大家好，迎來到醫(yī)法攻保的保險微課堂，今天分享的話題是“怎么進行健康告知才能避免糾紛？”之所以分享這個話題，原因如下：

1、非常大眾的問題，但是特別容易被大家忽略：我自己給碰到最大的問題就是懵懂買了很多保險，現(xiàn)在就面臨有可能理賠不了的風險，懊惱不已中；

2、經(jīng)常碰到客戶說沒聽過這個保險公司，靠譜不靠譜，這個保險產品價格和某安或者某邦的差距這么大，但是保額一樣，靠譜嗎？等等，其實保險有保監(jiān)會的管理，保險理賠是有法律保護的，除了服務上體驗上客觀上可能有差距，不管哪家的只要買的是正規(guī)產品，肯定是生效有保障的，真正出現(xiàn)問題拒賠的一般都是健康告知出了問題，這點也是我特別想要分享的重點。

3、太多人覺得自己身體健康沒有問題，然后完全不關注直接就買了，不出事還好，一出事就面臨可能理賠不了的風險。特別想說一句 不要再說醫(yī)生說我沒事，保險公司去看待一個客戶的健康狀況，跟醫(yī)生是完全不一樣的，醫(yī)生跟你說，你沒事是說你現(xiàn)在沒事，沒說你將來不會有事，保險公司看的是你，現(xiàn)在一個指標異常，會不會引起未來幾十年以后的身體出現(xiàn)狀況，你想想，一個是看未來的概率，一個看當下，兩個標準當然不一樣了，所以千萬不要再說，醫(yī)生說我沒事不要緊，不用看病，不要治療，但不代表保險公司認為你沒事。

4、醫(yī)法攻保的優(yōu)勢，我們可以幫助大家同時投保多家，然后根據(jù)核保結果選擇最合適的一款產品，而這是其他保險代理不具備的。

首先，給大家介紹一些常見的疾病，到底應該怎么告知，告知以后會有什么樣的核保結果。我們先來說說最常見的甲狀腺和乳腺這兩個經(jīng)常會出問題的部位，甲狀腺疾病會很多，比如甲亢，甲減，甲狀腺結節(jié)和甲狀腺囊腫等，比較嚴重的就是甲狀腺癌了，甲狀腺癌其實是最近這幾年保險公司賠付率最高的癌癥。

它的治療成本只有幾萬塊錢，它是一種很好治愈的癌癥。但是為什么甲狀腺癌這幾年發(fā)病率這么高呢，以前好像真的沒有聽說過，主要是因為現(xiàn)在大家的體檢套餐里面都會有照甲狀腺B超的這一項內容，以前沒有這樣的時候，其實就算是得了甲狀腺癌，可能很多人都不知道自己已經(jīng)患了甲狀腺疾病了，但現(xiàn)在既然已經(jīng)檢查出來了，那是不是要做個手術把它切掉呢，所以數(shù)據(jù)出來關于甲狀腺癌統(tǒng)計的發(fā)病率就上升了。那么，如果有甲減甲亢或甲狀腺囊腫變成甲狀腺癌的可能性是比較大的，尤其是甲狀腺結節(jié)可能性更大，所以只要你出現(xiàn)甲狀腺的問題，保險公司很大概率就會把甲狀腺相關的疾病給除外，如果我們碰到甲狀腺確實有問題的，這種情況可以放心的去如實告知，因為告知的結果最壞，也就是除外這個責任，其實人的疾病有2400多種，甲狀腺癌只是其中的一種而已，我們的疾病要靠重疾險幫我們去保護，拖延時間帶來的風險遠遠比除外要大多了，千萬不要因小失大，另外最壞的情況即便是將來我們得了甲狀腺癌，也就是幾萬塊錢的費用，對于我們來說也不會有什么樣大的壓力，所以大家千萬不要去想說甲狀腺都除外了，我們還買這個保險干什么這樣的想法。

