今天一大早再次學(xué)習(xí)了下相關(guān)醫(yī)療險(xiǎn)的產(chǎn)品核保。

因?yàn)樽罱信笥褳樽约汉湍赣H投保了醫(yī)療險(xiǎn)，在了解體況后選擇產(chǎn)品的過程中，發(fā)現(xiàn)醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知的確很嚴(yán)格；雖然以前知道醫(yī)療險(xiǎn)比其他險(xiǎn)種健康告知嚴(yán)格，但在具體實(shí)踐中的確還有很多細(xì)節(jié)；不過目前醫(yī)療險(xiǎn)也有很多創(chuàng)新，比如擴(kuò)展二級(jí)及以上公立醫(yī)院的特需部、國際部、民營醫(yī)院等；比如免賠額可以選擇0免賠；比如外購藥械不限清單；比如易核保產(chǎn)品甚至免健康告知產(chǎn)品等等；但具體還得結(jié)合具體產(chǎn)品來看。

醫(yī)療險(xiǎn)是主要補(bǔ)償因患病導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用損失，如住院費(fèi)用等。屬于報(bào)銷型，是根據(jù)實(shí)際花費(fèi)進(jìn)行報(bào)銷。當(dāng)然具體產(chǎn)品不一樣包含的責(zé)任也有所區(qū)別，但常規(guī)的住院醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷是肯定包含的。

臨床工作中，有發(fā)現(xiàn)治療了幾次甚至一次就不來的患者，多數(shù)原因：1.治療一次后感覺挺好的，我沒病，不需要治療了2.治療反應(yīng)這么大，不舒服，不想去治療了3.治療一次要花那么多錢，沒錢去治療了。而有商業(yè)保險(xiǎn)的患者或者治療費(fèi)用不大的患者來院治療特別及時(shí)，掐著出院小結(jié)上寫的下次住院時(shí)間來的。說明其實(shí)只要自己不掏太多錢，治療反應(yīng)能耐受，基本都想按時(shí)來院治療。

甚至有些中年患者只能邊賺錢邊治療，每次隔很久沒見他時(shí)就是在賺錢，為下次治療做準(zhǔn)備。

還有些心疼子女花錢，反復(fù)跟醫(yī)生強(qiáng)調(diào)不要用好藥，用便宜的藥。

正如王興大夫在他的書中所說，大夫都比較喜歡有商業(yè)保險(xiǎn)的患者。我臨床上也有這樣的感受，非常現(xiàn)實(shí)殘酷，考驗(yàn)人性。

所以首先無論我們現(xiàn)在處于什么人生階段，身體管理、心態(tài)管理是長期要堅(jiān)持的功課，上醫(yī)治未病，其實(shí)治未病靠不了醫(yī)生，得靠自己?？丛趪乙部嗫谄判牡亩酱俅蠹液煤霉芾砩眢w的份上大家逐漸制定適合自己的計(jì)劃行動(dòng)起來吧。

關(guān)于看病報(bào)銷，農(nóng)保/社保是國家福利，不論身體狀態(tài)都可以投保報(bào)銷；農(nóng)村戶口的福村保也是政府福利，花個(gè)百來塊錢就能把全家保上，而且也不看體況；當(dāng)?shù)氐幕菝癖Ｒ彩侨绱耍@三類產(chǎn)品是每個(gè)家庭的醫(yī)療基礎(chǔ)保障。一年一買，不出險(xiǎn)這錢就廢掉，但買個(gè)安心。

以上三類產(chǎn)品的賠付額度不高，又有較高的免賠額，而且包含的一些責(zé)任不是很全面，比如缺失癌癥特藥，外購藥，質(zhì)子重離子治療等保障，比如只能在二級(jí)及以上公立醫(yī)院等，因此有要需求覆蓋更多報(bào)銷或者需要更多就診醫(yī)院選擇的人群可以給自己配備上相應(yīng)的商業(yè)保險(xiǎn)，但要做好健康告知，意思是不像以上三類國家的險(xiǎn)種，想買就能買，這需要看體況，因此能盡早給自己配備就盡早配備吧，而且一旦配備了請(qǐng)堅(jiān)持，不要交了2年感覺沒薅到羊毛就退了，后續(xù)再想買萬一體況不行了，那選擇面和保障責(zé)任就窄了。

商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)一般也是一年一保，不保證續(xù)保，但常規(guī)正當(dāng)公司只要產(chǎn)品不下架，就能連續(xù)續(xù)保，免等待期，同樣產(chǎn)品不要再次健康告知。因此不保證續(xù)保不代表不能續(xù)保，這就需要產(chǎn)品及公司很穩(wěn)定。目前也有保證續(xù)保6年，20年的長期醫(yī)療險(xiǎn)，這類產(chǎn)品能保證續(xù)保，起碼這保證時(shí)間內(nèi)不愁，但到底是一年一保的產(chǎn)品好還是保證續(xù)保的產(chǎn)品好呢。后續(xù)也要好好講講，這其實(shí)是很復(fù)雜的，暫且先談一點(diǎn)，一年一保的產(chǎn)品責(zé)任會(huì)有及時(shí)升級(jí)優(yōu)化，最大的就是特藥清單會(huì)更新（讓我驚艷的是最近眾安尊享e生2025的特藥清單中好多抗腫瘤的藥都是目前臨床常用的，比如卡度尼利單抗也在清單列表了），手術(shù)方式會(huì)更新（有些產(chǎn)品條款有提到達(dá)芬奇機(jī)器人手術(shù)能報(bào)銷）；而保證續(xù)保的產(chǎn)品責(zé)任不會(huì)更新，那到時(shí)有些就無法報(bào)銷，因?yàn)槿瞬粫?huì)按照條款生病，大夫治病也不會(huì)根據(jù)你醫(yī)療險(xiǎn)藥物清單來用藥，病該怎么治療還得怎么治療。但有了商業(yè)保險(xiǎn)后有些就醫(yī)的注意事項(xiàng)還是需要注意的，后續(xù)會(huì)再寫篇文章科普下。

因此無法選擇到完美的產(chǎn)品，有人說高端醫(yī)療無論藥物、器械、手術(shù)方式還是就診醫(yī)院擴(kuò)展的全面了吧，但高端醫(yī)療一般沒有保證續(xù)保產(chǎn)品，因此也有下架風(fēng)險(xiǎn)。所以首先產(chǎn)品穩(wěn)定性最重要，其次保障責(zé)任也要關(guān)注。當(dāng)然有條件也可以組合購買。

總結(jié)下最重要的是做好身體、心態(tài)管理，健健康康一輩子，小毛小病也不怕。同時(shí)做好健康風(fēng)險(xiǎn)保障，一輩子不出險(xiǎn)，就當(dāng)買個(gè)安心，萬一有情況也可以補(bǔ)充兜底。