下面這個問題來源于知乎網(wǎng)友提問：

廣州，女生，月收入到手4500，每月除了房租1000塊，其余開銷不多，努力每月存下2000，現(xiàn)在手頭有7W固定存款。但是本身是理財白癡，之前都是存銀行定期，現(xiàn)在打算到期之后改存余額寶。有什么更好或者是適合我的理財辦法嗎？

首先，要表達(dá)對你的敬佩。

跟自己年輕的時候相比，我當(dāng)年剛剛開始工作的時候，每個月差不多也是5000左右，然后呢，就沒有然后了…… 你能夠努力每月存下2000元，把每個月的平均花銷控制在1500之內(nèi)，實在不容易，要知道廣州物價也絕非便宜。

我想先聊聊我這些年來從一個月光到理財入門再到投資收益的過程。

我分為幾個階段來闡述：

1 存錢保衛(wèi)戰(zhàn)

2 理財1.0 合理的配置組合

3 理財2.0 債券和基金定投

4 投資1.0 證券

5 投資2.0 房產(chǎn)

6 總結(jié)

1、存錢保衛(wèi)戰(zhàn)

當(dāng)年的我，控制消費、記賬，每個月的樂趣就是看著自己又存下多少錢，也有一點點的成就感。

工作第二年，我就存下了六位數(shù)，還是蠻不容易的（第一年，上面說了，月光?。Ｑ詺w正傳。

每天記賬分為如下幾個部分（最好把一個月的消費分類）。

1-1 必要的開支：

每月房租、交通、餐飲、必要的衣服、化妝品等

給自己每個月做一個預(yù)算，不要餓死自己也不要月頭撐死自己。

這些錢不能省，但是得省著花。

1-2 不必要開支：

沒有社交意義的聚會、玩樂、隨時隨地的新衣服、各種各種的人情世故等……

注意，這里面就是控制自己。

1-3 專用金：

每年一次的旅游預(yù)算，或者女生給自己添置一個心儀的包包（注意是必需品，不是隨便看到喜歡的都買，所以我也認(rèn)為對于女生逛某寶是個壞習(xí)慣），我都是贊成的。

注意你是在控制消費，而不是變成守財奴。該有的精神世界還得有。我建議你可以每月預(yù)留點錢，給自己充充電、給自己的大腦充充電，參加一些講座活動等，而不是吃喝玩樂。

1-4 緊急金：

必須要有，以備一些家庭特殊開支、交通意外等，不可以把所有錢都放在你夠不到的地方。床底下就可以有個盒子，鎖上。里面有一小筆錢，足夠度過一次小小的危機(jī)。

你應(yīng)該已經(jīng)過了這個階段了，就當(dāng)是送給其他需要的讀者的一點額外小分享。

2、理財1.0：合理的配置組合

這個階段，就進(jìn)入了你現(xiàn)在的階段了：當(dāng)有了一定的存款積累，該怎么辦比較合理呢。

2-1 為什么說銀行定期不是推薦的首選方法呢？

不是說不好，對于理財新手來說，存銀行比存在一些自己不了解的地方要靠譜得多。存銀行可以短期控制你消費的欲望，只是存銀行不是你可以采用三年乃至五年以上的理財方法。我們上一輩的理財方法，一張存折若干年的做法的確已經(jīng)不適合現(xiàn)在了。

2-2 那么不存銀行，有哪些可以選擇呢？

你說到余額寶，可能利息率比銀行稍微好一點，這點我不否認(rèn)。但是現(xiàn)在余額寶的利息率也是越來越低（余額寶的利息來自哪里？背后是什么財團(tuán)在運作？哪些基金參與等等倒是可以為理財2.0進(jìn)階做準(zhǔn)備），我個人認(rèn)為存銀行和存余額寶差別不是特別大。

