相互保模式

這幾天被支付寶推出的相互保模式刷屏了，聽說有點(diǎn)顛覆性于是去了解了下。

首先看看加入條件，還是有點(diǎn)門檻，芝麻分650及以上的螞蟻會員（60歲以內(nèi)）可0元加入，享受包括惡性腫瘤在內(nèi)的100種大病保障。在他人生病時參與費(fèi)用均攤，在自己生病時一次性領(lǐng)取30萬（40～59歲可領(lǐng)取10萬）的保障金。這個也可以為自己的家人和孩子入保，家庭每多一個人自己也多一個分?jǐn)偯~。

這個相互保模式大家最關(guān)心的可能就是到底每個人每年要投多少錢出去？因為這種模式本身就是動態(tài)的，這個數(shù)據(jù)跟地域和人群等還有關(guān)系，所以沒法告知你準(zhǔn)確數(shù)字。但是可以給大家兩點(diǎn)作參考。

1.協(xié)議承諾單一案例每個人封頂1毛錢

2.根據(jù)精算師預(yù)估每人單年投入在100-200元。

如果這個預(yù)估數(shù)字屬實(shí)，那么無疑這個模式是極為劃算的。

了解之后，我也果斷加入了這個計劃，在我加入時這個用戶群體數(shù)據(jù)已經(jīng)突破了440萬。

而這個模式有個問題就是要保證整個體系的正常運(yùn)作，面對分布式的客戶數(shù)據(jù)，要解決數(shù)據(jù)真實(shí)透明可信和避免用戶賴賬騙保的情況。在這個過程就采用了區(qū)塊鏈技術(shù)，來實(shí)現(xiàn)記錄不可篡改。

傳統(tǒng)保險的痛點(diǎn)

很多人看到相互保模式可能會覺得很新穎，朦朦朧朧的覺得有創(chuàng)新性，但是又說不上來到底顛覆的地方在哪里，這就要從傳統(tǒng)的保險痛點(diǎn)說起了。

關(guān)于對保險的理解，劉潤博士作出了很接地氣的一個說明，其實(shí)我們傳統(tǒng)風(fēng)俗里也有類似于保險分?jǐn)偟臋C(jī)制，那就是隨份子錢。在古代普遍生活質(zhì)量不高，財富不寬裕的時候，很多人解決婚姻大事并不寬裕。出現(xiàn)這種急需大筆錢時有親友分擔(dān)可以度過難關(guān)。但是這種模式問題很多，并不一定對等，且跟個人親友圈有關(guān)。

保險公司的出現(xiàn)，使得這種分?jǐn)倷C(jī)制中心化和商業(yè)化，每個人可以通過保險公司的代理來參與更大群體的分?jǐn)?，但是中心化的機(jī)制有極大的弊端痛點(diǎn)。

一是中心化的效率問題，賠付過程困難，

二是我們都知道保險人員的返傭很高，因為保險公司賠付率奇低，2012的一個數(shù)據(jù)表明，財產(chǎn)保險的賠付率為48.85%，健康保險的賠付率為32.66%，意外傷害險的賠付率為22.86%。也就是說你交的大部分錢其實(shí)是被中間機(jī)構(gòu)賺走了，讓我突然想起一句廣告語“買賣二手車上瓜子，沒有中間商賺差價~~~”

結(jié)論就是：去中心化的熟人關(guān)系，賠付率高，但規(guī)模太小。中心化的信任機(jī)構(gòu)規(guī)模大，但是賠付率低，也就是效率低。

而支付寶相互保的模式出現(xiàn)，根據(jù)官方定義，管理費(fèi)用為10%，其余的都是正常賠付支出再分?jǐn)偨o參與群體，所以雖然10%的這個比例也能讓支付寶賺到合不攏嘴，但是比傳統(tǒng)保險還是好太多了。這就是區(qū)塊鏈技術(shù)加持下的商業(yè)營模式的成功之處。

區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的標(biāo)桿

作為區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用探索下的成功案例標(biāo)桿，對于我們來說有很大的啟示，在這個應(yīng)用領(lǐng)域中我們看到。至少有兩點(diǎn)是明確的。

1.商業(yè)場景本身實(shí)實(shí)在在存在，且確實(shí)存在傳統(tǒng)方式無法解決的痛點(diǎn)。

2.商業(yè)群體極大，有大規(guī)模商業(yè)落地的基礎(chǔ)。

這兩點(diǎn)也是我們做項目評測是第一關(guān)要考慮的，有太多的坑底項目利用小白的無知心理，把區(qū)塊鏈技術(shù)吹成了萬能神藥，好像一結(jié)合區(qū)塊鏈立馬成了仙桃。其實(shí)區(qū)塊鏈技術(shù)不能治你們的無良病?？拥椖亢芏?，像 XMX? 等某些蹭熱度的項目一樣，根本就是騙錢的噱頭，有沒有存在意義你心里沒點(diǎn)B數(shù)嗎？

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