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提到“網(wǎng)貸”，大家腦海里想的是什么呢？低門檻，秒下款，方便快捷……
前段時間，石家莊一位王先生從2018年11月起至今，短短幾個月時間內(nèi)，從開始的幾千塊到高達55萬元的貸款，厚厚一疊紙，上面記滿了王先生以貸還貸的每一筆賬，甚至還做有一張非常詳細的表格，在表格中記錄的App竟然多達248個。
由于無力償還，王先生每天會接到的催款電話和短信達到兩三百條。
而這一切，最初只是因為一條網(wǎng)貸短信廣告。
01
忽如一夜春風(fēng)來，網(wǎng)貸廣告滿天飛
過去，沒錢了，找的是父母家人，是親戚朋友，是銀行貸款，是信用卡。
如今，在無處不在的網(wǎng)貸廣告轟炸下，刷抖音是貸款廣告，收短信是貸款廣告，接電話還是貸款廣告，只要你一不小心填了手機號碼，那更多的貸款廣告就會聞訊而來……
在廣告的宣傳下，想用錢，不用再去銀行辦理復(fù)雜的手續(xù)，不用再因為審核批款等候漫長的周期，不用再礙于面子不知道怎么和家人朋友開口。
只需下載一個小小的App，填寫個人基礎(chǔ)資料，上傳手機通訊錄，拍個證件刷個臉驗證一下基本信息，只需幾分鐘，錢很快就到賬了。
正是在這樣漫天廣告的轟炸下，沒想借錢的人動搖了，追求享受的人動心了，本就缺錢的興奮了，“掙錢慢，借錢快，掙錢難，借錢易”的想法一旦形成，往往就再難回頭。
于是，有少部分人還上“成功上岸”了，而更多的人卻被長期的困在了“以貸養(yǎng)貸”的困境中，越陷越深。
02
“便捷網(wǎng)貸”到“嗜血網(wǎng)貸”的進化史
10年前，網(wǎng)貸對于很多人還是十分陌生的名詞，只需一個身份證就能貸款在人們眼里那是絕對不可能的。
10年后，網(wǎng)貸早已變成了街知巷聞的借錢方式，而困擾大家的也從以前的“借不到”，變成了現(xiàn)在的“還不起”。
1.0探索時期——以拍拍貸、人人貸、紅嶺創(chuàng)投等為首的P2P點對點平臺
最初，網(wǎng)貸平臺主要以P2P的方式存在，P2P全稱是互聯(lián)網(wǎng)金融點對點借貸平臺，是隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展而自然衍生出來的金融模式。
所謂點對點，即由出借人用戶將一部分不用的錢進行通過P2P平臺借給需要貸款的用戶，在一段時間后出資人會得到一筆不小的回報，而借款人也能及時滿足資金需求，貸款平臺也能從中抽得傭金，是一個三方得利的商業(yè)模式。
2006年，拍拍貸成為了國內(nèi)第一家P2P平臺，隨后又有人人貸、宜人貸等平臺創(chuàng)立，打響了國內(nèi)網(wǎng)貸的第一炮。
這個時期的P2P網(wǎng)貸平臺，在以對接借貸雙方抽取傭金作為盈利方式，雖然不承擔(dān)壞賬風(fēng)險，但也只賺取較少抽傭，風(fēng)險低收益也低。
2.0擴張時期——以平安普惠、萬達普惠、小米金融、百度有錢花為首的大公司借款
隨著大眾對網(wǎng)絡(luò)借貸接納程度的不斷提高，需求有了、盤子大了，一些資金雄厚的大公司也紛紛推出了自己的貸款服務(wù)。例如，萬達的萬達普惠，小米的小米金融，百度的百度有錢花，以及平安旗下備受爭議的平安普惠等平臺。
