如果你懂得使用，金錢是一個(gè)好奴仆，如果你不懂得使用，它就變成你的主人。
--馬克·吐溫
據(jù)匯豐銀行最近的一則調(diào)查顯示，我國(guó)90后的這一代人，人均債務(wù)超過(guò)12萬(wàn)元人民幣。
這個(gè)數(shù)據(jù)確實(shí)有點(diǎn)驚人。
我們每天幾乎都在和錢打著交道，一個(gè)月能賺多少？該花多少，應(yīng)該再熟悉不過(guò)了，為什么還會(huì)出現(xiàn)這種高額負(fù)債的問(wèn)題？
說(shuō)到底，還是因?yàn)槲覀儾粫?huì)與金錢正確地相處，其實(shí)金錢和人一樣，也有自己的性格。
你如果能夠用心地去對(duì)待它，自然而然，金錢也會(huì)愿意向你靠攏，協(xié)助你共同打造更好的生活。
但你如果對(duì)它不予關(guān)注和重視，它不僅會(huì)離你而去，而且還會(huì)處處牽制你的生活。
對(duì)待金錢的態(tài)度，決定了負(fù)債的高度。
所以，如何與金錢正確地相處，是每個(gè)人都需要著重培養(yǎng)的一項(xiàng)能力。
今天，我們主要從三個(gè)方面來(lái)聊聊：
如何與錢相處，才可以更好地避免債務(wù)問(wèn)題？
壹 | 到底要不要存錢？要怎么存錢？
剛剛畢業(yè)出來(lái)工作的年輕人，站隊(duì)于月光族的居多，談到存款？不存在的。
工資的漲幅，一年到頭穩(wěn)如泰山，而生活的開銷卻迎風(fēng)見(jiàn)長(zhǎng)。
誰(shuí)不知道存錢的重要性？誰(shuí)不想有點(diǎn)積蓄？想法都很好，認(rèn)知也到位，可偏偏實(shí)力不允許啊。
那怎么辦？總不能讓錢包月月見(jiàn)底吧？
基于這個(gè)問(wèn)題，這里給出三個(gè)實(shí)用的小建議，我們先來(lái)看看第一個(gè)：
首先，定下一個(gè)存錢的數(shù)額，然后為此設(shè)定一個(gè)時(shí)間期限，比如說(shuō)在一年內(nèi)存夠5萬(wàn)塊錢。
在存錢的問(wèn)題上，有長(zhǎng)期的大目標(biāo)是好事，但不要想著一口能吃成胖子，最好是把目標(biāo)分成一個(gè)個(gè)階段，在基礎(chǔ)能力上適度提升一些就可以了，不然很容易把目標(biāo)帶來(lái)的動(dòng)力變成了壓力。
其次，搞清楚自己為什么要存這筆錢？存這筆錢要用來(lái)干嘛？
買輛可以代步的小車？還是去國(guó)外旅游？或者是要報(bào)某個(gè)技能的培訓(xùn)課程？
只有搞清楚你存錢的目的，你才會(huì)更有動(dòng)力，去為了你那個(gè)小金庫(kù)而戰(zhàn)。
最后，在明確數(shù)額、期限、用途的前提下，開始制定存錢計(jì)劃，嚴(yán)格要求自己按計(jì)劃執(zhí)行。
很多人之所以沒(méi)有積蓄，當(dāng)然，收入的高低本身占一大部分的原因，但更重要的是，沒(méi)有規(guī)劃，導(dǎo)致花錢隨意，越來(lái)越不可控。
本來(lái)想好是要去一件外套就好，預(yù)算500元以內(nèi)。結(jié)果去了，恰好碰到店里打折，滿2000立減200元，評(píng)估了一下，發(fā)現(xiàn)還挺劃算，而且很多衣服的款式還挺喜歡，于是試著試著，又全都打包走了。
不僅是買衣服，平時(shí)的吃、喝、住、行等等，也同樣存在這種現(xiàn)象。
習(xí)慣了讓自己的欲望野蠻生長(zhǎng)，存錢將會(huì)變得越來(lái)越難。
所以，在每次買東西之前，先想清楚自己花這筆錢是不是很有必要？是否在購(gòu)買的計(jì)劃之內(nèi)？如果不是，就給自己一點(diǎn)小時(shí)間冷靜一下，綜合評(píng)估后再做決定。
總結(jié)一下這3個(gè)方法：
把存錢的目標(biāo)量化、具體化，再搞清楚自己為什么要存這筆錢，然后在目標(biāo)明確的前提下，重新建立存錢的計(jì)劃。
