剛開始做保險(xiǎn)的時(shí)候身邊總有很多朋友問我這樣一個(gè)問題,買保險(xiǎn)靠譜嗎？保險(xiǎn)公司安全嗎？保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)像普通公司那樣會(huì)倒閉呢？
答案是，會(huì)的。
那保險(xiǎn)公司就不安全了？
答案是，不是的。
那今天我們來一個(gè)關(guān)于保險(xiǎn)公司安全性的話題。
首先的從申請(qǐng)開設(shè)保險(xiǎn)公司開始我們來看，國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)且要具備諸多條件。保險(xiǎn)法67條，68條有講。
保險(xiǎn)公司的有十大安全機(jī)制。
第一條? 就是保險(xiǎn)法
保險(xiǎn)法第八十九條明確規(guī)定：就是經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司除
分立合并或依法撤銷外不得解散。
這個(gè)是在公司層面沒有任何一家公司可以在法律的層面說不能解散，
只有保險(xiǎn)公司是這么寫的?？梢?，保險(xiǎn)是在法律和制度層面保障了保
險(xiǎn)公司的安全性。
第二條? 銀保監(jiān)會(huì)的嚴(yán)格監(jiān)管監(jiān)管
所有的大陸開展業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，不論是中資的外資合資的。都是受
中國銀保監(jiān)會(huì)的嚴(yán)格監(jiān)管。以前叫保監(jiān)會(huì)，現(xiàn)在銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)合并
了，叫銀保監(jiān)會(huì)，
那么中國的保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管是世界上最嚴(yán)的。體現(xiàn)在兩個(gè)方面：
它的預(yù)定利率是比較低的，雖然提高到 3.5%，但比起發(fā)達(dá)國家來說還是比較低的。利率低，意味著安全。
投資渠道是比較窄的。
比起歐美國家甚至香港其實(shí)投資渠道是比較窄。
我們的大陸的保險(xiǎn)公司只能投資一些大額銀行協(xié)議存款，基礎(chǔ)設(shè)施建
設(shè)、國債等等這些。對(duì)于權(quán)益類的投資，比如股票、基金、房地產(chǎn)。
控制在 20%左右，所以他的投資渠道窄，所以意味著安全。
再就是保險(xiǎn)保障基金
保險(xiǎn)公司每年保費(fèi)的 0.5%到 6.8%，都要放在保險(xiǎn)保障基金里，這個(gè)保
險(xiǎn)保障基金的是銀保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部和央行聯(lián)合成立的一個(gè)部門。
保險(xiǎn)保障基金現(xiàn)在已經(jīng)有上千億的規(guī)模，這個(gè)錢都是不能動(dòng)用的。
這個(gè)里面只能做銀行存款和國債，就是為了防止看哪家公司出現(xiàn)資金
鏈的問題，給它注資用的，
比如說從建國以來到現(xiàn)在其實(shí)出事情的保險(xiǎn)公司總共有 4 家。最早是
2005 年的時(shí)候，新華保險(xiǎn)資金鏈斷裂。那么保險(xiǎn)保障基金進(jìn)行注資
托管。托管了兩年之后還成功上市。保險(xiǎn)保障基金還大賺了一筆。
那么后來中華聯(lián)合生命人壽前年的安邦保險(xiǎn)，保險(xiǎn)保障基金也是注資
托管，也平穩(wěn)渡過，安邦也股東大換血。
所以呢會(huì)發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)的客戶的合同不受任何影響，那客戶的權(quán)益也是
不受任何影響的。所以呢，保險(xiǎn)的安全性是毋庸置疑的。
第四條? 再保險(xiǎn)，
您可能在 a 公司買了個(gè)保險(xiǎn)，有可能 a 公司在 b 公司又給它上一個(gè)保
險(xiǎn)，這叫再保險(xiǎn)，中國有再保集團(tuán)，
那么世界上最大的再保集團(tuán)叫慕尼黑再保叫慕再，法國的法再，瑞士
的瑞再，德國漢再等等，這都屬于世界巨頭級(jí)的再保公司，分散保險(xiǎn)
公司的風(fēng)險(xiǎn)，比如說大額的一些保單都可能要做分保，都是要再保說
了算，包括前段時(shí)間那個(gè) 1000 萬的重疾，也是再保來分保的，
所以核保比較麻煩。時(shí)間比較長一些。這就是保險(xiǎn)公司幾個(gè)安全機(jī)制，
您可能會(huì)問，那如果真的經(jīng)營不善怎么辦呢，
三種辦法；第一更換股東。
成立保險(xiǎn)公司的時(shí)候，一般都是要 5 家以上的股東。
每家占比不能超過 20%。而且保險(xiǎn)牌照現(xiàn)在屬于稀缺資源。在保監(jiān)會(huì)
門口排隊(duì)要拿保險(xiǎn)牌照的可能有三百多家，每年就批那么兩三家、三
四家。所以呢，更換股東很容易，現(xiàn)在這種大鱷級(jí)的資本都想拿保險(xiǎn)
公司牌照，因?yàn)槎伎辞宄吮ｋU(xiǎn)公司的這種運(yùn)作能力、運(yùn)作實(shí)力。可
以投資很多項(xiàng)目。所以更換股東很容易。
第二呢，叫保險(xiǎn)保障基金注資。
比如說新華保險(xiǎn)、安邦都是保險(xiǎn)保障基金注資托管平度過。那么保險(xiǎn)
保障基金就是用來保障保險(xiǎn)公司的一個(gè)資金鏈安全的問題。
第三呢，就是如果這兩條都不行，那么最后國務(wù)院會(huì)指定一家保險(xiǎn)公
司把它全盤收購。
那最后您的合同怎么賠呢？看條款。唯一保障您的就是你手中的合同
條款，所以我經(jīng)常給客戶說，您在 a 公司買了一份保險(xiǎn)，即使 20 年
以后，這家公司不在了，都有人賠錢你錢。因?yàn)槟愕娜藟郾ｋU(xiǎn)合同是剛
性的，這個(gè)是制度和法律層面保障您的安全，所以保險(xiǎn)合同是絕對(duì)安
全的。所以您不用擔(dān)心保險(xiǎn)公司的一個(gè)安全性問題最終是買保險(xiǎn)看什么呢，是看條款。
