又到開學(xué)季，有一個(gè)險(xiǎn)種又不可避免地被提起，那就是學(xué)平險(xiǎn)。經(jīng)常會(huì)有小朋友媽媽問我，學(xué)平險(xiǎn)到底能保啥，需要買嗎？
雖然是一個(gè)保費(fèi)不足百元的險(xiǎn)種，要回答清楚這個(gè)問題，還真不是三言兩語(yǔ)能搞定的。為了讓大家更清楚，到底學(xué)平險(xiǎn)值不值得買？應(yīng)不應(yīng)該買？我會(huì)按以下邏輯為大家梳理：
一、什么是學(xué)平險(xiǎn)？
二、學(xué)平險(xiǎn)保些啥？
三、學(xué)平險(xiǎn)有哪些限制？
四、學(xué)平險(xiǎn)的優(yōu)缺點(diǎn)？
五、學(xué)平險(xiǎn)的投保方式和投保渠道？
六、學(xué)平險(xiǎn)出險(xiǎn)后注意事項(xiàng)？
七、不同人群投保建議？
您可以按順序注意了解，也可以根據(jù)自己關(guān)心的內(nèi)容直接跳轉(zhuǎn)到相關(guān)內(nèi)容。
一、什么是學(xué)平險(xiǎn)？
學(xué)平險(xiǎn)全稱"學(xué)生平安保險(xiǎn)"，屬于人身意外傷害保險(xiǎn)的一種，保障對(duì)象包括大學(xué)、中學(xué)、小學(xué)、幼兒園的在冊(cè)學(xué)生。所以，非在校學(xué)生一般不能投保。
二、學(xué)平險(xiǎn)保些啥？
學(xué)平險(xiǎn)通常都包括的保障有：意外身故或傷殘、意外傷害醫(yī)療和住院醫(yī)療等，此外，部分學(xué)平險(xiǎn)還會(huì)提供住院津貼、疾病身故或重大疾病等保障。不同保險(xiǎn)公司的學(xué)平險(xiǎn)條款對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)金額、賠償規(guī)定等都會(huì)有差異。需要提醒的是，學(xué)平險(xiǎn)并不限制在校園內(nèi)出險(xiǎn)，校外發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)也同樣可以獲得保障。
學(xué)平險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任大致如下圖：
以下對(duì)相關(guān)保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行逐一說明：
1.意外身故/傷殘保障
被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害導(dǎo)致身故或殘疾時(shí)，按保險(xiǎn)合同約定給付身故/殘疾保險(xiǎn)金，一般保險(xiǎn)金額低的2萬(wàn)，高的20萬(wàn)；
2.意外醫(yī)療保障
被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用，包括門診或住院，限社保內(nèi)（自費(fèi)藥不報(bào)），扣除社保報(bào)銷金額和免賠額后，按約定比例進(jìn)行報(bào)銷（以社保身份就診報(bào)銷比例高，一般是90%~100%；以自費(fèi)身份就診報(bào)銷比例比較低，一般是60%）。一般年度報(bào)銷的累計(jì)上限金額為1萬(wàn)、2萬(wàn)。
3.住院醫(yī)療保障
被保險(xiǎn)人因疾病或意外原因住院產(chǎn)生的治療費(fèi)用，限社保范圍內(nèi)（自費(fèi)藥不報(bào)），扣除社保報(bào)銷金額和免賠額后，按約定比例進(jìn)行報(bào)銷（具體比例跟是否以社保身份就診有關(guān)，有固定比例，也有分級(jí)比例，通常是有社保身份就診報(bào)銷比例高一些）。一般年度報(bào)銷的累計(jì)上限金額低的2萬(wàn)，高的超過10萬(wàn)。需要提醒的是，意外住院無(wú)等待期，疾病住院都會(huì)有等待期（一般為30天/60天/90天），等待期內(nèi)疾病住院不予報(bào)銷。
4.疾病身故保障（部分學(xué)平險(xiǎn)有）
被保險(xiǎn)人因疾病原因?qū)е律砉剩幢ｋU(xiǎn)合同約定給付身故保險(xiǎn)金，一般保險(xiǎn)金額低的2萬(wàn)，高的20萬(wàn)。疾病身故也會(huì)有等待期，一般是90天。
5.住院津貼保障（部分學(xué)平險(xiǎn)有）
被保險(xiǎn)人因疾病或意外住院，保險(xiǎn)公司按實(shí)際住院天數(shù)扣除免賠天數(shù)后，按每天固定金額給付住院津貼（比如每天30元/50元/100元），一般會(huì)對(duì)每次住院賠付天數(shù)和年度累計(jì)賠付天數(shù)進(jìn)行限制，比如90天、180天。
6.重大疾病保障（部分學(xué)平險(xiǎn)有）
