在和客戶交流的過程中，我常被問及香港重疾險(xiǎn)和內(nèi)地產(chǎn)品在疾病保障方面究竟哪個(gè)更好。
首先，我想說三個(gè)原則：
1、
羊毛出在羊身上
保險(xiǎn)公司不是做慈善的，他們所提供的每一個(gè)保障條款，背后都有精算師核算它的成本，最終會由消費(fèi)者買單。
所以不能單純認(rèn)為保障的病種越多就越好，或是保障越是全就越好，還要考慮價(jià)格因素，最終考慮的是性價(jià)比。
所以，關(guān)鍵是：
花合適的錢，買自己需要的東西；
同樣價(jià)格，我們挑保障更好的。
2、
相信市場的力量
開公司和做慈善有什么不同？
一個(gè)很大的不同就是，關(guān)不關(guān)心“反饋”。
這個(gè)“反饋”是來自受眾的反饋。
做慈善不用關(guān)心“反饋”。
因?yàn)槲覀冎灰o予，不管東西好不好，人家喜不喜歡，免費(fèi)的東西，沒有人會拒絕。
而商業(yè)必須關(guān)心“反饋”。
因?yàn)橄M(fèi)者不喜歡的東西賣不掉；消費(fèi)者不喜歡的公司活不下去。
所以我們看得見的商品和公司，尤其是那些長時(shí)間熱賣的商品或屹立百年的公司，都是市場里，無數(shù)個(gè)聰明的腦袋，經(jīng)過長期必選的結(jié)果。
市場長時(shí)間篩選留下的，就是好東西。
3、
選擇好的市場
什么樣的市場，會篩選出什么樣的公司。
市場也是分好壞的?？词裁?？看競爭是否充分。
競爭充分的市場，大家比的是產(chǎn)品的品質(zhì)、服務(wù)的效率等等。
如果你做得不好，馬上會有人出來取代你。
而限制多的市場，除了產(chǎn)品，大家更多比的是和政府的關(guān)系，能不能拿到資源，能不能拿到準(zhǔn)入等等。
想?yún)⑴c的人要先想想，打通關(guān)系，獲得許可，花出去的成本要多久才能收得回來。
顯然，競爭越是充分的市場，就越是注重對產(chǎn)品本身的競爭，因此對消費(fèi)者越有利。
所以那么多人，千里迢迢去香港買保險(xiǎn)，是有道理的。
香港是亞洲的百年金融中心，具有完善的市場機(jī)制和監(jiān)管體系，保險(xiǎn)市場空前繁榮。香港保險(xiǎn)業(yè)從1841年發(fā)展至今已176年，經(jīng)歷了漫長、曲折的成長過程。
如今，香港保險(xiǎn)業(yè)市場規(guī)模大，競爭激烈，保險(xiǎn)產(chǎn)品豐富多樣，為我們選擇產(chǎn)品多了一個(gè)參考。
原則扯完講具體問題。
本文只為解決一個(gè)問題：
重疾險(xiǎn)的疾病保障，大陸產(chǎn)品和香港產(chǎn)品區(qū)別在哪里，哪個(gè)更好。
這一比較，醫(yī)學(xué)專業(yè)要求特別強(qiáng)，在此摘錄來自汪博士的講解。
汪博士——慕尼黑再保險(xiǎn)公司大中華區(qū)壽險(xiǎn)運(yùn)營部的核賠醫(yī)學(xué)博士，對國內(nèi)與香港重疾險(xiǎn)常見25種重疾定義的區(qū)別做出點(diǎn)評，幫助大家更好地了解中港重疾險(xiǎn)的理賠標(biāo)準(zhǔn)
全民保險(xiǎn)意識不斷增強(qiáng)的今天，重疾險(xiǎn)無疑成了大家的首選。然而，大部分人對于重疾險(xiǎn)能保障哪些疾病并不了解，更對于這些疾病的定義以及理賠的標(biāo)準(zhǔn)沒有任何概念。所患疾病達(dá)不到重疾定義所規(guī)定的嚴(yán)重程度，治療與確診方法不符合重疾定義的要求，都有可能使投保人無法獲得理賠，也容易引起法律糾紛。
本文選擇“重疾定義”這一主題，主要目的有三點(diǎn)：
第一，帶大家了解重疾險(xiǎn)所包含的常見25種疾病的具體病狀與定義；
第二，對比國內(nèi)與香港重疾險(xiǎn)對于這些疾病定義的異同，并由醫(yī)學(xué)專家來點(diǎn)評哪一種定義更容易使投保人獲得理賠；
第三，提醒大家在未來入院治療時(shí)要提前與主治醫(yī)師溝通，爭取選擇符合疾病定義的確診與治療方法，以便后期能夠順利獲得理賠。
本文章所討論的25種重大疾病的國內(nèi)定義，為2007年中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會共同制定的重大疾病保險(xiǎn)疾病定義，是中國保險(xiǎn)公司使用的統(tǒng)一定義；對應(yīng)疾病的香港定義，為香港友邦保險(xiǎn)公司在售重疾險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)定義。香港保險(xiǎn)公司所使用的重疾險(xiǎn)疾病定義并沒有統(tǒng)一規(guī)范，因此不同公司之間會存在少許差異，應(yīng)以實(shí)際的疾病定義為準(zhǔn)，本文僅供參考。
