文／文郎畫竹
之前就被小伙伴這樣提問過，“人壽保險(xiǎn)”到底神馬意思？有說指公司？有說指關(guān)于人的保險(xiǎn)？又說是保險(xiǎn)產(chǎn)品，分不清啊。這就是不在同一個(gè)圈，就容易誤解的名詞概念，因此導(dǎo)致諸多誤會，所以我先簡單的解答一下這個(gè)疑惑：
理解成了公司的名字：【中國人壽】：是有人把 “中國人壽保險(xiǎn)公司” 簡稱為 “人壽” 導(dǎo)致混亂。業(yè)內(nèi)一般稱其為 “國壽” 來避免混亂。
理解成了關(guān)于人的保險(xiǎn)：【人壽保險(xiǎn)】：指以人的 “壽命” 為保障對象的保險(xiǎn)產(chǎn)品。因?yàn)樗亲钪匾谋ｋU(xiǎn)，所以用“人壽保險(xiǎn)”來統(tǒng)稱關(guān)于人的保險(xiǎn)，嚴(yán)格說應(yīng)該統(tǒng)稱為“人身保險(xiǎn)”。
理解成了保險(xiǎn)產(chǎn)品：【純壽險(xiǎn)】：是指保障任何原因?qū)е律砉实谋ｋU(xiǎn)。俗稱身價(jià)險(xiǎn)。被簡稱為“壽險(xiǎn)”。
今天我們就和小伙伴們聊聊壽險(xiǎn)的那些事兒。
純壽險(xiǎn)的定義：純壽險(xiǎn)（Life Insurance ）是以任何原因?qū)е碌纳砉?/strong>為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。
所以簡單粗暴的理解就是，給自己的生命定了個(gè)價(jià)值，如果我掛了，值多少錢，能給我的家庭帶去的是愛還是債。
壽險(xiǎn)的分類：
一、按保障期限分類：
可分為定期壽險(xiǎn)，終身壽險(xiǎn)
定期壽險(xiǎn)（簡稱：定期壽）：在約定的時(shí)間內(nèi)（一般是60歲，70歲等形式）以任何原因?qū)е碌纳砉?，就能得到約定的保額，其意義是為了保障工作年限內(nèi)的經(jīng)濟(jì)收入。（比如你覺得你現(xiàn)在到60歲能賺1000萬，你可就可以購買1000萬的保額，如果中途發(fā)生了身故風(fēng)險(xiǎn)，等于你也相當(dāng)于把這個(gè)1000萬賺到手了。）
但是保險(xiǎn)不是一次性就能買到頭的，所以都是根據(jù)實(shí)際的經(jīng)濟(jì)情況不斷累計(jì)保額的，當(dāng)年收入不夠時(shí)，保險(xiǎn)公司也不會允許一次性購買如此高的保障。
優(yōu)點(diǎn)：價(jià)格便宜，比一些意外險(xiǎn)還便宜。
缺點(diǎn)：消費(fèi)性，在保障期間內(nèi)，沒有發(fā)生身故責(zé)任的話，這個(gè)錢就消費(fèi)掉了。不帶任何返還。
終身壽險(xiǎn)（簡稱：終身壽）：這是一份肯定會理賠的保險(xiǎn)，因?yàn)樗槐Ｕ仙砉守?zé)任，人又終究一死，所以它更大的意義，是為了財(cái)產(chǎn)傳承而購買的。因?yàn)樵谖覀兡昀蠒r(shí)候沒有保障經(jīng)濟(jì)收入的實(shí)際意義，而保險(xiǎn)交的保費(fèi)也基本與保額同等價(jià)值了，沒有以小博大可言。所以這時(shí)候的身故而賠付，相當(dāng)于是將多年的財(cái)富累積，指定受益人而傳承了。
優(yōu)點(diǎn)：肯定會理賠的保險(xiǎn)，不用擔(dān)心這個(gè)錢會沒掉了。
缺點(diǎn)：相比于定期壽險(xiǎn)，這個(gè)可是貴了不少呢。
二、按有無分紅分類：
可分為無分紅的壽險(xiǎn)，有分紅的壽險(xiǎn)
其實(shí)有無分紅的壽險(xiǎn)只存在于終身壽險(xiǎn)里面來劃分。
因?yàn)槎ㄆ趬垭U(xiǎn)是消費(fèi)型的，所以不存在分不分紅，所以定期壽險(xiǎn)便宜啊，重要的話，強(qiáng)調(diào)三遍。
無分紅終身壽險(xiǎn)：很好理解，以30歲男性為例，買100萬保額，等到了70歲掛的話，還是賠100萬保額，保額不會增加。這就是沒有分紅，也就是抵御不了通貨膨脹。
優(yōu)點(diǎn)：價(jià)格是終身型壽險(xiǎn)里最便宜的。
