我們分析一個(gè)問題是有科學(xué)方法可循的。為防止被忽悠，可以在科學(xué)的框架內(nèi)思考分析一個(gè)問題，然后，再做決定。
Why：我為什么要買保險(xiǎn)？我可不可以不買保險(xiǎn)？
通過不斷學(xué)習(xí)，我認(rèn)識到理財(cái)行為不僅僅是依靠投資來獲取最大化利得。常說“開源節(jié)流”，節(jié)流也不僅僅是減少不必要的日常支出，還要減少未來不確定性大額支出，比如重疾醫(yī)療支出。打個(gè)比方，假設(shè)我們一生的財(cái)富區(qū)間為[-50萬，150萬]，通過買保險(xiǎn)，財(cái)富區(qū)間就可能變?yōu)閇-10萬，120萬]，雖然財(cái)富最大值由于保險(xiǎn)支出而減少，但財(cái)富整體因?yàn)樽隽孙L(fēng)險(xiǎn)控制而更趨穩(wěn)定。
可不可以不買保險(xiǎn)？可以。
一、財(cái)務(wù)能夠覆蓋一切未來不確定因素導(dǎo)致的損失，比如房哥，賣套房就得了。但是作為一個(gè)工作穩(wěn)定、收入穩(wěn)定，很可能變房奴車奴孩奴的人，不大可能。
二、看破紅塵、不在乎“生老病死”的人。有人可能會想：（萬一）我這輩子沒結(jié)成婚沒孩子，一個(gè)人，病了大不了就灑脫死唄”。但是誰知道意外、疾病什么時(shí)候會來？你尚有父母、親友，（未來萬一又結(jié)婚了呢）。我導(dǎo)師對我們說過一句話，叫做“生命是情感的牽連”，我們的生命不僅僅是個(gè)人的，還和疼愛我們的父母、親人僅僅相關(guān)。
What：我要買什么保險(xiǎn)？
第一，保險(xiǎn)類型的選擇。保險(xiǎn)分為儲蓄型保險(xiǎn)和消費(fèi)型保險(xiǎn)。不會投資的人可以考慮儲蓄型保險(xiǎn)，缺點(diǎn)就是費(fèi)用高，有本息返還；但相信自己投資能力的人，保證投資收益高于5%以上的人（保險(xiǎn)精算師目前的參考標(biāo)準(zhǔn)3.5%），比如我（哈哈哈），建議考慮買消費(fèi)型保險(xiǎn)。
第二，如何構(gòu)建個(gè)人保險(xiǎn)體系。
首先，了解自己有哪些保險(xiǎn)，除去五險(xiǎn)一金（社保），是否有其它的保險(xiǎn)？有的單位福利好，會為職工建立補(bǔ)充醫(yī)療，比如大病風(fēng)險(xiǎn)基金、團(tuán)體保險(xiǎn)。
其次，看自己目前所處的人生階段、扮演的人生角色。比如，是否是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，工作帶來意外發(fā)生的幾率等等，都會影響保險(xiǎn)種類和額度的選擇。
最后，對于我這樣的年輕人而言，要優(yōu)先配置意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，這是建立在我看了很多推薦，咨詢了做保險(xiǎn)的同學(xué)，還和一個(gè)保險(xiǎn)推銷人員聊了兩次、倆個(gè)小時(shí)基礎(chǔ)之上得出的結(jié)論。
How：買保險(xiǎn)Tips
第一，保險(xiǎn)越早買，越好。因?yàn)橘M(fèi)用低廉。我對比了我和我媽的保費(fèi)，同一個(gè)產(chǎn)品，因?yàn)槟挲g差距，價(jià)格相差萬里啊！并且，像重疾險(xiǎn)這樣的品種，年齡在60歲以上甚至50歲以上就很難買到，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)要倍增。
第二，重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)這類長期險(xiǎn)，買它個(gè)30年或到70歲甚至終身。到了六七十的年紀(jì)了，孩子也成家或立業(yè)了，自己也活得差不多了，以后呢，多活一天權(quán)當(dāng)多賺一天。萬一中途不幸中招或掛了，至少不會讓家人砸鍋賣鐵苦苦哀求，又或者能為父母配偶孩子留下一筆錢支撐生活。
第三，買保險(xiǎn)不能以嚴(yán)重?fù)p害家庭生活水平為代價(jià)，量力而行，沒錢少買，有錢可以多配置一點(diǎn)。
第四，認(rèn)真讀《保險(xiǎn)合同》，認(rèn)真閱讀“保險(xiǎn)責(zé)任”和“責(zé)任免除”，不要干不能理賠的事，比如隨意借醫(yī)保卡給別人，不告知病史，不保管好單據(jù)等。
第五，有可能，多和保險(xiǎn)推銷人員多聊一點(diǎn)。他們在賣你保險(xiǎn)的過程中，也會傳授你知識，建議有問題就問，但一定不要被輕易忽悠，一定要時(shí)刻謹(jǐn)記自己主要想買什么。保險(xiǎn)推銷人員為了讓你買，會從服務(wù)、附加險(xiǎn)等各種方面來勸說。打個(gè)比方，我本來只想買一款手機(jī)，結(jié)果他在手機(jī)之外還會推銷給我手機(jī)貼膜、耳機(jī)，來顯示自身產(chǎn)品更好。其實(shí)，只要加價(jià)不特別離譜，可以買。問題是價(jià)格有時(shí)是翻倍。（親身經(jīng)歷）
補(bǔ)充：
1、中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會首頁上的http://www.circ.gov.cn/web/site0/，猛戳統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，有名單的都是有保險(xiǎn)牌照的；
2、關(guān)注保險(xiǎn)公司綜合償付能力的充足率，最好在120%以上；
3、請關(guān)注微信公眾賬號“保監(jiān)微課堂”，多學(xué)點(diǎn)保險(xiǎn)知識總歸不會有錯(cuò)。
此文僅對年輕人買人身保險(xiǎn)的階段性知識整理，僅作參考。至于怎么給父母買，傷神??！繼續(xù)努力學(xué)習(xí)、實(shí)踐~