那么第二種呢，就是乳腺增生、乳腺結節(jié)，還有囊腫，這是女性特別常見的幾種疾病，如果只是非常輕度的乳腺增生這種沒有什么反應，也不需要什么治療，那么其實是不需要告知保險公司的，不過你要是做過B超，拍過片子，醫(yī)生建議復查這一類的建議還是要告知，復查沒有問題告知也不會有什么樣的后果，保險公司是會正常承保的。但如果你是乳腺結節(jié)，那結節(jié)就很有可能變成腫瘤，所以保險公司通常對于乳腺結節(jié)是會除外的，而且以前得過乳腺結節(jié)，也會有一些保險公司在你切除以后也會除外，主要是因為乳腺結節(jié)有纖維瘤，比較容易復發(fā)，尤其是纖維瘤切了以后，第二年還會再長。所以基本上如果你得了乳腺結節(jié)，保險公司就會把它做除外責任。

這也是保險公司一個很正常的操作。還有像乳腺囊腫這種，那就是要看他的嚴重程度了，有時候是一些小囊腫，這些都是要去看B超的結果來去確認最后的核保結果的。所以不管是乳腺還是甲狀腺出問題，我們交給保險公司核保資料，可不是光說一句話這么簡單，我們需要提供六個月之內的B超或甲狀腺功能報告，如果是乳腺的話，那就是六個月之內的B超的報告就可以了，這個報告上需要對你的結節(jié)或者是囊腫之類的去定級別。比如一級，二級，三級，如果是一二級的話，還有機會能正常承保。對于二三級來說除外責任就是很常見的了，如果是超過三級都已經(jīng)四級了，四級就已經(jīng)有癌變的可能性了，這種情況通常都是延期承?；蛘咧苯泳鼙?。所以疾病就只是這些疾病，我們也需要看一下我們的檢查報告上面的級別是什么，不同的級別還有不同的大小，甲狀腺結節(jié)的大小，乳腺結節(jié)的大小都會影響核保的結果，但是我們要知道最差的結果就是級別太高，然后被延期拒保了。這種情況就要引起足夠的重視，但是如果在三級以下，我們就是有機會去買，最壞的情況也只是這一個器官除外承保。

這些都是已經(jīng)比較好的核保的結果了，那么經(jīng)常出現(xiàn)的結節(jié)的地方還有肺結節(jié)，肺結節(jié)可能就比較嚴重了，因為肺結節(jié)跟其他的疾病也是有比較大的關系的，很大一部分的肺結節(jié)都會做延期承保。還有我們常見的乙肝在我國的發(fā)病率真的是非常高，常見的就是乙肝病毒攜帶者和大三陽小三陽的問題，對于乙肝病毒攜帶，只要是肝功能是正常的，那么是可以正常承保的，如果是大三陽小三陽的話，那就要去加費承保了。并且很多保險有可能是會直接延期或者拒保，還有一些就是加費。對于大三陽來說，幾乎95%以上的保險全部都會去做拒保，只有一兩款保險是以48%以上的加費率存在在市場中的，所以如果得的是大三陽，那么就一定要小心，我們的買保險可能是會相當?shù)睦щy，而且價格也會非常的高，常見的病還有三高，高血壓，高血脂，高血糖，那么有時候有些人的尿酸也特別的高，這些都是指標高，我們會不會有什么影響，當然會有影響我們挨著來說：

首先說血糖的問題，血糖高要看高到什么程度，如果只是高一點點，那么就還好，多數(shù)保險公司會有一個正常的核保結果，但是如果高挺多的，又不至于是糖尿病這個。。保險公司可能就會讓你去復查很多的東西了，如果都已經(jīng)到了糖尿病，那么就已經(jīng)沒有什么可以買的保險了，因為糖尿病本來就是重疾之一，所以如果得了這個病，基本上是沒有買的可能性了。