缺點(diǎn)：抵御不了通貨膨脹。
有分紅的終身壽險(xiǎn)：有對比就更容易理解了！還是剛才的例子。30歲男性購買100萬保額，以保監(jiān)會規(guī)定的中檔紅利4.5%演示，等到了70歲掛的話，賠的保額是197萬，保額增加了97萬，而這個(gè)增加的額度，就是分紅。（分紅為不確定性的，只是演示舉例，不要糾結(jié)具體數(shù)字。）
優(yōu)點(diǎn)：能抵御通貨膨脹。
缺點(diǎn)：保費(fèi)貴，保費(fèi)貴，保費(fèi)貴，適合土豪購買。
綜上所述：
第一張壽險(xiǎn)保單最好是定期的。我們先用最少的錢，保障一個(gè)自己的生命價(jià)值，也就是先提高自己的身價(jià)。再有余力，才去考慮終身壽險(xiǎn)。
壽險(xiǎn)的理賠：
因任何原因?qū)е律砉剩ㄢ?、失蹤、壽終正寢、甚至投保兩年后自殺），都能獲得理賠。
保障型保險(xiǎn)繳費(fèi)年限的選擇：
保障型保險(xiǎn)中的壽險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)會牽扯到這么一個(gè)問題，那就是繳費(fèi)年限的問題。
說到繳費(fèi)年限，大家現(xiàn)在想到的是不是：“20年交嘛”。對不對？
錯了！知道為什么大家現(xiàn)在都覺得是20年交嗎？這個(gè)觀念好像根深蒂固了似得。第一：前人早就和客戶普及過了，很多買過保險(xiǎn)的人都是20年交，口耳相傳，所以大家比較好接受。第二：相同保額下，20年繳費(fèi)，代理人傭金最高。所以20年繳費(fèi)對于代理人而言，銷售難度最低。
客戶比較好接受，傭金還最高。那干嘛給自己找事兒。代理人這樣想問題其實(shí)也是人之常情。
但是有一天客戶如果知道了保險(xiǎn)繳費(fèi)年限長短的奧秘，自然會對代理人和保險(xiǎn)有了芥蒂。這無疑也讓這位代理人做不長久。
我每次都會把20年交和具體產(chǎn)品的最長繳費(fèi)年限給客戶對比對比。繳費(fèi)年限越長，每年保費(fèi)交的還少，而且交的越長，中途發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)了，后續(xù)該交的保費(fèi)都不要交了。這不無疑又把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移了嗎？這不就是保險(xiǎn)的意義嗎？
說這么多，我的意思就是，壽險(xiǎn)和重大疾病這兩款保險(xiǎn)，最好把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到時(shí)間上去，選擇最長的繳費(fèi)年限，降低保費(fèi)，轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。
當(dāng)然，有些客戶有些很特殊的情況，比如做生意的小伙伴，可能這幾年效益很好，以后怕效益不好，想購買的保額還特別高，那么他適當(dāng)根據(jù)自己情況，選擇較短的繳費(fèi)年限也是可以的。
所以保險(xiǎn)是規(guī)劃出來的，不是超市商品，任君隨意挑選的。隨意挑選就有可能買錯，買錯也別怪保險(xiǎn)公司，因?yàn)橘I的時(shí)候太隨便，那么賠的時(shí)候就別怪太麻煩。
這下大概知道了壽險(xiǎn)是個(gè)什么情況了吧？
買保險(xiǎn)一點(diǎn)不能像買其他產(chǎn)品那么的感性，它需要我們按照我們自己的情況分析來規(guī)劃的。
所以再也不要以為保險(xiǎn)就是和面包、蔬菜、牛奶那樣的明碼標(biāo)價(jià)啦。每個(gè)人不同年齡，不同收入情況都可以有私人規(guī)劃。
這就看你能不能遇到好的保險(xiǎn)代理人，也看你能不能靜下心來，真正的為自己規(guī)劃出20年、30年、甚至終身的保險(xiǎn)啦。
好啦，好啦，壽險(xiǎn)也并不復(fù)雜，基本就這么些內(nèi)容啦，如果親你還有什么疑問，覺得我沒說到的，可以繼續(xù)評論提問喔~
對得起良心的保險(xiǎn)代理人——文郎畫竹
