最近財(cái)財(cái)經(jīng)常收到知乎上，
朋友們邀請(qǐng)回答類似這樣的問題：
LPR是選擇還是不選擇呢？
是如何轉(zhuǎn)換的，劃算嗎？
選擇后有什么影響呢？
今天財(cái)財(cái)就給大家說一下這個(gè)LPR吧。
01、是必須轉(zhuǎn)嗎？
不是。以銀行與客戶協(xié)商為主，如果有共同貸款人，也需均同意才行。
02、哪些可以轉(zhuǎn)換？
2020年1月1日前已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的參考貸款基準(zhǔn)利率定價(jià)的浮動(dòng)利率個(gè)人貸款。
主要品種：
個(gè)人住房貸款、
個(gè)人消費(fèi)貸款、
個(gè)人商用房貸款、
經(jīng)營用途個(gè)人金融資產(chǎn)質(zhì)押貸款、
經(jīng)營用途個(gè)人房產(chǎn)抵押消費(fèi)與經(jīng)營組合貸款，
不包括公積金個(gè)人貸款。
03、哪些可以不用轉(zhuǎn)換？
剩余貸款期限不足一個(gè)重定價(jià)周期的貸款。
循環(huán)期限已到期且剩余貸款期限不足一個(gè)重新定價(jià)周期的循環(huán)貸款。
固定利率貸款。
經(jīng)與公積金中心協(xié)商不轉(zhuǎn)換的個(gè)人住房公積金轉(zhuǎn)商業(yè)性貼息貸款。
04轉(zhuǎn)換規(guī)則是什么？
定價(jià)基準(zhǔn)
原合同約定的利率定價(jià)方式轉(zhuǎn)換為以相應(yīng)期限LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成(加點(diǎn)可為負(fù)值)，也可轉(zhuǎn)換為固定利率。
原合同貸款期限在5年(含)以內(nèi)的，采用1年期LPR，原合同貸款期限在5年以上的，采用5年期以上LPR。
定價(jià)基準(zhǔn)只能轉(zhuǎn)換一次，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。
加點(diǎn)數(shù)值及利率水平
加點(diǎn)數(shù)值等于原合同最近的執(zhí)行利率水平與上一年12月發(fā)布的相應(yīng)期限LPR的差值。從轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)至此后的第一個(gè)重定價(jià)日(不含)，執(zhí)行的利率水平等于原合同最近的執(zhí)行利率水平。
若存在分次提款、循環(huán)情形的，對(duì)于尚未提款的部分，轉(zhuǎn)換后的當(dāng)期執(zhí)行利率水平不高于轉(zhuǎn)換前利率。
加點(diǎn)數(shù)值在合同剩余期限內(nèi)固定不變，自第一個(gè)重定價(jià)日起，在每個(gè)重定價(jià)日，利率水平由最近一個(gè)月相應(yīng)期限LPR與該加點(diǎn)數(shù)值重新計(jì)算確定。
重定價(jià)方式
定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換的同時(shí)可重新約定重定價(jià)周期和重定價(jià)日，重新約定的重定價(jià)周期最短為一年。
04轉(zhuǎn)換的方式有哪些？
固定利率
轉(zhuǎn)換后的利率在還貸期間是固定的，不隨市場變化而改變。
LPR定價(jià)
掛鉤LPR，采用LPR加點(diǎn)的模式計(jì)算每個(gè)周期的利率，會(huì)根據(jù)市場行情變化而改變。
05、具體怎么操作？
具體操作就是在轉(zhuǎn)換時(shí)計(jì)算出原有利率和2019年12月20日相應(yīng)期限LPR的差值，作為固定的加點(diǎn)，同時(shí)選定重定價(jià)日及周期，后期會(huì)在每個(gè)重定價(jià)日根據(jù)最新的相應(yīng)期限LPR重新計(jì)算利率。
06、如何計(jì)算呢？
通過套用公式計(jì)算
比如小明辦理了一筆30年的房貸在18年6月1日發(fā)放，貸款利率按照基準(zhǔn)利率上浮10% ，現(xiàn)在執(zhí)行的利率是4.9%×（1+10%）=5.39%。
她在2020年3月30日轉(zhuǎn)換定價(jià)基準(zhǔn)，重定價(jià)周期為1年，重定價(jià)日為每年6月1日，2019年12月5年期以上LPR為4.8%，那么加點(diǎn)為0.59%（5.39%-4.8%=0.59%）。2020年3月30日至2020年5月31日，執(zhí)行的利率水平仍是5.39%。
在此后的第一個(gè)重定價(jià)日，2020年6月1日，利率將調(diào)整為2020年5月20日發(fā)布的5年期以上LPR+0.59%。
