生活，唯好書和美食不可辜負(fù)/圖
好，咱接著上一期講！如果說(shuō)《小狗錢錢》是作者寫給小孩看的，那么《財(cái)務(wù)自由之路》則是寫給成年人看的。
在上一期中，我們通過(guò)《小狗錢錢》一書了解了理財(cái)?shù)幕靖拍?、收入的?jiǎn)單分配以及夢(mèng)想相冊(cè)和成功日記的力量。
在這一期中，晨哥將重點(diǎn)給大伙講講三個(gè)部分——如何管理自己的債務(wù)、投資基金的入門級(jí)建議以及財(cái)務(wù)保障、財(cái)務(wù)安全、財(cái)務(wù)自由三者的概念。
希望本文能帶給你一些收獲，let's go！
一、 如何管理債務(wù)？
提到債務(wù)，我猜年輕人第一個(gè)想到的肯定是壓得自己喘不過(guò)氣的房貸、車貸，或者稍微溫柔一點(diǎn)的馬云爸爸的“偉大”發(fā)明——花唄。
晨哥讀了這么多理財(cái)類的書籍，確實(shí)發(fā)現(xiàn)很多窮人之所以窮，最大的原因就是思想上的貧乏，思想決定了行動(dòng)，而其中之典型則是債務(wù)的管理不周。
我們中國(guó)人的傳統(tǒng)就是“無(wú)債一身輕”，認(rèn)為越早還完債越好，我們的爸爸媽媽就是這樣做的，他們也是這樣教我們的，我們也覺(jué)得沒(méi)有絲毫的問(wèn)題。
而這或許就是債務(wù)問(wèn)題中最大的一個(gè)誤區(qū)。還記得《富爸爸窮爸爸》當(dāng)中的“老鼠賽跑陷阱”嗎？為什么說(shuō)這是一個(gè)誤區(qū)，原因就在于當(dāng)你把自己的凈收入的全部或者大部分都用于還債之后，你的現(xiàn)金流是很吃緊的，甚至為負(fù)數(shù)。
如果你每個(gè)月沒(méi)有現(xiàn)金流，那你不可能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，不可能變得富有。這句話就是這么肯定，除非你中個(gè)彩票。
關(guān)于如何正確管理債務(wù)，晨哥從書中總結(jié)出了幾點(diǎn)：
1、盡可能少地償還貸款（分期付款）。就是說(shuō)你每次償還的數(shù)額越小越好，貸款期限越長(zhǎng)越好，這確實(shí)和咱中國(guó)人的習(xí)慣不太相符，不過(guò)你一定要在心里想明白，想清楚。你也可以去看一下晨哥之前寫的文章。
2、認(rèn)準(zhǔn)長(zhǎng)期目標(biāo)。咱這輩子的目標(biāo)并不是還完債，而是共同富裕奔小康呀！
3、永遠(yuǎn)不要說(shuō)：“這點(diǎn)錢是不重要的”，每一分錢都是重要的。把每一元錢都當(dāng)作你的一個(gè)員工，讓它們辛勤地為你創(chuàng)造更多的收入吧！
4、列開支清單。把你的支出、負(fù)債項(xiàng)都列出來(lái)，放在顯眼的地方時(shí)刻提醒自己。
5、 毀掉所有的信用卡。信用卡有美妙的魔力，但是請(qǐng)等待自己有駕馭的能力之后再用。
6、五五法則：關(guān)于消費(fèi)貸款，要將不用于生活的那部分錢的一半存起來(lái)，另一半用于償還貸款。還是那句話，你把錢都拿去還了，那錢就不能替你生錢了。
7、減少消費(fèi)，控制欲望。開源節(jié)流，勤儉節(jié)約，這一條倒是與中國(guó)的智慧、品德相通。在這個(gè)年代，受到消費(fèi)主義的影響，很多花錢大手大腳的都是窮人，反倒是很多富人比較節(jié)儉。（可能二代除外）
8、尋找新的收入來(lái)源。這個(gè)不必多說(shuō)，當(dāng)我們吃土的時(shí)候它就會(huì)變成我們的生物本能。
9、 確定每月支出的最高限額和收入的最低限額。
10、 培養(yǎng)危機(jī)意識(shí)，模擬極端情況并快速應(yīng)對(duì)。留有一部分錢用來(lái)應(yīng)對(duì)突發(fā)情況，別讓所有的錢都被套牢了，留一點(diǎn)錢來(lái)救自己的命。
11、永遠(yuǎn)留有現(xiàn)金。永遠(yuǎn)留有現(xiàn)金。永遠(yuǎn)留有現(xiàn)金。
二、基金定投的十個(gè)建議
記得文中有一句：“基金就像通向財(cái)務(wù)自由王國(guó)的自動(dòng)駕駛儀?！边@句話有點(diǎn)童話故事的味道，但卻說(shuō)出了基金的一個(gè)最大的特點(diǎn)，就是“自動(dòng)”。
可能有些小可愛(ài)還不清楚基金和我們常說(shuō)的股票有什么區(qū)別？那我們就拿基金和炒股來(lái)做個(gè)比較。
晨哥將繼續(xù)走通俗路線。其實(shí)從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，這兩者是一樣的。
我們常說(shuō)的炒股就是咱自己去開個(gè)戶，然后自主地進(jìn)行股市上的操作；而購(gòu)買基金，就是把錢交給基金公司里的基金經(jīng)理，讓專業(yè)人士來(lái)幫我們炒股。
