某天逛知乎的時候發(fā)現(xiàn)有“友邦重疾險怎么那么貴”的提問：
要知道，友邦在業(yè)內(nèi)是出了名的貴，貴的原因得從友邦在中國的發(fā)展說起。
百年友邦？此非彼也。
1919年有個叫AIG（美亞保險）的保險公司誕生了，也就是現(xiàn)在的美國國際集團(tuán)。
1921年AIG創(chuàng)始人史帶先生在上海創(chuàng)立了友邦人壽保險公司。
1931年四海保險公司成立，并于1948年更名為美國友邦保險有限公司。
1992年美國國際集團(tuán)在上海設(shè)立美國友邦保險有限公司上海分公司。
2008年次貸危機，由于母公司美國國際集團(tuán)AIG出現(xiàn)資金危機，雖然友邦A(yù)IA是獨立運營，但是仍然嚴(yán)重影響AIA的保單持有者心態(tài)。據(jù)當(dāng)時報道曾有1570人退保，擠爆香港友邦A(yù)IA。
我來總結(jié)一下這個歷史故事：
以前AIA屬于AIG（美國國際集團(tuán)），就叫美國友邦，后來08年次貸危機，AIA集團(tuán)就被獨立出去給母公司AIG還債了，被獨立出去的AIA現(xiàn)在就叫香港友邦。
至于以百年友邦自居的，只是因為AIA集團(tuán)有百年的歷史，但友邦中國創(chuàng)始于1992年，到現(xiàn)在僅20多年的時間而已。
香港友邦和大陸友邦雖屬同一個集團(tuán)，但由于身處的經(jīng)濟環(huán)境和投資渠道的差異而導(dǎo)致產(chǎn)品保障責(zé)任、產(chǎn)品價格都完全不一樣。
形勢所迫，不得不貴
原因一：
由于進(jìn)入中國時間早，所以是目前唯一一家純外資保險公司，而其他外資的保險公司要進(jìn)入中國就必須和一家國內(nèi)的企業(yè)“打包”，以合資的形態(tài)進(jìn)入，中國加入WTO時期有了“允許外國壽險公司在華設(shè)立合資公司，外資持股比例不得超過50%”的規(guī)定。
而且這款產(chǎn)品良心的點是等待期內(nèi)發(fā)生的輕癥/中癥，僅是除外責(zé)任，合同繼續(xù)有效，要知道大部分產(chǎn)品等待期內(nèi)出險是直接合同終止。
原因二：
政策的限制。由于友邦進(jìn)入的時期比較特殊，即便后來不再允許外資保險公司獨立進(jìn)入內(nèi)地市場，但作為特殊時期已經(jīng)進(jìn)入的外資公司也有政策上的管控，最大的影響在于：分支機構(gòu)的開設(shè)被限制了。
友邦進(jìn)入中國20多年的時間里，友邦中國的經(jīng)營區(qū)域僅限于中國大陸北京市、上海市、廣東省和江蘇省，所以按照這個邏輯來引入第三點。
原因三：
由于分支機構(gòu)的開設(shè)受限，所以開設(shè)地域就選擇在北、上、廣、江蘇這四個無論是人均產(chǎn)值還是經(jīng)濟水平都比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，畢竟友邦產(chǎn)品的價格比同業(yè)產(chǎn)品貴了30%之多，如此高額的保費對于普通的工薪家庭來說，也是一筆不小的開支。所以，友邦的目標(biāo)人群定位很精準(zhǔn)：中高端收入人群。
綜上所述，友邦因為種種原因，不能靠“走量”盈利，只能選擇走“精致化”路線。
絮絮叨叨說了這么多，到底友邦的產(chǎn)品怎么樣，值不值得這么貴呢？
產(chǎn)品深度測評
我們拿友邦全佑倍呵護(hù)（2019）全能保這款兒童重疾險為例。
這款產(chǎn)品據(jù)官網(wǎng)介紹保障得非常全面，重疾包含了102種，61種輕癥，重疾可以賠3次（分4組），輕癥賠6次（保額可遞增），白血病可額外賠100%，除此之外還有全殘、老年長期護(hù)理、終末期疾病、身故責(zé)任。
