在關(guān)于保險(xiǎn)的最后一篇里，我會(huì)推薦幾款目前看來（2017年底），性價(jià)比相對較高的保險(xiǎn)。
而在此之前，我得聲明：本人只是幾款保險(xiǎn)產(chǎn)品的普通顧客，既不是從業(yè)人員，也與保險(xiǎn)公司沒有利益關(guān)系（除投保行為之外）。下文所提到的保險(xiǎn)產(chǎn)品，是我在選購過程中留意到的，介紹給大家，僅供參考。有投保意愿的朋友，最好結(jié)合自身情況進(jìn)行對比和選擇。
前面我們聊到，在預(yù)算有限的情況下，推薦購買單次賠付、不含壽險(xiǎn)責(zé)任的新型重疾險(xiǎn)。而在這類重疾險(xiǎn)中，百年人壽的康惠保是一款性價(jià)比很高的產(chǎn)品。
它可以靈活選擇“不附輕癥”或“附輕癥賠付、輕癥豁免”。不附輕癥的版本，其價(jià)格比弘康人壽的健康人生C更優(yōu)惠；而附輕癥的版本，價(jià)格與昆侖健康保相當(dāng)，也比弘康健康一生A更優(yōu)惠（用來對比的這幾款重疾險(xiǎn)，本身就是極具價(jià)格優(yōu)勢的代表）。
此外，百年康惠保的銷售區(qū)域也更廣。感興趣的朋友可以對照一下：
如果預(yù)算真的很充足，想要更全面的重疾保障，那就選擇多次賠付、含壽險(xiǎn)責(zé)任的重疾險(xiǎn)。而在這類重疾險(xiǎn)中，我留意到了以下兩款：
如果你生活在北京、上海、江蘇或河南，那么，可以考慮弘康人壽的多啦A保。
在多次賠付重疾險(xiǎn)中，它的保費(fèi)比較合理（價(jià)格直逼某些單次賠付重疾險(xiǎn)），病種分組也比較科學(xué)（將發(fā)病率最高的幾種重疾分散在四組之中）。
而且，它在重疾險(xiǎn)的主險(xiǎn)之外，設(shè)立了一個(gè)附加險(xiǎn)——“重疾醫(yī)療險(xiǎn)”。每年多交幾塊到幾十塊的保費(fèi)，就能享受300萬保額的重疾醫(yī)療報(bào)銷。什么意思呢？意思就是——
假如你購買了50萬保額的哆啦A保，并附加了重疾醫(yī)療險(xiǎn)，在很遠(yuǎn)的將來出險(xiǎn)了，這時(shí)，你發(fā)現(xiàn)：隨著多年的通貨膨脹，50萬保額已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠用了，怎么辦呢？除了50萬主險(xiǎn)保額和社保報(bào)銷的費(fèi)用，剩余的治療費(fèi)可以通過附加險(xiǎn)進(jìn)行報(bào)銷。
這份附加險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)在于：一是價(jià)格比短期醫(yī)療險(xiǎn)更便宜；二是在主險(xiǎn)期限內(nèi)，它是保證續(xù)保的；三是在一定程度上起到了抗通脹的作用。
但它也有缺點(diǎn)：一是只能報(bào)銷重疾的治療費(fèi)（而短期醫(yī)療險(xiǎn)是不限病種的）；二是免賠額很高（只有超出主險(xiǎn)保額和社保報(bào)銷的治療費(fèi)，才能報(bào)銷）；三是報(bào)銷時(shí)限很短（只有重疾確診后一年內(nèi)的治療費(fèi)，可納入報(bào)銷范圍）。
總體來說，哆啦A保是一款性價(jià)比很高的多次賠付重疾險(xiǎn)。生活在北京、上海、江蘇、河南這四個(gè)省市的朋友，可以考慮一下這款今年10月才剛剛面世的新產(chǎn)品。
而生活在其他省市的朋友，如果你也想挑選一款多次賠付、含壽險(xiǎn)責(zé)任的重疾險(xiǎn)，那么，我推薦天安人壽的愛立方。
它的優(yōu)勢也很明顯：重疾病種分為6組，尤其癌癥單獨(dú)一組，這就使得獲重疾多次賠付的可能性大大增加了；它的輕癥賠付最多可達(dá)5次，而且輕癥不分組（相當(dāng)于是分50組，每種輕癥各自為一組），也就使得獲輕癥多次賠付的可能性大大增加了。
