運(yùn)營(yíng)前沿
助力銀行運(yùn)營(yíng)提效，這份“數(shù)字員工”自動(dòng)化解決方案值得參考！
? ? ? ?近年來(lái)，伴隨著全球經(jīng)濟(jì)疲軟、金融監(jiān)管日益強(qiáng)化、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，銀行業(yè)的宏觀環(huán)境已經(jīng)發(fā)生根本性變化，銀行業(yè)進(jìn)入了機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的關(guān)鍵時(shí)期。
? ? ? 面對(duì)前所未有的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)的銀行服務(wù)過于細(xì)化的分工，繁瑣的程序和部門，加上數(shù)字化改造的進(jìn)程緩慢，運(yùn)營(yíng)模式不斷消耗大量的人力和物力。這不僅影響了銀行企業(yè)的整體運(yùn)營(yíng)效率，還給銀行企業(yè)的成本控制和風(fēng)險(xiǎn)管控帶來(lái)巨大阻礙。
? ? ? ? 中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)近期發(fā)布的《2020年度中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展報(bào)告》指出，2019年特別是進(jìn)入2020年以來(lái)，外部環(huán)境不確定因素增多，新冠肺炎疫情在全球迅速蔓延，全球經(jīng)濟(jì)陷入衰退，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力持續(xù)加大。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步推進(jìn)改革轉(zhuǎn)型發(fā)展，充分激發(fā)經(jīng)營(yíng)活力，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。一是進(jìn)一步完善公司治理機(jī)制，二是加快推進(jìn)中小銀行改革，三是銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型步入新階段。
? ? ? ?無(wú)論是時(shí)下最熱的金融科技、普惠金融，還是熱炒的大數(shù)據(jù)、人工智能、機(jī)器人流程自動(dòng)化，這些均是推動(dòng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的方式和途徑。目的是通過科技賦能內(nèi)部經(jīng)營(yíng)模式的升級(jí)，深耕客戶資源和市場(chǎng)，提升效率，降低運(yùn)營(yíng)成本。
在日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，回歸實(shí)體經(jīng)濟(jì)，支持中小企業(yè)發(fā)展，為千千萬(wàn)萬(wàn)的企業(yè)、家庭和個(gè)人提供多元化的金融服務(wù)，才是銀行業(yè)的初衷和使命。而金融科技已然成為銀行業(yè)提高服務(wù)質(zhì)量，提升運(yùn)營(yíng)效率最為重要的一大推動(dòng)力。
RPA（機(jī)器人流程自動(dòng)化），作為金融科技市場(chǎng)增速最快的一款自動(dòng)化軟件，又被稱為“數(shù)字員工”，是在人工智能和自動(dòng)化技術(shù)的基礎(chǔ)上建立的、以機(jī)器人作為虛擬勞動(dòng)力，通過軟件機(jī)器人自動(dòng)處理大量重復(fù)性、具備規(guī)則性的工作流程任務(wù)的技術(shù)。
RPA“數(shù)字員工”以其善于處理企業(yè)日常運(yùn)營(yíng)中重復(fù)耗時(shí)、繁瑣枯燥的工作任務(wù)，無(wú)需改造現(xiàn)有系統(tǒng)，7*24小時(shí)不間斷工作，精準(zhǔn)快捷無(wú)誤等優(yōu)勢(shì)深受廣大金融企業(yè)的青睞。
