梳理前兩天的知識(shí)儲(chǔ)備

• 引入時(shí)間維度，商品分為易耗品和耐用品。耐用品必須要在時(shí)間的流逝中才能發(fā)揮其經(jīng)濟(jì)價(jià)值。
• 引入不耐概念，人們具有“偏好今天”的自然偏好，即：喜歡確定性，偏好早點(diǎn)消費(fèi)。要接受未來(lái)才能消費(fèi)的東西，就要給予補(bǔ)償。
• 利息是一種補(bǔ)償。未來(lái)越不確定，補(bǔ)償越大，這種補(bǔ)償是利息率的基礎(chǔ)。

一、收取利息天經(jīng)地義

1、永遠(yuǎn)不能拿不同時(shí)間點(diǎn)的商品直接進(jìn)行比較

• 要么把明天的蘋果打折，算成今天的蘋果
• 要么把今天的蘋果折算成明天的價(jià)值

2、利息是對(duì)人們延遲消費(fèi)、接受不確定性的一種補(bǔ)償

3、把時(shí)間因素考慮在內(nèi)，收取利息是一種天經(jīng)地義的行為

二、人們普遍反對(duì)收取利息

1、收取利息被普遍認(rèn)為是不道德、不公平、不可接受、應(yīng)禁止的行為
2、現(xiàn)在即使有所放松，但仍然規(guī)定利率不能太高，這是一種價(jià)格管制
3、高利貸是貶義詞，高利貸者是反面人物

三、反對(duì)收取利息的觀點(diǎn)自古就有

• 亞里士多德：貨幣沒(méi)有繁殖能力，收取利息是不自然的行為
• 托馬斯.阿奎那：收取利息是兩次收費(fèi)
• 莎士比亞《威尼斯商人》中的高利貸者夏洛克，是被譏笑、譴責(zé)的對(duì)象
• 所有宗教禁律、輿論、哲學(xué)神學(xué)家的觀點(diǎn)，共同之處：忽視了時(shí)間的維度

四、人們?yōu)槭裁捶磳?duì)收取利息

1、人們的觀念不接受收取利息

• 只有工人、農(nóng)民才是財(cái)富的真正創(chuàng)造者
• “靠食利生活”的人不道德、不自然，坐享其成
• 等待、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、推遲消費(fèi)、提供流動(dòng)性等等行為，不屬于真正對(duì)社會(huì)的貢獻(xiàn)

2、自古以來(lái)，人類的真是利息率非常高

• 過(guò)去人類的生活高度不確定性，壽命很短，各種災(zāi)害頻發(fā)
• 勸人延遲消費(fèi)的補(bǔ)償非常高
• 這么高度利息率，給人為富不仁、落井下石、趁人之危、巧取豪奪的印象，對(duì)收取利息很反感

3、社會(huì)進(jìn)步使收取利息逐漸被接受

• 16世紀(jì)后，技術(shù)進(jìn)步，社會(huì)文明，人的壽命延長(zhǎng)
• 未來(lái)變得比較確定，真實(shí)利息率顯著下降
• 人們逐漸接受收取利息的行為

五、利率管制產(chǎn)生不良后果

利息是一種比價(jià)、是一種價(jià)格。時(shí)間明明要起作用，借錢給別人需要付出代價(jià)，應(yīng)該獲得回報(bào)。如果對(duì)這種回報(bào)進(jìn)行人為限制，價(jià)格受到抑制。

價(jià)格受到抑制就會(huì)出現(xiàn)短缺

人們不得不采取價(jià)格以外的非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)方式，競(jìng)爭(zhēng)那些稀缺資源。

1、人們不愿意借錢給別人，有錢人會(huì)裝窮

2、黑社會(huì)應(yīng)運(yùn)而生。黑社會(huì)有信心、有本事讓你還錢，所以它愿意借錢給你。黑社會(huì)經(jīng)營(yíng)的地下借貸市場(chǎng)，是對(duì)公開(kāi)市場(chǎng)的一種替代

3、借錢的需求客觀存在，但收取利息不合法、不合道德，人們會(huì)采取迂回的辦法

• 以合伙做生意代替借錢
• 給予非金錢回報(bào)，如勞動(dòng)力服務(wù)
• 給予非金錢的抵押，如房產(chǎn)或其他資產(chǎn)

4、對(duì)收取利息限制、譴責(zé)越多，借錢方式越迂回，借貸的真實(shí)成本越高

5、貸款利息越低，窮人貸款越難

• 貸款利息低，有錢人不愿意借錢給窮人，更愿意把錢借給有錢有勢(shì)有關(guān)系的人
• 若想借錢給窮人：給窮人的利率應(yīng)該稍微比市場(chǎng)利率高一點(diǎn)。那些有權(quán)有勢(shì)有關(guān)系的人看不上，窮人才能得到這些錢

課后小結(jié)

1、不同宗教、國(guó)家、文化，對(duì)收取利息的普遍敵視態(tài)度
2、解釋其中原因：

• 生產(chǎn)力水平低，未來(lái)不確定，真實(shí)利率非常高，難以接受
• 隨著文明程度提高，壽命延長(zhǎng)，未來(lái)比較明確，真實(shí)利率下降，慢慢被接受

3、利息管制會(huì)出現(xiàn)短缺現(xiàn)象。人們不得不開(kāi)展各種價(jià)格以外的競(jìng)爭(zhēng)方式來(lái)競(jìng)爭(zhēng)

課后思考

你會(huì)通過(guò)哪些具體現(xiàn)象判斷一個(gè)人、一群人或一個(gè)民族對(duì)未來(lái)的耐心程度？

我的思考

一個(gè)人或一群人，看他愿不愿意學(xué)習(xí)一些看似沒(méi)用的、換不來(lái)錢的、知識(shí)技能，愿不愿意做一些見(jiàn)效慢的、眼下無(wú)用但長(zhǎng)久有益的事情，是否舍得消費(fèi)一些比較貴但質(zhì)量好的消費(fèi)品。

一個(gè)國(guó)家一個(gè)民族也一樣，越是注重利在千秋、造福后代的事情，越是有耐心。沒(méi)有豆腐渣工程，重視全民教育。