不過，愛立方這款產(chǎn)品是帶“祝壽金返還”功能的。推薦它，仿佛是和我前文所說的原則——?jiǎng)e買有理財(cái)功能的保險(xiǎn)——相違背了。但其實(shí)不然。因?yàn)樗淖劢鸱颠€，可以自由選擇時(shí)間。如果我們把返還年齡設(shè)定在“106歲”，那么，它就是一款不帶祝壽金返還的純保障型重疾險(xiǎn)了。
熟悉天安人壽產(chǎn)品的朋友，可能會(huì)問：那何必這么麻煩，干嘛不直接選天安人壽的健康源優(yōu)享呢？它就不帶祝壽金返還功能。
我確實(shí)比較過這兩款產(chǎn)品，但仍然認(rèn)為愛立方更優(yōu)。一是因?yàn)閻哿⒎降牟》N分組更多；二是因?yàn)榻】翟磧?yōu)享的繳費(fèi)期最長只能選20年，而愛立方可以選擇30年。
以上就是我比較推薦的幾款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，想要投保重疾險(xiǎn)的朋友可以作為參考。不過，究竟如何選擇，還需結(jié)合自身情況加以比較：
舉個(gè)例子來說，假如你的家族有阿爾茨海默癥病史，那么，你就要特別關(guān)注嚴(yán)重阿爾茨海默癥的保障條款。有一些重疾險(xiǎn)會(huì)把它單列出來，規(guī)定只保到65歲或70歲——顯然，這樣的產(chǎn)品就不適合你。
再如，每一種重疾險(xiǎn)的健康告知條款都不盡相同。無法通過A款重疾險(xiǎn)審核的人，卻有可能通過B款重疾險(xiǎn)的審核——這都需要結(jié)合自身健康狀況，進(jìn)行研究和嘗試。
如何挑選定期壽險(xiǎn)？
定期壽險(xiǎn)也是一款長期險(xiǎn)，但它的條款就要簡單得多，清晰得多。選擇定期壽險(xiǎn)，無非是看三點(diǎn)：
1. 價(jià)格便宜；
2. 健康告知寬松；
3. 免責(zé)條款少。
目前最有價(jià)格優(yōu)勢的定期壽險(xiǎn)，要數(shù)渤海人壽優(yōu)選定期壽險(xiǎn)。這款定壽的價(jià)格極低，是因?yàn)樗毁u給“超優(yōu)體”。
它的健康告知非常嚴(yán)格，比如，其中兩條——“您是否吸煙？”“您的祖父母、父母、子女、兄弟姐妹是否有人患有癌癥……等其他遺傳性疾??？是否在60歲以前因病去世？”——就足以攔住大多數(shù)的投保者了。
如果你能夠通過它的健康告知，建議首選這款定壽。一是因?yàn)樗娴谋阋?；二是因?yàn)樗睦U費(fèi)期長，可以一年一交。假如投保人現(xiàn)年31歲，保障至70歲，繳費(fèi)期就為39年（其他定壽最長也只能選30年繳費(fèi)）。
如果你被攔在渤海人壽優(yōu)選定壽的大門外了，但你屬于非吸煙人群，那可以考慮信誠人壽的禎愛優(yōu)選定壽（俗稱“唐僧?！保?/b>。這款定壽分為不吸煙版和吸煙版，不吸煙版的價(jià)格還是很有吸引力的。
如果你屬于吸煙人群，那么，可以投保華貴人壽的華貴守護(hù)e家定壽（俗稱“擎天柱”）。這款定壽的價(jià)格比唐僧保稍高一些，但健康告知要寬松一些。
如果連擎天柱的健康告知也無法通過，那你還可以嘗試瑞泰人壽的瑞泰瑞和定壽。這款定壽的健康告知最為寬松。
這幾款定壽，按照價(jià)格由低到高排序，詳見下表：
以上就是我比較推薦的四款定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，想要投保定期壽險(xiǎn)的朋友可以作為參考。
讀到這兒，可能很多朋友都會(huì)有個(gè)疑問：為什么推薦的大都是小公司的產(chǎn)品呢？為什么不選那些有名的大保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品呢？
很簡單，一個(gè)字：貴。大保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品有很高的品牌溢價(jià)。一樣的保額，相似的條款，保費(fèi)卻高出一大截。