這樣看來簡直堪稱完美！
對于外行來說是看公司大不大，保障全不全，但對于內(nèi)行來說，我們就看一個東西：條款。
一款產(chǎn)品好不好，條款永遠(yuǎn)放在第一位。
1、多次賠付的間隔期不合格
現(xiàn)在市面上多次賠付的重疾險間隔期180天都是主流了，隨便一抓一大把，而作為老大哥的友邦還是360天，也就是說第一次賠付和第二次賠付的時間需要整整一年。
2、首次不是白血??？額外賠付就取消
先看一下官方對白血病額外賠付的宣傳語：
22歲前首次確診為白血病，額外賠付100%，比如買了100萬保額，就賠200萬，好像很吸引人的樣子。但是，嬋娟不會被表面的描述蒙蔽，行不行條款說了算。
果然，被我抓到貓膩了。
我來翻譯一下：如果被保險人第一次患的重疾不是白血病，那就不承擔(dān)白血病額外賠付，而且白血病額外保障責(zé)任終止。
這樣的設(shè)定真的太缺乏誠意了，是在玩概率吶，第一次要沒得白血病豈不是虧了？？？
3、全能保？來吧五選一
不要以為看起來“全能”就是啥都保了。我們要看條款、看條款、看條款…你就會發(fā)現(xiàn)不是字面意思的理解。
天花亂墜的各種責(zé)任只賠付一項。全佑一生長達(dá)7項的保障責(zé)任里，并不是都能100%賠付的，而實際上第二類重大疾病、全殘、老年長期護(hù)理、終末期疾病、身故責(zé)任這5項責(zé)任看著“很負(fù)責(zé)”，其實只賠付一次，哪項先發(fā)生，就賠哪項。而且保費豁免是要另外加錢的，嘖嘖嘖……
4、癌癥多次賠付？五年后再說
盡管市場上很多癌癥多次賠付的產(chǎn)品都是3年間隔期，但友邦產(chǎn)品的癌癥多次賠付5年間隔這一點，從1.0時代吐槽到2.0時代，無論友邦產(chǎn)品更待迭代多少次，5年間隔期就是堅決不改！
5、全球賠付僅此一家？
代理人樂此不疲推薦的理由還有一條：除了友邦之外，其他公司要求必須是國務(wù)院規(guī)定的二級以上醫(yī)院，只有友邦只要是24小時醫(yī)院就可以。
嬋娟這邊收集到了多家保險公司關(guān)于境外理賠的的統(tǒng)計表：
由此可以看出，上述的各家公司均可以支持境外醫(yī)療機構(gòu)的重疾確診和及時治療，一般準(zhǔn)備以下材料就可以順利地在國內(nèi)進(jìn)行理賠：
國外治療病歷、大使館的證明、公正機構(gòu)材料、病歷的翻譯材料、公正的翻譯材料
可見，這些保險公司并不會要求客戶再回國二次重診，相比較下友邦的理賠只是相對簡潔些，因此全球理賠并不是友邦獨有的。
6、性價比低，價格昂貴
前面說到，由于受外資公司的性質(zhì)限制，友邦的銷售地區(qū)在大陸僅有4個地區(qū)，且這些幾個地區(qū)的消費水平比較高，消費者人群大，許多人都認(rèn)可這塊外資公司的“洋招牌”，特別是在代理人們“專業(yè)”的推薦下覺得這樣產(chǎn)品可以全球理賠，孩子出國留學(xué)健康有保障，很多人即便覺得貴，也原意拿出高出30%的價錢來購買。
不過產(chǎn)品還不好也得貨比三家，嬋娟整理了類似的重疾險做一個對比：
在幾家產(chǎn)品中友邦全佑一生的重疾種類并不是具有很大優(yōu)勢，一個剛出生的孩子同樣保額50萬買友邦需要每年需要交保費高達(dá)7200元，買其他產(chǎn)品只需要三、四千，這意味著需要交比類似產(chǎn)品高出30%左右的保費。由此可以看出，友邦價格十分昂貴，性價比真的太低。
通過以上分析，這款友邦全佑一生的少兒重疾險旗艦版雖有著高高在上的價格、光鮮亮麗的大品牌以及外資獨家的光環(huán)，但實際上卻沒有給消費者帶來太多保障，真正好的產(chǎn)品口碑不是靠“顏值”不是名牌，而是能在患難時真正獲得切實的保障。
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