第二種是血脂，血脂檢查時有好幾個選項膽固醇，總膽固醇，抗病制度，脂蛋白，低密度脂蛋白，還有我們的甘油三酯，這些項也是看他高百分之多少，如果說只是高的百分之10幾，或者 百分之幾其實問題也不大，但如果都到兩倍，三倍四倍了，那倍數(shù)越高，被拒保的可能性就越大。血脂，血糖高的人經(jīng)常伴隨著肥胖，體重基本上都是看BMP指標，如果你高于28的就要非常小心了，高于28的話一般都要加費，如果都高于30.32的，有可能直接給你延期了，如果出現(xiàn)這種問題的話，大家要先減肥，調理身體健康，以后再去投保。

最后一個就是高血壓了，可能好多人血壓都偏高，那高到什么程度呢，一般來講，110到150以下的高血壓是有承保的可能性的。當然你如果踩線一百一一百五的話，能承保的保險并不是很多，如果是說更高，基本上可能性就已經(jīng)非常小了，我見過超過150的，也就是說，110到160以下的保險也就只有這么一兩款。而且價格也不便宜，所以這些選擇性其實是非常少的，現(xiàn)在的三高老年人肯定特別多的。雖然可能沒有什么大病，但是如果你的某項三高指標異常的話，而且讓你買不了重疾險，你可以試試去買防癌險。

另外一個就是高尿酸，高尿酸，相對來講這幾個是會略好一些，如果尿酸只是高個幾十，比如說標準值是400多，如果你到400大幾，這個時候問題也不大，但如果你已經(jīng)到了說尿酸影響的腿疼，都已經(jīng)有結晶，甚至做手術。那這個時候保險公司肯定會對你有特殊的核保條件的，現(xiàn)在年輕人三高的情況也是越來越嚴重了，包括很多吃素，特別瘦的女生也會出現(xiàn)這種什么脂肪肝，高血脂的情況。所以大家一定要注意，不管自己年齡多大，高矮胖瘦，都要去注意，千萬不要讓這幾個指標出現(xiàn)異常，如果出現(xiàn)了異常，我們買保險肯定就會比較的。千萬不要說你有高血壓好幾年了還覺得自己很健康，沒有這種可能性的，因為保險公司去看待一個客戶的健康狀況，跟醫(yī)生是完全不一樣的，醫(yī)生跟你說，你沒事是說你現(xiàn)在沒事，沒說你將來不會有事，保險公司看的是你，現(xiàn)在一個指標異常，會不會引起未來幾十年以后的身體出現(xiàn)狀況，你想想，一個是看未來的概率，一個看當下，兩個標準當然不一樣了，所以千萬不要再說，醫(yī)生說我沒事不要緊，不用看病，不要治療，但不代表保險公司認為你沒事。

疾病其實無非就是想提醒大家，這些都是我們作為八零后甚至七零后，九零后都會經(jīng)常遇到的體檢異常狀況，雖然不是一些什么樣的大病，但是保險公司會非常的介意。那么我們在做健康告知的時候，有什么要注意的地方呢，很多人說我的這些疾病都沒問，如果問到，但是確實檢查又有一些異常，我應該怎么去告知，這個時候你應該去看保險公司的健康，告知上通常都會有一條，你最近一年有沒有任何檢查異常，有的是問，最近兩年或五年，每一家保險公司都不一樣，這時候你就無法隱瞞了，可能有些人什么病都沒有，但只是一次的檢查，某個指標超標，這個時候也屬于指標異常，也得進行告知。另外，對于一些智能核保的產品，強烈建議大家去找專業(yè)的人士，做一個咨詢后再去核保。因為這些智能核保就算我自己去填，也會經(jīng)常糾結，應該怎么告知，去問專業(yè)的核保人員，不要輕舉妄動，覺得說我有什么病，照著直接告知不就行了嗎，很多人連自己的甲亢甲減都找不到，要告知到什么地方去。所以智能核保這個東西雖然說用起來很方便，但實際上也是用方便犧牲了我們未來理賠的順利程度，因為現(xiàn)在看起來很方便，但其實好多人都告知錯了，或者是說自己要告知的病列表里面沒有，就想當然認為保險公司沒問題，其實可能忽略了，保險公司在上面寫了一句話說，你如果有我這里面沒問到的疾病呢，也是不能買的，所以這里面的門道還是挺多的，如果是說一些純在線的產品，完全沒有智能核保，或者是沒有人工核保，全靠自己去看，健康告知。這個難度就相當?shù)拇罅?，基本上我們的一個普通人是沒有能力能把健康告知做得剛剛好的。

