盡管近幾年人們的理財(cái)意識(shí)已經(jīng)提高很多，但很多人對(duì)保險(xiǎn)的看法還停留在以前，認(rèn)為保險(xiǎn)是騙錢的，認(rèn)為保險(xiǎn)不劃算等等。

我媽媽倒是一個(gè)很喜歡接觸新鮮事物的人，從小米粒還在肚子里的時(shí)候，就在琢磨要給小米粒買一份保險(xiǎn)，她尤其喜歡的是年金返還型保險(xiǎn)。這種年金返還型保險(xiǎn)有的還附帶意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)，開(kāi)始幾年連續(xù)每年投入幾萬(wàn)，等到小孩要讀書(shū)或者結(jié)婚要用到大筆錢的時(shí)候就會(huì)有一大筆返還金，家長(zhǎng)的壓力相對(duì)減小很多，非常匹配我的理財(cái)規(guī)劃。

我媽媽中意這種保險(xiǎn)出于兩個(gè)考慮，第一是碰到意外或者生病時(shí)能夠有個(gè)保障，第二是看中在讀書(shū)期間、初入社會(huì)、結(jié)婚這種急需用錢的時(shí)候有一筆返還金。我想很多已經(jīng)有寶寶的家庭都會(huì)有這種考慮，乍一聽(tīng)我也覺(jué)得挺好的，于是開(kāi)始仔細(xì)了解少兒保險(xiǎn)，畢竟一年也要幾萬(wàn)的保費(fèi)。

深入了解這種保險(xiǎn)之后，我發(fā)現(xiàn)這種類型的保險(xiǎn)更加側(cè)重的是收益并且收益并不可觀，個(gè)人認(rèn)為之所以要買保險(xiǎn)就是為了減少可能產(chǎn)生的損失，并且最大程度地減少可能產(chǎn)生的損失。如果買保險(xiǎn)是為了獲得收益的話，這種年金返還型的保險(xiǎn)并不是很好的選擇。

下面我選取了市面上在售的一款少兒保險(xiǎn)進(jìn)行了測(cè)算。

X先生想為孩子今后大學(xué)教育、成家立業(yè)等階段提前做些財(cái)務(wù)準(zhǔn)備，因此在孩子0歲時(shí)為他購(gòu)買20份保險(xiǎn)，每年交費(fèi)20000元，共交5年，合計(jì)100000元。在孩子年滿18、19、20、21周歲的保單周年日時(shí)，連續(xù)四年每年都可領(lǐng)取大學(xué)教育金6762元，在孩子年滿25周歲的保單周年日時(shí)，可領(lǐng)取成家立業(yè)金45080元，同時(shí)自18周歲的保單周年日起至25周歲的保單周年日前一日止，每月到達(dá)合同生效日在該月對(duì)應(yīng)日還可以領(lǐng)取生活費(fèi)津貼901.6元。

通過(guò)解讀這個(gè)保費(fèi)測(cè)算表，我用EXCEL測(cè)算了一下這份保險(xiǎn)的內(nèi)部收益率（IRR）。

IRR指標(biāo)簡(jiǎn)單好用，家里的各種理財(cái)產(chǎn)品都可以測(cè)算一下，很多朋友也購(gòu)買了這種年金返還型的保險(xiǎn)，也可以像我這樣用EXCEL做一個(gè)表進(jìn)行測(cè)算。

我使用IRR測(cè)算出這份年金返還型的少兒保險(xiǎn)的年收益率只有2%，而2017年國(guó)債3年期利率為3.8%，5年期利率為4.17%。國(guó)債利率是市場(chǎng)上的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益標(biāo)尺，這份保險(xiǎn)收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國(guó)債收益，換言之，你買這份保險(xiǎn)不如買國(guó)債，國(guó)債的收益遠(yuǎn)超此種保險(xiǎn)。而如果算上現(xiàn)在的通貨膨脹率，買這種保險(xiǎn)其實(shí)是在虧錢。

想想看，25年前的10萬(wàn)在長(zhǎng)沙可以買一套房子甚至一個(gè)門面，現(xiàn)在10萬(wàn)連首付都不夠。25年后的這筆返還金給小米粒做什么呢？我心底也是一個(gè)大大的疑惑，其購(gòu)買力肯定是大大降低的。當(dāng)然市面上還有很多類似的保險(xiǎn)產(chǎn)品，我測(cè)算了幾份，收益率普遍低于3%。所以，盡管我媽媽和我說(shuō)了好幾次，我還是放棄了為小米粒購(gòu)買這種保險(xiǎn)。

那么少兒保險(xiǎn)到底怎么買呢？

閱讀了各種資料后，我認(rèn)為最好的少兒保險(xiǎn)應(yīng)該這樣的順序配置：社保-意外險(xiǎn)-醫(yī)療險(xiǎn)-重疾險(xiǎn)-教育險(xiǎn)-理財(cái)險(xiǎn)。

具體的保險(xiǎn)怎么購(gòu)買，篇幅很長(zhǎng)，我會(huì)慢慢寫(xiě)，敬請(qǐng)關(guān)注哦。