伴隨互聯(lián)網(wǎng)科技的快速發(fā)展，自動(dòng)化、智能化技術(shù)在金融行業(yè)得到進(jìn)一步應(yīng)用，RPA自動(dòng)化技術(shù)與更多銀行的運(yùn)營(yíng)場(chǎng)景相融合，推進(jìn)產(chǎn)品、營(yíng)銷、渠道、運(yùn)營(yíng)、內(nèi)控、決策等全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型，在銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制、資產(chǎn)選擇、數(shù)據(jù)分析、運(yùn)營(yíng)管理、渠道建設(shè)等方面發(fā)揮積極作用。
引入RPA機(jī)器人來(lái)替代高頻、重復(fù)、耗時(shí)、錯(cuò)誤率高的人工操作，已成為企業(yè)尋求科技賦能和數(shù)字化轉(zhuǎn)型的當(dāng)然之選。
RPA賦能銀行運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)場(chǎng)景舉例
01.對(duì)公賬戶開立及報(bào)備
企業(yè)基本存款戶開立事先核準(zhǔn)改為事后報(bào)備，且要求在當(dāng)日內(nèi)完成報(bào)備。人工操作分為四步：①網(wǎng)點(diǎn)預(yù)審核信息、盡職調(diào)查（征信查詢）；②銀行內(nèi)部開立賬戶、 審核賬戶；③開戶信息提交至人行賬戶管理系統(tǒng)（報(bào)備）；④啟用賬戶和歸檔過程中需要跨多個(gè)內(nèi)外部系統(tǒng)，操作繁瑣耗時(shí)，且人行會(huì)對(duì)報(bào)備錯(cuò)誤予以處罰 。
RPA“數(shù)字員工”無(wú)需改造現(xiàn)有系統(tǒng)，模擬人工柜員操作，自動(dòng)接管其中的企業(yè)征信查詢、開戶待報(bào)備清單獲取、信息提取及報(bào)送流程中繁瑣重復(fù)的人工操作。
實(shí)施效果：
投產(chǎn)當(dāng)日成功完成自動(dòng)備案，備案成功率100%，備案操作時(shí)間縮短90%以上，效率提升30倍；
人機(jī)操作時(shí)間壓縮到3分鐘，時(shí)間波動(dòng)小；
每天節(jié)省約100工時(shí)，一年2萬(wàn)多工時(shí)，RPA可代替10個(gè)專業(yè)柜員，每年預(yù)計(jì)節(jié)約50萬(wàn)支出；
客戶等待時(shí)間縮短，客戶體驗(yàn)和服務(wù)口碑提升。
02.雙錄質(zhì)量復(fù)核
根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)對(duì)銷售理財(cái)產(chǎn)品的“雙錄”規(guī)定管理， 營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)必須在指定區(qū)域進(jìn)行并錄音錄像。但由于雙錄系統(tǒng)和業(yè)務(wù)系統(tǒng)相互獨(dú)立，客觀上存在數(shù)據(jù)不一致和音像內(nèi)容不達(dá)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，內(nèi)容查驗(yàn)工作非常耗時(shí)，運(yùn)管部的人員配置難以做到對(duì)雙錄的全面復(fù)核，相關(guān)業(yè)務(wù)存在監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。
RPA“數(shù)字員工”無(wú)需改造銀行現(xiàn)有系統(tǒng)，模擬人工柜員操作，每日檢索昨日理財(cái)銷售記錄，除了逐筆完成音視頻文件的一致性檢查，還能自動(dòng)調(diào)取AI技術(shù)完成業(yè)務(wù)辦理人臉和賬戶身份證一致性校驗(yàn)，以及風(fēng)險(xiǎn)提示話術(shù)檢查。
實(shí)施效果：
RPA上線后相關(guān)審核工作由原來(lái)的人工抽查變?yōu)镽PA機(jī)器人逐個(gè)檢查；
