什么時候開始理財比較合理？
我們經(jīng)常聽說“你不理財，財不理你”，似乎是越早越好，前人希望通過這句話喚醒人們的理財意愿，但是有了意愿，就一定能得到想要的結(jié)果嗎？換句話說，“你若理財，財就理你”？
答案顯然是否定的。
帶著美好愿望開啟理財行動的人，大多數(shù)卻折戟沉沙，懵懵懂懂的開始行動，不僅沒有任何好處，反而還害了他們。
我的前同事東陽就是個典型的例子，2005年大學(xué)畢業(yè)，我們一起校招進(jìn)了一家上市公司的業(yè)務(wù)部門，他是個能說會道的北方人，由于能力出眾，實習(xí)期剛過，就被分配到了最強(qiáng)的業(yè)務(wù)組，開始獨當(dāng)一面。
轉(zhuǎn)眼到了2006年初，有一天，他拉著我進(jìn)了辦公室，神秘兮兮說讓我看個東西。打開電腦，輸入一串賬號和密碼之后，他指著一個頁面說：你看看，牛不牛。我湊過去一看,頁面寫著：中金嶺南，市值***,盈利***，沒等我看清楚，他一把搶過鼠標(biāo)，興奮的說，今天又漲停了，我一天就賺了1000多，一個星期掙的比工資還多。我終于明白，原來他在炒股票。東陽建議我開戶，說帶著我一起理財致富，但是由于工作太忙，就擱置下來了。
從那以后，我發(fā)現(xiàn)他出去見客戶的時間少了，要么待在辦公室，要么待在公司附近的網(wǎng)吧，不停倒騰他的股票，可能由于股票漲跌的緣故，他也逐漸變得喜怒無常，年底評選優(yōu)秀員工的時候，他沒有被選上。
到了2009年我離開公司轉(zhuǎn)型到金融行業(yè)的時候，同期入職的很多同事都升到了關(guān)鍵部門或者關(guān)鍵崗位，只有東陽還是個基層業(yè)務(wù)員。
這件事情給了我很大的觸動，過早的接觸到理財工具（尤其是股票等高風(fēng)險產(chǎn)品），卻沒有理財技能做支撐，對人的殘害是巨大的。作為推廣財商的踐行者，我更愿意說：你亂理財，財不理你。
像東陽這樣的年輕人很多，他們天資聰穎，勤奮好學(xué)，本應(yīng)該在自己擅長的領(lǐng)域發(fā)揮作用，建功立業(yè)，卻因為錯把投機(jī)當(dāng)投資，耽誤了前程。
理財是我們規(guī)劃生活非常重要的一部分，但是僅有理財意愿夠嗎？
理財意愿對于理財結(jié)果究竟有多大的效用，其實很好評估，正如我在下面這張圖所畫的：如果你的理財意愿產(chǎn)生了，但是理財技能或者運(yùn)氣不夠的話，還不如不理財，畢竟，“理想很豐滿，但現(xiàn)實很骨感”，如果只憑著理財意愿去資本市場拼殺，大概率會成為他人鐮刀下的“韭菜”。
按照理財意愿和理財技能（運(yùn)氣），我把人分為四個象限：
第一象限，典型的有意愿有技能的人。他們很早就看到了投資理財?shù)谋举|(zhì)，在不同的市場低買高賣，通過股票、房產(chǎn)等投資工具獲取高額的收益；
第二象限的人幾乎沒有理財意愿，但是運(yùn)氣很好，比如早年買房的人。十年前我們經(jīng)?？梢栽谛侣勆峡吹竭m齡青年們?yōu)榱私Y(jié)婚，不得不舉債買房的例子，當(dāng)年為了房貸壓力山大，但是現(xiàn)在回過頭看，他們對妻子和丈母娘估計只有感恩。
值得注意的是，第二象限的人幾乎只能通過房產(chǎn)致富，這是在中國城市化進(jìn)程中獨有的紅利，如果他們選擇其他投資產(chǎn)品，則很有可能掉入血本無歸的第四象限。
第三象限的人沒有理財意愿，保守的把家產(chǎn)全部存在銀行，無論是定期還是活期，他們都不會有太高的收益，慢慢的承受通貨膨脹對資產(chǎn)的侵蝕，2005年的大牛市開啟之前，大部分人都處于這個象限。
最慘的是第四象限的人，對于理財，他們很早就有所察覺，但是無奈技能沒有跟上。如果運(yùn)氣好，他們選擇買房，會爬升到第一象限，但不幸的是，他們選擇了股票、外匯或者其他高風(fēng)險的投資品，所以他們也就成了名副其實的接盤俠，如果技能始終沒有提升的話，會一直血虧，直到失望的退出市場，回到第三象限，至少通貨膨脹沒有追漲殺跌來的殘酷。
所以，相比于理財意愿，理財技能（財商）要重要的多，否則，空有意愿，你會變成戰(zhàn)場上裸奔的人。
那么，普通人應(yīng)該如何開始理財呢？
大多數(shù)人學(xué)理財，一來就側(cè)重于產(chǎn)品，買股票？買基金？還是投資P2P?
