最近在接受咨詢過程當(dāng)中，很多朋友對醫(yī)療保險特別感興趣，比如說百萬醫(yī)療，還有公司銷售的各種關(guān)于住院，門診報銷類的醫(yī)療保險，大家因為現(xiàn)在發(fā)生疾病的概率越來越高，費用也是我們個人無法承受的，所以都想通過醫(yī)療保險來去分擔(dān)一下我們自己的醫(yī)療費用的成本問題，但是大家都會發(fā)現(xiàn)醫(yī)療保險都是短期的，續(xù)保的條件又很苛刻，或者是在條款當(dāng)中明確沒有續(xù)保的可能，所以一些年齡稍微大一些的客戶都會比較擔(dān)心，都會問這樣一個問題，那我們將來老年的醫(yī)療問題到底怎么辦？能不能夠保我們一輩子？
所以我們今天把這個話題和大家一起來聊一聊，聊得更深入一些，談到醫(yī)療保險能不能夠保我們一輩子，我們要從醫(yī)療保險的基本原理開始，醫(yī)療保險它主要是通過人人為我，我為人人的這種互助的制度確立起來的一個資金池，我們通過繳納保費的方式，把錢呢匯聚到一起去，因為發(fā)生醫(yī)療事故的概率是非常小的，不是普遍百分之百的，所以就用我們投保人共同的一個保費來去幫助和支持此時此刻發(fā)生風(fēng)險的人，這就是醫(yī)療保險一個基本的原理。
那很多客戶會說，很多醫(yī)療保險很便宜，像百萬醫(yī)療保險，幾百塊錢就可以保上百萬，保險公司真的有那么多的客戶購買這樣的產(chǎn)品嗎？其實這種醫(yī)療保險如果能夠?qū)崿F(xiàn)一個平攤，實現(xiàn)一個進(jìn)出平衡的話，就需要有大量客戶去購買，我們通常說薄利多銷也是這個意思，因為它便宜，所以買的人足夠多，那我們放在池子里的錢也就足夠多，再加上醫(yī)療事故的小概率事件，可以實現(xiàn)進(jìn)出平衡，但在這期間最最重要和關(guān)鍵的是什么呢？會影響我們進(jìn)出平衡關(guān)鍵的要素就是發(fā)病的概率，還有醫(yī)療費用的一個成本的問題，這兩個問題直接決定著醫(yī)療保險在未來理賠過程當(dāng)中能不能夠虧損。
我相信這個道理非常淺顯易懂是吧！我們把錢匯聚到一起去，決定我們誰用錢那就是一個發(fā)生概率的問題，誰發(fā)生了疾病誰就可以實報實銷，用到這筆錢，那么發(fā)生了疾病在醫(yī)院里面，看病需要的費用，直接決定了我們到底取多少錢出去用，但是大家要知道發(fā)病概率和醫(yī)療成本費用持續(xù)上漲，這兩件事情未來存在很大的不確定性，而且從可以預(yù)見的未來來看，醫(yī)藥費用持續(xù)上漲，發(fā)病的概率越來越高，所以保險公司很難對未來一個發(fā)病概率和醫(yī)療成本的費率進(jìn)行一個掌控和預(yù)估，這個連國家都做不到，更何況一個保險公司呢。
所以醫(yī)療保險如何做到長期保障甚至終身保障呢？都是短期，一年期，現(xiàn)在有些醫(yī)療保險續(xù)保條件相對寬松，到五年六年保證續(xù)保，就是我們投保了之后，未來五年或六年，在一段時間里面我們承諾無論身體健康狀況出現(xiàn)什么樣的情況，這個保險是一定可以提供保障，而且產(chǎn)品不會停售，這已經(jīng)是很大的極限了，再長時間，保險公司就會面臨很大的風(fēng)險，這個風(fēng)險當(dāng)然就是虧損的風(fēng)險了，所以大家就理解了，為什么現(xiàn)在的醫(yī)療保險很多都是非常短的，一年期的，沒有十年二十年，沒有終身的。
