7月21日? 打卡第11天? 《你的第一本保險(xiǎn)指南》? 第5章：個(gè)性化訂制：保險(xiǎn)方案，你說(shuō)了算
全家的保險(xiǎn)規(guī)劃：
（一）孩子的保險(xiǎn)
孩子真正需要的商業(yè)保險(xiǎn)其實(shí)只有三款：重大疾病險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、高額住院醫(yī)療險(xiǎn)。
少兒罹患重大疾病的概率非常低。這直接決定了兒童重疾險(xiǎn)的價(jià)格十分便宜。因此，為孩子配置重疾險(xiǎn)，一定要抓住價(jià)格優(yōu)勢(shì)，盡可能提高保額，拉長(zhǎng)期限。
孩子最好的保險(xiǎn)是父母：大家在給孩子配置保險(xiǎn)時(shí)，千萬(wàn)別忘了一個(gè)道理：父母自身的健康以及穩(wěn)定、持續(xù)的賺錢能力，是孩子最重要的保險(xiǎn)。
心得：目前小孩的學(xué)平險(xiǎn)包括意外險(xiǎn)（10萬(wàn)保額，住院補(bǔ)貼100元/天）和定期壽險(xiǎn)（8萬(wàn)元保額）；另外加上消費(fèi)型重疾險(xiǎn)30萬(wàn)保額；同時(shí)配以微醫(yī)保600萬(wàn)大額醫(yī)療險(xiǎn)托底，總體來(lái)說(shuō)，小孩的保險(xiǎn)比較齊備。
孩子最好的保險(xiǎn)是父母。
（二）給父母的保險(xiǎn)
給父母配置保險(xiǎn)，主要考慮的應(yīng)該是重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。
但問(wèn)題接踵而至，年齡超過(guò)60歲的人想要投保重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)有很多限制。
第一，年齡限制。
幾乎所有重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的投保年齡都在0~60歲。
第二，保額限制。
同樣一份保險(xiǎn)，30歲的人和50歲的人可享受的保額上限是不一樣的。以重疾險(xiǎn)為例，如果在網(wǎng)上直接投保，30歲的被保險(xiǎn)人的保額上限基本為50萬(wàn)~60萬(wàn)元，而50歲的被保險(xiǎn)人的保額上限只有10萬(wàn)元。
離退休的老年人既然已經(jīng)沒(méi)有了工作收入來(lái)源，那么為其配置重疾險(xiǎn)的前提也就不存在了。這時(shí)候，不妨以高保額的住院醫(yī)療險(xiǎn)為主，讓社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)共同解決大病就醫(yī)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
更重要的是，與重疾險(xiǎn)不同，住院醫(yī)療險(xiǎn)的保額通常不受年齡影響，挑選一個(gè)續(xù)保條件好、保額高、責(zé)任全的住院醫(yī)療險(xiǎn)，遠(yuǎn)比買重疾險(xiǎn)更“劃算”。所謂的劃算，指保費(fèi)倒掛。
第三，保費(fèi)倒掛。
第四，健康告知不符。
當(dāng)你接受了低保額、低杠桿率的事實(shí)，卻發(fā)現(xiàn)身患慢性高血壓的父母在健康告知這一環(huán)節(jié)被拒保。這是給父母買保險(xiǎn)時(shí)最常見的問(wèn)題，即想買也買不了。
解決方案：防癌險(xiǎn)。這種做法最大的好處，就是健康告知的內(nèi)容大幅減少。只要不是易引發(fā)癌癥的癥狀（肝部疾病、器官或組織的結(jié)節(jié)等），保險(xiǎn)公司都不介意，高血壓、糖尿病患者也可以投保。
心得：比較后悔的是沒(méi)有早點(diǎn)幫兩邊爸媽購(gòu)買防癌險(xiǎn)，直到兩年前才配置到位，但其中一位老人已不具備購(gòu)買條件；此外幫老人買了意外險(xiǎn)，防止老人跌倒等意外發(fā)生。
但書中提到的以高保額的住院醫(yī)療險(xiǎn)替代重疾險(xiǎn)，以微醫(yī)保的醫(yī)療險(xiǎn)為例，目前看來(lái)有年齡限制，65歲以上就不能買了，而且價(jià)格也比較高，65歲為例達(dá)到2300元/年。
所以還是在父母尚在可保障的年紀(jì)，早點(diǎn)為他們至少配置防癌險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。
（三）給自己的保險(xiǎn)
本書最有指導(dǎo)意義的一部分內(nèi)容，是以一個(gè)男性為例，沿著他的人生軌跡（18-50歲），向我們展示在各個(gè)人生階段，如何科學(xué)合理地為自己配置保險(xiǎn)。
啟示：1.給自己買保險(xiǎn)，不能一蹴而就，應(yīng)隨著人生進(jìn)入不同階段而分步實(shí)施。隨著年齡、職業(yè)、收入和需求目的的變化，可逐步增加購(gòu)買。
2.回答“為誰(shuí)買保險(xiǎn)”的問(wèn)題。比如，涉及醫(yī)療補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)（如住院醫(yī)療險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)），是為了讓自己不至于被疾病掏空腰包；再比如，涉及身故補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)（如定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)），是為了讓家人能夠繼續(xù)維持原來(lái)的生活水準(zhǔn)；涉及養(yǎng)老和理財(cái)?shù)谋ｋU(xiǎn)（年金、萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)），為了解決養(yǎng)老生活以及財(cái)富的增值和傳承。通常一份保險(xiǎn)對(duì)應(yīng)一份需求，一把鑰匙開啟一把鎖。
3.因購(gòu)買多了，不同保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)期限、費(fèi)用繳納時(shí)間，可應(yīng)用前面介紹的“”保險(xiǎn)說(shuō)明書”。
