如果您計劃配置保險的話，請先花5分鐘看看這篇關(guān)于保險代理人可能不會告訴您的內(nèi)容，你會有所收獲。
理財規(guī)劃幾部分組成：開源 節(jié)流 風(fēng)控 資產(chǎn)配置。
我們都知道理財規(guī)劃的重要性。在分享理財規(guī)劃知識之前，我們需要先做好這個規(guī)劃的基石也就是保障。所以今天我們來簡單說一下，保險代理人可能不會和你的保險基礎(chǔ)知識。
風(fēng)控：家庭的保障。
買保險的目的是，如果發(fā)生小概率的事情，保險公司賠付的金額能夠幫我們解決問題，不會影響其他家庭成員的生活品質(zhì)。
這個才是保險的本質(zhì)，而不是理財。理財型的保險，例如每年交1萬元，用5千來理財，用剩下的5千來做保障，隨著貨幣的時間價值，剩下的5千每年，幾十年后當(dāng)然能拿回保費(fèi)了。但是自己做理財也可以做到，而且流動性更高。
備注：正因?yàn)槲覀儾恢朗裁磿r候會發(fā)生風(fēng)險才買的保險，所以越早買才會有保障，同時費(fèi)用越便宜。例如甲狀腺結(jié)節(jié)，高血壓這種常見的疾病也會影響投保，甚至拒保，所以有時候什么時候買保險，比買什么保險更加的重要。保費(fèi)是我們交的錢，保額是保險公司賠付的金額。
保障的組成：
1.家庭經(jīng)濟(jì)支柱的消費(fèi)定期壽險。
什么是壽險呢，壽險可以簡單理解為壽命沒有了就進(jìn)行賠付保額，包括疾病和意外。因此壽險所涵蓋的內(nèi)容要比意外險大得多，因?yàn)閷?dǎo)致人不在的大部分原因都是因?yàn)榧膊?，因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致的少于10%的概率。
壽險不需要買給我們的父母，也不需要給孩子買，因?yàn)樗麄儾辉诘脑?，對我們來說沒有財務(wù)的損失。但是如果我們不在了，會給孩子帶來極大的財務(wù)損失。假如小明一個月有1萬塊的收入，真正花在自己身上的可能就只有2，3千，剩下的錢放到哪兒呢：
① 孩子存錢讀書，
② 家庭生活開支，
③ 還負(fù)債（車貸，房貸）
④ 還有逢年過節(jié)，給爸媽的錢。
這些就是一個人的家庭責(zé)任。如果沒有配置好壽險，有可能孩子將來連讀書的錢都沒有，甚至連住的地方都沒有，因?yàn)楣┎黄鸱抠J。保額需要以上幾個維度，包括通貨膨脹等進(jìn)行綜合考慮，保障期限，起碼保到孩子有收入，獨(dú)立生活的時候，例如大學(xué)畢業(yè)。不建議做到保障期限過長，例如保障到70多歲，因?yàn)楦軛U低，保費(fèi)高。
一個30歲的女性，買一份50萬保額，交20年保障20年的定期壽險，每年保費(fèi)才500元。但是不建議配置終身型的壽險，原理就像我們到了我們父母的年齡，家庭責(zé)任，已經(jīng)近乎沒有。
相當(dāng)于我們的父母不在，對于我們一個成年人的家庭來說不會有很大財務(wù)損失。同時終身型的壽險，因?yàn)楸ｋU公司預(yù)計人肯定有不在的一天，也就是說一定會賠付保額，那么保費(fèi)一定十分高，杠桿也就不大了。
2.重疾保險。
重疾保險應(yīng)該每個家庭成員都配置好，因?yàn)槿说囊簧l(fā)生重疾的概率大于70%。重疾險只要確診為條款定義的疾病，就可以提前給付拿到錢。家庭拿這筆錢做什么保險公司都不會干涉。重疾保險有消費(fèi)定期和終身型兩種。
①? 消費(fèi)定期重疾險，例如交20年保障到75歲，75歲之前發(fā)生重疾賠付50萬，一直都沒發(fā)生疾病，這筆錢就消費(fèi)出去了，沒有任何返還。
②? 終身型的重疾保險。例如交20年保障一生，一生之中發(fā)生了重疾就會賠付保額（不是一定要交夠20年才賠付，過了等待期就可以），如果人的一生都健康無事，百年歸老或者意外身故了，保額50萬都可以賠給他的家人。因此終身重疾的成本就高，保費(fèi)大約是消費(fèi)定期的2倍。對于小孩子來說，終身型杠桿很高，比較高性價比。
重疾保險保額建議用50萬—醫(yī)保報銷的15萬+2~3年（起碼一年）的個人收入，因?yàn)槿嗽谥尾∵^程中沒有了收入的來源，但是自己和家庭繼續(xù)需要支出，這樣就會挪用我們過往辛苦積累的儲蓄，影響未來目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。
3.住院醫(yī)療險。
是重疾險和醫(yī)保的補(bǔ)充。買一年保一年的，每隔5年左右保費(fèi)也會上漲，是報銷型的，需要家庭先自掏腰包再報銷。年齡越大費(fèi)用越高，總成本很可能比重疾險要貴，重疾險只需要交20年可以保障幾乎一生。
4.意外險。
經(jīng)常出差和擔(dān)心傷殘的人可以考慮配置。前面三種保險已經(jīng)很大程度包涵了，意外導(dǎo)致的保障，身故有壽險，重疾有重疾險，住院治療有住院保險。
上述內(nèi)容，為了方便普通大白理解，對于整個的個人健康險進(jìn)行一個簡單的分類和闡述，并且說明了配置的必要性，有些例子不適合專業(yè)人士舉例。
希望幫到大家。
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