如何以最合理的方式投保重疾險(xiǎn)
哪類(lèi)重疾險(xiǎn)最劃算？
市面常見(jiàn)的重疾險(xiǎn)主要包括終身重疾（含身故保障）、長(zhǎng)期返還型重疾、1年期消費(fèi)型重疾和長(zhǎng)期消費(fèi)型重疾。
這四類(lèi)重疾險(xiǎn)中，最不推薦的是長(zhǎng)期返還型重疾和1年期消費(fèi)型重疾。前者不劃算，雖然有滿(mǎn)期返本功能，但價(jià)格過(guò)于昂貴，羊毛出自羊身，多出來(lái)的錢(qián)自己去投資理財(cái)，收益比保險(xiǎn)公司要高。
后者交1年保1年，每年續(xù)保。初期看似價(jià)格便宜，但隨著年齡上漲，價(jià)格會(huì)陡然提高。而且非保證續(xù)保，如果健康出問(wèn)題，續(xù)保時(shí)很有可能被拒保。
如果追求性?xún)r(jià)比，建議優(yōu)先考慮長(zhǎng)期消費(fèi)型重疾。如果不差錢(qián)，可以購(gòu)買(mǎi)包含身故責(zé)任的終身重疾。
買(mǎi)多少保額？
行話說(shuō)的好，買(mǎi)保險(xiǎn)就是買(mǎi)保額。
重疾險(xiǎn)的保額應(yīng)該要覆蓋兩方面的費(fèi)用：扣除社保報(bào)銷(xiāo)后的個(gè)人自付醫(yī)療費(fèi)用+未來(lái)2-3年的收入中斷損失和康復(fù)營(yíng)養(yǎng)費(fèi)。
目前重疾在國(guó)內(nèi)的平均治療費(fèi)用大致在30萬(wàn)左右（后續(xù)會(huì)專(zhuān)題解讀）。所以理想的重疾保額最好在50萬(wàn)左右。經(jīng)濟(jì)條件好的，也可以配置更高的額度。最低的投保保額要在30萬(wàn)以上，否則意義不大。
每年花多少錢(qián)？
假設(shè)選擇的重疾險(xiǎn)保到終身，20年繳費(fèi)的話。對(duì)于包含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，對(duì)于30歲的男性來(lái)說(shuō)，購(gòu)買(mǎi)10萬(wàn)保額的年交保費(fèi)要在3000元左右。50萬(wàn)保額的年交保費(fèi)要在1.5萬(wàn)。
而同樣的條件，如果選擇長(zhǎng)期消費(fèi)型，每10萬(wàn)保額的年交保費(fèi)也就1000多，50萬(wàn)保額的年交保費(fèi)5000多元就足夠了。
這也是為什么首推長(zhǎng)期消費(fèi)重疾的最主要的原因：保費(fèi)投入更低，保障杠桿更高！
保到什么時(shí)候？
如果經(jīng)濟(jì)水平OK，肯定是保到終身最好。但如果資金有限的話，可以考慮如下的方案。
小孩：保到30歲左右，等孩子有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)收入后，讓孩子自己購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)。當(dāng)然也可以選擇直接保到孩子退休（如60/70歲）的年紀(jì)。
成年人：考慮到中國(guó)人目前的人均壽命大概在70來(lái)歲，未來(lái)的壽命大概率會(huì)改善?？梢钥紤]保到70歲或80歲。
繳費(fèi)多少年？
理財(cái)型保險(xiǎn)首推短年繳，越短越好。但對(duì)于保障類(lèi)的保險(xiǎn)，最好選擇更長(zhǎng)的繳費(fèi)期間，一方面可以減輕繳費(fèi)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，另一方面也可以最大化保障杠桿。
市面上的重疾險(xiǎn)，往往會(huì)提供多種繳費(fèi)期間，如一次性交清、3、5、10、15、20、30年交等。如果有30年交的選項(xiàng)，建議選擇30年交。否則建議選擇20年交。
保障病種越多越好？
答案顯而易見(jiàn)，當(dāng)然保障的病種越多越好。但是如果由于病種數(shù)量的增加，導(dǎo)致保費(fèi)大幅度提升，那么產(chǎn)品的性?xún)r(jià)比就比較差了。目前監(jiān)管規(guī)定國(guó)內(nèi)的重疾險(xiǎn)必保的病種有6類(lèi)：惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)和終末期腎病。這6類(lèi)重疾已經(jīng)占一般人群一輩子能得的重疾的70%以上了。同時(shí)行業(yè)協(xié)會(huì)還規(guī)定了另外19種常見(jiàn)重疾。加在一起共25種重疾。
目前市面上的所有重疾險(xiǎn)都是包括了這25種疾病。這些疾病基本占據(jù)了所有重疾發(fā)生率的85%以上。盡管市場(chǎng)上，不少公司的重疾險(xiǎn)動(dòng)輒就100多種重疾，其實(shí)很多也是從一個(gè)疾病里分拆出來(lái)的。噱頭性明顯超過(guò)其實(shí)用性。
所以大家不必過(guò)于拘泥在病種數(shù)量的多寡，而更應(yīng)看重產(chǎn)品的價(jià)格與其服務(wù)水平。