正因?yàn)楹芏嗳硕己湍阌幸粯拥南敕ǎ罕ｋU(xiǎn)我弄不太懂，那就買個(gè)大公司的產(chǎn)品，圖個(gè)放心——所以，大保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品是不愁賣的，它們也就沒有太大動(dòng)力去推出性價(jià)比更高的產(chǎn)品。
相反，小保險(xiǎn)公司卻有很大的積極性，用更好的產(chǎn)品去爭奪顧客。有少數(shù)小公司的少數(shù)產(chǎn)品，甚至?xí)r本賺吆喝（這樣的保險(xiǎn)往往不會(huì)售賣太久，買到就是賺到）。
因此，許多大保險(xiǎn)公司的熱賣產(chǎn)品，其實(shí)并不值得推薦。讀了它們的條款，算了它們的價(jià)格，我腦子里就產(chǎn)生了一個(gè)念頭：不應(yīng)該買它們的保險(xiǎn)，應(yīng)該買它們的股票，利潤太高了。
那么，你可能還會(huì)問：買小保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，真的保險(xiǎn)嗎？將來會(huì)不會(huì)得不到賠付？如果它破產(chǎn)倒閉了，怎么辦？
其實(shí)，很長一段時(shí)間，我也有這些疑問，直到我讀了知乎上的一條專業(yè)回答。
在知乎關(guān)于《如何用保險(xiǎn)保障自己的一生？》的問題下，最高贊回答來自保險(xiǎn)精算師李元霸先生。（https://www.zhihu.com/question/22316395/answer/100909780）
他詳細(xì)介紹了中國保險(xiǎn)業(yè)的償付能力監(jiān)管制度，介紹了保險(xiǎn)保障基金（即使保險(xiǎn)公司破產(chǎn)了，這個(gè)基金也可為保單兜底），等等。感興趣的朋友可以去讀一讀，真的是專業(yè)人士的良心之作。
保險(xiǎn)條款本身是剛性的：達(dá)到條款規(guī)定的賠付標(biāo)準(zhǔn)，就能得到賠付；未達(dá)到賠付標(biāo)準(zhǔn)，就不可能得到賠付。在這一點(diǎn)上，大小保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品都是一樣的。
假如患了重疾，但嚴(yán)重程度尚未達(dá)到賠付標(biāo)準(zhǔn)，那么，保險(xiǎn)公司按照合同拒賠，是合理合法的。試想，如果只要患重疾就能得到賠付（不區(qū)分嚴(yán)重程度），那重疾險(xiǎn)就遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止是今天這個(gè)價(jià)格了。
以上就是我關(guān)于配置保險(xiǎn)的一些心得，共四篇，希望能幫到一些朋友。
由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的更新升級(jí)速度很快，所以，今天所推薦的保險(xiǎn)很可能在不遠(yuǎn)的將來，就會(huì)失去其性價(jià)比的優(yōu)勢。歡迎各位分享更多、更好、更新的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
由于每個(gè)人的健康狀況不同，每個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)條件也不同，所以，購買保險(xiǎn)還需從自身情況出發(fā)，進(jìn)行研究和考量。畢竟，這是一項(xiàng)長達(dá)數(shù)十年的消費(fèi)，也是一份最長可延續(xù)終身的保障，值得我們在選購前付出一些時(shí)間和精力。
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