一個(gè)基金通常會(huì)被投資在多支不同的股票上，這些股票當(dāng)然也是基金經(jīng)理精心挑選的，這樣就相對(duì)減少了投資風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，我們需要支付一定的管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等等。
什么叫做基金定投呢？就是定期的買入基金，比如你在每個(gè)月的月初，買進(jìn)1000元的基金。
這也是對(duì)基金定投最基礎(chǔ)的理解，如果你還想了解更多，可以下來(lái)自主地去查閱資料，下面晨哥就向你分享關(guān)于基金定投的十個(gè)簡(jiǎn)單且有用的建議（敲黑板( ·??·?)?）：
1. 不要理睬報(bào)紙的報(bào)道。不要相信APP、官網(wǎng)里向你推薦的牛基。
2. 避免不必要的換手費(fèi)用。更換基金就會(huì)產(chǎn)生這樣的費(fèi)用，只要未達(dá)到目標(biāo)或者持有時(shí)間未超過(guò)5年，就應(yīng)當(dāng)繼續(xù)持有這種基金。
3. 市場(chǎng)總會(huì)有低谷期。
4. 不要不停的算賬。只不過(guò)這很難做到，比如晨哥還是會(huì)忍不住每天去算一算。
5. 請(qǐng)記住，冬天過(guò)后總有夏天，夏天過(guò)后總有冬天。
6. 相信基金管理公司。在市場(chǎng)下滑時(shí)，基金管理公司會(huì)有充足的現(xiàn)金儲(chǔ)備買進(jìn)相對(duì)便宜的股票。
7. 定期買入，忘掉最佳時(shí)期。沒(méi)有人能永遠(yuǎn)按完美的時(shí)機(jī)行事。但是當(dāng)市場(chǎng)很火爆時(shí)不要進(jìn)行大筆投資。
8. 投資于經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)的市場(chǎng)。比如說(shuō)咱們中國(guó)。
9. 寫下你選擇特定基金的原因。確定短期投資目標(biāo)，只要這一目標(biāo)尚未實(shí)現(xiàn)，你就應(yīng)當(dāng)持有這只基金至少五年。
10.不要忘記分散風(fēng)險(xiǎn)。至少持有3-5種不同的基金。
請(qǐng)記住，看了這十條建議之后，咱依然是投資小白，不過(guò)我們只要明白這些基本的道理，我們也還真能跑過(guò)中國(guó)大多數(shù)的散戶。別問(wèn)為什么，問(wèn)就是不知道：）
其實(shí)還有一個(gè)絕招也能跑過(guò)中國(guó)90%的散戶——
空倉(cāng)。
三、財(cái)務(wù)保障、財(cái)務(wù)安全和財(cái)務(wù)自由
本文已經(jīng)偏長(zhǎng)了，晨哥知道大多數(shù)讀者不喜歡看太長(zhǎng)的，所以這一部分咱就力求簡(jiǎn)潔吧！
一、財(cái)務(wù)保障
就是在緊急情況下你每月要用多少錢*重新開始工作所需要的月數(shù)。
比如每個(gè)月晨哥最少最少需要花1000元，而晨哥假如失業(yè)了需要兩個(gè)月才能重新找到一份新的工作，那我的財(cái)務(wù)保障的金額就是1000*2=2000元。
二、財(cái)務(wù)安全
財(cái)務(wù)安全=月開支*150（按照年利率8%計(jì)算）。財(cái)務(wù)安全旨在讓資本額產(chǎn)生的利息就足以輕松應(yīng)對(duì)你每個(gè)月的開支。
三、財(cái)務(wù)自由
原則：絕不動(dòng)用本金；絕不殺掉你的鵝；
財(cái)務(wù)自由旨在讓利息足以滿足你的每月基本開支和每月需要為夢(mèng)想支付的費(fèi)用；
同樣的，將每月的開支*150=資本額。比如每個(gè)月2W元能讓你過(guò)得舒舒服服的，那你就需要2w*150=300w元的本金，它產(chǎn)生的利息就足以支付你每個(gè)月兩萬(wàn)的支出。
四、實(shí)現(xiàn)計(jì)劃的三種投資策略
1、財(cái)務(wù)保障：無(wú)風(fēng)險(xiǎn)策略，用10%-20%的錢投資保險(xiǎn)。其他的錢應(yīng)盡可能安全，同時(shí)注意分散風(fēng)險(xiǎn)。
2、財(cái)務(wù)安全：40:40:20原則，40%用于低風(fēng)險(xiǎn)，40%用于適度風(fēng)險(xiǎn)，20%用于高風(fēng)險(xiǎn)投資（如新興市場(chǎng)基金、或其他特殊基金）
3、財(cái)務(wù)自由：50%中度風(fēng)險(xiǎn)，50%高風(fēng)險(xiǎn)
好啦，今天就到這吧！
相遇即是緣分，我是晨哥，一個(gè)努力打造平臺(tái)里最具營(yíng)養(yǎng)的原創(chuàng)作者。
如果你覺(jué)得有用，想看看晨哥更多的文章，可以 _ + _ V _信 _ 公 _ 號(hào) _【晨與晚先生】，晨哥將向你分享我讀的每一本好書，讓我們一起進(jìn)步吧！
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