連載十二 為什么我們要定期的進(jìn)行保單體檢？
前兩天有個(gè)朋友突然找到我，她說她購買了很多保險(xiǎn)，但不知道為什么，她還是覺得不放心。因?yàn)橛X得我是理財(cái)師，所以，主動(dòng)要求把保單拿過來給我檢視一下。
我們見面的時(shí)候，她從帆布包包里拿出一個(gè)很大很厚的塑料夾，手風(fēng)琴一樣的褶皺頁，密密麻麻地夾著各種各樣的保單。
這么有意識買保險(xiǎn)的朋友，把保單整理得這么整整齊齊的樣子，我還是第一次見，不得不佩服她的認(rèn)真和細(xì)致。不得不說，她非常有保險(xiǎn)意識。買保險(xiǎn)的人一般地都具有以下的特質(zhì)：
首先，他們有責(zé)任感。一個(gè)自私自利的人，是從來不會想到給家人買保險(xiǎn)的，關(guān)心家人的健康和身體，是有擔(dān)當(dāng)?shù)娜?，是有家庭的保健意識的人。
第二，每年花好幾萬塊錢買這些保險(xiǎn)是非常有理財(cái)意識的人。保險(xiǎn)是整個(gè)宏觀大理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，也是家庭財(cái)產(chǎn)的重要組成部分。但是整個(gè)社會安定的穩(wěn)定器。社會是由無數(shù)個(gè)家庭組成的，如果我們的家庭把各種保障做好了，國家也就安定了。
這兩年國家的經(jīng)濟(jì)不很好，滯漲嚴(yán)重，一家三口，四口，再加上長輩們的養(yǎng)老補(bǔ)充，整個(gè)家族的人吃喝拉撒方面，還有生老病死光靠一個(gè)社會保險(xiǎn)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。
在我進(jìn)入保險(xiǎn)這么多年來，碰到形形色色各種各樣的客戶，會經(jīng)常會說，“買什么保險(xiǎn)呢？---我有社會保險(xiǎn)！”其實(shí)大家都很清楚，光靠社保只能解決最基本的問題，就像喝一喝白開水一樣，淡然無味。如果要想真正的全家人過上好日子，生老病死都衣食無憂的話，唯有依靠商業(yè)保險(xiǎn)。
第三，買保險(xiǎn)的人是虛心的人。對于理財(cái)這個(gè)行當(dāng)，好多人都是外行。包括我自己，即使是執(zhí)證在手十幾年了，也需要不斷地學(xué)習(xí)和更新。社會是發(fā)展的，時(shí)代是進(jìn)步的，誰能說自己就是手眼通天的那個(gè)人呢？以前我們在做保險(xiǎn)的時(shí)候，從來就沒有想到保險(xiǎn)會和遺產(chǎn)規(guī)劃，婚姻風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)系在一起，更沒有想到財(cái)產(chǎn)傳承和信托會用到保險(xiǎn)這么重要的轉(zhuǎn)移工具，而且相對于其他理財(cái)工具來說，保險(xiǎn)更有不可替代的重要作用。所以我誠懇地建議準(zhǔn)客戶們，還是放下自己的有色眼鏡和成見，好好地了解一下保險(xiǎn)知識。這個(gè)非常重要，關(guān)系到每一個(gè)家庭生老病死的問題。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)候，保險(xiǎn)和沒有保險(xiǎn)是完全迥異的兩種結(jié)果，絕對不是開玩笑。
咳咳咳！言歸正傳。
