一般來說，當(dāng)貸款形成不良時(shí)，借款人的還款意愿發(fā)生了變化——變差。如何轉(zhuǎn)變其觀念，提升還款意愿，是不良貸款清收的關(guān)鍵之一。筆者認(rèn)為，可大致根據(jù)擔(dān)保方式的不同，將個(gè)人貸款分為抵押類和非抵押類，然后分類清收、找準(zhǔn)要害，促使其還款意愿發(fā)生轉(zhuǎn)變。

1．有抵押物擔(dān)保

有抵押物的個(gè)人不良貸款，日常運(yùn)用較多的手段是通過司法拍賣處置抵押物。在這個(gè)過程中，銀行應(yīng)主動(dòng)承擔(dān)協(xié)助司法拍賣的相關(guān)工作（例如通過各種渠道擴(kuò)散拍賣信息，幫助尋找意向買家等），從而盡可能提升司法拍賣的效率。但法院強(qiáng)制執(zhí)行畢竟有一定時(shí)效，如果可能，也可根據(jù)抵押物對借款人的重要程度等實(shí)際情況，轉(zhuǎn)變借款人的還款意愿，讓其主動(dòng)配合還款?？偟膩碚f，應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況，以快速、有效回收不良貸款為主要目的，因人施策。

案例1：推動(dòng)執(zhí)行和解借款人張先生在A銀行借款余額350萬元，擔(dān)保方式為“抵押＋保證”。抵押物是張先生名下的唯一住房，市場價(jià)值不足以全部覆蓋貸款本息，訴訟時(shí)為張先生及其父母家人共同居??；保證是張先生經(jīng)營的一家公司。因公司倒閉，張先生失去了還款來源，貸款到期后，無力償還A行借款，導(dǎo)致這筆貸款形成了不良。

清收分析：其一，關(guān)于抵押物處置。由于抵押物為借款人張先生及其家庭的唯一住房，且不足值，如通過法院強(qiáng)制執(zhí)行程序，一方面貸款不能實(shí)現(xiàn)全額清收，另一方面借款方可能提出執(zhí)行異議，或是阻攔法院的強(qiáng)制執(zhí)行，造成執(zhí)行難、回款周期長等問題。其二，關(guān)于還款意愿。從過程了解到，張先生因經(jīng)營不善導(dǎo)致公司倒閉，還款能力大大減弱；但由于抵押物為一家人的唯一住房，不希望法院拍賣，愿意配合銀行還款，還款意愿較強(qiáng)。其三，關(guān)于還款能力。在過程中，A行從側(cè)面了解到張先生的父母每年有一定金額的村集體分紅收入，且愿意拿出一部分用于還款。另外，張先生的妹妹也有一處住房（價(jià)值約38萬元），經(jīng)過多次協(xié)商，愿意將其追加擔(dān)保。

處理結(jié)果：考慮到上述情況，A銀行最終與張先生達(dá)成執(zhí)行和解協(xié)議，強(qiáng)化了貸款擔(dān)保措施，增加了借款人的違約成本。簽訂的《執(zhí)行和解協(xié)議》主要內(nèi)容包括：第一，在協(xié)議簽訂之前，由張先生籌集資金，先歸還15萬元；第二，對剩余貸款本息、費(fèi)用共給予2年的還款期限，簽訂和解協(xié)議后，每月歸還5萬元，最后一個(gè)月結(jié)清所有貸款本息，以及律師費(fèi)、訴訟費(fèi)等；第三，在原擔(dān)保方式的基礎(chǔ)上，增加張先生的父母作為保證擔(dān)保，同時(shí)追加張先生妹妹名下的一處房產(chǎn)作為抵押擔(dān)保。

案例2：推動(dòng)他行共同申請強(qiáng)制執(zhí)行借款人李小姐在B銀行借款余額281萬元，擔(dān)保條件為兩套房產(chǎn)，一套自住、一套出租。案件進(jìn)入訴訟執(zhí)行階段后，李小姐曾來B行協(xié)商還款方案，但因其擬定的還款周期太長，且信用不足，未獲審批通過。由于李小姐事后一直未有實(shí)質(zhì)還款行為，B行申請拍賣抵押物。法院前往清場并評估時(shí)，李小姐以房屋出租且正在與B行商談和解方案等各種說辭，屢次阻撓法院執(zhí)行。同時(shí)，李小姐也多次前來B行哭訴鬧訪，導(dǎo)致抵押物難以評估拍賣，執(zhí)行一度受阻。

