? ? ? ? 前面我們說(shuō)過(guò)，對(duì)絕大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，買(mǎi)保險(xiǎn)排在首位的是意外險(xiǎn)！為什么呢？原因如下:
一是，意外的頻發(fā)性。我們一輩子可能都不會(huì)或只患一次大病，但是我們很有可能做菜的時(shí)候不小心切到手、騎車(chē)的時(shí)候不小心摔傷、被別家兇惡的狗狗咬了一下、走路不小心崴傷了腳……等等，這些可能一輩子不止發(fā)生一兩次。
二是，意外險(xiǎn)的保費(fèi)低。一年幾百塊錢(qián)，有上萬(wàn)的保額，即使不出險(xiǎn)，幾百塊就當(dāng)買(mǎi)了平安。如果出險(xiǎn)，哪怕是個(gè)小意外，幾百塊錢(qián)報(bào)了，保費(fèi)也就抵過(guò)去了。大點(diǎn)的意外，幾千幾萬(wàn)的醫(yī)療費(fèi)就不用自己掏錢(qián)了，幾百換幾千幾萬(wàn)的風(fēng)險(xiǎn)保障大家都是愿意的。
那市場(chǎng)上的意外險(xiǎn)都是怎樣的呢？
大體可以分為兩類(lèi):
消費(fèi)型意外險(xiǎn):
這種類(lèi)型的意外險(xiǎn)，大多保費(fèi)較低。根據(jù)職業(yè)類(lèi)別不同保費(fèi)也會(huì)不同，一般職業(yè)類(lèi)別4類(lèi)以上保費(fèi)會(huì)逐漸增高，大多交一年保一年。
它一般包括意外傷害險(xiǎn)(解決大意外帶來(lái)的傷害，如因意外導(dǎo)致的身故、殘疾)、意外醫(yī)療險(xiǎn)(解決小意外帶來(lái)的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償，如磕磕碰碰、貓抓狗咬、喉嚨卡刺等)
市場(chǎng)上消費(fèi)型的意外險(xiǎn)都有些什么區(qū)別？
1、免賠額不同。免賠額就是不賠付的額度。比如中信保誠(chéng)的意外險(xiǎn)，免賠額80元，如果客戶(hù)意外醫(yī)療費(fèi)不超80元，那么就沒(méi)有可以申請(qǐng)理賠的醫(yī)療費(fèi)。每家公司會(huì)不一樣，有的沒(méi)有免賠額，有的100元，200元……等，免賠額越低越好！當(dāng)然，額度相差不遠(yuǎn)不需要或許糾結(jié)。
2、報(bào)銷(xiāo)范圍不同。有的產(chǎn)品只對(duì)社保用藥可以報(bào)銷(xiāo)，有的產(chǎn)品自費(fèi)藥也可以報(bào)銷(xiāo)！當(dāng)然，能報(bào)銷(xiāo)的范圍越廣越好！
3、報(bào)銷(xiāo)比例不同。有的產(chǎn)品根據(jù)是否有先到社保報(bào)銷(xiāo)，報(bào)銷(xiāo)比例有不同規(guī)定。有的產(chǎn)品不管是否報(bào)銷(xiāo)，報(bào)銷(xiāo)比例都一樣。報(bào)銷(xiāo)比例越高，受約束條件越少越好！
4、特殊情況的報(bào)銷(xiāo)。針對(duì)特殊的情況，給到一些補(bǔ)助或者雙重賠付。這點(diǎn)看起來(lái)是比較體現(xiàn)人性化的，當(dāng)然也看保費(fèi)。
5、是年保額還是次保額。都知道意外比較頻發(fā)，年保額是指一年累加的保額就是合同約定的保額，次保額指的是每次意外可用額度都是合同約定的保額。相對(duì)來(lái)說(shuō)，次保額保障額度更高一些！
6、傷殘等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)不同。最新標(biāo)準(zhǔn)為10級(jí)281項(xiàng)，賠付比例從10%至100%。大家在選擇時(shí)可以關(guān)注是否是最新標(biāo)準(zhǔn)！
7、保障期不同。意外傷害險(xiǎn)(以傷殘、身故為給付條件)大多為交一年保一年，但市場(chǎng)上部分產(chǎn)品跟隨主險(xiǎn)繳費(fèi)滿(mǎn)年限后可保至某個(gè)年齡點(diǎn)。
參照上面幾點(diǎn)，我們?cè)谶x擇一份消費(fèi)型意外險(xiǎn)的時(shí)候，可以綜合起來(lái)選一個(gè)你認(rèn)為相對(duì)好的計(jì)劃。
返還型意外險(xiǎn)
這類(lèi)險(xiǎn)種保費(fèi)稍微比消費(fèi)型高一些。一般交10年保20年或30年。主要特點(diǎn)有:
1、高身價(jià)！一般符合條件的身故，保額高達(dá)100萬(wàn)，甚至更多！
2、期滿(mǎn)退還保費(fèi)！市場(chǎng)上退還比例105%-120%不等。當(dāng)然所交保費(fèi)也不多，退還金額相差也不會(huì)遠(yuǎn)，不用過(guò)于糾結(jié)。
3、一般以身故、全殘為給付條件！這種類(lèi)型的險(xiǎn)種，主要用于提高身價(jià)。特別是收入不低的人士，這樣的產(chǎn)品讓自己的命值錢(qián)！
以上就是市場(chǎng)上常見(jiàn)的兩種類(lèi)型的意外險(xiǎn)。簡(jiǎn)單抓住幾個(gè)點(diǎn)(免賠額、報(bào)銷(xiāo)范圍、報(bào)銷(xiāo)比例、年保額、次保額、保障期……)，再根據(jù)自己愿意接受的價(jià)格去做決定。
當(dāng)然，很有可能沒(méi)有一款產(chǎn)品所有的點(diǎn)都占優(yōu)勢(shì)，碰到這種情況，就要自己去取舍了。另外除了產(chǎn)品之外，記得公司、代理人也是你要考量的點(diǎn)。
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