可以參考下表直接對(duì)號(hào)入座。
由于大多數(shù)房貸期限都在5年以上，以下以5年期以上LPR為例：
07、哪一種更劃算呢？
劃不劃算這個(gè)問題其實(shí)沒有一個(gè)正確答案，因?yàn)長PR是一個(gè)變量，更加市場化，以LPR作為定價(jià)基準(zhǔn)的貸款利率會(huì)根據(jù)LPR的變動(dòng)而變動(dòng)，不像固定利率是一直不變的。
這個(gè)需要依據(jù)你對(duì)市場利率走勢的判斷，如你認(rèn)為后期LPR會(huì)下降，那么轉(zhuǎn)換為LPR方式可能會(huì)更有利。
08、現(xiàn)在轉(zhuǎn)和過一陣轉(zhuǎn)有區(qū)別嗎？
你選擇什么時(shí)間來辦理定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換，對(duì)轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)的執(zhí)行利率水平及加點(diǎn)數(shù)值沒有影響，但第一次重定價(jià)的時(shí)間可能會(huì)有影響。
比如：
你的貸款發(fā)放日是2010年5月6日，你將重定價(jià)日定為貸款發(fā)放日對(duì)應(yīng)日，即每年5月6日，
如果你在3月10日變更定價(jià)基準(zhǔn)：
在2020年5月6日即進(jìn)行第一次重定價(jià)，按照2020年4月20日公布的LPR計(jì)算貸款利率；
如果你在6月10日變更定價(jià)基準(zhǔn)：
在2021年5月6日才進(jìn)行第一次重定價(jià)。
09、重定價(jià)日怎么定？
辦理定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換時(shí)，你可以重新約定重定價(jià)日，維持原合同不變（大部分客戶原合同約定的重定價(jià)日均為1月1日），或者調(diào)整為貸款發(fā)放日對(duì)應(yīng)日。
如果定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換日與變更后的重定價(jià)日相同，則轉(zhuǎn)換日當(dāng)天不進(jìn)行重定價(jià)，貸款自下一個(gè)重定價(jià)日開始重定價(jià)。
10、有轉(zhuǎn)換結(jié)束時(shí)間限制嗎？
在2020年8月31日之前均可以。
11、選擇轉(zhuǎn)換后可以后悔嗎？
只有一次轉(zhuǎn)換機(jī)會(huì)，選擇后不能再轉(zhuǎn)換。
12、有共同借款人怎么辦？
雙方同意并在同一天24小時(shí)之內(nèi)均進(jìn)行轉(zhuǎn)換。（同一天晚上24點(diǎn)之前）
13、銀行哪些渠道可以辦理？
目前工、農(nóng)、交、建、中均可在手機(jī)銀行進(jìn)行一鍵轉(zhuǎn)換。
14、LPR什么時(shí)間定價(jià)一次呢？
LPR由同業(yè)拆借中心于每月20日?qǐng)?bào)價(jià)，可以在全國銀行間同業(yè)拆借中心和中國人民銀行網(wǎng)站隨時(shí)查詢最新報(bào)價(jià)情況。
全國銀行間同業(yè)拆借中心網(wǎng)址（www.chinamoney.com.cn)中的“貸款市場報(bào)價(jià)利率”欄目。
中國人民銀行網(wǎng)站（www.pbc.gov.cn）的“貸款市場報(bào)價(jià)利率(LPR)”欄目。
15、LPR每月公布一次，個(gè)人貸款利率每月都會(huì)發(fā)生變化嗎？每月的還款額都會(huì)發(fā)生變化嗎？
對(duì)于固定利率貸款，在整個(gè)貸款期間，貸款的實(shí)際執(zhí)行利率保持固定不變，不會(huì)隨LPR的調(diào)整而變化。
對(duì)于浮動(dòng)利率貸款，貸款發(fā)放以后，將按照合同約定的重定價(jià)周期進(jìn)行重定價(jià)，
例如，如果你的貸款發(fā)放日是2019年11月1日，如果合同約定的重定價(jià)周期是1年，那么在每年的11月1日會(huì)按照全國銀行間同業(yè)拆借中心最新公布的相應(yīng)期限LPR，結(jié)合合同約定的加點(diǎn)數(shù)值對(duì)貸款實(shí)際執(zhí)行利率進(jìn)行調(diào)整。
如遇調(diào)整當(dāng)月不存在與貸款發(fā)放日對(duì)應(yīng)的日期，則以該月最后一日為對(duì)應(yīng)日。
除重定價(jià)日以外，LPR變動(dòng)對(duì)貸款利率沒有影響。
以上內(nèi)容
希望對(duì)你有用