1. 惡性腫瘤
國內(nèi)定義：惡性腫瘤
指惡性細(xì)胞不受控制的進(jìn)行性增長和擴(kuò)散，浸潤和破壞周圍正常組織，可以經(jīng)血管、淋巴管和體腔擴(kuò)散轉(zhuǎn)移到身體其它部位的疾病。經(jīng)病理學(xué)檢查結(jié)果明確診斷，臨床診斷屬于世界衛(wèi)生組織 《疾病和有關(guān)健康問題的國際統(tǒng)計(jì)分類》（ICD-10）的惡性腫瘤范疇。
下列疾病不在保障范圍內(nèi)：
（1）原位癌；
（2）相當(dāng)于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴細(xì)胞白血??；
（3）相當(dāng)于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病；
（4）皮膚癌（不包括惡性黑色素瘤及已發(fā)生轉(zhuǎn)移的皮膚癌）；
（5）TNM分期為T1N0M0期或更輕分期的前列腺癌（注）；
（6）感染艾滋病病毒或患艾滋病期間所患惡性腫瘤。
注：如果為女性重大疾病保險(xiǎn)，則不包括此項(xiàng)。
香港定義：癌 (Cancer)
癌是指：
(a) 任何經(jīng)組織學(xué)確診為惡性之腫瘤，並須有惡性細(xì)胞已不受控制地生長並侵略其他細(xì)胞組織的特徵；或
(b) 任何經(jīng)組織病理學(xué)報(bào)告證實(shí)為白血病、淋巴瘤或肉瘤。
即使上述有何規(guī)定，就「危疾」之定義而言，癌癥並不包括下列任何一項(xiàng)：
(i) 任何在組織病理學(xué)中分類為癌前病變、非侵略性、或原位癌，或邊緣性或低惡性潛力的腫瘤；
(ii) 根據(jù)TNM評級系統(tǒng)，任何在組織學(xué)上被界定為T1N0M0或以下級別的甲狀腺腫瘤；
(iii) 根據(jù)TNM評級系統(tǒng)，任何在組織學(xué)上被界定為T1a或T1b或以下級別的前列腺腫瘤；
(iv) 被分類為RAI級別III以下的慢性淋巴性白血??；
(v) 與人體免疫力缺乏病毒(HIV)感染同時(shí)存在的所有癌癥；及
(vi) 任何非黑色素瘤的皮膚癌。
汪博士點(diǎn)評：
香港定義除外了早期甲狀腺癌，概因先有韓國甲狀腺癌導(dǎo)致重疾險(xiǎn)停售前車之鑒，后有大陸甲狀腺癌亦成理賠重災(zāi)區(qū)；加之醫(yī)學(xué)學(xué)術(shù)上也將其從癌癥“除名”，實(shí)乃重疾定義改進(jìn)之必然選擇。
Alex點(diǎn)評：
早期甲狀腺癌與我們平常所講的重疾有很大的不同。首先，早期甲狀腺癌的治愈率很高，幾乎沒有致死率；其次，早期甲狀腺癌的治療手術(shù)僅需要花費(fèi)1-2萬元人民幣，治療費(fèi)用很低；而且，早期甲狀腺癌是有明顯的病理表象的，稍微有醫(yī)學(xué)知識的人用自查的方法就可以得知自己的病癥，然后四處投保以“騙取”保險(xiǎn)金，確實(shí)是國內(nèi)重疾理賠的“重災(zāi)區(qū)”。國內(nèi)重疾保障多一些，自然是好事，可是大家不要忘記“羊毛出在羊身上”這個(gè)道理。究竟一個(gè)沒有致死率、治療僅需要花費(fèi)1-2萬元的疾病，需不需要重疾險(xiǎn)來保障，健康的投保人需不需要為逆選擇的投保人“買單”，都是值得大家思考的問題。希望如汪博士所講，中國重疾的標(biāo)準(zhǔn)定義能早日將早期甲狀腺癌除外或列為輕癥責(zé)任，不但可以降低保險(xiǎn)公司的理賠成本，也可以為投保人帶去保費(fèi)更低的實(shí)惠。
2. 急性心肌梗塞
國內(nèi)定義：急性心肌梗塞
指因冠狀動脈阻塞導(dǎo)致的相應(yīng)區(qū)域供血不足造成部分心肌壞死。須滿足下列至少三項(xiàng)條件：
（1）典型臨床表現(xiàn)，例如急性胸痛等；
（2）新近的心電圖改變提示急性心肌梗塞；
（3）心肌酶或肌鈣蛋白有診斷意義的升高，或呈符合急性心肌梗塞的動態(tài)性變化；
（4）發(fā)病90天后，經(jīng)檢查證實(shí)左心室功能降低，如左心室射血分?jǐn)?shù)低于50%。
香港定義：心臟病 (Heart Attack)
因心臟血液供應(yīng)不足，引致部份心臟肌肉（心肌）壞死，並須符合下列所有準(zhǔn)則：
(a) 典型的胸痛病歷；
(b) 在相關(guān)心臟事故期間心電圖顯示新近具急性心肌梗塞特徵的變化；及
(c) 以下其中一項(xiàng)：
(i) 心肌酵素（CPK-MB）提高至一般公認(rèn)的實(shí)驗(yàn)室水平的正常水平以上；或
(ii) 心肌旋轉(zhuǎn)蛋白水平達(dá)到心肌旋轉(zhuǎn)蛋白I(Troponin I)>0.5ng/ml或以上。
