工作后，我漸漸形成了一套自己的理財(cái)方式。我不想在理財(cái)上花太多時(shí)間， 也不求以此賺很多錢(qián)。有空閑時(shí)間，更喜歡研究些新的編程模塊，看看書(shū)，寫(xiě)寫(xiě)字。所以，我理財(cái)?shù)哪繕?biāo)一直是用最簡(jiǎn)單，省時(shí)，的方式讓自己的錢(qián)不貶值。同時(shí)，對(duì)自己有多少錢(qián)，放在哪里，花在了哪里，有一定的掌控。下面分享一下我每月工資是怎么分配管理的。
1. Setup Cash Hub
把 checking account 作為 cash hub。所有的 income stream 先匯集到這個(gè)賬戶(hù)。然后在每月特定的日期設(shè)置自動(dòng)轉(zhuǎn)賬，把錢(qián)分流。一部分進(jìn)入saving，一部分投資，一部分還貸款，剩下的負(fù)責(zé)平時(shí)開(kāi)銷(xiāo)和還信用卡。把所有的 income 集中流入一個(gè)賬戶(hù)，會(huì)方便復(fù)盤(pán)自己的收入情況。我的checking account 是放在 Fidelity Cash Management。選擇Fidelity 是因?yàn)闈M(mǎn)足了我對(duì)checking account 的所有要求。同時(shí)，我的養(yǎng)老和投資賬戶(hù)也都在 Fidelity, 所以會(huì)好管理很多。我在選擇checking account 時(shí)會(huì)要求以下幾點(diǎn)：
- 無(wú)最少存款要求
- 無(wú) overdraft fee
- 無(wú)每月必須刷幾次 debit card 的要求
- 報(bào)銷(xiāo)ATM機(jī)取錢(qián)手續(xù)費(fèi)
- 客服友好，電話(huà)能隨時(shí)打通
- FDIC Insured
2. Build Emergency Fund
我的 checking 賬戶(hù)在每月3號(hào) auto transfer $1500 到 saving account。saving 賬戶(hù)里面至少會(huì)留3萬(wàn)美元應(yīng)急。在選擇 saving 賬戶(hù)的時(shí)候，我會(huì)要求以下幾點(diǎn)：
- FDIC Insured
- 存款利息是市場(chǎng)上長(zhǎng)期比較高的的。這里注意是長(zhǎng)期。因?yàn)槊總€(gè)銀行的利率都是一直在變化的。我自己選擇的是 VIO Bank。 如果有興趣可以去
bankrate這個(gè)網(wǎng)站看各個(gè)銀行的利率。
3. Be Selective with Credit Cards
我曾經(jīng)是個(gè)有十來(lái)張信用卡的人。今年，我基本降級(jí)/關(guān)閉了自己所有收年費(fèi)的卡（可以降級(jí)的就不關(guān)，因?yàn)殛P(guān)了可能會(huì)傷信用分?jǐn)?shù)）。發(fā)現(xiàn)各種信用卡的rewards program，自己真的玩不轉(zhuǎn)。要把各種條條框框搞清楚，時(shí)間成本太高。經(jīng)常羊毛沒(méi)薅到，各種年費(fèi)出了一大筆。我現(xiàn)在只常用下面兩張卡，沒(méi)有年費(fèi)，rewards 兌現(xiàn)簡(jiǎn)單。
- Citi Double Cash
- Amazon (各種生活用品都在亞馬遜買(mǎi)，5% cash back)
4. Investment
雖然大學(xué)時(shí)候?qū)W的是金融和計(jì)算機(jī)兩個(gè)專(zhuān)業(yè)?？墒呛髞?lái)專(zhuān)心計(jì)算機(jī)，學(xué)的金融知識(shí)基本都還回去了。同時(shí)，我對(duì)金融真的沒(méi)什么興趣。但是，也知道把錢(qián)都存起來(lái)并不是明智的選擇。一番研究后，我選擇了投資指數(shù)基金（Index Fund) 。 自己是不花時(shí)間研究個(gè)股的。
- 每月自動(dòng)從 checking 往 Fidelity Investment Account轉(zhuǎn) $1000。按下圖推薦的比例用 auto investment 自動(dòng)購(gòu)買(mǎi) （FSRNX 我是沒(méi)有買(mǎi)的，換成了 FZROX）（下圖來(lái)自 Investing with Rosa 這個(gè) Youtube 頻道推薦）
- 我還用了 Acorns 這個(gè)軟件。每月自動(dòng)轉(zhuǎn)入 $200. 其余主要用零錢(qián)投資。這個(gè)軟件可以綁定checking賬戶(hù)或者信用卡。你如果花了1.5 它會(huì)自動(dòng)湊整，把0.5給你做投資。開(kāi)始純粹覺(jué)得好玩，后來(lái)覺(jué)得它這種花錢(qián)和投資理念挺不錯(cuò)，就一直在用。
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我最近想嘗試以下Joel Greenblatt 的 Magic Formula
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如果上面那個(gè)還覺(jué)得麻煩，下面這個(gè)pie 也挺受推薦的
5. Retirement Fund
我之前仔細(xì)研究過(guò)美國(guó)各種退休養(yǎng)老賬戶(hù)，以及怎么利用它們有效避稅?？墒且?yàn)樵絹?lái)越不確定，會(huì)不會(huì)一直留在美國(guó)，所以我現(xiàn)在只在 401K 放入 能 max 公司match 的錢(qián)。差不多每月600美金。
6. Buy a House
我在工作一年后就趕緊先買(mǎi)了房。如果資金有限，不一定要買(mǎi)上百萬(wàn)的大房子，先買(mǎi)個(gè)小公寓也可以。我現(xiàn)在每月房貸，房產(chǎn)稅, 保險(xiǎn)加起來(lái)差不多$3500. 個(gè)人覺(jué)得房子早買(mǎi)早好，單從經(jīng)濟(jì)角度就有很多好處。
- 不用交高額的租金，最后卻沒(méi)有留下一分資產(chǎn)
- 買(mǎi)的房子只要地段不是太差，就算不能很大增值，至少可以保值
- 房貸的利息可以抵稅。（美國(guó)萬(wàn)稅真的很“痛”）
7. Spend
我跟男朋友一起住，因?yàn)榉抠J是我在還，其他生活開(kāi)銷(xiāo)是男朋友在出。我個(gè)人開(kāi)銷(xiāo)基本就是一些女生日常用品還有書(shū)籍。每月錢(qián)分流后基本還會(huì)剩下一些在checking里。我不會(huì)在 checking account 里面留超過(guò)1萬(wàn)美元，因?yàn)槭菦](méi)有任何收益的。多出來(lái)的錢(qián)，會(huì)給自己拔個(gè)草。如果沒(méi)有可以花的，就放入投資賬戶(hù)。最近想入個(gè)公寓房做投資，所以多余的錢(qián)比較多的是存saving。
最后推薦下mint 這個(gè)軟件?？梢园炎约核匈~戶(hù)綁定上去，集中看到自己所有資產(chǎn)情況。