這些平臺依托于自身強大的金融體量和風(fēng)控團隊，通過與中國人民銀行的個人征信直接掛鉤，有效控制了還貸風(fēng)險。
無論是當(dāng)時還是現(xiàn)在，相比從銀行貸款，網(wǎng)貸額度靈活、審批快速、隨借隨還自然有著十足的優(yōu)勢，也吸引了大量用戶將借貸渠道從銀行轉(zhuǎn)向了網(wǎng)絡(luò)。
這個時期的大公司網(wǎng)貸平臺，在以直接賺取利息作為盈利方式，雖然開始承擔(dān)壞賬風(fēng)險，但也有了更高的回報，風(fēng)險提升收益也提高了不少。
3.0坑人時期——以P2P高回報非法集資、714小額“超利貸”為首的“雙坑”平臺
隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，網(wǎng)貸平臺逐漸進入了井噴時期，這期間大量低門檻、高收費，甚至非法集資的網(wǎng)貸平臺肆意生長。
這些平臺不再滿足于賺取合法的利息、傭金，而是將目光放在了出資人的本金和借款人的家當(dāng)，逐漸衍生出“撈一筆就跑”諸如e租寶的非法集資平臺，以及“坑一個就夠”的眾多超利貸平臺。
這個時期的“雙坑”平臺，已經(jīng)全然不在意風(fēng)險，因為他們?nèi)珜L(fēng)險轉(zhuǎn)嫁到了用戶身上。
這類平臺的出現(xiàn)也令網(wǎng)貸市場遭受著巨大的打擊，截止2018年年末，網(wǎng)貸平臺累計已關(guān)閉4407家，僅剩1363家平臺仍在運營。
我們可以在網(wǎng)絡(luò)上隨處看到類似“希望大家不要去接觸網(wǎng)貸，就是個坑”、“我來說說網(wǎng)貸的事:大家好！我是網(wǎng)貸的受害者”諸如此類的來自網(wǎng)貸網(wǎng)民們的自述。
但害人的真的是網(wǎng)貸本身嗎？
03
吸毒般的“以貸養(yǎng)貸”
本是這樣一個充滿希望，似乎能給人們帶來無限便利的新型金融模式，卻讓無數(shù)人墜入了“以貸還貸”這一無止境的“深淵”。
近兩年，隔上幾個月就會傳出因為網(wǎng)貸而退學(xué)、辭職、離婚、自殺的報道。所以，一旦聽到身邊有人網(wǎng)貸了，不是避之不及，就是趕緊勸阻。
但網(wǎng)貸欠下幾十萬的背后，開始的源頭可能僅僅是一千、兩千甚至幾百的小數(shù)目。
這一切的背后，都源于這些“714超利貸”精心設(shè)計的套路。
不管多白多黑，總之想借就借！
從前，向金融機構(gòu)借款門檻非常高，信用貸款只是屬于少數(shù)人的奢侈品，對于缺少貸款記錄的“白戶”，沒有不動產(chǎn)抵押基本很難貸款。而對于那些征信報告有污點的“黑戶”，在5年冷卻期內(nèi)，貸款絕對是癡心妄想。
現(xiàn)在，714平臺的出現(xiàn)，成為了所有黑戶、白戶的福音，不看征信也不上征信，只要核查簡單的個人資料，幾分鐘就能拿到錢，雖然每個平臺只有一兩千塊，但這樣的平臺卻有成百上千家。
除了門檻低，更為便捷的是，以前是“人找錢”，現(xiàn)在是“錢找人”，以前是低頭求人借錢，現(xiàn)在是平臺哄你借錢，以前是累死累活一個月才能賺幾千塊，現(xiàn)在是動動手指幾分鐘就能借幾千塊。
終于，在廣告的轟炸下，在欲望驅(qū)使下，很多人借出了第一筆“區(qū)區(qū)幾千塊”，殊不知，這點“小錢”在不久的將來滾成了幾十萬巨額債務(wù)。
不管借多借少，一定越借越貴！