心絞痛則明確不受此保障。
汪博士點(diǎn)評：
表面看國內(nèi)定義“四選三”似更寬泛，實(shí)際上，臨床上懷疑急性心梗時(shí)，心電圖和心肌酶幾乎均為必查項(xiàng)，很容易滿足（2）、（3）條而不必等待90天加查（4）；反之，若（2）或（3）不滿足，（4）在90天后亦很難達(dá)到；理賠經(jīng)驗(yàn)也表明，鮮有客戶提供（4）用于理賠。因此，實(shí)際上，兩種定義并無本質(zhì)區(qū)別。
3. 腦中風(fēng)后遺癥
國內(nèi)定義：腦中風(fēng)后遺癥
指因腦血管的突發(fā)病變引起腦血管出血、栓塞或梗塞，并導(dǎo)致神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙。神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙，指疾病確診180天后，仍遺留下列一種或一種以上障礙：
（1）一肢或一肢以上肢體機(jī)能完全喪失；
（2）語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失；
（3）自主生活能力完全喪失，無法獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上。
六項(xiàng)基本日常生活活動是指：（1）穿衣：自己能夠穿衣及脫衣；（2）移動：自己從一個(gè)房間到另一個(gè)房間；（3）行動：自己上下床或上下輪椅；（4）如廁：自己控制進(jìn)行大小便；（5）進(jìn)食：自己從已準(zhǔn)備好的碗或碟中取食物放入口中；（6）洗澡：自己進(jìn)行淋浴或盆浴。
香港定義：中風(fēng) (Stroke)
由於任何腦血管意外或事故產(chǎn)生並持續(xù)最少四(4)個(gè)星期的神經(jīng)後遺癥，及因而導(dǎo)致永久性神經(jīng)機(jī)能缺損。中風(fēng)包括腦組織梗塞、腦出血及由腦以外原因引致血栓塞。中風(fēng)的診斷必須以電腦掃描(CT scan)或磁力共振(MRI)作證明，並必須由腦神經(jīng)?？圃]冊醫(yī)生確定。
以下各項(xiàng)不在受保之列：
(a) 因短暫性腦缺血引致的腦部癥狀；
(b) 任何可復(fù)原之缺血性神經(jīng)機(jī)能缺損；
(c) 因偏頭痛引致的腦部癥狀；及
(d) 對眼或視神經(jīng)或前庭系統(tǒng)功能造成影響的血管疾病。
汪博士點(diǎn)評：
香港“中風(fēng)”定義明顯較大陸“腦中風(fēng)后遺癥”更為寬泛：后遺癥判定時(shí)機(jī)4周，較大陸的180天顯著縮短；“永久性神經(jīng)機(jī)能缺損”并無明確判定標(biāo)準(zhǔn)，而大陸有“三選一”的可操作定義。在中風(fēng)1個(gè)月后即開始判定沒有明確界定的“神經(jīng)機(jī)能缺損”，香港定義似有過度寬泛之嫌。
Alex點(diǎn)評：
對于國內(nèi)腦中風(fēng)后遺癥定義中的「（3）自主生活能力完全喪失，無法獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上」，已是香港重疾中的一種：
香港定義：不能獨(dú)立生活 (Loss of Independent Existence)
不能完成於保單內(nèi)界定的「日常生活活動」的其中最少三(3)項(xiàng)活動（無論有否使用機(jī)械設(shè)備、特殊裝置或?qū)闅埣踩耸?/p>
而設(shè)的其他輔助和調(diào)整設(shè)備），並已持續(xù)最少六(6)個(gè)月及導(dǎo)致永久不能完成有關(guān)活動。就此定義而言，「永久」一詞的
定義是指根據(jù)現(xiàn)時(shí)醫(yī)學(xué)知識及技術(shù)，已完全沒有復(fù)原的希望。不能獨(dú)立生活的診斷必須由註冊醫(yī)生確定。
不能獨(dú)立生活的保障將於受保人年滿六十五(65)歲時(shí)即時(shí)自動終止。
所有與精神病有關(guān)的原因不受此保障。
4. 重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)
國內(nèi)定義：重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)
重大器官移植術(shù)，指因相應(yīng)器官功能衰竭，已經(jīng)實(shí)施了腎臟、肝臟、心臟或肺臟的異體移植手術(shù)。
造血干細(xì)胞移植術(shù)，指因造血功能損害或造血系統(tǒng)惡性腫瘤，已經(jīng)實(shí)施了造血干細(xì)胞（包括骨髓造血干細(xì)胞、外周血造血干細(xì)胞和臍血造血干細(xì)胞）的異體移植手術(shù)。
