前言

大家在購買保險(xiǎn)的時(shí)候，幾乎都是拿著一堆一堆的產(chǎn)品在對比，感覺大家太幸苦了。我有個(gè)客戶之前居然比產(chǎn)品都比了一年，真是讓我汗顏。其實(shí)保險(xiǎn)真的沒那么復(fù)雜，在不了解保險(xiǎn)是什么時(shí)對比產(chǎn)品是沒有任何意義的，不同實(shí)力的保險(xiǎn)公司之間你只單純的比較產(chǎn)品，是不科學(xué)的，比較是可以的但得是同一量級的比才對，有個(gè)詞我經(jīng)常跟大家分享“償付能力”這個(gè)代表該保險(xiǎn)公司的實(shí)力，對投保人來說這個(gè)很重要，道理很簡單大家應(yīng)該明了。大家對比中因?yàn)楫a(chǎn)品看的越多功能就知道的越多，最后比著比著就忘記最初買保險(xiǎn)的目的了。這也就是很多人買錯(cuò)了保險(xiǎn)的原因。希望大家都能理性對待，把事情簡單化，抓重點(diǎn)，抓主要矛盾才是。

正文

最近國內(nèi)許多保險(xiǎn)公司開始陸續(xù)打“開門紅”的產(chǎn)品了，就有很多朋友讓我?guī)兔纯此麄兪盏降囊恍┍ｋU(xiǎn)產(chǎn)品短信。而這些大概的內(nèi)容都是一些理財(cái)保險(xiǎn)。說實(shí)話，那些短信讓我有些反感，可還是有很多客戶經(jīng)不住誘惑的想要購買，這讓我有些唏噓。

保險(xiǎn)公司開門紅產(chǎn)品大多數(shù)都是理財(cái)產(chǎn)品。雖然有些客戶的確需要理財(cái)，可是如果還沒有投保障型保險(xiǎn)的客戶就購買了很高保費(fèi)的理財(cái)型保險(xiǎn)，那真的是給未來帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)。

很多朋友的觀念可能還是停留在購買普通商品的角度來看待保險(xiǎn)。比如我需要買部手機(jī)，那就根據(jù)自己的配置需要及所能承受的價(jià)格區(qū)間去市場上對比選擇，即便買回來發(fā)現(xiàn)選錯(cuò)了，配置不合適而不好用，也終究是可以將就著用的。

但是保險(xiǎn)可不是對比對比然后選擇一份你認(rèn)為合適的這么簡單，因?yàn)楹芏嗳烁具€不知道保險(xiǎn)能管些什么，也就不能準(zhǔn)確知道自己的需求。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)看不見摸不著，憑據(jù)只有合同條款，而大部分的人還不會看，那么這種情況下的對比，就成了純價(jià)格的對比。如果買回來才發(fā)現(xiàn)買錯(cuò)了，這種錯(cuò)誤可不是手機(jī)配置不合適將就著用的事，而是“需要手機(jī)”可買回來卻發(fā)現(xiàn)是同價(jià)格的“智能手表”的問題。不僅買了管不上用，還可能導(dǎo)致日后用錢緊張，甚至虧損。

所以保險(xiǎn)不能像普通商品一樣，一定要明白買的保險(xiǎn)管什么用的，而且不同功能的保險(xiǎn)是有一定購買順序的，就好像家里廚房買電器一樣，我們首先得購買煤氣灶等做飯的東西，才需要用到抽油煙機(jī)。

我們就來說說保險(xiǎn)的購買順序。

1、保險(xiǎn)種類的先后順序——先保障后理財(cái)

雖然保險(xiǎn)發(fā)展至今衍生了很多種類的保險(xiǎn)，可以完成很多金融、法律方面的功能，但是保險(xiǎn)最最重要的本質(zhì)還是保障。而保障型保險(xiǎn)保費(fèi)相比于理財(cái)型保險(xiǎn)保費(fèi)也比較低廉。

保障型保險(xiǎn)主要分意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。

我想說說壽險(xiǎn)的意義，壽險(xiǎn)是以不論原因?qū)е律砉识寄塬@得理賠的保險(xiǎn)。很多人會說：“我都死了，有錢也用不到。”大家不覺得這句話真的很不負(fù)責(zé)任嗎？都是建立在自己一個(gè)人的角度說的，有點(diǎn)自私。經(jīng)歷過家人離去的小伙伴都能體會到，除了在情感上的悲傷難過外，生活終究會回到現(xiàn)實(shí)，當(dāng)留下的孤兒寡母相依為命、生活艱難時(shí)，這句不負(fù)責(zé)任的話無疑是一種更深的傷害。這就是現(xiàn)實(shí)。

接著就是重大疾病保險(xiǎn)，這個(gè)我覺得大家現(xiàn)在的觀念還不錯(cuò)，都知道要買一份才心安。但是普遍的想法還停留在有這個(gè)角度，根本沒想到怎樣讓其起到真正的作用，這也就是普遍的保額低的問題。我見過只有2萬保額的重大疾病保險(xiǎn)的保單。他還告訴我說你看，我有保險(xiǎn)。我實(shí)在是哭笑不得。2萬！用醫(yī)生朋友的話說，2天ICU就沒了。所以重大疾病保險(xiǎn)的重要性大家都知道了，但是保額足額的問題，還需要大家認(rèn)真去考慮。

意外險(xiǎn)在我的心目中相當(dāng)于是一份殘疾保險(xiǎn)，因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)保障的就是意外身故或者意外殘疾。意外身故是被壽險(xiǎn)包含的責(zé)任。所以我一點(diǎn)都不擔(dān)心我身故的方式，因?yàn)閴垭U(xiǎn)就都解決了。但是殘疾的話，一般都是因意外導(dǎo)致的，所以我個(gè)人把意外險(xiǎn)當(dāng)殘疾保險(xiǎn)來看。所以我覺得病、死我通過重大疾病保險(xiǎn)和壽險(xiǎn)搞定了，那殘就靠意外險(xiǎn)來保障。

2、保障對象的先后順序——先經(jīng)濟(jì)支柱后家庭成員

我們都知道了買保險(xiǎn)應(yīng)該先買保障型保險(xiǎn)，但往往會出現(xiàn)很多人光給小孩買，或者給老人買，就是不給年輕掙錢的自己買。我就想問，如果恰巧不幸就是掙錢的人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)了怎么辦？而且往往掙錢的人壓力大，在外奔波，更容易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，這時(shí)候保費(fèi)誰來交？現(xiàn)實(shí)恐怕是掙錢的人倒下了，連借錢都困難了。

總結(jié)：按照上面的先后原則，那么對應(yīng)到我們的生活中就應(yīng)該知道怎樣去規(guī)劃保險(xiǎn)了。

首先給自己購買定期壽險(xiǎn)、定期重疾、意外險(xiǎn)等，保額要參考年收入。有余力則給父母購買重大疾病保險(xiǎn)，這筆保費(fèi)當(dāng)做是孝親費(fèi)。其次結(jié)婚了根據(jù)配偶收入情況再進(jìn)行相應(yīng)的配置。有了小孩就給小孩上重大疾病保險(xiǎn)，然后開始儲備教育金保險(xiǎn)。等到孩子慢慢長大了，收入增高，支出減少時(shí)，再給自己規(guī)劃終身保險(xiǎn)以及養(yǎng)老保險(xiǎn)，有需要做財(cái)產(chǎn)傳承等考慮的也是在這個(gè)階段來完成。

-郭想想爸爸有話說今天先和大家聊到這兒-