改造前需要每周1人8小時(shí)的工作量，改造后RPA完全替代人力，實(shí)現(xiàn)人力釋放。
當(dāng)前，科技潮流已不可逆轉(zhuǎn)，利用金融科技推動(dòng)銀行業(yè)數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型迫在眉睫。 銀行企業(yè)只有抓住機(jī)遇，緊跟時(shí)代變革，推陳出新，才能搭乘科技快車，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。
監(jiān)管新規(guī)
? ? ? ? ? ? 三道紅線”融資新規(guī)之后，再度提醒銀行控制新增貸款中房地產(chǎn)貸款比例。
? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文/廣州日?qǐng)?bào)全媒體記者 王楚涵、林曉麗
? ? ? 繼房企“三道紅線”融資新規(guī)之后，近日監(jiān)管層再度提醒銀行控制新增貸款中房地產(chǎn)貸款比例。有國(guó)有大行相關(guān)人士向記者表示，監(jiān)管機(jī)構(gòu)近期要求大型商業(yè)銀行壓降、控制個(gè)人住房按揭貸款等房地產(chǎn)貸款規(guī)模。業(yè)內(nèi)分析人士指出，近年來(lái)，監(jiān)管對(duì)銀行房貸的監(jiān)控非常嚴(yán)格，近期房地產(chǎn)銷售回暖，部分銀行房貸規(guī)模仍有增長(zhǎng)，監(jiān)管再度下發(fā)控制房貸規(guī)模的要求，更多的是警示作用，也預(yù)示著房地產(chǎn)融資“嚴(yán)監(jiān)管”態(tài)勢(shì)不變。
? ? ? ?對(duì)于最近熱議的“三道紅線”，在9月25日舉行的萬(wàn)科媒體交流會(huì)上，萬(wàn)科董事會(huì)主席郁亮表示，“三道紅線”的影響力不亞于2002年土地招拍掛制度的改革，是對(duì)所有開發(fā)商的挑戰(zhàn)，隨著“三道紅線”到來(lái)，金融紅利時(shí)代結(jié)束，行業(yè)進(jìn)入管理紅利時(shí)代。
? ? ? ? 記者了解到，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部、人民銀行于8月20日在北京召開重點(diǎn)房地產(chǎn)企業(yè)座談會(huì)，形成重點(diǎn)房地產(chǎn)企業(yè)資金監(jiān)測(cè)和融資管理規(guī)則，雖具體細(xì)則并未透露，但不少房企均發(fā)聲回應(yīng)細(xì)則中的“三道紅線”。值得注意的是，有最新消息稱，監(jiān)管部門要求試點(diǎn)房企在2023年6月30日前完成降負(fù)債目標(biāo)。
? 趨勢(shì)：行業(yè)或?qū)⑦M(jìn)入管理紅利時(shí)代
? ? ? ?對(duì)于最近熱議的“三道紅線”，在9月25日舉行的萬(wàn)科媒體交流會(huì)上，萬(wàn)科董事會(huì)主席郁亮表示，這是行業(yè)重大游戲規(guī)則的改變，是對(duì)所有開發(fā)商的挑戰(zhàn)，“這次的監(jiān)管是穿透式的，明股實(shí)債、表內(nèi)表外全覆蓋，之前的財(cái)務(wù)技巧是沒有任何作用的。這對(duì)所有開發(fā)商都是挑戰(zhàn)，“三道紅線”的影響力不亞于2002年的土地招拍掛制度?！庇袅帘硎尽?/p>
? ? ? ?記者了解到，8月20日，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部、人民銀行于8月20日在北京召開重點(diǎn)房地產(chǎn)企業(yè)座談會(huì)，形成重點(diǎn)房地產(chǎn)企業(yè)資金監(jiān)測(cè)和融資管理規(guī)則，但具體細(xì)則并未透露。有消息稱，會(huì)議擬給房企融資設(shè)置四檔管理和“三道紅線”。其中，“三道紅線”主要涉及三個(gè)指標(biāo)，即剔除預(yù)收款后的負(fù)債率不超過70%，凈負(fù)債率不超過100%，現(xiàn)金短債比不低于1。