香港定義：主要器官移植 (Major Organ Transplant)
受保人以器官接受者身份接受下列器官移植：
(a) 在先進(jìn)行全身骨髓消融後以造血幹細(xì)胞進(jìn)行人體骨髓移植；或
(b) 進(jìn)行以下任何一項(xiàng)人體器官移植，以治療該器官之不可復(fù)原的末期器官衰竭：心臟、肺、肝、腎、或胰腺。
除上述(a)項(xiàng)所提供之器官移植，其他幹細(xì)胞移植及胰腺組織或細(xì)胞移植均不受此保障。
汪博士點(diǎn)評：
香港定義多涵蓋了胰腺移植手術(shù)。
5. 冠狀動脈搭橋術(shù)
國內(nèi)定義：冠狀動脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動脈旁路移植術(shù)）
指為治療嚴(yán)重的冠心病，實(shí)際實(shí)施了開胸進(jìn)行的冠狀動脈血管旁路移植的手術(shù)。
冠狀動脈支架植入術(shù)、心導(dǎo)管球囊擴(kuò)張術(shù)、激光射頻技術(shù)及其它非開胸的介入手術(shù)、腔鏡手術(shù)不在保障范圍內(nèi)。
香港定義：冠狀動脈手術(shù) (Coronary Artery Surgery)
確實(shí)接受開胸手術(shù)進(jìn)行冠狀動脈搭橋手術(shù)以矯正或治療冠狀動脈疾病。
血管成形術(shù)及所有其他經(jīng)動脈穿刺進(jìn)行的手術(shù)、導(dǎo)管技術(shù)、鎖孔手術(shù)或激光手術(shù)程序，均不受此保障。
汪博士點(diǎn)評：
無區(qū)別。
6. 終末期腎病
國內(nèi)定義：終末期腎?。ɑ蚍Q慢性腎功能衰竭尿毒癥期）
指雙腎功能慢性不可逆性衰竭，達(dá)到尿毒癥期，經(jīng)診斷后已經(jīng)進(jìn)行了至少90天的規(guī)律性透析治療或?qū)嵤┝四I臟移植手術(shù)。
香港定義：腎衰竭 (Kidney Failure)
兩個(gè)腎臟的功能已出現(xiàn)慢性及不可逆轉(zhuǎn)的末期衰竭情況，以致已開始進(jìn)行定期之腎臟透析法或已接受腎臟移植手術(shù)。
汪博士點(diǎn)評：
香港定義在理賠時(shí)機(jī)方面更加寬泛，對腎透析沒有90天的時(shí)間約定。
7. 多個(gè)肢體缺失
國內(nèi)定義：多個(gè)肢體缺失
指因疾病或意外傷害導(dǎo)致兩個(gè)或兩個(gè)以上肢體自腕關(guān)節(jié)或踝關(guān)節(jié)近端（靠近軀干端）以上完全性斷離。
香港定義：失去兩肢 (Loss of Two Limbs)
因疾病或受傷導(dǎo)致任何兩(2)肢於腕骨或踝骨部位或以上切斷。
汪博士點(diǎn)評：
無區(qū)別。
8. 急性或亞急性重癥肝炎
國內(nèi)定義：急性或亞急性重癥肝炎
指因肝炎病毒感染引起肝臟組織彌漫性壞死，導(dǎo)致急性肝功能衰竭，且經(jīng)血清學(xué)或病毒學(xué)檢查證實(shí)，并須滿足下列全部條件：
（1）重度黃疸或黃疸迅速加重；
（2）肝性腦??；
（3）B超或其它影像學(xué)檢查顯示肝臟體積急速萎縮；
（4）肝功能指標(biāo)進(jìn)行性惡化。
香港定義：暴發(fā)性病毒性肝炎 (Fulminant Viral Hepatitis)
因肝炎病毒造成部份或廣泛性塊肝壞死，導(dǎo)致急劇肝衰竭，並須符合下列所有準(zhǔn)則：
(a) 肝臟急劇縮小，並與整塊肝葉壞死有關(guān)；
(b) 肝酶急劇惡化；
(c) 黃疸持續(xù)加深；及
(d) 肝性腦病。
乙型肝炎感染或純屬帶菌狀態(tài)並不符合診斷準(zhǔn)則。
汪博士點(diǎn)評：
無區(qū)別。
9. 良性腦腫瘤
國內(nèi)定義：良性腦腫瘤
指腦的良性腫瘤，已經(jīng)引起顱內(nèi)壓增高，臨床表現(xiàn)為視神經(jīng)乳頭水腫、精神癥狀、癲癇及運(yùn)動感覺障礙等，并危及生命。須由頭顱斷層掃描（CT）、核磁共振檢查（MRI）或正電子發(fā)射斷層掃描（PET）等影像學(xué)檢查證實(shí)，并須滿足下列至少一項(xiàng)條件：
（1）實(shí)際實(shí)施了開顱進(jìn)行的腦腫瘤完全切除或部分切除的手術(shù)；
（2）實(shí)際實(shí)施了對腦腫瘤進(jìn)行的放射治療。
腦垂體瘤、腦囊腫、腦血管性疾病不在保障范圍內(nèi)。
香港定義：良性腦腫瘤 (Benign Brain Tumour)
腦部或顱腦膜內(nèi)的良性腫瘤，並產(chǎn)生顯示顱內(nèi)壓增高的徵狀，例如：視神經(jīng)乳頭水腫、精神癥狀、癲癇及感覺障礙。良性腦腫瘤的存在必須由影像研究如電腦掃描(CT scan)或磁力共振(MRI)造影確定。