清收分析：其一，關(guān)于還款意愿。借款人李小姐在與B銀行商談還款時(shí)，要求銀行“無條件”給予其很長的還款時(shí)間。而其另一套出租房產(chǎn)的租金收入一直未用于還款，經(jīng)過多次清收，李小姐的還款意愿未有絲毫轉(zhuǎn)變。其二，關(guān)于抵押物出租。物權(quán)法第一百九十條規(guī)定：“訂立抵押合同前抵押財(cái)產(chǎn)已出租的，原租賃關(guān)系不受抵押權(quán)的影響。抵押權(quán)設(shè)立后抵押財(cái)產(chǎn)出租的，租賃關(guān)系不得對抗已登記的抵押權(quán)。”李小姐出租的房產(chǎn)為先抵押后出租，因此租賃關(guān)系不得對抗抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)。其三，旁支線索。通過個(gè)人征信報(bào)告，B銀行查詢到李小姐在C銀行亦有一筆不良授信，經(jīng)其它渠道，了解該案也即將進(jìn)入執(zhí)行階段。

處理結(jié)果：為避免不良貸款清收過程給銀行帶來潛在的負(fù)面聲譽(yù)影響，B銀行一方面極力安撫李小姐的情緒，以防再出現(xiàn)鬧訪等風(fēng)險(xiǎn)事件；另一方面通過法院聯(lián)系C銀行，共同申請執(zhí)行，減少阻力。最終，通過調(diào)整清收處置策略，聯(lián)同C行共同申請強(qiáng)制執(zhí)行，將矛盾焦點(diǎn)轉(zhuǎn)移分散，減少法院執(zhí)行阻力，B行實(shí)現(xiàn)了這筆不良貸款的全額回收。

2．無抵押物擔(dān)保

針對無抵押物的個(gè)人不良貸款，應(yīng)充分衡量債務(wù)人（包含借款人和保證人等）對社會地位、個(gè)人信譽(yù)的重視程度，利用失信被執(zhí)行人名單等措施，倒逼還款意愿發(fā)生良性轉(zhuǎn)變。實(shí)際上，無抵押貸款占當(dāng)前個(gè)人不良貸款的比例較大，是個(gè)人不良貸款清收的重點(diǎn)，也是難點(diǎn)。

案例3：利用社會地位借款人王先生為公職人員，在C銀行的不良余額僅為8萬元，經(jīng)多次電話、信函清收等，均無效果。清收分析：經(jīng)多次清收仍無效果，王先生的還款意愿存在較大問題，考慮到其為政府公職人員，可能對自身在單位中的聲譽(yù)和社會地位比較重視，因此上門清收可能起到好的效果。但在實(shí)施前需做足相關(guān)準(zhǔn)備工作，包括了解王先生的性格特點(diǎn)、周邊環(huán)境、還款能力，以及如何通過門禁、選擇上門時(shí)間等，避免出現(xiàn)其它不可控的風(fēng)險(xiǎn)。

處理結(jié)果：C銀行清收人員選擇在年關(guān)將近的一天，以辦理業(yè)務(wù)為由，順利見到了王先生。經(jīng)過耐心勸說，王先生同意歸還部分貸款，剩余部分也制定了分三期歸還的計(jì)劃，最后成功實(shí)現(xiàn)了這筆不良貸款的全額回收。

案例4：利用失信被執(zhí)行人名單借款人趙小姐為D銀行的存量大額不良貸記卡客戶，貸記卡透支本金余額為223.58萬元。因其長時(shí)間失聯(lián)，且查無有效財(cái)產(chǎn)可執(zhí)行，當(dāng)前訴訟進(jìn)度為終止執(zhí)行，并已列入呆賬核銷。

清收分析：趙小姐長期失聯(lián)，且查不到有效財(cái)產(chǎn)，可見無還款意愿。根據(jù)最高法《關(guān)于限制被執(zhí)行人高消費(fèi)及有關(guān)消費(fèi)的若干規(guī)定》，被執(zhí)行人未按執(zhí)行通知書指定的期間履行生效法律文書確定的給付義務(wù)，人民法院可以采取限制消費(fèi)措施，限制其高消費(fèi)及非生活或經(jīng)營必需的有關(guān)消費(fèi)。

