在通過(guò)五步走完成家庭整體保險(xiǎn)規(guī)劃后，接下來(lái)就是根據(jù)這個(gè)框架來(lái)選擇產(chǎn)品了。
- 消費(fèi)型一年期意外險(xiǎn)
- 消費(fèi)型定期壽險(xiǎn)
- 消費(fèi)型定期重疾
定期壽險(xiǎn)
- 因?yàn)樨?zé)任清晰，產(chǎn)品之間的差別并不大，通常只需要對(duì)比費(fèi)率即可。
意外險(xiǎn)
- 保障具體涵蓋了哪些內(nèi)容？
- 產(chǎn)品之間該如何來(lái)對(duì)比？
- 有哪些需要注意避讓的坑？
- .....
重疾險(xiǎn)
- 該選擇保障多少種重疾的產(chǎn)品？
- 是否需要包含原位癌和輕癥保障？
- 輕癥豁免、多次賠付這些需要嗎？
- .....
意外險(xiǎn)
三個(gè)保障項(xiàng)目
- 人身意外傷害（主險(xiǎn)）：因意外導(dǎo)致的身故、殘疾、燒燙傷，由保險(xiǎn)公司依據(jù)合同約定給付保險(xiǎn)金。
- 意外傷害醫(yī)療（附加）：因意外事故而引發(fā)的醫(yī)療費(fèi)用（含門診、住院），由保險(xiǎn)公司依據(jù)合同進(jìn)行報(bào)銷。
- 意外住院補(bǔ)貼（附加）：因意外傷害事故而入院治療，將根據(jù)“實(shí)際住院天數(shù)×補(bǔ)貼金額”進(jìn)行補(bǔ)貼。
意外傷害保障
意外傷害保障的本質(zhì)是賠償，主要包含了兩個(gè)部分：意外身故賠付和意外傷殘賠付。
如果發(fā)生意外身故，是全額賠付（比如上圖中就是獲賠20w）；
如果因意外造成傷殘，則是根據(jù)殘疾的程度，按照等級(jí)來(lái)進(jìn)行賠付，比例從保額的10%到100%不等。
其中，意外傷害作為主險(xiǎn)，這部分的保障額度是最核心、最重要的，一定要保證足額。
組合式交通意外險(xiǎn)
現(xiàn)在最常見(jiàn)的便是各類組合式交通意外險(xiǎn)，除了意外傷害主險(xiǎn)以外，還附加了很多特定交通工具的賠付責(zé)任，如下圖所示，
我們可以把每一項(xiàng)交通工具后面的保障額度，看做是意外傷害主險(xiǎn)額度的一種補(bǔ)充。
如何來(lái)理解呢，參考以下情景吧，
走在路上，被廣告牌砸到不幸身故，可獲得意外身故補(bǔ)償金10w。
屬于意外險(xiǎn)保障范圍但和交通工具無(wú)關(guān)， 僅賠付主險(xiǎn)保額。
駕車不幸發(fā)生意外身故，可獲得意外身故補(bǔ)償金20w
“主險(xiǎn)保額10w”+“自駕車部分補(bǔ)償金10w”
那么，這種保障齊全的組合式交通意外險(xiǎn)到底好不好呢？
在清楚保險(xiǎn)定價(jià)公式后我知道，每一份保障背后都是有保障成本的，對(duì)于既不坐飛機(jī)、也不坐輪船的我來(lái)講，為了這部分我不需要的保障付出成本，其實(shí)也算是一種浪費(fèi)。
可自定義保險(xiǎn)方案的意外險(xiǎn)
雖然市面上大多都是大雜燴的交通意外險(xiǎn)，但我還是發(fā)現(xiàn)了一種保障更自由的產(chǎn)品—自選保障責(zé)任型意外險(xiǎn)。
（保障額度都可以自由選擇）
如上圖所示，除了可以根據(jù)自己需求調(diào)整各項(xiàng)保額以外，最重要的還可以根據(jù)自己的出行習(xí)慣去匹配相應(yīng)交通工具的意外責(zé)任，非常人性化。
在將自己并不需要的交通工具保障留空，僅保留自駕車部分的保障（平時(shí)主要就是開(kāi)車）之后，相比上面的組合式交通意外險(xiǎn)，保障成本有了明顯降低，如果選擇的保額更高，那么省下的就會(huì)更多了。
至于航空保障，其實(shí)成本是非常低的，有一些保險(xiǎn)公司都是在免費(fèi)贈(zèng)送100w保額的航意險(xiǎn)（文末有福利哦），如果花錢的話，一般幾十元都能搞定1000w了哦。
因此應(yīng)果斷選擇自選保障責(zé)任型意外險(xiǎn)。
產(chǎn)品選擇的“坑”
- 第一坑：交通責(zé)任保額很高，普通意外傷害保障很低
- 第二坑：傷殘保額和身故保額不一致
- 第三坑：“傷殘”or“全殘”，你分清了嗎？
第一坑：交通責(zé)任保額很高，普通意外傷害保障很低
如上圖所示，有很多打著【百萬(wàn)xx意外險(xiǎn)】名號(hào)的交通意外險(xiǎn)產(chǎn)品，在特定交通責(zé)任上會(huì)把保額做的特別高，以給你造成意外險(xiǎn)整個(gè)保額都很高的假象，但其實(shí)在意外傷害的主險(xiǎn)保額上卻很低。
什么意思呢，也就是說(shuō)只有自駕車發(fā)生意外身故才能獲賠100w，普通的意外身故只能賠付10w！