以下所列並不受此保障：
(a) 囊腫；
(b) 肉芽腫；
(c) 腦動脈或靜脈畸形；
(d) 血腫；
(e) 腦垂體或脊椎腫瘤；及
(f) 聽覺神經(jīng)腫瘤。
汪博士點(diǎn)評：
香港定義有更多的除外責(zé)任，對腦腫瘤的涵蓋范圍更??；但沒有對治療手段進(jìn)行約定，而只限定了符合疾病診斷即可，申請條件更為寬松。
10. 慢性肝功能衰竭失代償期
國內(nèi)定義：慢性肝功能衰竭失代償期
指因慢性肝臟疾病導(dǎo)致肝功能衰竭。須滿足下列全部條件：
（1）持續(xù)性黃疸；
（2）腹水；
（3）肝性腦??；
（4）充血性脾腫大伴脾功能亢進(jìn)或食管胃底靜脈曲張。
因酗酒或藥物濫用導(dǎo)致的肝功能衰竭不在保障范圍內(nèi)。
香港定義：慢性肝病 (Chronic Liver Disease)
末期肝衰竭必須有下列所有的癥狀證明：
(a) 持續(xù)性黃疸；
(b) 腹水；及
(c) 肝性腦病。
即使有上述癥狀，由酒精或?yàn)E用藥物而引起或有關(guān)的肝衰竭並不受此保障。
汪博士點(diǎn)評：
香港定義需同時(shí)滿足3條標(biāo)準(zhǔn)，而大陸需要4條，似更寬松；但實(shí)際上，“肝性腦病”一般來說是最難滿足的標(biāo)準(zhǔn)，而“脾亢或胃食管靜脈曲張”則要相對常見，因此，兩者并無實(shí)際區(qū)別。
11. 腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥
國內(nèi)定義：腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥
指因患腦炎或腦膜炎導(dǎo)致的神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙。神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙，指疾病確診180天后，仍遺留下列一種或一種以上障礙：
（1）一肢或一肢以上肢體機(jī)能完全喪失；
（2）語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失；
（3）自主生活能力完全喪失，無法獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上。
香港定義：腦炎 (Encephalitis)
因嚴(yán)重的腦實(shí)質(zhì)炎癥導(dǎo)致嚴(yán)重的永久性神經(jīng)機(jī)能缺損，並證明已持續(xù)最少三十(30)天。腦炎的診斷必須獲腦神經(jīng)專科註冊醫(yī)生確定。
由人體免疫力缺乏病毒(HIV)引致的腦炎並不受此保障。
汪博士點(diǎn)評：
與“中風(fēng)”類似，香港定義更寬泛：時(shí)間要求和神經(jīng)機(jī)能缺損的要求均更低。
12. 深度昏迷
國內(nèi)定義：深度昏迷
指因疾病或意外傷害導(dǎo)致意識喪失,對外界刺激和體內(nèi)需求均無反應(yīng),昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分級（Glasgow coma scale）結(jié)果為5分或5分以下，且已經(jīng)持續(xù)使用呼吸機(jī)及其它生命維持系統(tǒng)96小時(shí)以上。
因酗酒或藥物濫用導(dǎo)致的深度昏迷不在保障范圍內(nèi)。
香港定義：昏迷 (Coma)
昏迷是指一種失去知覺的狀態(tài)，對外來刺激或體內(nèi)需求毫無反應(yīng)，並與永久性神經(jīng)機(jī)能缺損有關(guān)及持續(xù)最少九十六(96)小時(shí)，並需要利用生命維持系統(tǒng)?；杳员仨氂赡X神經(jīng)專科註冊醫(yī)生確定。
即使符合上述情況，因自致的傷害、酒精或?yàn)E用藥物而引致的昏迷並不受此保障。
汪博士點(diǎn)評：
香港定義相對寬泛，對昏迷分級沒有要求。
13. 雙耳失聰
國內(nèi)定義：雙耳失聰
指因疾病或意外傷害導(dǎo)致雙耳聽力永久不可逆性喪失，在500赫茲、1000赫茲和2000赫茲語音頻率下，平均聽閾大于90分貝，且經(jīng)純音聽力測試、聲導(dǎo)抗檢測或聽覺誘發(fā)電位檢測等證實(shí)。
注：如果保險(xiǎn)公司僅承擔(dān)被保險(xiǎn)人在某年齡之后的保障責(zé)任，須在疾病定義中特別說明。
注：永久不可逆指自疾病確診或意外傷害發(fā)生之日起，經(jīng)過積極治療180天后，仍無法通過現(xiàn)有醫(yī)療手段恢復(fù)。
香港定義：失聰 (Loss of Hearing)