處理結(jié)果：訴訟清收進(jìn)入執(zhí)行階段，D銀行提交將趙小姐列入失信被執(zhí)行人名單的申請。由于趙小姐仍在經(jīng)營企業(yè)，被列入失信被執(zhí)行人名單后，其乘坐動(dòng)車、飛機(jī)以及其它高消費(fèi)行為受到限制，給生活和工作帶來諸多不便，增加了違約成本。事隔一年后，趙小姐主動(dòng)聯(lián)系D行要求還款。經(jīng)溝通，趙小姐從北京乘坐硬座火車前往D行商定還款計(jì)劃，并先行一次性歸還30萬元。D行后續(xù)清收跟進(jìn)中發(fā)現(xiàn)，趙小姐每月均能定時(shí)依約歸還欠款。

挖掘財(cái)產(chǎn)線索，化被動(dòng)為

查找、掌握債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)（尤其是），是訴訟清收中最重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，也是不良貸款清收的另一個(gè)關(guān)鍵。如能在個(gè)人不良貸款清收過程中，充分掌握或控制債務(wù)人的有效資產(chǎn)，則意味著掌握了不良貸款清收的主動(dòng)權(quán)，對進(jìn)一步推動(dòng)貸款重組、訴訟和解、訴訟執(zhí)行，最終促使貸款回收至關(guān)重要。下面分別從財(cái)產(chǎn)范圍、挖掘方法、線索運(yùn)用等幾個(gè)方面，來具體闡述操作過程。

1．查找財(cái)產(chǎn)的范圍

最高法《關(guān)于適用〈中華人民共和國民事訴訟法〉執(zhí)行程序若干問題的解釋》第三十二條規(guī)定：“被執(zhí)行人依照民事訴訟法第二百一十七條的規(guī)定，應(yīng)當(dāng)書面報(bào)告下列財(cái)產(chǎn)情況：①收入、銀行存款、現(xiàn)金、有價(jià)證券；②土地使用權(quán)、房屋等不動(dòng)產(chǎn)；

③交通運(yùn)輸工具、設(shè)備、產(chǎn)品、原材料等動(dòng)產(chǎn)；④債權(quán)、股權(quán)、投資權(quán)益、基金、知識產(chǎn)權(quán)等財(cái)產(chǎn)性權(quán)利；⑤其它應(yīng)當(dāng)報(bào)告的財(cái)產(chǎn)?！?br>

因此，我們尋找的財(cái)產(chǎn)類型可圍繞上述幾點(diǎn)展開。另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，財(cái)產(chǎn)線索演變出一些新的形式，例如支付寶、財(cái)付通等第三方支付賬戶。從目前互聯(lián)網(wǎng)上的信息來看，已有支付寶、財(cái)付通賬戶被法院查封、扣劃的案例。

2．財(cái)產(chǎn)線索的挖掘

對借款人財(cái)產(chǎn)線索的挖掘，是貫穿于整個(gè)授信環(huán)節(jié)（包括貸前受理與調(diào)查、貸中審查、貸后管理等）的重要內(nèi)容。對于訴訟清收而言，其重要性更是不言而喻。除了在法院強(qiáng)制執(zhí)行時(shí)，依據(jù)法院職權(quán)對被執(zhí)行人開展財(cái)產(chǎn)調(diào)查及執(zhí)行，銀行內(nèi)部工作人員更應(yīng)積極挖掘債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)線索，進(jìn)而根據(jù)所掌握的財(cái)產(chǎn)信息，制定更為有效的清收策略，下文主要介紹兩類方法。

①通過授信資料查找財(cái)產(chǎn)線索

授信資料是天然的信息庫，銀行清收人員可從兩個(gè)方面查找挖掘債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)線索。

一是貸款申報(bào)資料。一般情況下，借款人申請貸款時(shí)，《借款申請書》、《授信申報(bào)書》、擔(dān)保資料等貸款申請資料中均會記錄借款人及保證人等的家庭資產(chǎn)、收入等信息，這是挖潛債務(wù)人財(cái)產(chǎn)線索的重要渠道。

二是個(gè)人征信報(bào)告?？梢罁?jù)征信報(bào)告中關(guān)于借款人和擔(dān)保人的工作單位、居住信息、貸款信息（從擔(dān)保方式上挖潛，例如貸款的擔(dān)保方式為“抵押擔(dān)?！保瑒t可向借款人或其它渠道了解到抵押物財(cái)產(chǎn)信息）等，作為挖掘債務(wù)人財(cái)產(chǎn)的線索。

除此之外，在貸后管理、逾期清收等其它過程中，也能掌握到一些債務(wù)人財(cái)產(chǎn)方面的線索。

②通過相關(guān)網(wǎng)站發(fā)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)線索

政府機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位的網(wǎng)站往往隱藏著一些線索，可以嘗試在下列權(quán)威機(jī)構(gòu)網(wǎng)站和企業(yè)官網(wǎng)搜索發(fā)現(xiàn)相關(guān)財(cái)產(chǎn)線索。