只要開始借了錢，享受到了花“別人錢”的快感之后，就像吸了第一口毒品，從此再難戒掉。
最初，看到心儀的化妝品，原本花工資有些舍不得。有了貸款后，反正一個月還不了多少錢，一激動，買了！
后來，看到蘋果的新手機，原本需要苦哈哈攢上幾個月，但看著別人都買了自己又心癢難耐。有了貸款后，反正過幾個月苦日子也就還上了，一剁手，買了！
……
不知不覺間，幾千上萬的債務(wù)就背上了，而比這更可怕的，是“借來的錢花著不心疼”的心態(tài)。一旦習(xí)慣了手頭緊就去借網(wǎng)貸的生活，花錢就會變得沒有節(jié)制、提前消費。
對于很多年輕的月光族來說，不管賺多賺少，從來都是花的干干凈凈。借錢時總是想的十分美好，省一省就還上了。真正到了花錢時，又什么都沒省下，面對額外的債務(wù)支出，又靠什么進行償還？
不要緊，貼心的平臺會建議你“拆東墻補西墻”，面對還不上可能面臨的催債，面對告訴家里可能遭到的指責(zé)，反正都是借的“別人錢”，數(shù)字多少完全“不敏感”。
慢慢的，低利息的平臺借不到了，只能借高利息的平臺，債務(wù)越借越多，利息越來越高，幾十萬的債務(wù)就這么產(chǎn)生了。
不管還多還少，只會越還越多！
俗話說得好，欠債還錢，天經(jīng)地義。借錢時有多興奮，花錢時有爽快，還錢時就有多困難，還不上時就更有多痛苦！
對于少數(shù)還得上的，回頭仔細一算，會發(fā)現(xiàn)714超利貸平臺的年利率高達2000%，超過銀行常規(guī)貸款利息6%的333倍，超過國家允許最高利息36%的55倍。
然而，如果所有人都能還得上，平臺這種低門檻、高壞賬的窟窿怎么填得上？
所以，平臺更會期待那些還不上的人，他們超高的逾期罰息才是真正的利潤所在！他們的目標早已不是利息，而是借款人的車子、房子，是他們的全部家當(dāng)！
逾期3天400變2000的，逾期1個月2000變5萬的……這些案例數(shù)不勝數(shù)。而這只是1個平臺的罰息，每個扛不住的借款人面對家人坦白時，基本都會用了幾十甚至上百個平臺。
而比高額債務(wù)更恐怖的，是平臺毫無底線的催收手段。
第三方的催收公司，他們從最初的辱罵威脅，到把借款人照片P成靈照或不雅照發(fā)給親友，再到編造借款人各種不實的謠言騷擾通訊錄所有聯(lián)系人。為了讓借款人還錢，他們無所不用其極，用他們的話說：要么欠債還錢，要么全面摧毀！
傾家蕩產(chǎn)還上的還屬幸運，那些迫于壓力沒還上的，就造成了前文所說的退學(xué)、辭職、離婚、自殺的一樁樁慘劇。
04
借貸容易戒貸難
現(xiàn)在，總有人在貼吧、知乎、問答上求助，都在說自己不小心落入了網(wǎng)貸的套路。
有的已經(jīng)被爆通訊錄，有的早已走投無路，有的及時告訴家人上了岸，有的已經(jīng)傾家蕩產(chǎn)還還不起，甚至有說想一死了之了無牽掛的，更有說要和催收的人同歸于盡的……
雖說可憐之人必有可恨之處，但如果能重選一次，相信誰也不愿過上這樣的生活。
在這里，小熙想說：
如果正在以貸養(yǎng)貸，一定要馬上停止貸款，趁著債務(wù)還能負擔(dān)，及時求助家人幫忙清償債務(wù)。
如果已經(jīng)還款無望，一定要馬上訴諸法律，制定還款計劃，合理的有序歸還，不合理的商量著還，無限期的逃避只會讓問題越來越惡化。
而對于還沒有借過款的，千萬不要因為一時的欲念，讓自己陷入無盡的“深淵”！