那面對這種短期的醫(yī)療保險，我們購買到期之后，到底能不能續(xù)，到底怎么辦呢？醫(yī)療保險的種類其實非常非常的多，大家了解的這種商業(yè)的醫(yī)療保險，就是保險公司出來的這種產(chǎn)品，當(dāng)然是以盈利為目的，所以他呢相對比較謹(jǐn)慎，費率的設(shè)定，和他條款的設(shè)定，都是以保險公司的盈利為主要的契機(jī)，在醫(yī)療保險，除了商業(yè)保險公司提供的之外，還有一類呢就是國家的保障，國家的基礎(chǔ)醫(yī)療保障現(xiàn)在主要有兩種類型的，一種就是社會基礎(chǔ)的醫(yī)療保險，我們叫社保，另外一種就是為納稅人來提供保障的稅優(yōu)健康保險。
這兩種保險都有福利性質(zhì)在里面，是國家的財政進(jìn)行補貼的，他不以盈利為目的，所以他可以做到微利或者是虧損運營，他是可以持續(xù)來做的，比如說稅優(yōu)健康保險他可以在投保人或者叫納稅人在退休之前強(qiáng)制的續(xù)保，這個強(qiáng)制續(xù)保就真的叫保證續(xù)保了，無論投保人在這個期間，在退休之前發(fā)生了多少次事故，住了多少次院，都要保證續(xù)保，不能中途斷，不能中途停止，當(dāng)然，他在時間上面有強(qiáng)制性，但在費用方面卻是有封頂?shù)?，也就是說在退休之前一個總額它是有限制的，花光為止，這實際上也是一種限制，對吧！
因為它不限制時間但是限制了額度，就像我們剛才講的醫(yī)療保險的兩個方面的因素，一個是時間的長短，一個是費用的高低，它限制了一個。它也不是能夠幫助我們終身來解決醫(yī)療費用的問題，另外一種呢就是真正國家的福利，社會醫(yī)療保險，為什么我們推薦大家人人都要有社會醫(yī)療保險呢，那就是因為它有著商業(yè)保險所無法比擬的一個優(yōu)勢，這個優(yōu)勢在時間上面，是可以足夠長到終身，也就是我們活一天保一天，生病住院就可以通過社會醫(yī)療保險來進(jìn)行報銷。
它雖然每一年有上限額度，但是它沒有終身的額度，年年清零，年年開始，當(dāng)然隨著我們國力的增強(qiáng)，社保在不斷的改善，很多的藥品逐漸的納入了社保報銷的范圍，報銷的額度也在逐年的攀升，這也是我們國力強(qiáng)大非常重要的一個體現(xiàn)了，所以大家要知道在解決醫(yī)療費用方面，商業(yè)的醫(yī)療保險它只是一種階段性，它和社會醫(yī)療保險是互為補充的關(guān)系，因為社會醫(yī)療保險它本身就是一個廣覆蓋，希望國民人人都有，我們叫國民基礎(chǔ)醫(yī)療保險，它是國家的福利，因為它是廣覆蓋，所以它的水平會比較低，它的限制也會比較多，比如說它有一個公費藥和自費藥的區(qū)別。
它有相應(yīng)的項目，費用，還有醫(yī)療機(jī)構(gòu)的這種區(qū)別，有公立的，有私立的區(qū)別，有特需，普通門診的區(qū)別，因為我們國家人口太多了，我們很難做到保證人人都能享有優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療資源，能夠提供基本的，符合社會平均水平的醫(yī)療這種報銷就已經(jīng)很好了，所以在這個基礎(chǔ)之上我們需要有商業(yè)的醫(yī)療保險來做一個補充，而商業(yè)的醫(yī)療保險它就會突破很多的限制，但它最要命的，最致命的缺點就是時間長短的問題，就是續(xù)保的問題，它的上限可以突破很多，幾百萬上千萬都有，但它的時間和社會保險卻沒有辦法相提并論了。
