先來(lái)說(shuō)說(shuō)為什么買保險(xiǎn)是虧的。

你有很小的概率會(huì)發(fā)生各種意外（交通安全事故，重疾等），有很大概率會(huì)平平安安的活到退休。從數(shù)學(xué)期望來(lái)看，世衛(wèi)組織報(bào)告2015年中國(guó)人均壽命為76.1歲。未來(lái)隨著收入增加，醫(yī)療水平提高，人均壽命還會(huì)上升。

買保險(xiǎn)，無(wú)論是消費(fèi)型的還是返還型的，從數(shù)學(xué)期望上來(lái)看，你都是虧錢的。因?yàn)樵谫I保險(xiǎn)這件事上，你和保險(xiǎn)公司是零和的，你要是不虧，保險(xiǎn)公司就關(guān)門大吉了。

而買不買保險(xiǎn)這件事本身，并不會(huì)顯著改變你的預(yù)期壽命。當(dāng)然可能存在道德風(fēng)險(xiǎn)，比如說(shuō)買了重疾險(xiǎn)，那就可以盡情吸煙了，反正得了癌癥有保額呢。

那為什么明知是虧的，卻依然有必要買保險(xiǎn)呢？因?yàn)樗阗~不能只看期望，還要看極端情況。

雖然人均壽命是76.1歲，但是萬(wàn)一偏偏就那么倒霉，30多歲發(fā)現(xiàn)身患絕癥怎么辦？先不說(shuō)能否治好，搭上一筆大錢治病是肯定的，導(dǎo)致家庭因病返貧，這是我們不能承受的。更別說(shuō)沒治好的情況。所以買保險(xiǎn)，就是為了防止這種極端情況的發(fā)生，讓我們即使在極端情況下也能夠有保額緩沖損失，讓損失變得可以承受。

所以，買保險(xiǎn)就是這樣一筆買賣：把你在極端情況下的最大損失，鎖定為保費(fèi)的支出（假設(shè)保額足夠），為此你需要付出的代價(jià)就是保費(fèi)。

至于最后保險(xiǎn)是買還是不買，就要看你心里的那把秤，覺得這筆買賣值不值了。

題圖 by geralt from 攝圖網(wǎng)