那么這些以上說的都是我們需要去告知的內容，那么有沒有一些不需要告知的內容呢，這里告訴大家?guī)讉€例子，比如說保險公司問你說有沒有在其他保險公司買過其他的保險，這個時候你可以不要說實話，避免保險公司會認為你單人風險過高，不給你予以承保，覺得好像你買了個幾十萬的保額就已經(jīng)有騙保的嫌疑了，所以如果說我已經(jīng)在其他地方買了50萬了，我在這里有買50萬，有可能就直接給你拒保了。所以為了給自己避免造成這種不必要的麻煩，大家是可以不告訴保險公司之前買過哪些公司保險，買了多少保額。因為在出事的時候，只要你買了保險公司就必須要去賠付。尤其是這種給付型的，可以疊加去賠付的產品。

還有一種就是父母的健康。老一輩的人會不會有些健康狀況要去告知，保險公司會問你直系親屬里面有沒有得過什么病。確實遺傳是有原因的，有這種可能性，但是絕大多數(shù)人都是因為生活習慣的問題導致的疾病。而且在中國基本上連自己本人的疾病都查不明白，還會再去細查家庭的其他親屬嗎，所以目前來講，保險公司核保是不查這些的，當然我們不能保證保險公司以后不查。我們中國目前是要留存30年的醫(yī)療記錄的，如果都已經(jīng)是七八十年代得的病，那就根本不需要告知了。

除了剛才說的那么多的疾病和注意事項之外，還有好多小疾病，病人的疾病種類是有2000多種，我們體檢報告上面的指標也有幾百種，疾病的種類是特別多的，在今天的分享微課里面沒有辦法跟大家一一來說，就算是正好碰到 分享的疾病，每個人的疾病的狀況和程度也都是不一樣的，總而言之，大家千萬要重視健康告知的問題，只有做好了健康告知，搞清楚我們買的是一個什么樣的保險，我們才可以把將來理賠糾紛的小火苗掐死在投保前，這個過程會麻煩一點，但是值得的，我們根本就不會給保險公司找茬拒理賠給的理由。所以不要再去糾結什么保險公司大小的問題還有什么，賣的貴的就服務好，這些都是你異想天開，一廂情愿的想法，對于任何一家保險公司來說，拒賠率都是一個非常重要的考核指標，對于理賠人員來說，理賠拒賠的案子越高越多他的績效就越好，所以他們是想方設法的去拒掉你的理賠。即便是說你可以去理賠，有可能保險公司也會用一些策略性的拒賠來去讓你知難而退，當然這個策略性的拒賠也得找到理由，得找得到茬才可以。所以我們能做的就是找茬都不讓他找到。這也就是說在告知的時候，我們一定要做到位，用最專業(yè)的告知。剛才我也說了不同的保險公司會有不同的核保結果，那么在我們告知保險公司以后，我們需要從市場上去挑出來，一個對于我們自身來說最好的核保結果。再幫你爭取到這個結果，就是要專業(yè)的服務人員才能做到了，而這是我們醫(yī)法攻保團隊的優(yōu)勢，我們可以去幫大家同時投多份，然后去選擇核保結果最好的那家，避免大家一個一個投，被拒之后很難再投保其他家了。

好了，今天的課就到這里，我們下次再見。

先跟大家說一個小數(shù)據(jù)，我們的八零后，也就是說，我們的主力賺錢的人員體檢異常率是95%以上。所以不要覺得自己沒有什么可告知的，其實應該告知的東西是非常多的，只不過說他到底會不會影響核保而已。

同時告訴大家一個數(shù)據(jù)，所有保險理賠拒保的幾乎無一例外都是因為告知的不到位引起的糾紛，而健康告知的不到位首當其沖。至于大家認為沒聽過的公司，或者公司排名靠后不靠譜完全不是影響理賠的原因。