不過要解決一輩子的一個醫(yī)療保障，社會醫(yī)療保險和商業(yè)醫(yī)療保險兩者是必須緊密結(jié)合，缺一不可的，如果我們畫一張圖，我們就知道在退休之前主要來幫我們解決醫(yī)療費用的應(yīng)該是商業(yè)醫(yī)療保險，而退休之后，年齡越來越大的時候，可能目前的商業(yè)醫(yī)療保險沒有辦法覆蓋的部分就需要通過社會醫(yī)療保險來解決了。
當(dāng)然不排除商業(yè)醫(yī)療保險公司，隨著我們未來大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，對疾病概率的這種預(yù)測會越來越準(zhǔn)確，也不排除我們國家隨著醫(yī)療體制改革，醫(yī)療費用逐漸攀升的這個勢頭會越來越弱，那么商業(yè)醫(yī)療保險可能會有很大的改變，這是將來的事情，這也是完全可能的，只要我們活著，一切都有機(jī)會，當(dāng)然要想解決終身的醫(yī)療費用問題，我們其實可以跳出醫(yī)療保險的這個概念。
我們公司曾經(jīng)上市了一款帳戶式的醫(yī)療保險，帳戶式的醫(yī)療保險是一個終身的保障，是我們現(xiàn)在每年存錢，那么未來可以從這個帳戶當(dāng)中支取相應(yīng)的醫(yī)療費用直到終身，把這個帳戶里的錢用光為止，它的好處就是?？顚Ｓ?，只能夠來解決醫(yī)療費用的問題，后來這個產(chǎn)品停售了，但是從這個產(chǎn)品我們會得到一些啟發(fā)，其實解決我們醫(yī)療問題的根本是因為錢，是需要一筆錢，而且是有保障的，持續(xù)不斷的這樣一種錢，只是?？顚Ｓ迷卺t(yī)療方面而已，所以當(dāng)我們現(xiàn)在很多朋友的健康狀況或者年齡情況已經(jīng)不允許購買現(xiàn)有的醫(yī)療保險，然后你又覺得社會醫(yī)療保險不夠的話，其實我們可以通過儲備一些終身年金的保險，它有年年返還的功能，它有投資理財?shù)墓δ埽?br>
這筆錢當(dāng)做我們未來終身的一個醫(yī)療保障帳戶，這也是可以的，因為每年返還的錢其實用在哪里都可以，當(dāng)然也不排除用在醫(yī)療方面，如果我們自己有非常強(qiáng)的意識，能夠把這個帳戶專款專用在醫(yī)療方面，它本身也算是一種保障，因為醫(yī)療不是年年都發(fā)生，如果今年沒有發(fā)生，我們今年返還的錢就當(dāng)做一種理財，把它積累起來以備不時之需，當(dāng)發(fā)生這個疾病的時候呢，它可以解決這方面的問題，還有很多的重大疾病的保險其實也是解決終身醫(yī)療保險非常重要的另一種手段，重大疾病發(fā)生當(dāng)然就是醫(yī)療保險事故了，只不過它是一次性付給我們一大筆錢。
那很多的重疾保險它都有年金轉(zhuǎn)換的功能，它的強(qiáng)大之處就在于它可以把一次性賠付的一大筆錢變成按年或按月領(lǐng)取的現(xiàn)金流，叫做年金。它的好處是什么呢？好處就是如果我們真的因為醫(yī)療事故導(dǎo)致失能，或者是需要長期治療慢性疾病，每年都需要錢，那我們可以把賠償重疾的這筆錢變成按月領(lǐng)取的這種醫(yī)療保險金，那你說我為什么不把它一次性拿出來更好呢，因為你一次性拿出來之后可能就會花光了，對吧！錢啊就是這樣子，一到人手上，很容易就花光了，它就起不到?？顚Ｓ玫淖饔昧?，真正需要錢的時候可能又沒了，所以它是一種非常好的強(qiáng)制管理的功能。
所以綜上所述，如果我們想要解決終身醫(yī)療保險的問題，可以考慮購買年金險來解決。
