一個(gè)月前，上海的張先生因資金一時(shí)無法周轉(zhuǎn)，便去浦發(fā)銀行申請張2萬以上的白金信用卡，本以為憑借自己不錯(cuò)的月收入（月薪2萬元，到手1.5萬左右）以及房車等財(cái)產(chǎn)，申請白金卡應(yīng)該不難，沒想到銀行最終只批了張5000的普通卡，張先生顯得十分無奈，這點(diǎn)錢可不能救急......

后來經(jīng)過仔細(xì)詢問才知道，銀行認(rèn)為張先生的還款能力不足，所以導(dǎo)致綜合評分偏低。

還款能力到底是什么？

申請信用卡或貸款時(shí)，銀行會對申請人的財(cái)產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行綜合評估，從而得到申請人是否有能力按期償還所消費(fèi)的現(xiàn)金。而在很多人看來，銀行無非就是查下申請人的收入證明、房產(chǎn)證明、車產(chǎn)證明等，其實(shí)不然，月收入、房子、車子只是我們能看得到的有形財(cái)產(chǎn)，并不能代表你的綜合財(cái)產(chǎn)，負(fù)債、投資理財(cái)?shù)榷际菬o形財(cái)產(chǎn)。

一句話總結(jié)，銀行是通過有形財(cái)產(chǎn)、負(fù)債、現(xiàn)金流（無形財(cái)產(chǎn)）和還款意愿4點(diǎn)來綜合評估申請人的還夸能力的。下面我們詳細(xì)說下這4點(diǎn)：

1、有形財(cái)產(chǎn)

我們以上面的張先生為例，有形財(cái)產(chǎn)指的就是張先生的2萬元月收入、房子（房子面積）、汽車（汽車型號）等，也包括你的職業(yè)、業(yè)余愛好、特殊技能、祖?zhèn)鞴哦鹊取?/span>

劃重點(diǎn)：上面說的多是固定財(cái)產(chǎn)，短期內(nèi)無法提升，但有一個(gè)比較重要，就是你的發(fā)展?jié)摿?。如果你學(xué)歷高、升職快，銀行也是愿意為您批下大額信用卡或貸款的。

2、負(fù)債

與上面的有形財(cái)產(chǎn)相反，負(fù)債會降低銀行對你的綜合評分，包括你的信用卡分期、房貸、花唄還唄等所有的欠款。

劃重點(diǎn)：如果想要申請大額信用卡的朋友，建議先還清一部分小額貸款，負(fù)債的總數(shù)額、月供數(shù)額、負(fù)債時(shí)間會嚴(yán)重影響銀行審批。

3、現(xiàn)金流

對個(gè)人來講，現(xiàn)金流指的是除了固定資產(chǎn)外的其他可變現(xiàn)財(cái)產(chǎn)，如投資證券、基金理財(cái)、業(yè)余技能收入等；對企業(yè)來講，包括流動現(xiàn)金、凈利潤、營運(yùn)資本、資金利息保障等。

舉個(gè)例子：生活中我們會看到這樣兩種人，一種是工資較高，但流動資金較少，一旦某一次如雙11過度消費(fèi)了，就沒辦法還花唄，例如那些女大學(xué)生......而有一種人工資或許不高，但他是個(gè)網(wǎng)絡(luò)知名博主或者是某項(xiàng)特長能帶來持續(xù)的業(yè)余收入（如攝影），這類人辦卡獲批的概率反而更大。

劃重點(diǎn)：投資理財(cái)也是銀行的一項(xiàng)重要業(yè)務(wù)，而銀行會把善于投資理財(cái)?shù)纳暾埲水?dāng)作是同道中人，對他的還款能力自然比較信任；業(yè)余時(shí)間可以多培養(yǎng)能夠變現(xiàn)的業(yè)余愛好。

4、還款意愿-人品

銀行在確定信用卡或貸款的額度一般會用“授信”這個(gè)詞，而還款意愿的評定就是銀行對你的信任程度。上面的3個(gè)參考因素只能確定你是否有錢、是否有還款的資本，但銀行不能確定你是否會愿意還錢。畢竟，誰身邊沒1個(gè)借錢不還的損友呢......

銀行在評估你的還款意愿時(shí)分為主觀和客觀因素，主觀因素包括審核人員對申請人言行舉行、待人接物態(tài)度的主觀判斷，而客觀因素就是你過往的信用記錄、親朋好友對你的評價(jià)等。

劃重點(diǎn)：一般去代發(fā)工資卡的銀行辦理信用卡時(shí)，銀行對你的信任度會更高些。

還夸能力的參考因素很多，尤其的準(zhǔn)備申請大額信用卡的朋友可以多看下。另外在申請公積金貸款或商業(yè)貸款時(shí)也有一個(gè)還款能力系數(shù)，這個(gè)還款能力系數(shù)多受政策、房市規(guī)則、還款期限的影響。