這3個(gè)小方法不僅有效，而且相對(duì)比較靈活。你可以根據(jù)自己目前的收入和用途，去決定要存多少錢，去制定期限，完全擁有主動(dòng)權(quán)。
存錢的時(shí)候，不要小看任何一筆存款，哪怕只有幾千幾百塊錢，只要每次都能用到點(diǎn)子上，會(huì)給你帶來(lái)意想不到的收獲。
貳 | 像管理公司賬務(wù)一樣，去管理你的錢
為什么每個(gè)月都會(huì)入不敷出？賺多少就能花多少？重點(diǎn)是錢花完了，還不知道自己花在哪里？買了什么東西？
存在這種問(wèn)題，證明是對(duì)賺錢和花錢缺少管理和規(guī)劃。
我們不妨先來(lái)看看古代朝廷對(duì)于賑災(zāi)銀兩是怎么管理的。
古代的地方政府要向朝廷申請(qǐng)官銀賑災(zāi)的時(shí)候，都需要官員一級(jí)一級(jí)向上提供審批，而且需要多少錢都需要經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的評(píng)估之后，才能撥款下來(lái)的。正是因?yàn)檫@一套嚴(yán)格的管理制度，才得以保證國(guó)庫(kù)里面的每一筆銀兩去向明確，才能保持一個(gè)國(guó)家的正常發(fā)展。
再反觀我們自己的小金庫(kù)，不需要走那么復(fù)雜的一段審核流程，完全可以自由支配，這也導(dǎo)致我們花錢花的越來(lái)越隨性。
在個(gè)人的財(cái)務(wù)管理中，我們不要求像賑災(zāi)銀兩的審批那樣復(fù)雜化，但是至少要有個(gè)管理的概念。
就像公司管理財(cái)務(wù)一樣，你要申請(qǐng)報(bào)銷一項(xiàng)花費(fèi)，至少要知道錢花在哪里，是否符合公司的報(bào)銷規(guī)則吧？
如果沒(méi)有這種管理的概念，你會(huì)很容易被各種商家的促銷套路所誘導(dǎo)，成為名副其實(shí)的購(gòu)物狂人；
或者說(shuō)，會(huì)因?yàn)槊孀訂?wèn)題、愛(ài)充大等等，導(dǎo)致本來(lái)就很有限的收入流失的更快，人前爭(zhēng)得了一時(shí)的光鮮，人后卻揭不開鍋，苦了自己和家人，何必呢？
那我們應(yīng)該怎么管理個(gè)人賬務(wù)？
首先，要學(xué)會(huì)記賬。
記賬是一種很好的方式，現(xiàn)在有很多適合記賬的APP，比如鯊魚記賬等等。通過(guò)這些工具，記錄一下自己每個(gè)月的消費(fèi)情況，到月底再進(jìn)行總結(jié)，你對(duì)自己的財(cái)務(wù)狀況，會(huì)有一個(gè)更清晰的認(rèn)識(shí)。
數(shù)據(jù)是最有力的說(shuō)服武器，從賬單中，你可以很明確哪些錢該花，哪些錢不該花，下次再想花錢的時(shí)候，你就會(huì)開始提醒自己了。
其次，要分清“必須消費(fèi)”和“想要消費(fèi)”這兩個(gè)概念。
比如說(shuō)，每個(gè)月的房租、物業(yè)費(fèi)、水電費(fèi)、手機(jī)費(fèi)、伙食費(fèi)、交通費(fèi)等等，這些都是必要的花銷，可以通過(guò)各種手段去進(jìn)行優(yōu)化配置，但是很難避免。
而香水、飾品、鮮花、零食等類型所產(chǎn)生的花銷，是否有必要，因人而異。消費(fèi)之前，要對(duì)自己目前的財(cái)務(wù)狀況和生活現(xiàn)狀進(jìn)行綜合考慮。
最后，要提前列出花錢的計(jì)劃。
解決亂花錢這個(gè)問(wèn)題的最好方法是提前列好計(jì)劃。你去超市的主要目的是要買什么？有多少的預(yù)算？可以用思維導(dǎo)圖進(jìn)行一個(gè)簡(jiǎn)單的記錄，這不僅可以防止要買的東西落單了，還能提醒你只買那些確定需要的東西。
只有提前明確了需求，在各種誘惑面前，你才能更好地進(jìn)行理性的判斷，讓每一筆錢都能發(fā)揮出最大的價(jià)值。