但是余額寶的錢有一個致命的缺陷——可以隨時動用，如果哪天你的眼看到了某款包包、你的手不聽使喚、手機(jī)再這么一掃就……

另外還有一些其他類似的短期理財，各大銀行自己有、互聯(lián)網(wǎng)金融公司也有很多種商品（比如某某街、某某網(wǎng)絡(luò)金融等等），有些利率很高，但是一定要注意風(fēng)險，尤其是平臺不夠規(guī)模、承諾回報率又過高的金融騙局。這類案例在2015-2016發(fā)生過很多次，一定不能被所謂的收益麻痹雙眼。

2-3 所以，我在這部分理財1.0的建議是：

如果你的定期存款到期了，有一部分積累的現(xiàn)錢，我建議做一個配置組合。不是為了收益，而是為了從中感受不同產(chǎn)品的不同特點，從而學(xué)習(xí)反思，并且向理財2.0邁進(jìn)。

（1） 一部分錢，可以購買銀行短期理財產(chǎn)品（個人建議不要超過一年，匯率變動等等因素，過長的理財周期會讓你的錢不如做其他理財方法）

（2） 一部分錢，可以放入你提到的類似余額寶，或者這類大型公司的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品（我建議不要放太多，比如樓主有7萬，我建議4萬購買銀行類短期理財，2萬購買余額寶。因為要控制自己的消費，并且驗證平臺，所以每一步都非常謹(jǐn)慎?？赡苡凶x者說我過于保守，但是別忘了，理財投資這塊還是謹(jǐn)慎為妙，特別是年輕的時候，養(yǎng)成這樣的好習(xí)慣。）

（3） 還有剩下的1萬，可以作為邁向理財2.0的基礎(chǔ)了。

3、理財2.0 債券和基金定投

剛剛上面第二部分說了，你如果有7萬，6萬元通過還算穩(wěn)健但是夠靈活的方式管理起來后，剩下的1萬就可以邁入理財2.0了。接下里就闡述這塊內(nèi)容。

這1萬，我們作為試金石，作為學(xué)習(xí)成本，不作為一定要盈利的本錢，因為這錢不壞，永遠(yuǎn)停留在第二階段，乃至有一天一不小心從第二階段跳躍到第四第五階段，那就有點麻煩了。因為市場經(jīng)濟(jì)在向個人收學(xué)費的時候，往往是血淋淋的。

鑒于你的年齡、水平，理財2.0我還是非常保守：先推薦債券、后推薦基金。

跟第四部分對比看，大家都明白了。第四部分我會講到證券，而這類證券投資（理財）的風(fēng)險可比債券和基金大多了。

3-1 債券應(yīng)該怎么選？

我建議你可以去東方財富網(wǎng)上（這樣的網(wǎng)站有很多，各大證券公司也都可以辦理，但是作為入門，我這樣描述可能清楚一些，我可不是東財?shù)耐袃号叮?/p>

按照分類搜索“債券”點擊進(jìn)去，可以看到很多很多債券品種，比如國債、可轉(zhuǎn)債、企業(yè)債等等。

但是我建議新人首選：債券基金，并且是長期純債基金，這是一類把債券和基金混合的品種，牛市比不過股票，但是熊市可以適度抵抗市場。（不是說不會虧損，但是風(fēng)險比做過山車小多了）

同理，按照分類搜索“基金”點擊進(jìn)去，可以看到基金分類有很多種，有股票型基金、債券型基金、指數(shù)型基金、混合型基金、ETF聯(lián)接、LOF、QDII等，看不懂沒有關(guān)系，看不懂的不輕易賣、不輕易碰，慢慢研究來日方長。

這里面，作為新人，我推薦債券型基金，理由上面說過了。股票型、混合型雖然收益相對較高，但是風(fēng)險也是伴隨著一起變高。

另外，提醒：不要被網(wǎng)站主頁上推薦的高收益類品種吸引，要購買可以，做足功課，研究其基金持倉情況、背景、組合、基金公司、基金經(jīng)理等等，在理財投資領(lǐng)域內(nèi)的一句亙古不變的老話送給大家：天上不會掉下餡兒餅的。

