在日常分享保險知識時，管家經(jīng)常收到這樣的留言：

“保險都是騙人的！”

“保險有兩個不賠，這也不賠，那也不賠……”

看到這些，管家往往很無奈。其實，保險理賠真的沒大家想象的那么困難，保險公司也不是靠理賠來盈利的。關(guān)于這一點，大家可以參考這篇文章《賠還是不賠，其實只看這一點》。

今天，管家給大家分享一個有趣的案例，講講保險合同中不可忽略的8大關(guān)鍵時期：

一、“遲到”的理賠金

Z先生在10年前辦理招商銀行信用卡時，買了一份客服推銷的重疾險，保額10萬，交10年，保10年，如果到期后沒有出險就可以返還所交的保費。

在第9年8月份的時候，Z先生確診了重疾，但經(jīng)由醫(yī)保的報銷，自己只花了5000塊，也就沒把這件事放在心上，自然也就沒有申請理賠。

產(chǎn)品到期后，按照合同約定，保險公司返還了Z先生已交的保費，合同終止。

一年后，Z先生找到另一家保險公司，打算重新購買一份重疾險時，卻被保險公司核保人員告知：曾經(jīng)患過重疾，無法承保。

Z先生這才反應(yīng)過來，原來自己先前那份保險已經(jīng)出險了，卻還沒有理賠，于是就找到保險公司要求賠償。

保險公司經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，Z先生確診重疾險確實是發(fā)生在保險合同期內(nèi)，且沒有超過2年的索賠時效，因此同意賠償。

不過，Z先生需要將先前約定返還的保費重新交給保險公司，才能申請理賠。Z先生按照流程走完之后，如約拿到了10萬的重疾理賠金。

從這個“遲到”的理賠金案例中，我們可以學(xué)到兩個關(guān)鍵信息：合同期和索賠時效。

• 首先，只要在合同期內(nèi)出險（已過等待期），保險公司都是要賠的。

• 其次，索賠是有時間限制的。一般人壽險的索賠時效是5年，其他保險的索賠時效是2年。

Z先生正好滿足了這兩個條件，因此才能在保險合同終止后，依舊獲得賠償金。

可見保險賠不賠，不僅和保險事故的定性有關(guān)，與時間也有著莫大的關(guān)系。接下來，管家就給大家詳細(xì)解讀一下，保險合同中的8個關(guān)鍵時期。

二、保險合同中8大關(guān)鍵時期

為方便大家直觀的了解這8個關(guān)鍵時期，管家根據(jù)先后順序羅列出來：

1、保單生效日

保單生效日期，顧名思義，就是指保障的開始日期。一般是指支付保費后的次日零點，有些產(chǎn)品會在保險合同中另行約定。

但不管是哪一種方式，生效日期都會在保險合同中寫明的，保單年度、續(xù)保日期等都以生效日期為基準(zhǔn)進(jìn)行計算。

2、猶豫期

猶豫期，也叫冷靜期，是指我們在簽訂合同之后，從次日零點開始的一個思考抉擇時間，一般是10天或15天。

如果我們在這個時候反悔，可以無條件解除合同。保險公司收到我們解除合同的書面申請后，保險合同就會被解除。

不過猶豫期內(nèi)，解除合同前的事故保險公司是不會賠付的。另外，猶豫期是長期險種的特有的時期，短期險種一般是沒有的。

3、等待期

等待期，是指在保險合同生效后的一段時間內(nèi)，即使發(fā)生保險事故，受益人也不能獲得賠償。設(shè)置等待期是為了避免投保人的逆選擇，例如帶病投保。

險種不同，等待期的長短也是不一樣的。像意外險沒有等待期，醫(yī)療險的等待期一般是30天，重疾險的等待期一般是90-180天，壽險的等待期一般是90天-1年。

如果不幸在等待期內(nèi)出險，保險公司一般會退還保費。不過，不同產(chǎn)品之間略有不同，下次管家為大家詳細(xì)說說。

4、寬限期

寬限期是指，我們在交納首期保費后，如果之后到期還未交納保費，從應(yīng)交保費的那一天開始算起，往后的60天。

如果在寬限期內(nèi)發(fā)生保險事故，我們依然可以獲得保險公司的賠償，但需要在賠償金額的基礎(chǔ)上減去欠交的保費。

舉個例子：A先生購買了50萬保額的重疾險，每年保費1萬元，保單于6月1日生效。如果繳費第6年的6月1日，A先生沒有按時繳納保費，然后在6月30日確診癌癥。保險公司怎么賠呢？

