中國支付清算體系（一） —— CNAPS2 總體框架
引子
今天中國國內(nèi)支付行業(yè)的發(fā)達(dá)水平、繁榮程度，不客氣得講在全世界都是數(shù)一數(shù)二的，世界上最大的銀行卡組織（銀聯(lián)）在中國、世界上交易量最大的網(wǎng)絡(luò)零售支付清算體（網(wǎng)聯(lián)）在中國，世界上前兩大電子錢包公司（支付寶&微信支付）也在中國。
說出來我們自己可能都不信，支撐這個國家如此龐大的支付體系運轉(zhuǎn)的現(xiàn)代化支付清算系統(tǒng)，服役才不到20年！這是什么概念呢？就好比一個平臺剛上線馬上就搞雙十一，而且一搞就是18年，天天雙十一，就是這么橫。
CNAPS是China National Advanced Payment System的縮寫，也就是「中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)」，目前已經(jīng)升級到了第二代，以下簡稱CNAPS2。需要說明的是，CNAPS2并不是指某一個系統(tǒng)，而是一個由很多子系統(tǒng)組成的系統(tǒng)集，是一個統(tǒng)稱。
CNAPS2是中國支付清算的核心和基石，由中國人民銀行清算總中心開發(fā)和運營，其結(jié)構(gòu)如下圖所示：
在中國，不同領(lǐng)域還有很多其他機(jī)構(gòu)開發(fā)和運營的支付清算系統(tǒng)，比如銀行卡領(lǐng)域的「銀聯(lián)」、非銀領(lǐng)域的「網(wǎng)聯(lián)」、外匯領(lǐng)域的「境內(nèi)外匯支付系統(tǒng)」、國債領(lǐng)域的「中央債權(quán)系統(tǒng)」等等，這些系統(tǒng)里面來來回回倒騰的其實都只是清算的「數(shù)據(jù)信息」，真正要讓資金發(fā)生流轉(zhuǎn)，必須通過CNAPS2來完成。
讀過我們文章的小伙伴都知道，一筆資金要想正確的發(fā)生轉(zhuǎn)移，有兩個必備的條件：信息流和資金流
「資金流」就是CNAPS2干的事情。
金融機(jī)構(gòu)清算賬戶之間真正的資金轉(zhuǎn)移都是在CNAPS2里面發(fā)生的，那么其他清算系統(tǒng)是怎么告訴CNAPS2要動賬的呢？換句話說就是，他們是怎么和CNAPS2打通「信息流」的呢？答案是他們之間使用了一個叫做PMTS（Payment Message Transmission System，直譯為支付報文傳輸平臺）的通訊系統(tǒng)。
我們把視線放遠(yuǎn)一些，CNAPS2和其他的支付系統(tǒng)之間的實際上是這樣連接起來的（為了簡化理解，我們只列出部分的支付清算系統(tǒng)）
中國的支付清算體系在物理結(jié)構(gòu)上設(shè)立了兩級處理中心：NPC（National Processing Center，即國家處理中心）和CCPC（City Clearing Processing Center，即城市處理中心），全國一共有32個CCPC，除了深圳其他都是省會城市。NPC通過PMTS分別與各個CCPC相連，核心的支付業(yè)務(wù)處理都是在NPC完成的，CCPC主要負(fù)責(zé)報文的轉(zhuǎn)發(fā)。
我們繼續(xù)把視線再放遠(yuǎn)一點，可以看到在NPC和CCPC上分別部署的具體的支付清算系統(tǒng)大概是這樣的：
參與者可以直接接入NPC，也可以通過CCPC間接接入NPC，比如對于大額支付系統(tǒng)，中國銀聯(lián)作為特許參與者可以與NPC直接連接；對于小額支付系統(tǒng)，商業(yè)銀行或非銀支付機(jī)構(gòu)與CCPC連接。具體的接入規(guī)則很龐雜，大致如下圖所示（來自人行）：
