昨天的文章，開頭提到了目前大多客戶資產(chǎn)規(guī)劃的現(xiàn)狀，只考慮進攻，而忽略防守。為什么11人足球隊，不管是什么陣型都有1個守門員？
今天我們談的內(nèi)容的核心是：在正確的時候做正確的事，在購買保險時尤為重要，下面一起看看不同年齡階段購買保險的側(cè)重點。
兒童階段（0-18）
很多家庭是由于孩子出生才考慮購買保險的，這點非常能理解，但是由于感情的因素，我們在選擇保險的時候經(jīng)常會做一些非理性的決策。
從財務(wù)的角度上來講，孩子不是我們的資產(chǎn)，而是我們的負(fù)債，撫養(yǎng)一個孩子占據(jù)了我們極大的時間精力和費用開銷。由于孩子沒有工作，無法創(chuàng)造價值產(chǎn)生收入，所以在這個階段花大量的預(yù)算為子女購買保險，并不是一個明智的選擇。
一、購買策略：
建議預(yù)算有限的前提下（預(yù)算充裕的以后再講），可以為孩子購買消費型+定期的保險，下面逐一來說下：
意外險：一定要為孩子購買，由于活潑好動的天性，發(fā)生磕碰、擦傷、燙傷的概率也是很高，所以由于意外引發(fā)的醫(yī)療費用是關(guān)注的重點，最好選擇意外醫(yī)療比較高的產(chǎn)品。單獨給孩子買意外險很貴，出生后可以投保全家意外險，這樣很劃算， 2歲可以買學(xué)平險。
重疾險：建議為兒童購買定期的產(chǎn)品，比如交10年保20年或30年就特別好，等孩子18歲后在購買終身型的也不遲。而且?guī)资旰蟊ｋU的產(chǎn)品會越來越好，孩子長大成人后，自己同樣可以承擔(dān)一部分費用。投保一定要做到先大人后小孩，大人的平安是孩子能否健康順利成長的核心。
醫(yī)療險：少兒醫(yī)保（成都叫“少兒互助金”）是國家給與的福利，建議首先為孩子購買。如果有額外預(yù)算，也可以考慮購買其他醫(yī)療保險。0免賠額，100%報銷，包含自費，如果預(yù)算有限，買1萬免賠額的百萬醫(yī)療。
二、常見的問題：
比較常見的問題就是為孩子購買了萬能險，以平安智能星、智慧星為典型的代表，看起來兼顧了理財和保障，實際上這兩點都沒做的很好，以后我也會做詳細(xì)的測評，記得關(guān)注我。
青年階段（18-30）
進入大學(xué)，接著出來參加工作，然后會有一定收入，這個階段的特點就是變化比較大，可能收入不高也不是很穩(wěn)定，而且后續(xù)花錢的地方還很多，也要為后續(xù)的談婚論嫁、成家立業(yè)做儲備。
一、購買策略：
由于這個階段身體條件較好，從數(shù)據(jù)統(tǒng)計來看，發(fā)病概率是一生當(dāng)中最低的階段，所以建議通過消費型產(chǎn)品來解決，繳費壓力也沒有那么大。
意外險：參照上一階段，學(xué)平險是很好的產(chǎn)品，便宜，保障寬，額度還不錯。
重疾險：目前1年期或者長期繳費的消費型產(chǎn)品也特別多，這個階段可以適當(dāng)?shù)慕档妥约豪U費壓力，同時考慮把保障做全。當(dāng)然，還是建議買終身型，如果預(yù)算多點點。因為，如果買一年期的保險，在年度內(nèi)生病，可能會影響下一年度的保險無法購買。
定期壽險：如果考慮父母養(yǎng)老送終的責(zé)任，是可以購買定期壽險，因為價格便宜，杠桿高，目前消費型的產(chǎn)品也比較多，最便宜的10萬保額，一年才幾十塊。保障到70周歲的，三四百塊錢左右。
二、常見問題：
不太建議購買理財型保險，保險理財?shù)膬?yōu)勢是安全穩(wěn)健，而且需要較長時間才能看到復(fù)利的效果，所以不推薦購買。其實能管好自己的手，不亂花錢做好儲蓄，已經(jīng)很好了。
年輕人對于理財都有自己的想法，目前階段養(yǎng)成強制儲蓄是很好的習(xí)慣，不管錢多錢少。
成家立業(yè)（30-40）
這個階段一般都組建了自己的家庭，家庭責(zé)任還是非常大的，上有老下有小，可能還會有房貸車貸。雖然收入有了明顯的提高，但是家庭消費也是逐漸攀升，并且會走向高峰，這個階段的重點是保障型產(chǎn)品的配置，通過保險來轉(zhuǎn)移我們的財務(wù)風(fēng)險。
一、購買策略：
建議大家可以通過保險組合，做一個合理的家庭方案。什么是保險組合呢？就是通過短期型+長期繳費+終身型保險的搭配，不僅保額足夠高，而且保費支出也并不會特別的夸張。
意外險：普通意外+交通意外+意外醫(yī)療。
重疾險：推薦購買終身型的重疾險，因為這個時候身體條件尚可，并且購買終身型的重疾險價格也并不是很貴，正是購買的最好時機，買了就保一輩子。預(yù)算有限就買定額重疾，如果還有多余的預(yù)算，可以購買分紅型的重疾產(chǎn)品，通過產(chǎn)品組合把保額做的足夠高。
