。
4、“買與租”的本質(zhì)
在記者的調(diào)查和采訪中，大多數(shù)車主在了解到他們已經(jīng)買了一輛車并把它改成了汽車租賃后，仍然不清楚融資租賃的概念。他們還認(rèn)為這是一個(gè)普通的經(jīng)營(yíng)租賃。雖然最終的正常還款可以轉(zhuǎn)移到自己的名下，但這實(shí)際上就像買一輛二手車。
任萬(wàn)付說(shuō)，正因?yàn)槿绱?，許多金融租賃公司選擇了一些“常規(guī)”。
事實(shí)上，這些“做法”也很難進(jìn)行法律調(diào)查。一些資深律師告訴記者，毛豆的新車網(wǎng)絡(luò)涵蓋了一系列問(wèn)題，從廣告到合同簽訂到最終收藏。很難確定它是否真的涉嫌“消費(fèi)者欺詐”和“暴力收藏”。從法律程序來(lái)看，業(yè)主確實(shí)簽了相關(guān)的《融資租賃合同》，但對(duì)于相當(dāng)復(fù)雜的合同，消費(fèi)者還是很難理解。上海市海華永泰律師事務(wù)所律師陳元熹，向記者指出，目前，越來(lái)越多的消費(fèi)者被提醒在簽訂貸款合同前要認(rèn)真理解合同，不要在融資租賃方式不可接受的情況下匆忙簽訂合同。
記者將繼續(xù)關(guān)注毛豆的新車聯(lián)網(wǎng)事件“買車租車”
