之前幾篇分別講了為什么要買保險(xiǎn)、買什么保險(xiǎn)以及怎樣買保險(xiǎn)省錢。紙上得來(lái)終覺淺，絕知此事要躬行。從這篇開始，將進(jìn)入保險(xiǎn)配置實(shí)戰(zhàn)。
許多人都是聽別人說(shuō)這種保險(xiǎn)好，也跟著買一份。殊不知，保險(xiǎn)是種個(gè)性化定制產(chǎn)品，適合別人的，未必就適合自己。保險(xiǎn)跟經(jīng)濟(jì)狀況、健康狀況、家庭狀況、職業(yè)和愛好都有非常密切的關(guān)系。
01 保險(xiǎn)預(yù)算
拿出多少錢來(lái)買保險(xiǎn)，不是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人說(shuō)了算，也不是自己拍腦袋空想，更不是被保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格牽著鼻子走，而是跟自身的經(jīng)濟(jì)狀況密切相關(guān)。
一般情況下，保險(xiǎn)的總預(yù)算是家庭收入的10%左右。年收入10萬(wàn)塊，就拿出1萬(wàn)塊來(lái)買保險(xiǎn)。這里指的是保障型保險(xiǎn)，回歸保險(xiǎn)的本質(zhì)，什么分紅險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)都不算的哈。
像我跟王思聰少爺，買的保險(xiǎn)就不一樣。當(dāng)然也有可能聰少壓根就沒有買保險(xiǎn)，畢竟他的風(fēng)險(xiǎn)自留能力辣么強(qiáng)……
02 健康狀況
投保的時(shí)候，保險(xiǎn)公司會(huì)要求進(jìn)行健康告知，就是讓準(zhǔn)備買保險(xiǎn)的人告訴保險(xiǎn)公司，得過(guò)什么病，現(xiàn)在有什么病，有沒有連續(xù)吃藥之類的。保險(xiǎn)公司根據(jù)健康告知的情況，來(lái)決定接不接這單生意，要不要漲價(jià)。
這也可以理解，身體健康吃嘛嘛香的，和曾經(jīng)得過(guò)癌癥現(xiàn)在處于康復(fù)期的，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，身故和再次發(fā)生重疾的概率是截然不同的，肯定得區(qū)別對(duì)待?！按赏尥蕖比巳喊l(fā)生意外的概率會(huì)普遍高于健康人群，保險(xiǎn)公司在承保意外險(xiǎn)時(shí)也會(huì)多一個(gè)心眼。
現(xiàn)代人工作生活壓力大，身體多多少少會(huì)有點(diǎn)小毛病，投保時(shí)也分幾種情況：
小凡知道自己有病，在投保時(shí)就想選擇核保松、健康告知能過(guò)關(guān)的產(chǎn)品。他在網(wǎng)上先試著填寫健康告知，看能不能正常投保，即使不行，也不會(huì)留下正式的拒保記錄。一旦在一家保險(xiǎn)公司有了拒保或是加費(fèi)核保的記錄，以后無(wú)論是買哪家公司的哪種保險(xiǎn)，都會(huì)被區(qū)別對(duì)待。他選擇了一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，健康告知內(nèi)容剛好沒有說(shuō)到他的病，皆大歡喜。
不知道自己有沒有病，請(qǐng)千萬(wàn)千萬(wàn)不要在買保險(xiǎn)前去體檢。沒體檢不知道自己有病，不知者不怪，不會(huì)影響買保險(xiǎn)。查出來(lái)問(wèn)題了，就必須如實(shí)進(jìn)行健康告知，可能會(huì)導(dǎo)致加費(fèi)或是拒保，徒增煩惱。當(dāng)然，定期體檢還是非常有必要的。
知道自己有病而沒有如實(shí)進(jìn)行健康告知的，買保險(xiǎn)時(shí)沒問(wèn)題，保險(xiǎn)公司可沒有那么多的時(shí)間和精力一個(gè)個(gè)的查。一旦出問(wèn)題需要賠付了，哼哼，那可要仔細(xì)檢查了。發(fā)現(xiàn)與健康告知不符的，重則不予賠付，這是在保險(xiǎn)合同里明確說(shuō)明了的；輕則多次協(xié)商、打官司，即使最終同意賠付也會(huì)拖延很長(zhǎng)時(shí)間。
很多人覺得保險(xiǎn)公司賠付服務(wù)不好，正在是來(lái)源于此。沒什么問(wèn)題的被保險(xiǎn)公司稱之為“標(biāo)準(zhǔn)件”，賠付很快；有問(wèn)題的是“非標(biāo)準(zhǔn)件”，磨蹭、拖延、打官司，甚至可能不予賠付。為了讓保險(xiǎn)有效、賠付及時(shí)，一定要如實(shí)進(jìn)行健康告知！
03 家庭狀況
許多家庭有了寶寶后，就謀劃著要給寶寶買保險(xiǎn)，各種類型的保險(xiǎn)一通招呼，在寶寶還不滿1歲的時(shí)候，就把20年后的教育金都準(zhǔn)備好了，全然不管自己還在“裸奔”。這是萬(wàn)萬(wàn)要不得的！
家長(zhǎng)都想給小朋友最好的，萬(wàn)一小朋友生個(gè)病住個(gè)院的，希望可以有足夠的資金，保證最好的醫(yī)療效果和醫(yī)療條件。但是，對(duì)于小朋友來(lái)說(shuō)，父母的照顧更重要啊！
試想，父母親去世了，如果沒有足夠的錢，讓親戚幫助照顧的話，小朋友怎么辦？去福利院么？父母親重病或是殘疾，喪失工作能力，看病和家庭開銷都需要錢，這是讓小朋友小小年紀(jì)就外出打工賺錢養(yǎng)家的節(jié)奏么？在這種情況下，提前給他準(zhǔn)備好哈佛的教育資金，他也未必考得上啊。
買保險(xiǎn)的正確順序是，先大人，后小孩。根據(jù)自己的預(yù)算，先把大人的保險(xiǎn)買齊了、買夠了，再考慮小朋友的大額保險(xiǎn)。另外還有一條原則是：先經(jīng)濟(jì)支柱，后其它家庭成員。
04 職業(yè)和愛好
這里指的是高危因素。玻璃外墻清潔工，與辦公室內(nèi)勤，意外發(fā)生率是不一樣的，意外險(xiǎn)也不一樣。愛好是蹦極的，與愛好是睡覺的，意外險(xiǎn)也不同。
鋪墊寫了這么多，摔！下回終于要開始寫保險(xiǎn)產(chǎn)品了，撒花！
