晚上好，我是大家未來的老朋友司騰飛。
前段時(shí)間中小銀行風(fēng)波不斷，近期銀保監(jiān)又要下調(diào)年金類約定利率。
2020年將要實(shí)施的資管新規(guī)，銀行理財(cái)將凈值化管理。
現(xiàn)在時(shí)點(diǎn)盡量規(guī)避中小銀行理財(cái)產(chǎn)品！
之前分享了銀行智能存款，很多小伙伴私信問還有沒有其他靠譜保本的理財(cái)？（都是壕，50萬已經(jīng)不能滿足你們了）
金融業(yè)三支柱，銀行、保險(xiǎn)、證券，我們接觸最容易最多的就是銀行。
所以銀行在我們心目中有著無與倫比的信用背書與光環(huán)，想當(dāng)然覺得銀行的理財(cái)安全、收益高。
但其實(shí)，銀行銷售的理財(cái)產(chǎn)品也有很多是保險(xiǎn)公司發(fā)行的。
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曾經(jīng)淡出市場的萬能險(xiǎn)，在預(yù)期利率下行，理財(cái)不保本的時(shí)代又回來了！
例如華夏的某款，自2019年以來年化收益率非常穩(wěn)定的在6.05%。
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平安人壽的某款萬能險(xiǎn),自2018年年化收益率每月都穩(wěn)定在5%。
萬能險(xiǎn)收益率比銀行理財(cái)還要更有優(yōu)勢一些。
有沒有打破認(rèn)知？
投資萬能險(xiǎn)對專業(yè)能力要求相對較高，所以并不適合所有人。
要能看懂晦澀的保險(xiǎn)合同，能從眾多產(chǎn)品中選擇到適合自己的好產(chǎn)品。
又要能熟悉規(guī)則，獲得收益同時(shí)保證資金靈活性。
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萬能險(xiǎn)收益都能達(dá)到5%以上嗎？
同樣華夏人壽的某款萬能險(xiǎn)，年化收益率只有3.6%——4%之間。
產(chǎn)品之間差距還是非常大的。
具體投資還要注意一下幾點(diǎn)：
1）結(jié)算利率
當(dāng)期收益，不同產(chǎn)品之間現(xiàn)行結(jié)算利率差距很大，差額在2%-3%左右；
歷史收益，除了當(dāng)期結(jié)算利率高更重要的是關(guān)注歷史結(jié)算利率是否穩(wěn)定；
利率下行風(fēng)險(xiǎn)，利率下行會(huì)對未來結(jié)算利率有影響。
2）保底利率
保底利率從1.75%——3%不等，選哪個(gè)還用說嗎？
3）初始費(fèi)用（追加費(fèi)用），提取費(fèi)用
初始費(fèi)用（追加費(fèi)用），可以理解為認(rèn)購費(fèi)用一般1%，部分產(chǎn)品有更高的。（初始費(fèi)用通常持有滿5年以上通過獎(jiǎng)勵(lì)返還）
提取費(fèi)用，可以理解為贖回費(fèi)用，一般3%-5%遞減，5年后無費(fèi)用。
大部分產(chǎn)品對追加有限制。
4）靈活性
部分領(lǐng)取，由于法規(guī)限制，每年最高只能領(lǐng)取賬戶金額的20%。
全額領(lǐng)取可以通過退保實(shí)現(xiàn)。
急需用錢又不想領(lǐng)取，可以貸現(xiàn)金價(jià)值的80%。
除了領(lǐng)取，如果是土豪閑散資金多還可以追加（追加有限制）。
萬能險(xiǎn)通常與某款保險(xiǎn)產(chǎn)品捆綁銷售。
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萬能險(xiǎn)與其他理財(cái)并不對立，兩者可以兼得。（有了肥宅快樂水就能代替白開水嗎？）
關(guān)于安全性
這個(gè)銀行還需要保險(xiǎn)兜底的時(shí)代，保險(xiǎn)的安全性還需要多說什么嗎？
關(guān)于預(yù)期利率下行，善用萬能可以鎖定利率；
10年后的負(fù)（零）利率時(shí)代，保本且至少3%的收益會(huì)不會(huì)感謝現(xiàn)在的自己呢？