因疾病或受傷導(dǎo)致雙耳完全失去聽覺（即在所有頻率中損失聽力最少八十(80)分貝）及不可復(fù)原。
須提供包括聽力測驗(yàn)和聲域測驗(yàn)的醫(yī)學(xué)證明，而失聰之診斷必須由耳、鼻、喉?？圃]冊醫(yī)生確定。
汪博士點(diǎn)評：
香港定義相對寬泛，對聽閾的要求較低。
14. 雙目失明
國內(nèi)定義：雙目失明
指因疾病或意外傷害導(dǎo)致雙眼視力永久不可逆性喪失，雙眼中較好眼須滿足下列至少一項(xiàng)條件：
（1）眼球缺失或摘除；
（2）矯正視力低于0.02（采用國際標(biāo)準(zhǔn)視力表，如果使用其它視力表應(yīng)進(jìn)行換算）；
（3）視野半徑小于5度。
注：如果保險(xiǎn)公司僅承擔(dān)被保險(xiǎn)人在某年齡之后的保障責(zé)任，須在疾病定義中特別說明。
香港定義：失明 (Blindness)
因疾病或受傷導(dǎo)致的永久性雙目完全失去視力。失明必須經(jīng)眼?？圃]冊醫(yī)生確定。
汪博士點(diǎn)評：
大陸定義相對寬泛，沒有要求“完全”失去視力。
15. 癱瘓
國內(nèi)定義：癱瘓
指因疾病或意外傷害導(dǎo)致兩肢或兩肢以上肢體機(jī)能永久完全喪失。肢體機(jī)能永久完全喪失，指疾病確診180天后或意外傷害發(fā)生180天后，每肢三大關(guān)節(jié)中的兩大關(guān)節(jié)仍然完全僵硬，或不能隨意識活動。
香港定義：癱瘓 (Paralysis)
因疾病或受傷引致癱瘓進(jìn)而導(dǎo)致完全及永久失去雙手或雙腳、或一(1)手及一(1)腳的功能。
汪博士點(diǎn)評：
兩者對癱瘓嚴(yán)重程度無區(qū)別但大陸明確約定了理賠時(shí)機(jī)。
16. 心臟瓣膜手術(shù)
國內(nèi)定義：心臟瓣膜手術(shù)
指為治療心臟瓣膜疾病，實(shí)際實(shí)施了開胸進(jìn)行的心臟瓣膜置換或修復(fù)的手術(shù)。
香港定義：心瓣置換及修補(bǔ) (Heart Valve Replacement and Repair)
出現(xiàn)心臟瓣膜缺陷或異常而確實(shí)已接受剖開心臟之手術(shù)以置換或修補(bǔ)心臟瓣膜。
透過血管內(nèi)的手術(shù)、鎖孔手術(shù)或其他類似手術(shù)程序進(jìn)行的修補(bǔ)則明確不受此保障。
汪博士點(diǎn)評：
無區(qū)別。
17. 嚴(yán)重阿爾茨海默病
國內(nèi)定義：嚴(yán)重阿爾茨海默病
指因大腦進(jìn)行性、不可逆性改變導(dǎo)致智能嚴(yán)重衰退或喪失，臨床表現(xiàn)為明顯的認(rèn)知能力障礙、行為異常和社交能力減退，其日常生活必須持續(xù)受到他人監(jiān)護(hù)。須由頭顱斷層掃描（CT）、核磁共振檢查（MRI）或正電子發(fā)射斷層掃描（PET）等影像學(xué)檢查證實(shí)，且自主生活能力完全喪失，無法獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上。
神經(jīng)官能癥和精神疾病不在保障范圍內(nèi)。
注：如果保險(xiǎn)公司僅承擔(dān)被保險(xiǎn)人在某年齡之前的保障責(zé)任，須在疾病定義中特別說明。
香港定義：亞爾茲默氏?。豢蛇€原之器質(zhì)性腦退化疾病 (Alzheimer's Disease/Irreversible Organic Degenerative Brain Disorders)
經(jīng)受保人的臨床狀態(tài)及標(biāo)準(zhǔn)問卷或測驗(yàn)證明受保人的思考能力退化或喪失，或行為舉止之失常是由亞爾茲默氏病或其他不可還原之器質(zhì)性腦退化疾病引致，並導(dǎo)致受保人之思維能力及社交活動能力嚴(yán)重退減，進(jìn)而影響受保人須接受持續(xù)性之護(hù)理。亞爾茲默氏病或其他不可還原之器質(zhì)性腦退化疾病的診斷必須由腦神經(jīng)?？圃]冊醫(yī)生臨床確定。
以下所列並不包括在內(nèi)：
(a) 非器質(zhì)性腦疾病如神經(jīng)機(jī)能疾病及精神病；及
(b) 任何藥物或酒精引起的器質(zhì)性腦疾病。
汪博士點(diǎn)評：
香港定義相對寬泛，大陸定義要求了基本日常生活活動標(biāo)準(zhǔn)。
18. 嚴(yán)重腦損傷
國內(nèi)定義：嚴(yán)重腦損傷
指因頭部遭受機(jī)械性外力，引起腦重要部位損傷，導(dǎo)致神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙。須由頭顱斷層掃描（CT）、核磁共振檢查（MRI）或正電子發(fā)射斷層掃描（PET）等影像學(xué)檢查證實(shí)。神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙，指腦損傷180天后，仍遺留下列一種或一種以上障礙：