可不要被產(chǎn)品名稱給忽悠，如果只單單購(gòu)買了這種意外險(xiǎn)，會(huì)導(dǎo)致我們真正需要的保障不足，這類產(chǎn)品只能作為補(bǔ)充，普通意外（主險(xiǎn)）的保額才是我們最應(yīng)該保足的！
第二坑：傷殘保額和身故保額不一致
大部分產(chǎn)品的意外傷殘保額和身故保額是一致的，比如身故的保額為50萬(wàn)，傷殘最高獲賠也是50萬(wàn)。
但也有保險(xiǎn)公司為了降低保障成本，故意把傷殘的保額改成和身故不一致，比如某意外險(xiǎn)產(chǎn)品中，傷殘保額僅為身故的十分之一。
5w元的最高保額，再按傷殘比例賠付的話，幾乎就等于沒(méi)保障了。小伙伴們，你可要特別注意哦~
第三坑：“傷殘”or“全殘”，你分清了嗎？
看上去保額很高，但卻只有“全殘”才能獲賠，其他程度的傷殘都是不予賠付的！
意外“傷”殘和“全”殘雖然只是一字之差，但保障范圍差別可大了去了。保障傷殘可以說(shuō)是意外險(xiǎn)獨(dú)有的功能，如果不保傷殘，這種閹割版的意外險(xiǎn)，根本就不能稱為意外險(xiǎn)！
意外醫(yī)療報(bào)銷
意外醫(yī)療的保額本質(zhì)是報(bào)銷，報(bào)銷的是意外傷害事故發(fā)生后，我們?cè)卺t(yī)院治療期間發(fā)生的費(fèi)用。
關(guān)于醫(yī)療報(bào)銷部分，主要需要注意以下幾點(diǎn)：
- 免賠額
- 賠付比例
- 是否社保外用藥
1、免賠額
顧名思義，就是免賠的額度，這是國(guó)際通行的保險(xiǎn)條款，是醫(yī)療分?jǐn)偟囊环N形式，又稱為自付額。
一般大部分意外險(xiǎn)產(chǎn)品都會(huì)有免賠額，設(shè)置它的目的是為了減少小額賠付，幫助保險(xiǎn)公司減少理賠成本的同時(shí)，也能夠讓我們的保費(fèi)變得比較低廉。
因此，如果看中的意外險(xiǎn)沒(méi)有免賠額自然最好，100-200的免賠額也可以接受的，再高的話我就會(huì)考慮一下了。
2、賠付比率
這個(gè)顧名思義就是指保險(xiǎn)公司并不是全額報(bào)銷，而是根據(jù)一定的比例來(lái)承擔(dān)賠償責(zé)任。
看了n多的產(chǎn)品后發(fā)現(xiàn)，一般意外險(xiǎn)產(chǎn)品的賠付比例在80%-90%左右，全賠的自然最好，低于80%的我覺(jué)得就要慎重考慮咯。
舉個(gè)例子
假設(shè)（免賠額100，賠付比例80%）
如果發(fā)生意外事故在醫(yī)院接受治療，社保統(tǒng)籌后實(shí)際自己還拿出了2000元，保險(xiǎn)公司的賠付情況為，
先看免賠額
2000元—100元免賠=1900元，
再看賠付比率
1900元*80%賠付=1520元，
最終，這1520元是我們獲得的理賠，480元就是自己需要承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)啦。
3、社保外用藥
一般絕大多數(shù)意外險(xiǎn)的報(bào)銷范圍都是社保用藥，也有小部分的意外險(xiǎn)產(chǎn)品可以對(duì)進(jìn)口藥和自費(fèi)藥進(jìn)行報(bào)銷。
對(duì)于這點(diǎn)來(lái)說(shuō)，我覺(jué)得還是挺不錯(cuò)的，因?yàn)樯绫?bào)銷范圍外的藥物一般費(fèi)用較貴，但是對(duì)于病情而言卻是能夠較快、較好的進(jìn)行治療。而且真發(fā)生意外的話，救人是第一位的，這時(shí)候哪還會(huì)去分什么社保內(nèi)和社保外啊。
所以，我會(huì)盡量選擇能覆蓋社保外用藥的意外險(xiǎn)。
意外住院補(bǔ)貼
意外住院的保額本質(zhì)是補(bǔ)貼，這個(gè)就是指因意外傷害事故而入院治療，保險(xiǎn)公司對(duì)我這段日子不能工作的補(bǔ)償了。（存疑，僅為住院補(bǔ)貼而已，不能作為工作補(bǔ)償。）
比如選100/天，住個(gè)10天左右，拿到的補(bǔ)貼就是1000元.
對(duì)于這個(gè)，我個(gè)人的感覺(jué)是可有可無(wú)。
小結(jié)
意外險(xiǎn)要點(diǎn)重申：
- 保障要充足——首先關(guān)注大的意外責(zé)任，意外傷害的額度要足夠高，傷殘額度需保持一致；
- 按需投保——可自選保障項(xiàng)目的意外險(xiǎn)優(yōu)于打包型綜合意外險(xiǎn)；
- 注意報(bào)銷范圍——意外醫(yī)療免賠額越低，賠付比例越高為好，優(yōu)先選擇可報(bào)銷社保外用藥的產(chǎn)品；