我打開保險(xiǎn)單一看，發(fā)現(xiàn)她買的保險(xiǎn)真的是五花八門。從最早的傳統(tǒng)險(xiǎn)，到經(jīng)代公司的產(chǎn)品是應(yīng)有盡有?；剡^頭一看，沉思許久，這正是我所憂慮的部分。很多人都會覺得交錢越多，保障就越全面?；蛘哒f我們給孩子買了足夠多的保險(xiǎn)，我們就是最稱職的父親或者是母親。俗話說，外行看門道，內(nèi)行看熱鬧。不是說買得越多，就證明了我們對孩子的愛是足夠的，而是看我們究竟為孩子配置了具有哪些功能的保險(xiǎn)，這些保險(xiǎn)在關(guān)鍵時(shí)候是能夠解決問題的。
還有的朋友會說，我每個(gè)月只有那么多錢，買保險(xiǎn)又有什么用呢？好像保險(xiǎn)是有錢人的專利，其實(shí)不然，越是沒有風(fēng)險(xiǎn)承受能力的家庭，越應(yīng)該首先考慮家庭的保障?；ㄗ钌俚腻X，買最大的保障，這才是保險(xiǎn)的真諦。
那么言歸正傳，究竟什么是保險(xiǎn)呢？保險(xiǎn)究竟是什么呢？人會老嗎？老了會不會生病呢？我們生病了，要不要去治呢？還是說，等死？如果要去治療，需要不要錢呢？這個(gè)錢，也許是幾萬，也許是十幾萬，也許是幾十萬，準(zhǔn)備好了嗎？如果提前生病了，那又怎么辦呢？
所以說，保險(xiǎn)就是我們急用時(shí)的現(xiàn)金呀！這些現(xiàn)金也許平時(shí)用不著，就像一個(gè)人睡著了的狀態(tài)，但關(guān)鍵時(shí)刻就會派上用場了。它是用確定的投入，來規(guī)避不確定的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)，不是要改變我們的生活，而是防止我們的生活被改變的重要工具。保險(xiǎn)在保障中是雪中送炭，在理財(cái)中更是錦上添花。
那為什么保單要進(jìn)行年檢呢？主要有以下幾種情況：第一，時(shí)間長了，忘記了保險(xiǎn)責(zé)任。很多購買保險(xiǎn)的朋友，畢竟不是專業(yè)人士，當(dāng)時(shí)購買時(shí)的一些主要保險(xiǎn)責(zé)任是很清楚的，可是時(shí)間一長就慢慢地淡忘了，這就需要保險(xiǎn)從業(yè)人員進(jìn)行上門宣講。
第二，主觀地認(rèn)為理賠非常的困難，手續(xù)很繁瑣。其實(shí)并不然?，F(xiàn)代社會的效率高，出險(xiǎn)的幾率也大，再加上競爭的加劇，各種各樣大大小小的風(fēng)險(xiǎn)層出不窮，并沒辦法事先預(yù)知，保險(xiǎn)公司進(jìn)行了一些專項(xiàng)的調(diào)整，理賠速度其實(shí)非常地快。最快的情況就是第二天理賠金就可以到帳，超乎人的想象。
第三，很多人都主觀地認(rèn)為保障服務(wù)跟不上。事實(shí)上保險(xiǎn)公司的營銷人員，每一次的電話回訪以及上門都是一種服務(wù)。這種服務(wù)，是普通人根本就做不到的。甚至是我們的親戚朋友們，在關(guān)鍵時(shí)候沒辦法做指望的。不要任意的拒絕保險(xiǎn)營銷人員的電話。拒絕了他們，也就是和風(fēng)險(xiǎn)結(jié)緣了！注意，我說的是要和風(fēng)險(xiǎn)絕緣，而不是結(jié)緣。做人，還是少一些自以為是吧……
第四，為什么要做保單檢視呢？因?yàn)樯鐣前l(fā)展的，很多新的政策會隨著時(shí)代的進(jìn)步而慢慢推出的。而這些政策的傳達(dá)動(dòng)作，就需要營銷員來做了。
殊不知，每年的保險(xiǎn)公司都有很多到期的保險(xiǎn)單，而這些保險(xiǎn)單說白了是可以領(lǐng)錢的。還一些還未到期的保險(xiǎn)單，每幾年都會有生存金領(lǐng)取的。而有很多客戶卻不把它們當(dāng)回事，只能讓它們默默無聞地躺在家里的抽屜里。試想，這一大筆錢就這樣淹沒了，并沒有發(fā)揮其作用，真讓人很痛心。
所以保險(xiǎn)公司的人員如果要求上門來做保單體檢，千萬不要拒絕，拒絕了他們也就相當(dāng)于拒絕了財(cái)富。
