? ? ? ? 知己知彼，方能百戰(zhàn)不殆。前幾篇文章跟大家分享了保險(xiǎn)的基礎(chǔ)知識，最后一篇文章跟大家分享一下香港保險(xiǎn)和購買保險(xiǎn)過程中的注意事項(xiàng)，希望對你有所幫助。
一、香港保險(xiǎn)
（一）我們?yōu)槭裁匆ハ愀圪I保險(xiǎn)
1.相比于大陸保險(xiǎn)的發(fā)展歷史，有人認(rèn)為香港保險(xiǎn)遠(yuǎn)比大陸保險(xiǎn)更加先進(jìn)和專業(yè)，能夠提供更加貼心、人性化的服務(wù)，也沒有那么所謂的“坑”。同時(shí)，香港的法制更加健全，保險(xiǎn)制度更加完善。
2.性價(jià)比高，理賠好。雖然不同保險(xiǎn)公司提供的產(chǎn)品不完全一樣，都存在或多或少的區(qū)別，但是大致從費(fèi)率的角度比較同一類保險(xiǎn)，比如重疾險(xiǎn)，感覺好像香港的重疾險(xiǎn)費(fèi)率要比大陸的重疾險(xiǎn)費(fèi)率更加便宜，而所保障的重大疾病種類也更加豐富，范圍更廣——這應(yīng)該是很多人選擇香港保險(xiǎn)的最主要原因，也是媒體、代理人重點(diǎn)宣傳的理由。
3.對于很多帶分紅的保險(xiǎn)產(chǎn)品，香港保險(xiǎn)方案中展示出來的分紅水平要比大陸保險(xiǎn)稍高。
4.海外資產(chǎn)配置，對于很多高凈值家庭來說，他們有配置海外資產(chǎn)的需求，而國內(nèi)有外匯管制，因此配置大量海外資產(chǎn)難度相對較高，很多香港保險(xiǎn)自帶儲蓄功能，購買香港保險(xiǎn)就變相完成了海外資產(chǎn)的配置。
然而，正確的認(rèn)識應(yīng)該是這樣的：
1.大陸保險(xiǎn)業(yè)其實(shí)沒有那么落后；
2.費(fèi)率問題
在香港購買保險(xiǎn)涉及費(fèi)率問題，廣義上來說，去香港購買保險(xiǎn)會額外多出許多費(fèi)用，比如面簽時(shí)花費(fèi)的時(shí)間、來回吃住、車費(fèi)等費(fèi)用；狹義上來說，存在匯率問題，比如當(dāng)港幣貶值時(shí)，我們獲得理賠費(fèi)用相對更少，因此存在一定的匯率風(fēng)險(xiǎn)。
3.關(guān)于分紅的問題
大陸保監(jiān)會規(guī)定演示利益有高/中/低三檔；香港保單演示沒有分檔，只有保證利益和演示利益，演示出來的分紅表下面，一定會有一欄說明：此表格中的分紅紅利為非保證。
4.如果是海外資產(chǎn)配置是有必要的
從資產(chǎn)配置的角度而言，是有必要的，因?yàn)檫@是目前外匯管制下為數(shù)不多不違法的轉(zhuǎn)移資產(chǎn)到海外的途徑。但這也存在風(fēng)險(xiǎn)，首當(dāng)其沖的就是匯率風(fēng)險(xiǎn)。
（二）哪些人需要去香港買保險(xiǎn)
中高凈值人群，考慮了個(gè)人資產(chǎn)配置、風(fēng)險(xiǎn)分散等多方面因素，或有海外資產(chǎn)轉(zhuǎn)移的需求。
買香港保險(xiǎn)沒有所謂對錯(cuò)，只是你的個(gè)人選擇，內(nèi)地保險(xiǎn)相對更注重固定回報(bào)，而香港保單的優(yōu)勢則更多體現(xiàn)在紅利分配上，兩者側(cè)重點(diǎn)不同，根據(jù)自身關(guān)注點(diǎn)和家庭資產(chǎn)合理配比，對于所買的保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款一定要反復(fù)細(xì)看。
購買香港保險(xiǎn)：需要到香港境內(nèi)購買、香港銀行卡、可信的代理人、務(wù)必提前了解法律風(fēng)險(xiǎn)。
（三）關(guān)于香港保險(xiǎn)、大陸保險(xiǎn)的那些誤區(qū)
1.理賠范圍
內(nèi)地保險(xiǎn)：要求必須提出國內(nèi)公安局或是二級以上醫(yī)院的相關(guān)證明文件。如果事故發(fā)生在海外地區(qū)，那么恐怕要回到國內(nèi)，跑好幾趟相關(guān)單位去辦理繁瑣的手續(xù)。