留一個話題，以后慢慢再和大家說：一般類的基金如何篩選？有哪些標(biāo)的？排名？持倉？歷史收益？基金經(jīng)理？我們以后慢慢再說。

3-2 怎么買？

我建議你1萬元，先篩選一只還不錯的長期純債基金，買7000，然后每月定投。（其實其他類基金也都可以采用定投的方式，特別適合剛剛?cè)腴T的朋友）

每月你如果可以結(jié)余2000，可以定投1500。

有人要問了，為何1萬當(dāng)中留3000，每月2000中留500。這是因為想表達(dá)這樣一個意思：手中永遠(yuǎn)要留有現(xiàn)金子彈，無論是牛市還是熊市。雖然可能讓你賺得不那么多，但是市場發(fā)生波動時，讓你虧得也少。

換言之，巴菲特說：永遠(yuǎn)不打光最后一顆子彈！

4、投資1.0 證券

如果度過了第三部分，那么所有理財?shù)娜硕疾豢梢员苊獾貢M(jìn)入這塊內(nèi)容，而我更愿意稱其為投資，而不是理財了。

剛剛上面說的很多基金，其實就是你把錢交給了某個機(jī)構(gòu)的某個基金經(jīng)理，讓他來幫你投資股票。（每種基金類型不同，但是大致邏輯可以這么粗糙地理解）。

如果你覺得自己可以，那么可以自己嘗試投資證券市場。

但是，“股市有風(fēng)險，入市需謹(jǐn)慎”這話不是說說的，我的多年經(jīng)驗告訴我：這是真理啊??！

我建議你作為學(xué)習(xí)對象，學(xué)習(xí)、觀察著，不著急在現(xiàn)在就接觸股市。所謂不打無準(zhǔn)備之仗，還沒有學(xué)習(xí)到一定的程度就急著給市場上的狼去送錢，何必呢。

但是得學(xué)習(xí)，必須得學(xué)習(xí)。華爾街沒有新鮮事，中國也同樣如此。我們可能錯過了一波又一波的各種各樣的投資機(jī)會，但是這些都是那些不學(xué)習(xí)又貪婪的人才會后悔的事情。

5、投資2.0 房產(chǎn)

房產(chǎn)，這比股市就更復(fù)雜了，特別是2016年當(dāng)下的中國房地產(chǎn)。

不單單是住房需求，也成為了一種新的投資金融產(chǎn)品，其實老早以前它就是了。

給你的建議，我只提了這個進(jìn)階的思路（可以是從基金到證券再到房產(chǎn)，也可以是先房產(chǎn)后證券，視每個人家庭情況而定）。

具體關(guān)于房產(chǎn)能不能買、怎么買、什么時候買的問題，未來再單獨開一個問題詳聊吧。

6、總結(jié)

6-1 我的個人路程總結(jié)：

月光、強(qiáng)制儲蓄、銀行理財產(chǎn)品、基金、證券、房產(chǎn)，現(xiàn)在的我，有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，但這么多年也給市場交了不少的學(xué)費。

現(xiàn)在，我還在學(xué)習(xí)二級市場的證券投資，這里面又有風(fēng)險又有意思，慢慢地有一點點小門道。

保持學(xué)習(xí)，保持體魄，保持對市場的感激和敬畏，雙重感情。

6-2 給你的建議總結(jié)來說：

可以開始考慮資產(chǎn)組合、買一部分保本產(chǎn)品的同時開始接觸基金（純債型基金）（當(dāng)然看基金看類型的時候要特別看到底是投了哪些？）、一年左右開始接觸證券市場。

每一年（或者半年）給自己一個完完全全的總結(jié)反思，年輕時不怕犯錯，怕的是偷懶。