? ? ? ?具體而言，對(duì)房企按“紅-橙-黃-綠”四檔管理。如果“三線”均超出閾值為“紅色檔”，有息負(fù)債規(guī)模不得增加；“二線”超出閾值為“橙色檔”，有息負(fù)債規(guī)模年增速不得超過5%；“一線”超出閾值為“黃色檔”，有息負(fù)債規(guī)模年增速不得超過10%；“三線”均未超出閾值為“綠色檔”，有息負(fù)債規(guī)模年增速不得超過15%。
? ? ? ?在郁亮看來(lái)，目前中國(guó)房地產(chǎn)行業(yè)進(jìn)入了第三個(gè)階段，在2002年之前是土地紅利階段，誰(shuí)有關(guān)系拿到地，誰(shuí)就賺到錢了?！罢信膾臁敝贫葘?shí)施之后就是金融紅利階段，隨著“三道紅線”到來(lái)，金融紅利時(shí)代結(jié)束，行業(yè)進(jìn)入管理紅利時(shí)代。“房地產(chǎn)金融占比越來(lái)越高是不對(duì)的，因?yàn)閲?guó)家發(fā)展不能只靠房地產(chǎn)，應(yīng)該有各種各樣的高科技基礎(chǔ)設(shè)施。企業(yè)應(yīng)該均衡無(wú)短板，如果企業(yè)有明顯短板，例如現(xiàn)金流問題，則會(huì)引發(fā)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。”郁亮表示。
企業(yè)：需做好“以價(jià)換量”的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估
? ? ? 根據(jù)億翰智庫(kù)選取的2020年上半年50家樣本規(guī)模房企數(shù)據(jù)顯示，其中10家踩中兩紅線，7家全染紅。在凈負(fù)債率指標(biāo)方面，三成房企超過100%。具體來(lái)看，有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，在2020年上半年合同銷售金額排名前15的內(nèi)地上市房企（A股和港股）中，中國(guó)恒大、融創(chuàng)地產(chǎn)和綠地控股同時(shí)踩中“三道紅線”，按照規(guī)定，未來(lái)有息負(fù)債不能再增加；中國(guó)金茂觸及兩條紅線；保利地產(chǎn)、中國(guó)海外發(fā)展、龍湖地產(chǎn)、華潤(rùn)置地和金地集團(tuán)“三道紅線”均未踩中。
? ? ? 值得注意的是，有最新消息稱，監(jiān)管部門要求試點(diǎn)房企在2023年6月30日前完成降負(fù)債目標(biāo)。目前融資“三道紅線”今年9月起已在參與此前央行、住建部座談會(huì)的12家房企試點(diǎn)實(shí)施，房企每月15日前需提交監(jiān)管部門下發(fā)的監(jiān)測(cè)表，共涉8項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)，其中涵蓋了“三道紅線”指標(biāo)。易居企業(yè)集團(tuán)CEO丁祖昱表示，“三道紅線”下，未來(lái)高增長(zhǎng)將一去不復(fù)返。目前還有一個(gè)適應(yīng)和調(diào)整的過程，相信隨著下半年各大房企戰(zhàn)略調(diào)整，明年發(fā)布年報(bào)之時(shí)，這三項(xiàng)指標(biāo)便會(huì)有比較大的改善。
? ? ? ?隨著各行各業(yè)復(fù)工、復(fù)產(chǎn)有序推進(jìn)，房地產(chǎn)市場(chǎng)同步轉(zhuǎn)暖，2020年8月百城首開項(xiàng)目平均簽約率達(dá)47%，同比增長(zhǎng)14個(gè)百分點(diǎn)，較2018年以來(lái)月均也增長(zhǎng)12個(gè)百分點(diǎn)。
? ? ? 丁祖昱表示，隨著“三道紅線”的落地實(shí)施，部分房企也將面臨融資難題，這將對(duì)行業(yè)產(chǎn)生較大影響：如土地市場(chǎng)降溫，新房銷售加速等。尤其是那些觸碰紅線的房企，更要加緊供貨、積極營(yíng)銷、搶收業(yè)績(jī)，通過增加銷售回款、降低現(xiàn)金支出等方式改善資產(chǎn)負(fù)債表。然而，對(duì)于一些擴(kuò)張型房企來(lái)說，“以價(jià)換量”的銷售策略是否具有可持續(xù)性，企業(yè)要做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。此外，隨著盈利能力成為企業(yè)的核心價(jià)值之一，未來(lái)開發(fā)商們也應(yīng)更加關(guān)注如何提升自身的產(chǎn)品打造能力，以提升項(xiàng)目的產(chǎn)品溢價(jià)。