香港保險(xiǎn)：只要提出適當(dāng)?shù)淖C明文件，全球理賠，不論投保人發(fā)生事故時(shí)在全球任何角落，申辦理賠時(shí)只要附上申請與相關(guān)證明文件，郵寄給保險(xiǎn)公司即可，不必本人親赴香港辦理。
2.核保與理賠政策
內(nèi)地保險(xiǎn)：核保容易，理賠申請嚴(yán)格。
香港保險(xiǎn)：秉持“嚴(yán)進(jìn)寬出”的原則，核保嚴(yán)格，理賠申請簡單方便。
3.不可抗辯條款
內(nèi)地保險(xiǎn)：無
香港保險(xiǎn)：絕大多數(shù)香港壽險(xiǎn)保單都有。保單生效或復(fù)效（以時(shí)間較后者為準(zhǔn)）滿兩年以上，保險(xiǎn)公司不對保單效力提出任何爭議。
二、電話銷售保險(xiǎn)靠譜嗎
電銷最大的問題，就是保險(xiǎn)條款的模糊解讀。很多電話保險(xiǎn)推銷員為了將保險(xiǎn)推銷出去，會刻意回避很多免責(zé)條款，甚至在言語中有意無意的擴(kuò)大承保范圍。
因此，我們應(yīng)該盡量回避電銷保險(xiǎn)。
三、第三方網(wǎng)銷保險(xiǎn)平臺和銀保產(chǎn)品
（一）網(wǎng)銷保險(xiǎn)
網(wǎng)銷保險(xiǎn)好處：方便快捷、價(jià)格透明便宜，便于比較；
網(wǎng)銷保險(xiǎn)弊端：除非自己比較專業(yè)，否則很難詳細(xì)透徹全面的理解具體的保險(xiǎn)條款。
在網(wǎng)銷平臺上比較推薦購買的險(xiǎn)種：短期消費(fèi)型保險(xiǎn)，如意外險(xiǎn)、旅游保險(xiǎn)，或更為標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，如車險(xiǎn)。而一些長期的、帶儲蓄的功能的、保障范圍更加愛廣泛全面的壽險(xiǎn)、健康醫(yī)療險(xiǎn)等，因?yàn)樯婕暗臈l款復(fù)雜，建議網(wǎng)下尋找靠譜的專業(yè)資深的保險(xiǎn)代理人更好。
（二）銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品
分紅型、長期性，躉交或期繳，主要保障功能為壽險(xiǎn)或意外險(xiǎn)。
購買保險(xiǎn)時(shí)：
1.明確自己的需求，究竟是保障還是理財(cái)。再次強(qiáng)調(diào)，如果是理財(cái)，建議購買專業(yè)的理財(cái)投資產(chǎn)品，最好是自己學(xué)習(xí)后進(jìn)行。
2.根據(jù)需求選擇合適的保險(xiǎn)種類、規(guī)劃保額、做到保障全面、保額充足。
3.不管通過哪種渠道購買保險(xiǎn)，都要認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)產(chǎn)品說明書，尤其是各類關(guān)鍵條款，然后再做出理性的選擇。
四、購買保險(xiǎn)過程中的注意事項(xiàng)
（一）保險(xiǎn)合同中的四個(gè)主角
1.投保人：花錢買保險(xiǎn)的人。
2.被保險(xiǎn)人：是各種保險(xiǎn)事故的指向?qū)ο螅挥挟?dāng)這個(gè)人發(fā)生意外、疾病、或者死亡的時(shí)候，保險(xiǎn)公司才會理賠。
3.保險(xiǎn)受益人：保險(xiǎn)事故發(fā)生后能夠拿到理賠的人。
4.保險(xiǎn)人：保險(xiǎn)公司。
盡量優(yōu)先選擇實(shí)力大的保險(xiǎn)公司，千萬不要僅僅根據(jù)價(jià)格來挑選保險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣以后的售后服務(wù)、賠付會有更好的體驗(yàn)；
想清楚究竟要給誰買保險(xiǎn)：先大人后小孩，優(yōu)先家庭經(jīng)濟(jì)支柱的大原則；
一定要認(rèn)真考慮保險(xiǎn)受益人這一欄填誰的名字，要知道萬一真的身故，若未指定受益人，賠款會直接變成遺產(chǎn)，輕則依法分配，重則家庭紛爭不止引發(fā)訴訟。
（二）買保險(xiǎn)要符合可保利益原則