我們一直反復(fù)強(qiáng)調(diào)，支付清算的核心就兩個東西：資金流&信息流。接下來，我們就先搞清楚這兩個東西在中國的支付清算體系里面是怎么運轉(zhuǎn)的，把這兩個核心的點搞清楚了，其他的支付清算系統(tǒng)是怎么運作的就好理解了。
好了，廢話不多說，下面開始燒腦掉頭發(fā)，我們來了解一下CNAPS2的兩個核心系統(tǒng)。
清算賬戶管理系統(tǒng)（SAPS）——資金的搬運工
對中國支付清算體系感興趣的小伙伴們通常都是從大、小額系統(tǒng)開始的，但大家可能不知道的是，大小額系統(tǒng)其實并不負(fù)責(zé)真正的資金移動，他們只是支付清算的「業(yè)務(wù)系統(tǒng)」（比如小額系統(tǒng)的核心工作是Netting，也就是計算雙邊凈額，國內(nèi)喜歡叫軋差），真正讓資金移動的是大小額系統(tǒng)背后的那個叫做「撒潑氏的女人」——SAPS。
SAPS是Settlement Account Processing System的縮寫，也就是清算賬戶管理系統(tǒng)。顧名思義，所有金融機(jī)構(gòu)的清算賬戶都是在這個系統(tǒng)中維護(hù)的，資金的轉(zhuǎn)移也是在這個系統(tǒng)中發(fā)生的，所以SAPS是正經(jīng)八百的C位「財神爺」。
在SAPS中，賬戶被分成了這么幾類：
一般清算賬戶：即政策性銀行、商業(yè)銀行以及城鄉(xiāng)信用社在人行開設(shè)的準(zhǔn)備金存款賬戶
特許清算賬戶：人行特許的參與者開設(shè)的專門用于辦理人民幣資金結(jié)算的存款賬戶，比如銀聯(lián)的賬戶
聯(lián)行類賬戶：人行會計營業(yè)部門、國庫部門開設(shè)的賬戶，主要用在大小額聯(lián)行類科目下
匯總平衡類賬戶：這是一個特殊的賬戶，人民銀行會計營業(yè)部門、國庫部門才有這類賬戶
每一個賬戶都有如下的一些屬性：賬號、戶名、余額、類型（存款類、聯(lián)行類、匯總平衡類）、借貸方向、狀態(tài)（待開戶、開戶、銷戶、待銷戶、借記控制）、最低余額、日間透支限額、質(zhì)押融資配置。
了解了賬戶是怎么回事，那么SAPS系統(tǒng)對這些賬戶做些什么呢？主要的功能大致是這樣的：
看著這些功能很費勁也很費解，我們來舉個具體的例子，當(dāng)大額系統(tǒng)向SAPS發(fā)來一筆大額轉(zhuǎn)賬（如普通貸記業(yè)務(wù)）支付請求的時候，SAPS會做如下事情：
檢查發(fā)起清算行的清算賬戶可用頭寸是否足以支付，可用頭寸=清算賬戶余額-圈存資金-余額最低控制金額。所謂圈存資金可以認(rèn)為是臨時凍結(jié)的資金，比如證券交易的時候，要先凍結(jié)一部分資金，待證券業(yè)務(wù)系統(tǒng)完成了證券的交割，這部分圈存的資金就會被觸發(fā)交割，所以這部分資金是不能參與其他清算的；
如果可用頭寸足夠，則SAPS立即對收付雙方的清算賬戶逐筆記賬（具體的會計分錄我們這里略過），然后將處理結(jié)果返回給大額支付系統(tǒng)；
如果可用頭寸不足，則SAPS將支付請求放入隊列進(jìn)行等待，對于不同的支付請求，排隊的優(yōu)先級是不一樣的，優(yōu)先級從高到低是這樣的：
錯賬沖正
特急大額支付（救災(zāi)戰(zhàn)備款）
日間透支利息和支付業(yè)務(wù)收費
同城票據(jù)交換軋差凈額
小額借方軋差凈額和網(wǎng)銀借方軋差凈額的清算
單邊業(yè)務(wù)
緊急大額支付
普通大額支付和即時轉(zhuǎn)賬
在隊列里面的支付請求怎么辦呢？這就涉及到SAPS的風(fēng)險和流動性管理，出隊列的過程國內(nèi)稱之為「隊列解救」，有幾種辦法解救隊列：
