? ? 有人說(shuō)“在國(guó)內(nèi)，人壽保險(xiǎn)公司是不會(huì)倒閉”，人壽保險(xiǎn)似乎外掛加身，擁有了不敗金身。那么國(guó)內(nèi)的人壽保險(xiǎn)公司不會(huì)倒閉，是真的么？
一、真的沒有出現(xiàn)解散、倒閉的公司嗎？
? ? 最近沒有出現(xiàn)過(guò)，并不代表沒有。國(guó)信人壽可能是史上最短的保險(xiǎn)公司，2005年2月成立，當(dāng)年6月即解散，僅存在4個(gè)月。東方人壽2001年底成立，2004年被保監(jiān)會(huì)勒令停業(yè)，直至2012年才開始籌備恢復(fù)營(yíng)業(yè)。
? ? 被接管的公司出現(xiàn)過(guò)：永安被當(dāng)時(shí)央行接管、新華保險(xiǎn)因股東問(wèn)題被保險(xiǎn)保障基金接管、中華聯(lián)合因巨額虧損，資不抵債被保險(xiǎn)保障基金救助；安邦因前董事長(zhǎng)涉嫌集資詐騙等被保險(xiǎn)保障基金接管；還存在大量經(jīng)營(yíng)困難、甚至部分償付能力不達(dá)標(biāo)的保險(xiǎn)公司的現(xiàn)實(shí)。
二、《保險(xiǎn)法》怎么說(shuō)不能倒閉這件事兒
? ? 中國(guó)現(xiàn)行的保險(xiǎn)法是2015年版的修訂版。和倒閉相關(guān)的主要有如下條文。
? ? 為了保持人壽保險(xiǎn)合同的連續(xù)性，《保險(xiǎn)法》規(guī)定了“經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，除被依法撤銷和因分立、合并而解散外，不得解散?！?因?yàn)橐粋€(gè)人壽保險(xiǎn)公司的倒閉，必然會(huì)影響國(guó)家的信用體系，好比2008年金融危機(jī)時(shí)，美國(guó)政府就借給美國(guó)國(guó)際集團(tuán)80多億美元，助其度過(guò)破產(chǎn)危機(jī)，也保證美國(guó)的信用體系不受影響。
? ? 雖說(shuō)政府作為最后的“護(hù)航者”，以盡最大可能不使保險(xiǎn)公司解散或倒閉。但試想一下，擁有千億資金的保險(xiǎn)保障基金，為接盤安邦，動(dòng)用約50％的資金余額，這樣的“兜底”，保險(xiǎn)保障基金還能接幾次，一目了然。因此，依據(jù)償付能力選擇穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的人壽保險(xiǎn)公司，還是在購(gòu)買人壽保險(xiǎn)時(shí)第一重要的。
三、萬(wàn)一遇到了，投保人會(huì)有什么影響？
? ? 在國(guó)內(nèi)，國(guó)家還是設(shè)置不少的保險(xiǎn)栓，防止人壽保險(xiǎn)公司的解散的。但是萬(wàn)一真的遇到我們最不愿意看到的萬(wàn)一，會(huì)對(duì)投保人有什么影響？
? ? 被保險(xiǎn)人或者受益人在將來(lái)不確定的時(shí)候享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，是人壽保險(xiǎn)合同賦予被保險(xiǎn)人或者受益人的特有權(quán)利，不能因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)終止而受影響。如果沒有保險(xiǎn)公司自愿接受解散的保險(xiǎn)公司持有的人壽保險(xiǎn)合同，則由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)根據(jù)法律規(guī)定指定經(jīng)營(yíng)人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司予以接受。
? ? 在人壽保險(xiǎn)公司宣告破產(chǎn)或者被撤銷時(shí)，保險(xiǎn)保障基金會(huì)向保單持有人或者保單受讓公司等提供救濟(jì)。
? ? 根據(jù)《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》第二十一條規(guī)定，保單持有為個(gè)人，救助金額金額以轉(zhuǎn)讓后保單利益不超過(guò)轉(zhuǎn)讓前保單利益的90％為限。
敲黑板
1. 在國(guó)內(nèi)，人壽保險(xiǎn)公司不能倒閉，是假的。保險(xiǎn)法上明文規(guī)定，人壽保險(xiǎn)公司是可以倒閉的。
2. 國(guó)家設(shè)計(jì)了不少的保險(xiǎn)栓，會(huì)盡量保證人壽保險(xiǎn)合同的連續(xù)性，保護(hù)保單持有人和受益人的利益。但是萬(wàn)一遇到萬(wàn)一的情況，基本保險(xiǎn)利益還是會(huì)受損失，保險(xiǎn)保障基金能保證90％的保險(xiǎn)利益。
3. 合法合規(guī)和償付能力是銀保監(jiān)用于監(jiān)管行業(yè)的關(guān)鍵指標(biāo)。買人壽保險(xiǎn)前，不妨用這兩個(gè)指標(biāo)去進(jìn)行公司的篩選。償付能力不妨看看作者之前的2篇相關(guān)文章。