（1）一肢或一肢以上肢體機(jī)能完全喪失；
（2）語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失；
（3）自主生活能力完全喪失，無法獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上。
香港定義：嚴(yán)重頭部創(chuàng)傷 (Major Head Trauma)
因腦部受傷引致嚴(yán)重的永久性腦功能受損，並證明由受傷當(dāng)日起計(jì)已持續(xù)最少三(3)個(gè)月。該永久性腦功能受損必須導(dǎo)致不能完成在保單內(nèi)界定之「日常生活活動」的其中最少三(3)項(xiàng)活動（無論有否使用機(jī)械設(shè)備、特殊裝置或?qū)闅埣踩耸慷O(shè)的其他輔助和調(diào)整設(shè)備）。嚴(yán)重頭部創(chuàng)傷的診斷必須由腦神經(jīng)?？圃]冊醫(yī)生確定及獲得本公司的醫(yī)務(wù)總監(jiān)正式同意。
汪博士點(diǎn)評：
香港定義對理賠時(shí)機(jī)要求更低，但只賠付日常生活活動受損一項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)，而大陸為“三選一”，相對更寬泛。
19. 嚴(yán)重帕金森病
國內(nèi)定義：嚴(yán)重帕金森病
是一種中樞神經(jīng)系統(tǒng)的退行性疾病，臨床表現(xiàn)為震顫麻痹、共濟(jì)失調(diào)等。須滿足下列全部條件：
（1）藥物治療無法控制病情；
（2）自主生活能力完全喪失，無法獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上。
繼發(fā)性帕金森綜合征不在保障范圍內(nèi)。
注：如果保險(xiǎn)公司僅承擔(dān)被保險(xiǎn)人在某年齡之前的保障責(zé)任，須在疾病定義中特別說明。
香港定義：柏金遜癥 (Parkinson's Disease)
經(jīng)腦神經(jīng)專科註冊醫(yī)生作出無可置疑之診斷為柏金遜癥，病情如下：
(a) 無法以醫(yī)藥療法控制；
(b) 有逐漸轉(zhuǎn)壞的癥狀；及
(c) 按日常生活活動評估確定受保人無法完成此保單內(nèi)界定之「日常生活活動」的其中最少三(3)項(xiàng)活動（無論有否使用機(jī)械設(shè)備、特殊裝置或?qū)闅埣踩耸慷O(shè)的其他輔助和調(diào)整設(shè)備）。
保單只保障不明起因的柏金遜癥，因藥物或中毒導(dǎo)致的柏金遜癥除外。
汪博士點(diǎn)評：
無區(qū)別。
20. 嚴(yán)重Ⅲ度燒傷
國內(nèi)定義：嚴(yán)重Ⅲ度燒傷
指燒傷程度為Ⅲ度，且Ⅲ度燒傷的面積達(dá)到全身體表面積的20％或20％以上。體表面積根據(jù)《中國新九分法》計(jì)算。
香港定義：嚴(yán)重?zé)齻?(Major Burns)
身體表面最少有百分之二十(20%)的皮膚受到三級燒傷（皮膚全層燒傷）。
汪博士點(diǎn)評：
無區(qū)別。
21. 嚴(yán)重原發(fā)性肺動脈高壓
國內(nèi)定義：嚴(yán)重原發(fā)性肺動脈高壓
指不明原因的肺動脈壓力持續(xù)性增高，進(jìn)行性發(fā)展而導(dǎo)致的慢性疾病，已經(jīng)造成永久不可逆性的體力活動能力受限，達(dá)到美國紐約心臟病學(xué)會心功能狀態(tài)分級IV級，且靜息狀態(tài)下肺動脈平均壓超過30mmHg。
香港定義：肺動脈高血壓(原發(fā)性) (Pulmonary Arterial Hypertension (Primary))
透過包括心導(dǎo)管檢查在內(nèi)的檢查確定為原發(fā)性肺動脈高血壓連同右心室大幅擴(kuò)大，導(dǎo)致永久不可復(fù)原的損害，其程度達(dá)美國紐約心臟病學(xué)會（New York Heart Association）心臟功能分級的第III 或第IV 級，並按下列之級別準(zhǔn)則作準(zhǔn)：
第 III 級 － 顯著功能限制，受影響病人於休息時(shí)方覺舒適，但在進(jìn)行少於正常體力消耗之活動時(shí)則會引致出現(xiàn)充血性心臟衰竭的病徵。
第 IV 級 － 無法進(jìn)行任何體力活動而沒有不適。即使在休息時(shí)亦出現(xiàn)充血性心臟衰竭的病徵。當(dāng)增加體力活動時(shí)，則會感到不適。
肺動脈高血壓若不符合上述條件，則不受此保障。