大額清算排隊撮合機(jī)制：這種方法日間交易的時候不啟用，一般在大額支付系統(tǒng)當(dāng)日營業(yè)截止后、下一次清算窗口開啟前才啟用，并且需要隊列里面至少有2個支付指令（不然也沒法撮合對吧），撮合的過程就是凈額軋差一下，如果軋差后余額還是不夠支付，那就沒救了，只能打回了
自動質(zhì)押融資：這種方法是要首先在系統(tǒng)中配置好規(guī)則（這個規(guī)則很復(fù)雜，比如有觸發(fā)的起點金額、當(dāng)場最高融資金額、單筆最高融資金額、成員行最高融資金額、利率、手動還是自動啊等等一堆的配置），當(dāng)銀行日間流動性不足的時候，根據(jù)規(guī)則自動或者手動觸發(fā)向人行質(zhì)押債權(quán)以補(bǔ)足流動性（這里又涉及到和中央債券系統(tǒng)的交互，其實整個過程非常復(fù)雜）
日間透支：人行根據(jù)參與者的信譽(yù)會授予一個日間的透支額度，該額度內(nèi)部分業(yè)務(wù)可以透支，比如大小額、網(wǎng)銀
資金池管理：銀行在央行開設(shè)的清算賬戶可能不止一個，比如以分行為單位開了很多個，這時候如果某個分行的頭寸不夠了，可以根據(jù)事先的配置，自動的從其他分行的清算賬戶里調(diào)動流動性過來，資金池管理原則實際上也不是說說這么簡單，有很多的原則，有興趣的可以深挖一下
日終自動拆借：參與者之間事先可以簽訂拆借合同，并在系統(tǒng)中配置好規(guī)則，當(dāng)協(xié)議一方清算賬戶余額不足以完成支付的時候，系統(tǒng)將自動的從協(xié)議的另一方清算賬戶拆入資金，完成排隊業(yè)務(wù)的資金清算，這個一般是在清算窗口預(yù)關(guān)閉時才觸發(fā)好，到這一步我們就不再繼續(xù)展開了，里面的細(xì)節(jié)實在太多，恐怕一本書都寫不完，我們只需要大概簡單的了解SAPS的功能就行了，包括資金轉(zhuǎn)移邏輯、排隊機(jī)制、流動性管理等。SAPS是一個被動系統(tǒng)，需要支付應(yīng)用系統(tǒng)（大額、小額、網(wǎng)銀）觸發(fā)它它才會運作，一旦運作起來，就意味著資金正在金融機(jī)構(gòu)間發(fā)生轉(zhuǎn)移。
支付報文傳輸平臺（PMTS）——傳遞信息的信使
一代支付系統(tǒng)的時候，每一個支付系統(tǒng)都內(nèi)置了一套通信模塊，其實這些通信模塊在各個系統(tǒng)中都是差不多的，所以在二代支付系統(tǒng)開發(fā)的時候就把這個通信模塊單獨獨立出來了，形成了一個獨立的通信平臺，專門負(fù)責(zé)各個系統(tǒng)間的消息傳遞，也就是我們這里要介紹的PMTS（Payment Message Transmission System）。不管是參與者自己的內(nèi)部系統(tǒng)還是部署在NPC&CCPC里面的支付應(yīng)用等系統(tǒng)，都統(tǒng)一通過PMTS這個平臺來完成消息傳遞（即報文）。
PMTS通信系統(tǒng)單獨拿出來的好處顯而易見，就跟我們之前介紹過的SWIFT一樣，大家統(tǒng)一通信標(biāo)準(zhǔn)，減少重復(fù)造輪子的工作量。
對于不同的接入者和場景，PMTS也有不同的方案與之對應(yīng)，比如：
PMTS-NPC：部署在NPC上，也就是我們前面提到過的集中交換網(wǎng)關(guān)
PMTS-CCPC：部署在CCPC上，也就是區(qū)域接入網(wǎng)關(guān)，專注的用來轉(zhuǎn)發(fā)消息、安全檢查等