這就是個(gè)人賬務(wù)管理的3個(gè)方法，見(jiàn)下圖中的總結(jié)：
叁 | 給自己制作3張資產(chǎn)負(fù)債表
很多人都會(huì)面臨一個(gè)共同的問(wèn)題，那就是收入與支出不平衡的問(wèn)題。
現(xiàn)在的生活成本、交際成本、工作成本越來(lái)越高了，而每個(gè)月到手的工資卻一直不增不減，一分一厘都被計(jì)算的剛剛好。
這種情況下，不想負(fù)債的話，還能怎么辦？
那就是學(xué)會(huì)制作屬于你的資產(chǎn)負(fù)債表。
什么是資產(chǎn)負(fù)債表？
你可以簡(jiǎn)單地理解為，用你現(xiàn)有的資源減去你需要支付的資源，這個(gè)過(guò)程中的信息記錄，就是你的資產(chǎn)負(fù)債表。
我們這里提及的資源不僅僅是指錢，所以，資產(chǎn)負(fù)債表的任務(wù)也不僅僅是記錄你的財(cái)務(wù)狀況。
資產(chǎn)負(fù)債表可以分為3張：
第1張：每月的固定收入與每月固定的支出。
用你每個(gè)月固定收入的總和，減去固定支出的總和，就能知道你目前的收入是否足以支付你的開銷。
第2張：你現(xiàn)在具備的賺錢能力與市場(chǎng)要求的賺錢能力。
在一個(gè)職位上待久了，很容易停止學(xué)習(xí)的步伐，社會(huì)在進(jìn)步，市場(chǎng)的需求也在變化，你的專業(yè)知識(shí)是否能夠跟得上時(shí)代的發(fā)展？能不能不斷提升你的核心競(jìng)爭(zhēng)力？這也是你需要去評(píng)估的。
將你目前的專業(yè)能力與市場(chǎng)需要的專業(yè)能力比較一下，你就能清晰地知道自己目前的能力狀態(tài)，是具有優(yōu)勢(shì)還是劣勢(shì)？要不要計(jì)劃著去提升？
第3張：你還能繼續(xù)被開發(fā)的潛力與未來(lái)的賬單。
當(dāng)然，很多人目前所從事的工作不一定就是他喜歡的、符合自身性格和優(yōu)勢(shì)的，更多的還只是停留在一個(gè)職業(yè)摸索的過(guò)程。
所以，在你的潛力還沒(méi)被挖掘出來(lái)之前，還是很有必要繼續(xù)探索下去，直到尋得與你自身優(yōu)勢(shì)相匹配、自己喜歡又能以此獲取豐厚報(bào)酬的工作，這會(huì)讓你在最大程度實(shí)現(xiàn)自身的價(jià)值，名利雙收。
而未來(lái)的賬單是指那些與夢(mèng)想有關(guān)的愿望，比如說(shuō)住進(jìn)豪華的別墅，開著高端的跑車，可以來(lái)場(chǎng)說(shuō)走就走的國(guó)際旅行，接觸更多高端的圈子，拜訪自己的偶像……
想要實(shí)現(xiàn)自己的夢(mèng)想，就需要列出未來(lái)賬單，然后去挖掘出自身的潛力，看看兩者的差距還有多大？還需要通過(guò)怎樣的努力才能消除這種差距？
這就是3張資產(chǎn)負(fù)債表的內(nèi)容。它們的最大作用就是幫助你了解各種各樣的認(rèn)知差距、能力差距，從而引導(dǎo)你去做出行動(dòng)，一點(diǎn)一點(diǎn)地靠近夢(mèng)想。
肆 | 寫在最后
以上分享的這三個(gè)方法是為了幫助你更好地管理金錢，特別是在負(fù)債的情況下，你更應(yīng)該嚴(yán)格學(xué)習(xí)和執(zhí)行這三個(gè)方法。
當(dāng)然，存錢、記賬、列出花錢計(jì)劃以及制作資產(chǎn)負(fù)債表，不是告訴你凡事要斤斤計(jì)較，拒絕交際，處處打著小算盤，而是告訴你：
要用更科學(xué)的方法去管理你手上的金錢，讓它們可以發(fā)揮出最大的價(jià)值。同時(shí)，要去找出你與外界溝通中的各種認(rèn)知差，去消除當(dāng)中存在的各種差距。
只有這樣，才能讓你的財(cái)富陪同著你，一起成長(zhǎng)。
