996.ICU之后，給自己定了個財務上的小目標，很難，但并不是天方夜譚。

本著“要想成為他，先要了解他”的觀念，經(jīng)人推薦，我找來了這本出版于1998年的書。本書來源于作者二十多年來，對超過一萬名美國百萬富翁與他們的顧問所做的訪談和問卷調查。當然，作者也對收入高但資產(chǎn)低的人群做了調查。

P.S. 入圍本書的“富人”擁有100萬美元以上的凈資產(chǎn)。（作者之所以用100萬美元為門檻，是因為這種財富水平是可以在一代人的時間內獲得的。）我相信在今天的中國，達到這個標準也能妥妥地算一個富人了。

先寫一下作者的結論，即富人的七個共同特點：

1. 他們過著顯著的多入少出的生活；

2. 他們很有效率地安排時間、精力和金錢，致力于財富的積累；

3. 他們堅信，金錢上的充分自立是比展示自己高層次的社會地位更為重要的事；

4. 他們的父母不會向他們提供經(jīng)濟支援；

5. 他們的成年孩子能在經(jīng)濟上自給自足；

6. 他們在抓準市場機會上十分精明；

7. 他們選擇了合適的職業(yè)。

還有一個挺好的消息：根據(jù)作者的調查，80%以上的美國富翁是富起來的第一代。畢竟，我們中的大多數(shù)都是普通家庭出身的孩子。

下面談談本書對我啟發(fā)最大的幾個點：

如何定義“富”？

挺有意思的一個現(xiàn)象，書中提到的那些富人，并不像我們想象的那樣，在高檔社區(qū)住豪宅、開名貴跑車、戴名表等。相反，他們大多過著相比他們的財富來說樸素的生活，他們看起來并不像“富人”。這著實讓我有些驚訝了，畢竟這與我從小在電視上看到的“有錢人的生活”相去甚遠。

往后看，書中的兩句話讓我深以為然：

- 購買一些表示地位優(yōu)越的產(chǎn)品，要比獲得經(jīng)濟成就的優(yōu)越地位容易得多。

- 富有不是高消費的生活方式，而是擁有規(guī)模足夠大的，能產(chǎn)生收益的凈資產(chǎn)(即總資產(chǎn)減去負債)。

你該有多富？

書中給了一個公式，大家可以參考一下(不知道適不適用于今天的中國，反正我是遠遠沒達到)：

? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?預期凈資產(chǎn) = 年齡 * 需納稅的稅前年收入 / 10

其中，年收入包括各種來源的收入，遺產(chǎn)除外。

給定年齡和收入，如果你在財富的積累上處于前四分之一（大概有預期凈資產(chǎn)的2倍以上），那么你是**財富積累能手**；如果處于后四分之一（只有預期的一半或更少），那么就是**低級財富積累者**了。

節(jié)儉節(jié)儉再節(jié)儉

- 財富積累能手：大多數(shù)百萬富翁是直到55歲以后才成為百萬富翁的。他們大多數(shù)都很節(jié)儉。他們靠做預算和控制開支成為百萬富翁，也靠這種方式保持自己的富裕地位。

- 低財富積累者：喜歡購買表示地位優(yōu)越的產(chǎn)品，過著高消費的生活方式。

很多人覺得中國是一個高儲蓄率的國家，這一條不適合中國國情。但作為一個90后，我看到的世界其實是在熱情擁抱，或者說是推崇高消費的生活方式的。媒體和商家不遺余力地勸說大家“買得更貴，換得更快”，朋友圈里也都流行買“輕奢”的產(chǎn)品、過“令人羨慕”的生活。我還記得從小就被灌輸“錢是掙出來的，不是省出來的”，以及“花出去的錢才是自己的“這樣的觀念。當然，這對于習慣過極度節(jié)儉、毫無質量可言的生活的人(多半是老一代)來說的確是一種正向的觀念；但對于我們這一代孩子，就容易成為大手大腳花錢的幫兇了。

上次看到一篇文章，說財務自由從“極簡主義”開始，我個人非常認同。如果做不到合理控制欲望，那財務自由永遠都只會是停留在嘴上說說的，遙不可及的白日夢。

預算和計劃

節(jié)儉不意味著一味省吃儉用，而是在控制欲望的基礎上，合理地計劃和安排自己的花費，用最少的錢來實現(xiàn)最大的幸福感。

這一條踐行起來就是記賬和做預算。簡單、有些枯燥，卻相當有用。

關于收入

什么是風險？風險就是只有一種收入來源。(大多數(shù)工薪族的現(xiàn)狀)

要積累財富，就要使你的納稅收入最小化，而潛在的收入部分（無現(xiàn)金流動伴隨的財富和資本增值）最大化。

關于投資

低級財富積累者比財富積累能手在計劃他們的投資工作時花費時間少，一方面是他們花了更多的時間去研究怎么消費(畢竟時間和精力是有限的，厚了此，必然薄了彼)，還有一個很重要的原因，是他們的投資性質不同：

- 低級財富積累者認為現(xiàn)金與準現(xiàn)金，以及其他等價物，如儲蓄賬戶、貨幣基金、銀行理財?shù)榷际峭顿Y。他們至少有20%的資產(chǎn)以現(xiàn)金和準現(xiàn)金的形式保持。這種可能性比財富積累能手大一倍。上述投資方式在有消費需求時，大都易于變現(xiàn)使用。

- 財富積累能手往往有更大比例的財富投入個人掌握或個人較多掌握的企業(yè)、商業(yè)不動產(chǎn)、公開交易的股票，以及他們的養(yǎng)老金計劃、年金計劃及其他延期繳稅項目。

關于證券投資，值得多嘮兩句：

- 本書調查的95%以上的百萬富翁都持有股票，且大多數(shù)持有相當于其財富20%+的公開交易股票。

- 他們不是頻繁交易者，而是更傾向于長期持有股票。頻繁交易者往往花費比研究、計劃投資更多的時間來交易股票。與此相反，百萬富翁花更多的時間去研究為數(shù)較少的證券品種。(在頻繁交易這件事上，我親戚就是個典型的例子，而且還挺得意地宣揚這種方式。我相信他沒有具體計算過所交的印花稅金吧。)

“富不過三代”的成因

這一章對我來說其實沒啥用啦。不過，萬一我將來變成百萬富翁了呢，是吧？

為什么一般來說，接受父母金錢饋贈的人，他們的財富積累比從未接受過的人要少得多？

1. 從天而降的財富更多被用于消費，而較少用于儲蓄和投資；

2. 父母贈款接受者一般沒有把自己的財富與父母的財富完全區(qū)分開。他們認為自己經(jīng)濟狀況很好，因此更傾向于高消費。

那如何打破“富不過三代”的規(guī)律呢？答案也很簡單：

1. 要花錢讓子女接受優(yōu)質教育，而不是讓他們學會高消費。

2. 要教會孩子節(jié)儉。