（今天絕對不是標(biāo)題黨）
等額本金、等額本息，看得有點(diǎn)暈，為了讓你不暈，我決定，全文把“金”、“息”兩個字加粗。不得不稱贊一下自己是個貼心的妹子。別跟我說可以換字體顏色，簡書沒這個功能
昨天說了按揭貸款，今天說一下按揭貸款兩種還款方式到底是怎么一回事。
經(jīng)常聽到有人自信滿滿的說：“我知道，等額本金就是本金多還一點(diǎn)，利息少給一點(diǎn)，等額本息就是本金少還一點(diǎn)，利息多給一點(diǎn)。”甚至在很多打著經(jīng)濟(jì)、金融旗號的媒體也傳播用等額本金還款可以省利息。
今天，讓我來告訴你，所謂“省利息”的真相。
智商分割線：
如果你自信屬于高智商人士，就按順序看下去
如果你高中數(shù)學(xué)都學(xué)得很困難，就直接跳過去看最后的結(jié)論吧。
先來溫習(xí)一下利息公式：利息=金額*利率*期數(shù)
這里說的金額，是指當(dāng)月的貸款余額。按揭是每個月還本付息的，所以利率應(yīng)該用月利率，期數(shù)是一個月，可以直接寫成“1”，所以上述公式可以直接寫成：
每月利息=貸款余額*月利率
1、不管是哪種還款方式，每個月歸還的總額都是“當(dāng)月應(yīng)還本金”與“剩余的貸款金額在當(dāng)月所產(chǎn)生的利息”之和。
2、兩種方式的差別是：計(jì)算當(dāng)月應(yīng)還本金的方式不同，以及由于貸款余額不同所產(chǎn)生的當(dāng)月利息的差別。
上面兩句話有點(diǎn)拗口，但你必須只字不差地閱讀，沒理解這兩句話，下面的內(nèi)容你就沒法看明白了。
小平向銀行申請了一筆100萬元的住房按揭，還款期限是20年（240個月），年利率4.9%（月利率4.08‰），以下分別用兩種方式計(jì)算月還款額和利息支出。
等額本金（又叫遞減法）
貸款本金平均分?jǐn)偟矫總€月，利息逐月遞減。計(jì)算公式：
列個表格容易看
這個表告訴你3個信息：
1、每個月歸還的本金是固定的
2、每個月的利息隨著貸款余額的減少而減少
3、剛開始的幾個月利息很高，后面幾期利息已經(jīng)很少了。
再畫幅圖給你看看就明白了：
等額本息（又叫定額法）
把本金總額與利息總額相加，然后平均分?jǐn)偟竭€款期限的每個月中，每個月的還款額是固定的，但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。
這種方法的定義比較好理解，但公式比較復(fù)雜，不像等額本金法那樣可以明顯地區(qū)分出本金和利息。先不管公式，反正管了你也算不出來，直接看用excel計(jì)算出來的結(jié)果就可以了。
這個表告訴你5個信息：
1、等額本息法每個月還款總金額是固定不變的
2、每月歸還的本金越來越多，就是前期很少，越后面越多
4、利息還是按照剩余的本金計(jì)算的，越往后，利息越少
5、第1個月，兩種方法的利息是一樣多的。
再看圖
~~這么圖文并茂，我也是拼了~~
看不懂的就直接看總結(jié)
1、不管用哪總方法，利息也是按剩余本金*月利率計(jì)算的，越往后，剩余本多越少，所以利息都是遞減的。
2、等額本金法前期還本金多，從第2期開始，剩余的本金少，所以從第2期開始，利息就會比等額本息少。
3、兩種方法計(jì)算利息的原則是一樣的，利息多還是少，取決于你歸還本金的速度。
說到這里，終于可以解釋大家的誤區(qū)了
許多人由于不了解銀行的利息計(jì)算原理，誤以為采用等額本金法就可以節(jié)省利息，實(shí)際上根本不是那回事。
貸款利息的多少由剩余本金決定的（這句話今天說N遍了）
大家都知道，錢在銀行存一天就有一天的利息，存的錢越多，得到的利息就越多。同樣，對于貸款來說也一樣，銀行的貸款多用一天，就要多付一天的利息，貸款的金額越大，支付給銀行的利息也就越多。
因此，利息的多少，在利率不變的情況下，決定因素只能是資金的實(shí)際占用時間和占用金額的大小，而不是采用哪種還款方式。這是鐵定不變的道理！可見，不管采取哪種貸款還款方式，銀行都沒有做吃虧的買賣、客戶也不存在節(jié)省利息支出的實(shí)惠。
兩種方式的優(yōu)缺點(diǎn)
不同的還款方式，只是為滿足不同收入、不同還款能力的人而設(shè)定。
1、等額本金法
優(yōu)點(diǎn)：歸還本金速度快，支出利息總額少
缺點(diǎn)：前期還款金額多，還款壓力大
適合：還款能力較強(qiáng)的人
2、等額本息法
優(yōu)點(diǎn)：前期還款額少，還款壓力小
缺點(diǎn)：歸還本金速度慢，支出利息總額多
適合：還款能力較弱的人
真正的干貨在這里~~~~
下面才是我親自總結(jié)出來的小竅門，獨(dú)此一家，別無分店
1、一般來說，我建議大家優(yōu)先選擇等額本息法。因?yàn)楹芏嗳藙傎I房，剛給完首付和各種稅費(fèi)，還要考慮裝修，資金壓力較大，所以應(yīng)選擇還款壓力較少的方法。
2、等你過完支出較多的前幾年之后，資金寬裕了，再提前還款，可以多次部份提前還的。一般銀行在3-5年以后，就不收提前還款違約金或者只收很少。記住，只要本金減少了，利息自然會減少的。
3、如果你是土壕，還款能力很強(qiáng)的，也是選擇等額本息法，只是縮短供款年限，15年的等額本息法比20年的等額本金法，前期還款能力更少，但支付的總利息也更少。
15年等額本息，月還款額7854元，利息總支出413696元
（計(jì)算過程省略2000字，有興趣自己算去）。
也就是說：
采用縮短還款期的等額本息法，兼?zhèn)淞诉€款壓力少，利息支出少兩大優(yōu)勢
下期預(yù)告：
信用卡利息怎么算
至于下期是什么時候~~~~~~~看心情吧！