可保利益原則是指投保人對要求保障的標(biāo)的必須具備法律承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，表現(xiàn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，投保的財(cái)產(chǎn)標(biāo)的在遭受危險(xiǎn)事故時(shí)會對投保人造成經(jīng)濟(jì)損失；表現(xiàn)在人身保險(xiǎn)中，投保的人身標(biāo)的遭受意外事故或喪失勞動能力時(shí)會對被保險(xiǎn)人或其家屬帶來經(jīng)濟(jì)困難，也就是說，保險(xiǎn)標(biāo)的遭到事故而導(dǎo)致投保人在經(jīng)濟(jì)上有所損失。
（三）專業(yè)名詞
1.猶豫期
顧名思義，就是買了保險(xiǎn)之后有一段時(shí)間可以讓你想清楚，如果要反悔的話還來得及。
2.等待期
又稱觀察期或免責(zé)期，是指保險(xiǎn)合同在生效后的制定時(shí)間段內(nèi)，即使發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司也不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
3.（交費(fèi)）寬限期
考慮到投保人可能因?yàn)槭诸^資金周轉(zhuǎn)不便等種種原因，未能按期交保費(fèi)，保險(xiǎn)公司一般都會設(shè)定一個(gè)延交保費(fèi)的寬限期，大多為60天。這是針對分期保費(fèi)的情況而定的，如投保人到期未交納保費(fèi)，則從保險(xiǎn)單載明的繳納日期次日起60天為寬限期。
寬限期內(nèi)，投保人沒有交付保險(xiǎn)費(fèi)，但保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，如在此期間發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司仍按照合同承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但在給付保險(xiǎn)金時(shí)須先行扣除欠交的檔期保險(xiǎn)費(fèi)和利息。
4.生存期
生存期通常會出現(xiàn)在額外給付的重疾險(xiǎn)中，提前給付的不存在這個(gè)問題，因?yàn)榉磸?fù)得病或者死亡都要賠付，意思是說，重疾保險(xiǎn)金的支付以被保險(xiǎn)人確診得病后生存一段時(shí)間為前提。比方，得癌癥，必須確診后30天仍生存。
這一點(diǎn)在現(xiàn)實(shí)操作中也引起很大的糾紛投訴，所以，越來越多公司傾向于取消這一點(diǎn)，某種程度上來說，擴(kuò)大了保障范圍，所以條款要仔細(xì)看。
5.理賠期
被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，一般應(yīng)該在10天內(nèi)通知保險(xiǎn)公司，這樣保險(xiǎn)公司可以在第一時(shí)間了解情況，判斷做出賠付。由于延遲通知致使保險(xiǎn)公司增加的勘查、檢驗(yàn)等費(fèi)用，可能需要投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人承擔(dān)；但是因?yàn)椴豢煽沽Ρ热绲卣鸬忍鞛?zāi)導(dǎo)致的延遲除外。
在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，可以采用書面通知、電話等方式聯(lián)系保險(xiǎn)公司，也可以第一時(shí)間聯(lián)系保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，請業(yè)務(wù)員協(xié)助處理。
為使保險(xiǎn)公司能迅速處理保險(xiǎn)金的申領(lǐng)事宜，在聯(lián)系保險(xiǎn)公司時(shí)一定要告知以下必要信息：被保險(xiǎn)人的姓名、出生日期、性別、身份證號碼、保單號碼、保險(xiǎn)事故發(fā)生日期及保險(xiǎn)事故發(fā)生狀況和保險(xiǎn)人受傷程度。
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