PMTS-MBFE：部署在參與者本地，也就是我們常聽說的「前置機(jī)」（MBFE=Member Bank Front End），負(fù)責(zé)打包商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)向支付系統(tǒng)發(fā)出的各類報文、負(fù)責(zé)接收&解包&校驗支付系統(tǒng)返回的各種報文等
PMTS-CLIENT：客戶端，大小額等支付系統(tǒng)調(diào)用它與PMTS通訊
PMTS-Console：管理控制臺
下面畫一個圖來說明一下邏輯上PMTS是怎么把參與者和支付系統(tǒng)串起來的（下左圖），以及一個支付指令在各個系統(tǒng)之間是怎么完成消息的傳遞的（下右圖）：
PMTS的靈魂是報文，報文是系統(tǒng)間互相對話的語言，根據(jù)不同的業(yè)務(wù)，PMTS定義了若干種報文，具體的報文細(xì)節(jié)我們這里就不展開了，有興趣的小伙伴可以搜一下《第二代支付系統(tǒng)報文交換標(biāo)準(zhǔn)》，包括一代的PKG/CMT報文格式，二代的XML報文格式（部分支持ISO20022標(biāo)準(zhǔn)）都有詳細(xì)的介紹，研究過SWIFT報文的小伙伴相信讀起來就不會很燒腦了。
完結(jié)撒花
本篇我們大概的了解了一下CNAPS2的基本結(jié)構(gòu)，以及其中最重要的兩個子系統(tǒng)：
負(fù)責(zé)賬戶間資金轉(zhuǎn)移的系統(tǒng)——SAPS，Settlement Account Processing System，清算賬戶管理系統(tǒng)
負(fù)責(zé)傳遞消息的的通訊系統(tǒng)——PMTS，Payment Message Transmission System，支付報文傳輸平臺
二代支付系統(tǒng)是我國支付清算體系的核心，這兩個子系統(tǒng)又是二代支付系統(tǒng)的核心，所以是精華中的精華。從原理上講，有了這兩個系統(tǒng)，其實清算這事就能跑起來了，就像一輛汽車一樣，有了動力系統(tǒng)和底盤總成，原理上這輛車就已經(jīng)可以開動了。
但是顯然這么簡陋肯定是不行的，沒制動系統(tǒng)怎么停下來？沒有轉(zhuǎn)向系統(tǒng)怎么拐彎？所以，在此基礎(chǔ)之上，根據(jù)不同的場景和需求，需要構(gòu)建很多不同的清算系統(tǒng)才能組成一個完整的支付清算體系，這些清算系統(tǒng)就是我們都聽說過的大額、小額、網(wǎng)銀、銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)、外匯、國債、證券、票據(jù)、農(nóng)信銀等等等等，后面我們會逐個介紹（看大家興趣咯，既然我們的公眾號不能留言，那就請有興趣的小伙伴通過點贊來告訴我們吧）。
最后，放一張中國支付清算全貌圖（呃……其實也不是很全，被我們省略掉了很多，不過下圖中提到的我們基本都會分享哦），以后我們每分享到一個支付清算系統(tǒng)就點亮它，這樣一看就知道它在哪里了（今天聊到的兩個系統(tǒng)已經(jīng)點亮啦）。
中國清算支付清算體系博大精深（這不是客套話，你想想，能支撐13億人口的支付清算體系那可不是隨便搞搞就行的），我們的讀者朋友中大仙環(huán)伺、高手云集、神人輩出，小編倍感壓力，要不是在大家的百般鼓（攛）勵（掇）之下，小編真的是沒勇氣寫中國支付清算體系的，如果有寫的不對的地方還望大神們不吝賜教，我們在仔細(xì)確認(rèn)后會專門發(fā)一篇修正錯誤的文章。
說實在的，這個系列小編不敢憑經(jīng)驗和記憶隨便寫寫，而是把能找到的、官方披露的所有文檔又認(rèn)認(rèn)真真梳理了一遍了，力求如實還原又通俗易懂，真的已經(jīng)盡力了，此時已累暈正在搶救中，呼~