? 房貸:廣州申請(qǐng)房貸客戶數(shù)量逐漸回升
? ? ? 記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，對(duì)于市場(chǎng)收緊房貸的消息，市場(chǎng)人士表示并不意外。有國(guó)有大行相關(guān)人士介紹，近年來(lái)，監(jiān)管對(duì)銀行房貸的監(jiān)控非常嚴(yán)格，甚至界定比例，限制涉房貸款在新增貸款中的最高比例，銀行的房貸額度也是單列出來(lái)的，具體多少額度投向房貸是固定的。
? ? ? ?房貸按揭行業(yè)資深人士鄭大源認(rèn)為，對(duì)房地產(chǎn)融資“穩(wěn)中從緊”是年初以來(lái)一直的政策，近期房地產(chǎn)市場(chǎng)迅速回暖，在這一背景下，監(jiān)管要求大型商業(yè)銀行壓降房地產(chǎn)貸款規(guī)模，更多的是對(duì)銀行的警示，以及對(duì)“房住不炒”政策的堅(jiān)決落實(shí)。
? ? ? 記者調(diào)查廣州市場(chǎng)發(fā)現(xiàn)，近期銀行相關(guān)信貸額度正常。有多家銀行向記者表示，近期申請(qǐng)房貸客戶數(shù)量逐漸回升,但同比去年同期增量是下降的。另外，隨著客戶購(gòu)房換房需求上升，客戶提前還貸申請(qǐng)?jiān)黾?，但總體趨于平穩(wěn)。
監(jiān)管：地產(chǎn)金融延續(xù)嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢(shì)
? ? ? ?記者觀察到，地產(chǎn)金融延續(xù)嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢(shì)。8月20日，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部、人民銀行聯(lián)合召開房企座談會(huì)，形成了重點(diǎn)房地產(chǎn)企業(yè)資金監(jiān)測(cè)和融資管理的“三道紅線”新規(guī)。
? ? ? 9月14日，銀保監(jiān)會(huì)銀行檢查局副局長(zhǎng)朱彤在新聞通氣會(huì)上表示，“房住不炒”政策得到有效貫徹。持續(xù)開展30多個(gè)重點(diǎn)城市房地產(chǎn)貸款專項(xiàng)檢查，壓縮對(duì)杠桿率過高、財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)過重房企的過度授信，加大對(duì)“首付貸”、消費(fèi)貸資金流入房市的查處力度，引導(dǎo)銀行資金重點(diǎn)支持棚戶區(qū)改造等保障性民生工程和居民合理自住購(gòu)房需求。
? ? ? ?記者根據(jù)央行《金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》測(cè)算，房地產(chǎn)貸款新增占比自2015年的30.6%，猛增至2016年的44.8%，而近三年，銀行業(yè)涉房貸款占比不斷下降。去年全國(guó)新增涉房貸款占比約34%，今年上半年，受疫情影響，占比下降至約24.7%。
? ? ? ?其中，各家銀行中報(bào)顯示，2020上半年，六大國(guó)有銀行的新增房地產(chǎn)貸款占比均有所下降。中國(guó)銀行新增涉房貸款占全部新增貸款的占比為36.68%，雖然比2019年49.35%的占比大幅下降，但在六大國(guó)有行中是占比最高的，其他國(guó)有行新增涉房貸款占比均低于30%。如建行上半年新增涉房貸款的占比是26.18%，工商銀行為29.85%，交通銀行占比30.86%。
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