如果把理財當(dāng)做一個系統(tǒng)的話，我建議從學(xué)習(xí)黃金圈原則開始入手。
什么是黃金圈？（見下圖）
黃金圈法則是由營銷專家西蒙·斯涅克提出的，本質(zhì)是希望人們明確做事情的原則。
普通人做事情的習(xí)慣往往先考慮做什么（What）?
例如對于理財，很多人上來就會問，買什么理財產(chǎn)品收益高？
然后會考慮怎么做（How）？
由于沒有經(jīng)驗，大多數(shù)人會采用模仿的辦法，找身邊的人尋求幫助。于是，如果你身邊剛好有買P2P的，你大概率會去買P2P，如果運(yùn)氣好一點，有買茅臺的，你就會跟著去買茅臺。
到了最后，如果你的P2P爆雷了，你才會來思考Why的問題，為什么我要買P2P呢？是我太過輕率，還是交友不慎，更或者，我是不是要了解一下互聯(lián)網(wǎng)借貸的風(fēng)控體系，重頭再來？
這類以產(chǎn)品為始的思維方式，容易陷入本末倒置的狀況，要么人云亦云上當(dāng)受騙，要么不能在合理的時點買進(jìn)或者賣出，久而久之，連續(xù)虧損導(dǎo)致對理財望而卻步，退守到第三象限。
而擁有黃金圈思維的人，則會形成系統(tǒng)思維，會由內(nèi)往外思考。
首先他們會問自己，我為什么要理財（Why）？這件事情是為了解決什么問題？有可能是為了養(yǎng)老，也有可能是為了換大房子，或者是為了孩子教育儲備資金，不管怎么樣，通過Why的提問，他明確了理財目標(biāo)，
有了明確的目標(biāo)，開始走第二步，我怎么樣才能做到？
關(guān)于How的問題，擁有黃金圈思維的人，看中的是方法。與普通人從What（產(chǎn)品）出發(fā)不同，擁有黃金圈思維的人會更注重潛藏在產(chǎn)品下面的特質(zhì)，比如風(fēng)險如何，收益怎么樣，是否適合自己，他們也會去請教身邊有經(jīng)驗的人，但尋求的幫助不是買哪只產(chǎn)品（因為還沒到What），而是會側(cè)重于為什么做出這樣的選擇。在這個過程中，他們會逐漸明確自己的風(fēng)險偏好，適合的產(chǎn)品類別。
然后順利走到第三步——What，選擇什么產(chǎn)品？
到這一步，擁有黃金圈思維的人會非常理性，首先，他們的理財目標(biāo)已經(jīng)很明確了（Why），例如養(yǎng)老，這個需求就確定了產(chǎn)品風(fēng)險不能太高，除此之外，資金可以使用較長的時間，于是，年金險，低風(fēng)險的債券，或者定投基金，就進(jìn)入了他們的產(chǎn)品選項，至少，不會有大的偏差。
通過對比上面使用黃金圈法則的投資者和普通投資者行事原則的不同，我們很容易看出孰優(yōu)孰劣，原則確定人的行為方式，不同的行為方式導(dǎo)致不同的投資結(jié)果。
我們經(jīng)常聽到炒股的人抱怨“本來都賺了很多了，最后賣的時候居然還虧了錢”，這也是典型的從外到內(nèi)的思考方式，如果不想清楚自己的目標(biāo)，即使短期賺了錢，長期來看，也會虧回去。
最后，送出經(jīng)典的理財金字塔圖，無論是哪個段位的投資者，不要因為股票有可能每天漲10%，就把所有的錢都投在股票上，也不要因為過去房子漲的好，就把錢都換成房子，投資理財一定要遵循配置原則。關(guān)于資產(chǎn)配置的操作原則，我會在后面的文章逐步分享。
敬畏專業(yè)，明確自己的能力邊界，才有可能保值增值。