被保險(xiǎn)人發(fā)生保障范圍內(nèi)的重大疾病，保險(xiǎn)公司按條款約定一次性賠付重大疾病保險(xiǎn)金（比如3萬(wàn)/5萬(wàn)）。該保障都會(huì)設(shè)置等待期，一般為60天或90天，等待期內(nèi)發(fā)生重大疾病不予賠付。
三、學(xué)平險(xiǎn)有哪些限制？
看了上面學(xué)平險(xiǎn)的保障責(zé)任，估計(jì)很多人會(huì)覺得，學(xué)平險(xiǎn)太劃算了，保費(fèi)這么低，保障卻這么多。甚至產(chǎn)生了一種“有了學(xué)平險(xiǎn)，就不需要其他人身保險(xiǎn)”的錯(cuò)覺。坦白地講，學(xué)平險(xiǎn)的性價(jià)比確實(shí)不低，但是任何商品的性價(jià)比都是相對(duì)的，是因人而異的。我們還需要了解學(xué)平險(xiǎn)有哪些情況是不保的，即保障的限制情況：
1.對(duì)于醫(yī)院的限制：通常學(xué)平險(xiǎn)都要求中國(guó)大陸二級(jí)及以上公立醫(yī)院普通部，在公立醫(yī)院國(guó)際部、特需部、VIP部或者私立醫(yī)院就診，所有費(fèi)用都無(wú)法報(bào)銷。
2.對(duì)治療費(fèi)范圍的限制：一般學(xué)平險(xiǎn)只能報(bào)銷社保范圍內(nèi)費(fèi)用，社保外費(fèi)用都不能報(bào)銷，院外購(gòu)藥不能報(bào)銷，而實(shí)際上很多時(shí)候?yàn)榱巳〉酶玫寞熜В覀兺ǔ?huì)選擇高價(jià)、進(jìn)口的自費(fèi)藥或器材。
4.對(duì)疾病或意外類型的限制：學(xué)平險(xiǎn)條款中通常會(huì)將既往癥、精神類疾病、先天性畸形、變形和染色體異常、遺傳性疾病等進(jìn)行責(zé)任免除，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)導(dǎo)致的意外風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行免責(zé)。
四、學(xué)平險(xiǎn)的優(yōu)缺點(diǎn)？
綜上，我們不難對(duì)學(xué)平險(xiǎn)的優(yōu)缺點(diǎn)進(jìn)行總結(jié)！
優(yōu)點(diǎn)：
1.價(jià)格便宜，保障范圍廣泛。
2.健康告知寬松，有的產(chǎn)品甚至不需要健康告知，可以直接投保。
不足：
1.保障額度較低，如果發(fā)生大的風(fēng)險(xiǎn)，能賠付的錢杯水車薪。
2.報(bào)銷比例較低，無(wú)法全額覆蓋。
3.適用范圍窄，限社保、限醫(yī)院。
五、學(xué)平險(xiǎn)的投保方式和投保渠道？
學(xué)平險(xiǎn)采用自愿投保方式，最常見的投保渠道是通過學(xué)校，也可以自行通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人投保，前者為指定產(chǎn)品，無(wú)法選擇，后者可以根據(jù)自身需求在不同產(chǎn)品中進(jìn)行選擇。
六、學(xué)平險(xiǎn)出險(xiǎn)后注意事項(xiàng)？
1.出險(xiǎn)后如需就診，一定要去符合要求的醫(yī)院，且盡量拿醫(yī)?？ň驮\。
2.如果是意外，一定要跟醫(yī)生講是意外事件導(dǎo)致。
3.如果是疾病，盡量按新發(fā)疾病描述，不要提及既往并不相關(guān)的癥狀（以免寫入病歷影響理賠），跟醫(yī)生講后續(xù)要走保險(xiǎn)理賠。
4.出險(xiǎn)后，第一時(shí)間報(bào)案，可以撥打保險(xiǎn)公司客服，也可以聯(lián)系保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。
5.保留完整的就診資料：門診或住院病歷（電子病歷需要打?。?、檢查檢驗(yàn)報(bào)告、費(fèi)用發(fā)票、費(fèi)用清單、出院小結(jié)等。
七、不同人群投保建議？
?建議投保人群?????????
1.對(duì)保障要求不高的家庭
2.無(wú)任何商業(yè)保險(xiǎn)，且孩子年度保費(fèi)預(yù)算低于300元的家庭
3.已經(jīng)買了一些商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，希望再覆蓋一些小額住院醫(yī)療費(fèi)用的家庭
不建議投保人群?
1.已經(jīng)配置較完善人身保險(xiǎn)的家庭
2.平時(shí)習(xí)慣去國(guó)際部或私立醫(yī)院就診的家庭
寫在最后：
保險(xiǎn)是家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的重要組成部分，是專業(yè)性很強(qiáng)的金融工具，基于家庭整體需求做最適合的配置最為重要。如果您身邊有專業(yè)靠譜的保險(xiǎn)顧問，可以多多咨詢她（他），有專業(yè)人士建議和協(xié)助，您一定會(huì)省心省力很多。
希望大家都能清清楚楚了解保險(xiǎn)，明明白白購(gòu)買保險(xiǎn)！