一是中國裁判文書網(wǎng)。最高法于2013年開通了中國裁判文書網(wǎng)，每年法院系統(tǒng)上傳的裁判文書數(shù)目眾多。一方面，有些借款人雖然在這個(gè)案件當(dāng)中是被執(zhí)行人，但在其它案件當(dāng)中系取得財(cái)產(chǎn)利益的一方。因此，對相同當(dāng)事人的裁判信息進(jìn)行比對，亦可知道當(dāng)事人從另案中所得的利益。另一方面，裁判文書當(dāng)中往往隱藏著當(dāng)事人的住址、訟爭財(cái)產(chǎn)、銀行賬戶，甚至繼承信息等，這些均對查找被執(zhí)行人的財(cái)產(chǎn)線索有幫助。

二是相關(guān)知識產(chǎn)權(quán)登記及公示網(wǎng)站。知識產(chǎn)權(quán)作為法律規(guī)定的物權(quán)客體，同樣附著了財(cái)產(chǎn)利益。查詢登記在被執(zhí)行人名下的知識產(chǎn)權(quán)權(quán)利，在可能的情況下進(jìn)行拍賣或轉(zhuǎn)讓，亦不失為一種途徑。如查詢計(jì)算機(jī)軟件著作權(quán)可登陸中國版權(quán)保護(hù)中心網(wǎng)；查詢商標(biāo)可登陸國家工商行政管理總局商標(biāo)局官網(wǎng)；查詢專利可登陸國家知識產(chǎn)權(quán)局官網(wǎng)等。

三是相關(guān)政府企業(yè)官網(wǎng)。由于監(jiān)管職能及信息公開需要，很多政府官網(wǎng)會公布其職能范圍內(nèi)的企業(yè)或個(gè)人信息。如各級建設(shè)局官網(wǎng)往往公布政府重點(diǎn)工程招標(biāo)及中標(biāo)信息、企業(yè)資質(zhì)等；各地方房地產(chǎn)管理網(wǎng)站往往公布商品房預(yù)售信息、存量房信息等。而很多企業(yè)官網(wǎng)上同樣會報(bào)道中標(biāo)或參與的工程信息，這些工程信息中往往包含履約保證金、工程進(jìn)度款、結(jié)算款、質(zhì)量保證金等信息。以上都是企業(yè)應(yīng)收賬款或?qū)ν鈧鶛?quán)，可以被強(qiáng)制執(zhí)行。

3．財(cái)產(chǎn)線索的運(yùn)用

在掌握債務(wù)人財(cái)產(chǎn)線索后，應(yīng)充分利用之，進(jìn)而制定不良貸款的處置策略，提升不良貸款的整體回收效果。

最高法《關(guān)于首先查封法院與優(yōu)先債權(quán)執(zhí)行法院處分查封財(cái)產(chǎn)有關(guān)問題的批復(fù)》（法釋[2016]6號）明確指出，執(zhí)行法院應(yīng)向首封法院商請移交處置權(quán)，中間涉及較多程序，不利于快速回收不良貸款。

將財(cái)產(chǎn)線索提交法院申請強(qiáng)制執(zhí)行時(shí)，需要特別注意兩點(diǎn)：一是爭取對該財(cái)產(chǎn)作首封，非首封的財(cái)產(chǎn)沒有處置權(quán)；二是當(dāng)查封期限到期時(shí)，應(yīng)做好續(xù)封工作。

此外，還可通過資產(chǎn)保全、追加擔(dān)保、推動(dòng)貸款重組等措施，增加借款人的違約成本，倒逼其提升還款意愿，從而主動(dòng)還款。

對已形成不良的貸款進(jìn)行清收處置，是當(dāng)前各家銀行的一項(xiàng)重要工作。合理合法地運(yùn)用各種措施和手段，努力提升借款人的還款意愿、積極尋找其財(cái)產(chǎn)線索，是實(shí)現(xiàn)快速回收個(gè)人不良貸款的兩個(gè)關(guān)鍵。但更為關(guān)鍵的是，在當(dāng)前金融不斷創(chuàng)新發(fā)展的大背景下，應(yīng)根據(jù)已暴露的不良風(fēng)險(xiǎn)特征，不斷總結(jié)和思考，優(yōu)化各個(gè)零售貸款產(chǎn)品的授信流程，調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)策略，從而減少新增不良貸款的產(chǎn)生，提升銀行整體的風(fēng)控與管理水平。