壽險：強烈建議購買定期壽險，因為這個階段家庭責(zé)任還是非常大的，上有老下有小，如果發(fā)生風(fēng)險身故了，那么通過保險理賠金，可以把家庭的責(zé)任延續(xù)下去。
醫(yī)療險：社保是必備，然后配置一些高額住院醫(yī)療保險，解決自費和自費項目部分。
二、常見問題：
對于大多數(shù)家庭，這個時候做了一定保障后，有一定結(jié)余可以嘗試購買一點點理財保險。
事業(yè)高峰期（40-50）
在這個階段，我們有了足夠的社會閱歷，收入也達(dá)到的人生的高峰，看慣了人生的風(fēng)風(fēng)雨雨，自然也淡定從容很多。一般這個時候還有一定的家庭責(zé)任，比如子女可能還在讀書。而這時我們的身體條件已經(jīng)大不如前，長期的工作壓力與不良生活習(xí)慣，加上環(huán)境、飲食的影響，我們的身體正在逐漸暴露出不少問題。
一、購買策略：
意外險：要買，建議購買額度一定要高。很多人倡導(dǎo)意外險保額是年收入的10倍，這樣算下來可能額度會比較高。本著實用的目的，建議普通人至少要配置100萬額度以上的意外險，其實價格也不貴，就是幾百元的事情。如果需要更高的保額，還可以在不同公司同時購買，便宜又簡單。
重疾險：這時候是購買重疾險最后的時間，因為身體狀況已經(jīng)不如年輕的時候，而且保費也會稍微貴一些，錯過了這個年齡，后面再買重疾險就很不劃算了，都會出現(xiàn)保費倒掛的現(xiàn)象，所以重疾險還是要提前購買為好。
養(yǎng)老保險：其實這時候是要關(guān)注的是養(yǎng)老規(guī)劃，而養(yǎng)老保險只是解決養(yǎng)老問題的一種手段。養(yǎng)老規(guī)劃實際上是一種財務(wù)規(guī)劃，保證我們由于退休后，由于長時間的生活、醫(yī)療開支，我們生活質(zhì)量不會有比較大的下降。
養(yǎng)老是一個比較個性化的問題，這里提醒大家要關(guān)注幾點：
合理算計:要知道自己老年想擁有什么樣的退休生活，估算一下大致的生活費和醫(yī)療費用，還要預(yù)留出一定的休閑娛樂費用支出，要算計得知道自己大概的費用支出是多少。
投資組合：財務(wù)規(guī)劃是通過投資組合來實現(xiàn)的，我們要計算一下，我們退休后的收入來源還有哪些，常用的可能有國家統(tǒng)籌的養(yǎng)老保險、房屋租金收入、商業(yè)養(yǎng)老保險、銀行利息等等。相信只要有了財務(wù)規(guī)劃的意識，我們就能大概知道自己目前的準(zhǔn)備情況，哪些是保證的收益，哪些是不保證的，每項收益的風(fēng)險情況。
考慮通貨膨脹：目前實際上國內(nèi)的通脹保持在5%-6%左右，所以就算已經(jīng)有了一定的現(xiàn)金積蓄，也要考慮通貨膨脹的影響，現(xiàn)在看起來夠用，是否20年之后還夠。
壽險：仍然推薦購買定期壽險，因為定期壽險是所有產(chǎn)品中最回歸保險本質(zhì)的，建議這個階段可以追加保額，把保額做高。
醫(yī)療保險：醫(yī)療保險也這個階段考慮的核心，目前大陸流行的百萬住院醫(yī)療險已經(jīng)很不錯了，如果覺得不夠，可以購買一些高端醫(yī)療保險，有條件的可配置海外醫(yī)療。
二、常見問題：
這里強調(diào)，這個時候是重疾險最后的上車機會，如果錯過了后續(xù)真的就很難購買了。如果真的預(yù)算有限，可以購買長期繳費的消費型重疾險，也是一種備選方案，當(dāng)然額度不會很高。
遲暮階段（50以后）
對于50歲以上的人群，家庭責(zé)任相對很低，身體也明顯不如以前，開始在各個方面都會力不從心。這個時候需要關(guān)注養(yǎng)老和健康風(fēng)險。
一、購買策略：
50歲后，疾病是我們最大的敵人，基本告別了健康保險，即使身體過關(guān)不僅會貴很多，而且保額也不能做的很高。
意外險：意外險是普世性需求，和我們的健康關(guān)系少很多，老年人必備一份意外險。
防癌險：雖然重疾險購買不了，建議購買老年專屬防癌險。一般防癌險無需體檢，如果身體有些問題，提供相應(yīng)的體檢報告和病例就好。防癌險是健康險里核保較為寬松的一種，強烈推薦購買。
醫(yī)療保險：基本買不到，如果能買，推薦百萬醫(yī)療。
二、常見問題：
建議老年人都養(yǎng)成定期體檢的習(xí)慣，不僅可以時刻關(guān)注自己的身體狀況，也可以將疾病遏制在萌芽狀態(tài)。
今天比較籠統(tǒng)的介紹了一下概念，沒有做具體的產(chǎn)品推薦，免得有打廣告的嫌疑，哈哈。希望對大家有所幫助，有問題歡迎私信我，持續(xù)關(guān)注我，歡迎大家分享給有需要的朋友，保險讓生活更美好 ：）