首先，保險公司肯定是會賠的，因為確診癌癥的時間距離繳費日期只有30天，還在保單寬限期內(nèi)。其次，保險公司的賠付額度=保額-當(dāng)期保費，即50萬-1萬=49萬。

要提醒大家的是：如果在寬限期內(nèi)，我們沒有及時補(bǔ)交保費，合同就會中止。如果想要恢復(fù)合同效力，就需要走復(fù)效的流程。

5、復(fù)效期

復(fù)效期是指，在保險合同中止之后，我們可以申請恢復(fù)合同效力的一段時間，通常是2年。

在此期間，我們可以向保險公司提交申請，達(dá)成協(xié)議后補(bǔ)交保險費及利息，就可以重新獲得保障。

雖然復(fù)效可以恢復(fù)合同效力，但大家盡量不要讓保單處于中止?fàn)顟B(tài)，因為保單復(fù)效會面臨很多問題：

①保險合同中止后，保險公司將不再承擔(dān)責(zé)任。復(fù)效期出險，保險公司也是不賠的。

②大多數(shù)的復(fù)效都需要重新核保。我們在提出復(fù)效申請后，保險公司一般會要求我們提供體檢報告書等相關(guān)證明材料，對材料審核后，才會做出是否復(fù)效的決定。

如果體檢不合格，很可能會被要求加費，甚至拒絕復(fù)效。

③復(fù)效需要重新計算等待期。正如上面所說，如果在等待期內(nèi)出險，我們無法獲得賠償，保單的風(fēng)險保障功能大打折扣。

如果復(fù)效申請無法通過，或者已經(jīng)過了2年的復(fù)效期，那就只能退保了。退保僅能退回保單的現(xiàn)金價值，造成的經(jīng)濟(jì)損失就無可避免了。

所以，管家提醒大家，一定要請保證扣繳保險費的銀行卡中有充足的余額，按時繳納保費，以免出現(xiàn)不必要的麻煩。

6、報案時效

發(fā)生保險事故后，應(yīng)該及時與保險公司取得聯(lián)系，以便對保險事故性質(zhì)進(jìn)行確定。

不同險種對于報案時效的要求不同，重疾險和醫(yī)療險通常要求10日內(nèi)，意外險中有的產(chǎn)品設(shè)定為48小時，有的則說需“及時”通知保險人。

管家建議，在保險事故發(fā)生后，一定要及時通知保險公司，以免影響事故定性，使自身利益受損。

7、保險金給付時效

一般來說，保險金給付時效都會在保險合同中詳細(xì)說明。

以百年康惠保為例，保險公司會在收到索賠申請后的5日內(nèi)作出核定，情況復(fù)雜的會在30日內(nèi)作出核定，達(dá)成協(xié)議后10日內(nèi)給付保險金。

一直擔(dān)心保險公司因各種原因拖延不賠的朋友，看到這個條款是不是安心多了呢~

8、索賠時效

根據(jù)《保險法》規(guī)定：

人壽保險意外的其他險種的被保險人或受益人，對保險人請求賠償或者給付保險金的權(quán)利，自其知道保險事故發(fā)生之日起二年不行使而喪失。

人壽保險的被保險人或者受益人對保險人請求給付保險金的權(quán)利，自其知道保險事故發(fā)生之日起五年不行使而喪失。

簡單的說，就是人壽保險在5年之內(nèi)可以申請索賠，其他保險的索賠期限則是2年。像案例中的Z先生，正因為在2年索賠期限內(nèi)，所以才順利得到了賠償。

雖然由索賠時效的保護(hù)，管家還是建議大家，一旦出險，盡快通知保險公司。如果擱置時間較長，導(dǎo)致事故性質(zhì)無法判斷，保險公司很有可能拒賠。這種情況在車險中就經(jīng)常發(fā)生。

三、管家寄語

今天管家借著給大家分享案例，講到了保險合同中8個關(guān)鍵時期，總結(jié)下來就是下面這4大點：

①選購保險時，等待期越短越好

②寬限期對于暫時經(jīng)濟(jì)拮據(jù)的朋友很有幫助

③如果沒有在寬限期內(nèi)繳費，保單復(fù)效時唯一維持保險合同的方式

④如果發(fā)生保險事故，記得及時報案，以免為自己造成不必要的麻煩

最后說一句：理賠真的沒那么難，我們只要在投保前弄清楚條款，搞明白保障，一定不會掉坑里的！