汪博士點(diǎn)評：
香港定義更加寬泛：心功能III級即符合標(biāo)準(zhǔn)；不要求肺動脈壓具體標(biāo)準(zhǔn)。
22. 嚴(yán)重運(yùn)動神經(jīng)元病
國內(nèi)定義：嚴(yán)重運(yùn)動神經(jīng)元病
是一組中樞神經(jīng)系統(tǒng)運(yùn)動神經(jīng)元的進(jìn)行性變性疾病，包括進(jìn)行性脊肌萎縮癥、進(jìn)行性延髓麻痹癥、原發(fā)性側(cè)索硬化癥、肌萎縮性側(cè)索硬化癥。須滿足自主生活能力完全喪失，無法獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上的條件。
注：如果保險(xiǎn)公司僅承擔(dān)被保險(xiǎn)人在某年齡之前的保障責(zé)任，須在疾病定義中特別說明。
香港定義：運(yùn)動神經(jīng)原疾病 (Motor Neurone Disease)
皮質(zhì)脊髓束和前角細(xì)胞或延髓傳出神經(jīng)元逐漸退化，導(dǎo)致永久性神經(jīng)機(jī)能缺損，包括以下各種運(yùn)動神經(jīng)原疾?。杭顾栊约∪馕s癥、漸進(jìn)延髓麻痺、肌萎縮性側(cè)索硬化癥和原發(fā)性側(cè)索硬化癥。
運(yùn)動神經(jīng)原疾病的診斷必須由腦神經(jīng)?？圃]冊醫(yī)生確定。
汪博士點(diǎn)評：
兩者包含的疾病類型一致。由于上述各疾病均無有效治療手段，達(dá)到大陸定義要求的生活活動標(biāo)準(zhǔn)也只是時(shí)間問題，兩者本質(zhì)上無不同。
23. 語言能力喪失
國內(nèi)定義：語言能力喪失
指因疾病或意外傷害導(dǎo)致完全喪失語言能力，經(jīng)過積極治療至少12個(gè)月（聲帶完全切除不受此時(shí)間限制），仍無法通過現(xiàn)有醫(yī)療手段恢復(fù)。
精神心理因素所致的語言能力喪失不在保障范圍內(nèi)。
注：如果保險(xiǎn)公司僅承擔(dān)被保險(xiǎn)人在某年齡之后的保障責(zé)任，須在疾病定義中特別說明。
香港定義：喪失語言能力 (Loss of Speech)
因疾病或受傷導(dǎo)致完全喪失說話能力及不可復(fù)原，並持續(xù)十二(12)個(gè)月。必須由耳、鼻、喉?？圃]冊醫(yī)生提供醫(yī)療證明以確定聲帶受損引致喪失語言能力。
所有與精神病有關(guān)的原因不受此保障。
汪博士點(diǎn)評：
無區(qū)別。
24. 重型再生障礙性貧血
國內(nèi)定義：重型再生障礙性貧血
指因骨髓造血功能慢性持續(xù)性衰竭導(dǎo)致的貧血、中性粒細(xì)胞減少
及血小板減少。須滿足下列全部條件：
（1）骨髓穿刺檢查或骨髓活檢結(jié)果支持診斷；
（2）外周血象須具備以下三項(xiàng)條件：
① 中性粒細(xì)胞絕對值≤0.5×109/L ；
② 網(wǎng)織紅細(xì)胞＜1%；
③ 血小板絕對值≤20×109/L。
香港定義：再生障礙性貧血 (Aplastic Anaemia)
永久不可復(fù)原之骨髓衰竭而導(dǎo)致貧血、嗜中性白血球減少及血小板減少，並須接受下列最少兩(2)項(xiàng)的治療：
(a) 輸入血液製品；
(b) 刺激骨髓藥物；
(c) 免疫系統(tǒng)抑制性藥物；或
(d) 骨髓移植。
再生障礙性貧血的診斷必須以骨髓穿刺細(xì)胞檢查確定。
汪博士點(diǎn)評：
大陸定義側(cè)重于檢查結(jié)果，香港定義則側(cè)重于治療手段；實(shí)際上由于該疾病的治療手段相對固定，很容易滿足，而檢查結(jié)果的嚴(yán)重程度則視病情而不同，因此，香港定義相對寬泛。
25. 主動脈手術(shù)
國內(nèi)定義：主動脈手術(shù)
指為治療主動脈疾病，實(shí)際實(shí)施了開胸或開腹進(jìn)行的切除、置換、修補(bǔ)病損主動脈血管的手術(shù)。主動脈指胸主動脈和腹主動脈，不包括胸主動脈和腹主動脈的分支血管。
動脈內(nèi)血管成形術(shù)不在保障范圍內(nèi)。
香港定義：主動脈手術(shù) (Surgery to Aorta)
確實(shí)經(jīng)開胸或剖腹手術(shù)進(jìn)行修補(bǔ)或矯正主動脈瘤或主動脈阻塞、縮窄或夾層的情況。就此定義而言，「主動脈」是指胸主動脈和腹主動脈，不包括其分支血管。
血管成形術(shù)及所有其他經(jīng)動脈穿刺進(jìn)行的手術(shù)、導(dǎo)管技術(shù)、鎖孔手術(shù)或激光手術(shù)程序，均不包括在主動脈手術(shù)之內(nèi)。
汪博士點(diǎn)評：
無區(qū)別。
內(nèi)容摘自“香港保險(xiǎn)科普”微信公眾號