過去的保險(xiǎn)，基本上都是屬于傳統(tǒng)險(xiǎn)，而且不帶分紅，保障小不說交費(fèi)時(shí)間也長，保險(xiǎn)責(zé)任非常簡單，繳費(fèi)期限那么死板，只有可憐的幾種，如十年期繳，五年期繳等等；而現(xiàn)在的保險(xiǎn)呢，它幾乎能夠滿足所有的需求，既能分紅，又能兼顧投資與保障，繳費(fèi)期也非常靈活。
那話又說回來，我們?nèi)绾芜x擇保險(xiǎn)呢？我們購買保險(xiǎn)，必須遵循幾個(gè)原則。
第一，家庭支柱是第一保險(xiǎn)標(biāo)的。給小家庭投保，首先應(yīng)該先給經(jīng)濟(jì)支柱買保險(xiǎn)，先給大人買保險(xiǎn)，然后再考慮小孩的保險(xiǎn)。也就是說先考慮父母的保障，他們才是最重要的保險(xiǎn)對象??！然后再考慮小孩的保障，而不要把這個(gè)順序給搞顛倒了。小孩的保障實(shí)際上是由大人的保險(xiǎn)來保證的。
第二，投保數(shù)額的保險(xiǎn)，既要避免浪費(fèi)保費(fèi)，又要盡量避免投保的不足；一個(gè)人的總體保額，應(yīng)該為其年收入的五倍到十倍。而具體的來說，有生命價(jià)值法則，家庭需求法則，還有一個(gè)是家庭需求精算法則這三種。
第三，保費(fèi)支出不要超出經(jīng)濟(jì)承受能力，保費(fèi)為年收入的10%到20%左右；這個(gè)比例應(yīng)該來說年收入的10%來購買保險(xiǎn)是基本的比例，15%是適當(dāng)?shù)模晔杖氲?0%用來購置保險(xiǎn)，則是非常充足的額度了。整個(gè)家庭的收入分配，應(yīng)該是40%到50%為衣食住行方面的支出，20%用來投資股票，證券和房屋，20%用于儲蓄，10%和20%則用來購置保險(xiǎn)。
第四，科學(xué)的保障規(guī)劃應(yīng)該先從意外和健康險(xiǎn)做起。健康險(xiǎn)又包括重大疾病和日常住院醫(yī)療兩大部分，而前一部分的保障則更是重中之重，也是購買保險(xiǎn)中首當(dāng)其沖必須要考慮的部分。其次應(yīng)該考慮子女的教育險(xiǎn)，父母親的養(yǎng)老險(xiǎn)，分紅投連險(xiǎn)以及萬能險(xiǎn)等等。其實(shí)世上并沒有最好的產(chǎn)品，只有最適合的產(chǎn)品，只要自己會量體裁衣，總會選擇到屬于自己的保險(xiǎn)。
另外我們還要維護(hù)好自己的購買權(quán)益，在購買保險(xiǎn)之后，我們有十天的猶豫期。如果發(fā)現(xiàn)有誤導(dǎo)行為的，可以無息退還保險(xiǎn)費(fèi)。公司的百分之百回訪，便可以從高層面來控制個(gè)案的職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)。
第五，選擇一個(gè)專業(yè)服務(wù)到位的保險(xiǎn)代理人。在保險(xiǎn)行業(yè)能夠堅(jiān)持下來的人，基本上都是素質(zhì)很高的代理人。當(dāng)被保人發(fā)生意外或住院的時(shí)候，第一時(shí)間記得致電代理人，或者是全國統(tǒng)一的客戶服務(wù)電話，切實(shí)有效地維護(hù)自己的合法權(quán)益；無論何時(shí)何地，以何種方式，稱職的保險(xiǎn)營銷人員都愿意為客戶提供專業(yè)的個(gè)性化服務(wù)。后期如果有電話或地址或者是銀行賬號發(fā)生變化時(shí)，也可以第一時(shí)間致電代理人。當(dāng)然，這屬于保全業(yè)務(wù)的范圍了。
愿天下的人，能夠通過保險(xiǎn)，擁有自己幸福美滿的生活！
